Pemberi pinjaman gadai janji boleh dibayar dengan berbilang cara. Apabila pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri mengenai kaedah ini, mereka mungkin dapat menyelamatkan beribu-ribu ringgit pada gadai janji mereka.
Yuran Pengeluaran
Kerana pemberi pinjaman menggunakan dana sendiri ketika memperluas hipotek, mereka biasanya mengenakan yuran permulaan sebesar 0.5% hingga 1% dari nilai pinjaman, yang disebabkan oleh pembayaran hipotek. Yuran ini meningkatkan kadar faedah keseluruhan yang dibayar pada gadai janji dan jumlah kos rumah.
Sebagai contoh, pinjaman $ 200, 000 dengan kadar faedah 6% lebih 30 tahun mempunyai yuran permulaan sebanyak 2%. Pembeli rumah membayar yuran permulaan $ 4, 000, bersama dengan yuran yang dikenakan lain, apabila menutup pinjaman. Pembayaran gadai janji bulanan, 6% daripada $ 200, 000, adalah $ 1, 199. Walau bagaimanapun, apabila menambah yuran asal sebanyak $ 4, 000 dan membahagikannya kepada pinjaman selama 30 tahun, pembayaran meningkat sebanyak $ 11.11 sebulan untuk pembayaran bulanan sebanyak $ 1, 210. Secara keseluruhannya, pemilik rumah membayar kadar faedah 8% dan bukannya kadar 6% yang dirasakan. Kadar faedah yang lebih tinggi menyebabkan lebih banyak wang rumah pemilik pergi ke arah gadai janji dan dengan ketara meningkatkan kos keseluruhan pinjaman.
Takeaways Utama
- Pemberi pinjaman gadai janji boleh menghasilkan wang dalam pelbagai cara, termasuk yuran penerbitan, premium penyebaran hasil, titik diskaun, kos penutupan, sekuriti yang disokong gadai janji, dan perkhidmatan pinjaman. Kos penutupan yuran yang peminjam boleh membuat wang dari termasuk permohonan, pemprosesan, pengunderaitan, kunci pinjaman, dan lain-lain bayaran Spread spread termasuk spread kadar yang pemberi pinjaman membayar wang yang mereka pinjam dari bank yang lebih besar dan kadar yang mereka tetapkan peminjam. Disokong gadai janji sekuriti membolehkan peminjam untuk keuntungan dengan pembungkusan dan penjualan pinjaman. Pemberi pinjaman juga boleh mendapatkan wang untuk membayar pinjaman yang mereka bungkus dan menjual melalui MBS.
Premium Penyebaran Hasil
Pemberi pinjaman gadai janji menggunakan dana dari pendeposit mereka atau meminjam wang dari bank yang lebih besar dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk melanjutkan pinjaman. Perbezaan antara kadar faedah yang dipinjamkan oleh pemberi pinjaman kepada pemilik rumah untuk memperluaskan gadai janji dan kadar pemberi pinjaman yang dibayar untuk menggantikan wang yang dipinjam adalah premium penyebaran hasil (YSP). Sebagai contoh, pemberi pinjaman meminjam dana pada kadar 4% dan memanjangkan gadai janji pada kadar 6%, dengan pendapatan 2% untuk faedah pinjaman.
Mata Diskaun
Sebahagian daripada pinjaman, yang dikenali sebagai titik diskaun, mungkin terhutang pada penutupan untuk membantu menurunkan kadar faedah gadai janji. Satu titik diskaun sama dengan 1% daripada jumlah gadai janji dan boleh mengurangkan jumlah pinjaman 0.125% hingga 0.25%. Sebagai contoh, dua mata pada gadai janji bernilai $ 200, 000 adalah 2% daripada jumlah pinjaman, atau $ 4, 000.
Membayar mata terlebih dahulu biasanya menurunkan bayaran pinjaman bulanan, yang menjimatkan wang pemilik rumah sepanjang hayat pinjaman. Tahap yang mana kadar faedah diturunkan bergantung kepada peminjam yang dipilih, jenis gadai janji dan keadaan pasaran. Pembeli rumah perlu memastikan peminjam menjelaskan bagaimana pembayaran titik diskaun memberi kesan kepada kadar faedah pada gadai janji mereka.
Kos Penutup
Sebagai tambahan kepada yuran penyajian pinjaman, yuran permohonan, yuran pemprosesan, yuran penajajaminan, yuran kunci pinjaman, dan yuran lain yang dikenakan oleh peminjam dibayar pada saat penutupan. Kerana kos penutupan ini mungkin berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, yuran dijelaskan terlebih dahulu dalam Anggapan Baik Iman. Pembeli rumah hendaklah membaca dengan teliti senarai yuran dan bercakap dengan pemberi pinjaman sebelum membuat keputusan mengenai gadai janji untuk menentukan sama ada pembeli rumah boleh berunding dengan caj tertentu atau menjimatkan wang dengan menjalankan perniagaan dengan pemberi pinjaman yang lain.
Sekuriti Bersandarkan Gadai Janji
Selepas menutup pelbagai jenis gadai janji, peminjam akan mengumpulkan pinjaman dengan kadar yang berbeza-beza ke dalam sekuriti yang disokong gadai janji (MBS) dan menjualnya untuk keuntungan. Ini membebaskan wang untuk peminjam untuk memperluaskan gadai janji tambahan dan memperoleh lebih banyak pendapatan. Dana pencen, syarikat insurans, dan pelabur institusi lain membeli MBS untuk pendapatan jangka panjang.
Menjual sekuriti yang disokong gadai janji boleh membebankan modal untuk membuat pinjaman tambahan.
Pembiayaan Pinjaman
Pemberi pinjaman boleh terus memperoleh pendapatan dengan memberi perkhidmatan pinjaman yang terkandung dalam MBS yang mereka jual. Sekiranya pembeli MBS tidak dapat memproses bayaran gadai janji dan mengendalikan tugas pentadbiran yang terlibat dengan servis pinjaman, pemberi pinjaman boleh melaksanakan tugas tersebut untuk peratusan kecil dari nilai gadai janji atau yuran yang telah ditetapkan.
Garisan bawah
Kerana pembeli rumah menghadapi perbelanjaan besar apabila memperoleh gadai janji, penting mereka memahami bagaimana pemberi pinjaman gadai janji dibayar dan membuat wang. Apabila pembeli rumah mendidik diri mereka dalam proses, mereka lebih cenderung untuk menyelamatkan ribuan dolar pada gadai janji mereka dan merasa lebih selamat mengenai pembelian itu.
