Apa yang berlaku kepada anuiti selepas kematian pemilik bergantung kepada jenis anuiti dan pelan pembayarannya. Terdapat beberapa jenis pelan pembayaran anuiti. Dengan beberapa anuiti, bayaran hanya berakhir dengan kematian pemilik anuiti, atau annuitant, sementara yang lain memberi bayaran kepada pasangan atau penerima lain selama bertahun-tahun kemudian.
Takeaways Utama
- Apa yang berlaku kepada wang dalam anuiti selepas pemilik meninggal bergantung kepada jenis anuitas dan peruntukan tertentu. Beberapa anuitas menghentikan pembayaran apabila pemilik meninggal, sementara yang lain akan terus membayar pasangan atau benefisiari lain. Beberapa anuitas juga akan membayar manfaat kematian sekaligus kepada benefisiari jika pemilik mati sebelum menerima apa-apa pendapatan.
Jenis Anuiti dan Pelan Pembayaran
Sama ada anuiti adalah anuiti tempoh tetap, anuiti hidup, atau beberapa perubahan akan mempengaruhi apa yang berlaku selepas pemilik mati. Ini adalah dua pilihan utama, bersama dengan jenis hibrid yang menggabungkan ciri-ciri keduanya.
Anuiti Tempoh Tetap
Tempoh tetap, atau tempoh tertentu, anuiti menjamin pembayaran kepada annuitant untuk jangka masa yang telah ditetapkan. Beberapa pilihan umum adalah 10, 15, atau 20 tahun. (Dalam anuiti jumlah tetap, sebaliknya, annuitant memilih jumlah yang akan dibayar setiap bulan sehingga kematian atau sehingga manfaat habis.)
Sekiranya annuitant mati sebelum pembayaran bermula, beberapa rancangan menyediakan faedah yang masih akan dibayar kepada penerima yang ditetapkan oleh annuitant. Ciri ini terpakai jika sama ada tempoh penuh belum berlalu atau baki kekal pada akaun pada masa kematian, bergantung pada pelan.
Walau bagaimanapun, jika pengantaraan telah hidup lama atau ekzos akaun sebelum kematian, tiada bayaran selanjutnya dijamin melainkan jika pelan itu memperuntukkan kelanjutan faedah. Dalam kes itu, pembayaran akan terus dibayar kepada benefisiari sehingga tempoh yang telah ditetapkan atau baki akaun mencapai sifar.
Anuiti Kehidupan
Satu lagi anuiti jenis anuiti adalah anuiti hidup, yang menjamin bayaran selama asid hidup. Pembayaran adalah berdasarkan beberapa faktor, termasuk umur tahunan, kadar faedah semasa, dan baki akaun. Semakin lama annuitant itu diharapkan dapat hidup, semakin kecil bayaran bulanan. Tetapi walaupun annuitant itu menjangkau bilangan tahun yang dijangkakan, ia masih dijamin pembayaran. Apabila kematian, semua bayaran biasanya berhenti.
Walau bagaimanapun, jika anuitas masih dalam fasa pengumpulan pada masa kematian peringatan, yang bermaksud mereka belum mula menerima pembayaran, banyak rancangan memberikan manfaat kematian kepada benefisiari. Biasanya, pembayaran sekaligus ini lebih besar dari baki akaun atau jumlah semua premium yang dibayar, walaupun beberapa rancangan menyediakan pilihan tambahan.
Sekiranya anuiti itu berstruktur sebagai anuiti hidup bersama, ia menjamin pembayaran untuk jangka hayat siuman dan pasangannya, sekiranya pasangan hidup lebih lama. Apabila kematian annuitant, pasangan terus menerima pembayaran sehingga kematian mereka sendiri. Bayaran tersebut, atau pembayaran nyawa bersama, boleh menjadi jumlah yang sama yang diperolehi sepanjang tempoh hayat mereka atau jumlah yang dikurangkan, bergantung kepada pilihan raya yang dibuat pada awal kontrak. Sekiranya kedua-dua pasangan mati awal, beberapa anuiti menyediakan untuk penerima lain untuk menerima pembayaran.
Anuiti nyawa bersama boleh memberi pendapatan untuk kedua-dua pasangan dan pasangan mereka yang masih hidup.
Kehidupan Dengan Tempoh Tertentu Anuiti
Masih lagi variasi, kehidupan dengan tempoh anuiti tertentu, atau tempoh anuiti plus anuiti hidup, menggabungkan ciri-ciri tempoh tetap dan anuiti kehidupan. Dengan jenis pelan ini, annuitant dijamin pembayaran untuk kehidupan tetapi juga boleh memilih tempoh pembayaran terjamin yang tetap.
Contohnya, umur ditambah tempoh anuiti tertentu dengan tempoh terpilih 10 tahun membayar annuitant untuk kehidupan. Tetapi sekiranya mereka mati dalam 10 tahun pertama mengutip faedah, kontrak menjamin pembayaran kepada benefisiari mereka untuk baki tempoh tersebut. Pelan jenis ini menyediakan annuitant dengan jaminan bahawa mereka akan mempunyai pendapatan untuk hidup dan waris mereka tidak akan kehilangan sepenuhnya jika mereka mati terlalu lama.
Penasihat Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Anuitas mempunyai dua tahap yang berbeza: pengumpulan dan pengedaran. Semasa pengumpulan, anda meletakkan wang ke dalam kontrak anuiti dengan niat untuk berkembang dari semasa ke semasa. Jika anda mati pada masa ini, kekayaan terkumpul akan pergi ke benefisiari anda yang ditetapkan jika tiada kepercayaan yang terlibat untuk menentukan bagaimana wang itu harus diberikan.
Fasa pengedaran berlaku apabila anda ingin mengambil aliran tunai dari anuitas semasa hidup, yang berarti anda telah mencacatkan aset sebagai balasan untuk aliran pendapatan. Ini adalah keputusan yang tidak dapat dibatalkan. Kedua-dua yang paling biasa adalah pendapatan untuk kehidupan atau pendapatan bersama bagi kehidupan. Ini bermakna apabila orang itu mati, atau yang terakhir meninggal pada pendapatan bersama untuk hidup, semua pendapatan berhenti dan kontraknya tamat.
