Kredit terjejas berlaku apabila terdapat kemerosotan dalam kepercayaan kredit individu atau entiti. Ini biasanya tercermin melalui skor kredit yang lebih rendah, dalam kes individu, atau pengurangan penarafan kredit yang diberikan kepada entiti atau hutang yang dikeluarkan oleh agensi penarafan atau pemberi pinjaman. Peminjam yang kreditnya telah terjejas pada umumnya akan mempunyai akses yang lebih rendah ke kemudahan kredit dan perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman. Kredit terjejas mungkin menjadi situasi sementara yang boleh diterbalikkan, atau tanda awal bahawa peminjam dapat menghadapi masalah kewangan utama yang berpotensi.
Memecah Kerugian Kredit
Kredit terjejas biasanya disebabkan oleh tekanan kewangan yang disebabkan oleh perubahan keadaan bagi individu atau entiti. Dalam kes individu, kredit terjejas mungkin merupakan hasil akhir kehilangan kerja, penyakit yang lama, penurunan harga aset yang curam dan sebagainya. Bagi entiti korporat, kebolehpercayaan kredit mungkin akan merosot jika kedudukan kewangannya merosot dari masa ke masa disebabkan pengurusan yang lemah, persaingan yang meningkat atau ekonomi yang lemah. Dalam mana-mana kes, kredit terjejas mungkin akibat kekuatan dalaman, atau luka yang dikenakan sendiri. Atau pada masa-masa lain, faktor-faktor luaran berada di dalam permainan yang mungkin berada di luar kawalan individu atau pengurusan.
Kredit terjejas, sama ada pada peringkat peribadi atau peringkat korporat, mungkin memerlukan perubahan drastik terhadap operasi atau prosedur untuk mengurangkan tekanan kewangan yang membawa kepada penambahbaikan dalam keadaan kunci kira-kira. Perubahan ini secara amnya termasuk mengurangkan perbelanjaan, menjual aset dan menggunakan aliran tunai untuk membayar hutang tertunggak untuk membawanya ke tahap yang boleh diurus.
Beberapa teknik disediakan untuk menilai kemerosotan kredit, atau lebih khusus, analisis kredit. Kaedah biasa memulakan empat "Cs" kredit:
- Kapasiti: Keupayaan untuk membiayai tahap hutang Cagaran: Mana-mana cagaran yang dicatatkan sebagai penampan terhadap kerugian nilai pasaran Perjanjian: Perjanjian longgar atau ketat untuk indentures Watak: Pengalaman, nilai dan agresif pengurusan
