Apakah Had Pemberian Kredit?
Had pemberi pinjaman undang-undang adalah jumlah dolar maksimum yang boleh dipinjamkan oleh bank tunggal kepada peminjam yang diberikan. Had ini dinyatakan sebagai peratusan modal dan lebihan institusi. Batas ini diawasi oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) dan Pejabat Pengawas Mata Wang (OCC).
PEMBATALAN Batasan Pemberhentian Undang-Undang
Had pemberian pinjaman undang-undang untuk bank negara ditubuhkan di bawah Kod Amerika Syarikat (USC) dan diawasi oleh FDIC dan OCC. Butiran tentang had pemberian pinjaman bank negara dilaporkan di USC Title 12, Bahagian 32.3.
FDIC menyediakan insurans untuk pendeposit AS. Kedua-dua FDIC dan OCC terlibat dalam proses penyewaan bank kebangsaan. Kedua-dua entiti ini juga berfungsi untuk memastikan bahawa bank-bank kebangsaan mematuhi peraturan yang ditakrifkan dalam Kod Amerika Syarikat yang memperincikan undang-undang persekutuan.
Mengira Had Pemberian Pinjaman
Batasan kod perundangan dikenakan kepada bank dan persatuan simpanan di seluruh negara. Kod mengenai had pemberian pinjaman menyatakan bahawa institusi kewangan tidak boleh mengeluarkan pinjaman kepada peminjam tunggal lebih daripada 15% modal dan lebihan institusi. Ini adalah piawai asas dan memerlukan institusi untuk mengikuti dengan lebih dekat modal dan tahap lebihan yang juga dikawal selia di bawah undang-undang persekutuan. Bank dibenarkan 10% lagi untuk pinjaman bercagar. Oleh itu, mereka boleh meminjamkan sehingga 25% daripada modal dan lebihan jika pinjaman dicagar.
Pengecualian
Sesetengah pinjaman boleh dibenarkan had pinjaman khas. Pinjaman yang mungkin layak untuk had pemberian pinjaman khas termasuk yang berikut: pinjaman yang diperolehi dengan bil muatan atau resit gudang, kertas pengguna ansuran, pinjaman yang dijamin oleh ternakan dan pendahuluan pembiayaan projek yang berkaitan dengan komitmen pinjaman pra-kelayakan.
Di samping itu, beberapa pinjaman juga tidak tertakluk kepada had pinjaman. Pinjaman-pinjaman ini mungkin termasuk: pinjaman komersil tertentu atau surat hutang perniagaan, penerimaan jurubank, pinjaman yang dijamin oleh obligasi AS, pinjaman yang berkaitan dengan agensi persekutuan, pinjaman yang berkaitan dengan subdivisi negeri atau politik, pinjaman yang dijamin oleh akaun deposit terasing, pinjaman kepada kewangan institusi dengan kelulusan agensi perbankan Persekutuan yang ditentukan, pinjaman kepada Persatuan Pemasaran Pinjaman Pelajar, pinjaman kepada pihak berkuasa pembangunan perindustrian, pinjaman kepada syarikat peminjaman, kredit dari transaksi pembiayaan sekuriti kerajaan tertentu dan kredit intraday.
Modal dan Lebihan
Bank dikehendaki memegang sejumlah besar modal yang biasanya menyebabkan had pemberian pinjaman hanya dikenakan kepada peminjam institusi. Secara amnya, modal dibahagikan kepada tahap berdasarkan kecairan. Modal Tahap 1 merangkumi modal yang paling cair seperti rizab berkanun. Modal Tahap 2 boleh merangkumi rizab yang tidak dirahsiakan dan rizab kerugian am. Bank negara dikehendaki mempunyai nisbah modal kepada aset sebanyak 8%.
Lebihan boleh merujuk kepada beberapa komponen di bank. Kategori yang termasuk sebagai lebihan mungkin termasuk keuntungan, rizab kerugian, dan hutang boleh tukar.
