Salah satu alat yang paling dimanfaatkan dalam membiayai pelan estet adalah insurans jangka panjang atau kekal. Pembelian polisi insurans hayat memberikan individu atau pasangan keupayaan untuk memindahkan risiko kewangan kehilangan pendapatan atau beban cukai harta pusaka kepada syarikat insurans sebagai pertukaran untuk premium berbayar.
Pembawa insurans hayat menawarkan dua manfaat utama kepada individu yang diinsuranskan apabila pemindahan risiko berlaku: pendapatan faedah kematian dan simpanan nilai tunai. Manfaat kematian adalah amaun yang perlu dibayar kepada penerima individu yang diinsuranskan apabila insured tersebut lulus, dan baki nilai tunai adalah komponen simpanan terpaksa yang tersedia kepada insured sementara dia masih hidup.
Takeaways Utama
- Polisi insurans hayat menawarkan kedua-dua faedah kematian bagi benefisiari selepas penerima insurans mati dan komponen simpanan nilai tunai yang boleh digunakan oleh pemegang polisi semasa hidup. Manfaat kematian adalah pembayaran tanpa cukai kepada benefisiari yang dinamakan oleh pihak yang diinsuranskan selepas Diinsuranskan telah meninggal dunia; manfaatnya akan dibayar dengan syarat polisi itu aktif dan semua premium telah dibayar. Rancangan insurans hayat tetap mempunyai komponen simpanan nilai tunai; nilai tunai adalah apa yang tersisa daripada wang yang dibayar dalam premium selepas kos insurans dan yuran lain telah ditolak. Nilai tunai tersedia kepada orang yang diinsuranskan semasa mereka masih hidup; untuk mengakses wang tunai, mereka boleh memilih untuk menyerahkan sebahagian daripada dasar atau mengambil pinjaman polisi. Sebarang bahagian nilai tunai tidak digunakan pada masa kematian pemegang polisi sama ada ditambah kepada faedah kematian atau diberikan kepada insurans syarikat.
Faedah Kematian Insurans Hayat
Seseorang biasanya membeli polisi insurans hayat untuk mendapatkan faedah kematian yang dibayar kepada mangsa yang dilindungi apabila dia tidak lagi hidup. Syarikat-syarikat insurans menawarkan jumlah manfaat kematian bagi apa-apa jumlah yang dianggap wajar oleh pihak yang dilindungi selagi polisi berkuat kuasa dan premium dibayar. Syarikat insurans membayar faedah kematian sebagai pemindahan bebas cukai kepada penerima yang dinamakan sebaik sahaja syarikat penerbangan itu diberitahu mengenai kematian yang diinsuranskan, dan penerima boleh menggunakan dana tanpa batasan.
Nilai tunai dasar insurans hayat tetap menimbulkan cukai yang tertunda dan akhirnya boleh digunakan oleh pemegang polisi untuk membayar premium bulanan.
Nilai Tunai Insurans Hayat
Dengan polisi insurans hayat tetap seperti hayat seumur hidup atau kehidupan sejagat, individu yang diinsuranskan mempunyai keupayaan untuk mengumpul simpanan dalam nilai tunai polisi tersebut. Nilai tunai polisi insurans hayat sama dengan jumlah premium yang dibayar dengan kos insurans dan caj lain yang dinilai oleh syarikat penerbangan. Baki nilai tunai juga boleh turun naik berdasarkan pelaburan asas di mana baki diperuntukkan. Tidak seperti manfaat kematian, baki nilai tunai boleh diperolehi kepada pihak yang diinsuranskan atau pemilik polisi insurans hayat semasa dia masih hidup, sama ada melalui penyerahan sebahagian daripada polisi atau melalui pinjaman dasar. Apa-apa nilai tunai yang masih tinggal apabila tertanggung mati sama ada mendapat manfaat kematian atau dilucuthakkan ke syarikat insurans.
Penasihat Insight
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Manfaat kematian polisi insurans hayat mewakili jumlah muka yang akan dibayar secara bebas cukai kepada benefisiari polisi apabila orang yang diinsuranskan meninggal dunia. Oleh itu, jika anda membeli polisi dengan faedah kematian $ 1 juta dolar, benefisiari anda akan menerima $ 1 juta setelah kematian anda.
Nilai tunai dasar mewakili bahagian simpanan (atau pelaburan, bergantung kepada jenis dasar yang anda miliki) yang dibiayai oleh sebahagian daripada premium insurans anda. Nilai tunai ini berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai dan akhirnya boleh digunakan untuk membayar premium; ia juga boleh dikeluarkan tanpa cukai sebagai pinjaman. Anda perlu berbincang berbuat demikian dengan pembawa insurans anda, walaupun: jika anda menarik diri terlalu banyak, anda mungkin secara tidak sengaja menyebabkan dasar itu luput.
