Isi kandungan
- Bagaimana Kerja Annuitization
- Objektif Kewangan Anda
- Harapan Hidup Anda
- Contoh Annuitization
- Alternatif Annuitization
- Garisan bawah
Annuitization menawarkan pemilik anuiti satu aliran pendapatan persaraan mereka tidak boleh hidup lama, tetapi ada masalah. Jika anda mempertimbangkan pilihan ini, pastikan anda memahami mekanik proses ini, serta akibat jangka panjangnya.
Takeaways Utama
- Walaupun pengisytiharan menyediakan aliran pendapatan persaraan yang pemilik anu tidak dapat hidup lama, ada kesan jangka panjang yang perlu diambil kira. Pengisitaan pada umumnya merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang mengharapkan untuk hidup lebih lama daripada jangka hayat statistik mereka yang diunjurkan. memutuskan sama ada annuitization adalah pilihan yang tepat, anda perlu mempertimbangkan jangka hayat anda, keadaan kewangan, toleransi risiko, dan objektif pelaburan.
Bagaimana Kerja Annuitization
Beberapa dekad lalu, pembawa insurans hayat mula menawarkan produk anuiti pakej kepada penabung persaraan sebagai satu bentuk insurans terhadap pencapaian pendapatan mereka. Salah satu manfaat anuiti utama tawaran adalah keupayaan mereka untuk menyediakan pembayaran bulanan yang dijamin kepada benefisiari sehingga kematian, walaupun jumlah pembayaran melebihi nilai kontrak. Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan jaminan ini, kontrak mestilah disautkan.
Annuitization adalah satu-satu peristiwa yang berlaku antara fasa akumulasi dan pembayaran dalam anuitas. Apabila pemilik kontrak bersedia untuk menerima pembayaran anuiti, pengangkut insurans menukar unit akumulasi dalam kontrak ke unit anuiti dan mengira bayaran bulanan matematik berdasarkan beberapa faktor, termasuk nilai kontrak, jangka panjang yang diunjur oleh benefisiari atau waris, dan jenis pembayaran yang dipilih.
Untuk memutuskan jika pengikisan adalah langkah yang betul untuk anda, pertimbangkan perkara berikut:
Objektif Kewangan Anda
Sebab untuk memilih annuitization adalah untuk pembayaran menjadi sumber pendapatan bulanan. Pelabur kaya yang menggunakan anuitas sebagai tempat perlindungan cukai biasanya akan memilih bentuk pengedaran lain. Majoriti pemilik anuiti biasanya memilih sama ada penarikan sistematik lurus atau mengatakan mereka tidak mengharapkan untuk menarik balik dana melainkan kecemasan timbul.
Faktor utama untuk dipertimbangkan di sini ialah berapa banyak wang yang telah anda simpan dalam aset di luar kontrak anuiti. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai $ 100, 000 simpanan cecair lain di tempat lain, annuitization mungkin merupakan pilihan yang sesuai kerana anda mempunyai aset lain yang dapat diperolehi sekiranya berlaku kecemasan.
Adalah jelas tidak bijak untuk menukar semua simpanan anda ke dalam aliran tunai yang tidak dapat ditarik balik, walaupun jika berbuat demikian akan memberikan pulangan yang besar ke atas pelaburan. Atas sebab ini, kebanyakan penerbangan anuiti akan hanya membenarkan pelanggan meletakkan 60% hingga 80% daripada aset mereka ke anuiti.
Walau bagaimanapun, mereka yang memohon untuk Medicaid boleh mendapat manfaat daripada pembayaran tidak dapat ditarik balik kerana ini akan menghalang nilai pengumpulan kontrak daripada dimasukkan ke dalam aset mereka semasa proses belanjawan. Peraturan untuk pengecualian ini adalah rumit dan berbeza dari satu negara dan pembawa insurans yang lain.
Harapan Hidup Anda
Annuitization menawarkan pilihan yang berbeza, membolehkan anda memikirkan jangka hayat anggaran anda dan sama ada anuiti perlu menyediakan untuk pewaris anda.
Konsekuensi kewangan yang banyak di bawah atau terlalu banyak membuat harapan jangka hayat seseorang boleh berkisar dari merugikan kepada yang dahsyat.
Katakan anda memilih pembayaran dengan cara yang lurus tanpa ada klausa tertentu. Sekiranya anda memilih untuk membayar nyawa yang lurus itu, anda akan kehilangan bahagian kontrak yang belum dibayar balik kepada pembawa jika terdapat sebarang punca utama apabila anda mati. Sekiranya anda memilih kontrak dengan klausa tertentu tempoh, pilihan itu akan menjamin bayaran untuk jangka masa tertentu dan akan terus membayar ahli waris anda jika anda mati sebelum tempoh pembayaran berakhir.
Sebaliknya, pesara yang memilih untuk tidak mengutuk kontrak mereka dan membuatnya melewati jangkaan jangka hayat mereka mungkin melebihi simpanan mereka.
Meningkatkan kemungkinan anda membuat keputusan yang tepat dengan meneliti jangka hayat statistik anda dan membandingkannya dengan anggaran anda sendiri berdasarkan faktor-faktor seperti sejarah perubatan keluarga anda dan kesihatan dan gaya hidup anda semasa anda.
Hari ini, kira-kira satu dari setiap tiga 65 tahun akan hidup 90 tahun lalu, dan kira-kira satu daripada tujuh akan hidup 95 tahun lalu, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial.
Annuitization adalah rahmat bagi mereka yang jauh melebihi jangkaan jangka hayat mereka. Pasangan yang berkahwin yang mahukan pembayaran yang lebih tinggi tanpa risiko pelucuthakan mungkin akan datang dengan mengambil pembayaran sepanjang hayat secara lurus tanpa sebarang jenis tertentu dan kemudian membeli polisi insurans jangka hayat bersama yang akan membayar cukai - Manfaat kematian percuma kepada mangsa yang selamat. Bekerja melalui implikasi kos pilihan yang anda sedang mempertimbangkan sebelum membuat keputusan muktamad.
Memutuskan untuk Annuitize: Contoh
Mari kita lihat contoh hipotetikal pasangan suami isteri dan apa yang perlu mereka pertimbangkan untuk memutuskan sama ada atau tidak untuk mengambil laluan pengikisan.
Jim dan Mary telah berkahwin, dan kedua-dua mereka bersara bulan lepas. Jim berusia 68 tahun dan Mary adalah 65. Mereka membeli kontrak anuitas terindeks $ 100, 000 yang akan mula membayar mereka dengan segera. Mereka perlu memilih pilihan pembayaran.
- Jika mereka memilih untuk menggunakan pelindung pendapatan-manfaat untuk perlindungan, mereka akan menerima pembayaran minimum dijamin $ 5, 000 setiap tahun selagi salah seorang daripada mereka hidup-walaupun selepas nilai pengumpulan dalam kontrak telah habis. Pembayaran mereka mungkin sedikit lebih tinggi jika pasaran berfungsi dengan baik. Jika mereka pergi untuk pembayaran bersama-hidup dengan tempoh 20 tahun tertentu yang memerlukan pengesahan, kutipan terbaik yang mereka dapat ialah $ 5, 746 setahun, yang akan menjamin jumlah pembayaran sekurang-kurangnya $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 tahun).
Jelas sekali, kontrak bersama bersama itu akan membayar mereka jumlah bulanan tertinggi. Bagaimanapun, pembayaran ini tidak boleh dibatalkan. Sebaliknya, pilihan pengendali pendapatan-manfaat, akan membolehkan mereka menarik balik apa-apa nilai akumulasi yang tersisa dalam kontrak tanpa dikenakan biaya apabila jadual pencairan serahn tamat.
Contoh ini menggambarkan perdagangan di antara pembayaran dan kecairan. Jim dan Mary perlu menganalisis dengan berhati-hati kemungkinan bahawa mereka mungkin perlu mengakses nilai terkumpul dalam kontrak pada suatu ketika pada masa akan datang, seperti untuk membayar perbelanjaan perubatan.
Alternatif Annuitization
Pemilik anuiti yang memilih untuk tidak memberitakan kontrak mereka mempunyai beberapa pilihan lain. Mereka hanya boleh mencairkan kontrak mereka tanpa kos jika mereka sekurang-kurangnya umur 59½ dan jadual caj penyerahan balik pada kontrak mereka telah tamat tempoh. Mereka juga boleh melepasi jumlah keseluruhan dalam kontrak kepada benefisiari mereka selepas kematian mereka jika mereka tidak perlu mengambil pengedaran semasa mereka hidup.
Pelumba pendapatan-keuntungan mungkin menjadi alternatif yang paling popular untuk pengesahan kerana mereka menyediakan aliran pendapatan yang dijamin yang sering melebihi nilai pengumpulan sebenar kontrak tanpa mengunci pemilik anuiti ke dalam jadual pembayaran tidak dapat dibatalkan. Oleh itu, pemilik kontrak akan menerima pembayaran bulanan tetap yang masih membenarkan mereka menarik balik baki apa-apa baki tolak apa-apa caj atau yuran penyerahan yang dikenakan.
Garisan bawah
Pemilik anuiti mempunyai beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan jika mereka merenung sama ada untuk mengisytiharkan kontrak mereka. Kesihatan semasa dan jangka panjang yang dijangka mesti dianalisis, serta keadaan kewangan mereka, toleransi risiko, dan objektif pelaburan-contohnya, keperluan untuk kecairan. Beberapa syarikat penerbangan anuiti juga mula menawarkan kelonggaran untuk pengeluaran daripada kontrak yang disemak, seperti membenarkan pengagihan pembayaran masa depan dalam tempoh tertentu.
