Apakah Pendekatan Manusia Hidup?
Pendekatan hayat manusia adalah kaedah mengira jumlah insurans hayat yang diperlukan oleh keluarga yang berdasarkan kerugian kewangan keluarga akan dikenakan jika orang yang diinsuranskan akan lenyap hari ini. Ia biasanya dikira dengan mengambil kira beberapa faktor, termasuk, tetapi tidak terhad kepada umur individu, jantina, umur persaraan yang dirancang, pekerjaan, upah tahunan, manfaat pekerjaan, serta maklumat peribadi dan kewangan pasangan dan / atau kanak-kanak yang bergantung.
Oleh kerana nilai kehidupan manusia mempunyai nilai ekonomi hanya dalam hubungannya dengan kehidupan lain, seperti pasangan atau anak yang bergantung, kaedah ini biasanya hanya digunakan untuk keluarga dengan ahli keluarga yang bekerja. Pendekatan hayat manusia membezakan pendekatan keperluan.
Pendekatan Manusia-Life Dijelaskan
Apabila menggunakan pendekatan hayat manusia, adalah perlu untuk menggantikan semua pendapatan yang hilang apabila pasangan yang bekerja mati. Angka ini termasuk selepas cukai dan membuat pelarasan untuk perbelanjaan (seperti kereta kedua) yang ditanggung semasa memperoleh pendapatan tersebut. Ia juga mempertimbangkan nilai insurans kesihatan atau faedah pekerja lain.
Perhitungan Pendekatan Manusia-Kehidupan
Langkah Pertama: Anggarkan pendapatan seumur hidup yang diinsuranskan, dengan mengambil kira kedua-dua gaji tahunan "purata" dan potensi peningkatan masa depan, yang akan memberi kesan yang signifikan terhadap keperluan insurans hayat.
Langkah Dua: Mengurangkan anggaran pendapatan tahunan dan perbelanjaan hidup yang dibelanjakan bagi pihak yang diinsuranskan. Ini menyediakan gaji sebenar yang diperlukan untuk menyediakan keperluan keluarga, tolak kehadiran pihak yang diinsuranskan. Sebagai peraturan, angka ini hampir kepada 70% daripada pendapatan sebelum kematian, walaupun jumlah ini mungkin berbeza dari keluarga ke keluarga, bergantung kepada belanjawan individu.
Langkah Tiga: Tentukan panjang masa yang mana pendapatan perlu diganti. Tempoh masa ini mungkin sehingga tanggungan tertanggung sepenuhnya berkembang, dan tidak lagi memerlukan sokongan kewangan, atau sehingga umur persaraan yang diasuransikan diasumsikan.
Langkah Empat: Pilih kadar diskaun untuk pendapatan masa depan. Angka konservatif untuk anggaran ini adalah kadar pulangan yang diandaikan pada bil atau nota Perbendaharaan AS. Ini diperlukan kerana syarikat insurans hayat akan meninggalkan manfaat kematian dalam akaun yang memberi faedah.
Langkah Lima: Dapatkan gaji bersih yang diperlukan oleh tempoh masa yang diperlukan untuk menentukan pendapatan masa depan. Kemudian, dengan menggunakan kadar pulangan yang diandaikan, tentukan nilai semasa pendapatan masa hadapan.
Contoh Pengiraan Pendekatan Manusia-Kehidupan
Pertimbangkan seorang wanita berusia 40 tahun yang membuat $ 65, 000 setahun. Setelah mengikuti langkah-langkah di atas, ditentukan bahawa keluarga memerlukan $ 48, 500 setahun untuk menyokong dirinya sendiri dan harus melakukannya sehingga usia persaraan (25 tahun lagi). Dengan mengandaikan kadar diskaun 5%, nilai kini gaji bersih masa depan 40 tahun ini selama 25 tahun akan menjadi $ 683, 556.
