Prinsip di sebalik insurans hayat adalah mudah, secara teori. Ia juga mengerikan, sekurang-kurangnya dibandingkan dengan perkhidmatan kewangan lain. Anda membayar sejumlah kecil pada selang bulanan, supaya apabila anda mati, benefisiari pilihan anda mendapat sejumlah wang yang mendekati apa yang akan anda peroleh jika anda masih hidup.
Itulah kebenaran yang benar di sana, yang banyak pelanggan insurans hayat gagal memahami: perkhidmatan sepatutnya tidak lebih daripada pelan pengganti . Ideanya ialah sekiranya keluarga anda mengalami krisis yang melampaui kewangan, sekurang-kurangnya kewangan mereka tidak akan memberi kesan negatif. Jika anda mati, pasangan dan anak-anak anda tidak perlu mengambil banyak pekerjaan, meminta sedekah, atau kehilangan rumah dan kereta.
Hedging Your Bets
Adalah penting untuk diingat bahawa insurans nyawa tidak benar-benar "insurans" dalam pengertian kamus. Apabila anda membeli insurans hayat, anda tidak "menginsuranskan" apa-apa. Tidak kira berapa banyak wang yang anda berikan kepada mereka, Ameriprise tidak dapat menghalang anda daripada mati. Tidak, insurans hayat adalah lebih banyak tentang perlindungan nilai-nilai anda daripada apa-apa lagi. Walaupun anda lebih suka hidup, jika nasib mempunyai pelan alternatif maka anda boleh membelanjakan wang sekarang untuk membantu keluarga anda mengelakkan pelbagai bencana kemudian.
Tetapi akibatnya dipanggil insurans, terdapat jenis terlalu konservatif orang yang percaya bahawa jika "liputan" sesetengah jenis adalah baik, maka liputan lebih baik harus lebih baik. Membeli insurans hayat dengan itu menjadi ujian keupayaan seseorang sebagai orang dewasa yang bertanggungjawab dan pencari nafkah. Apakah jenis orang yang tidak mahu melindungi orang yang tersayang? Untuk tujuan itu, sesetengah orang menginsuranskan apa sahaja yang bergerak - walaupun anak-anak mereka.
Bunyi hebat pada dasarnya, sehingga anda ingat bahawa anak-anak tidak mendapat apa-apa wang. Atau sekurang-kurangnya tidak ada wang yang sukar untuk diganti. Yang mengukuhkan morbiditi insurans nyawa: kehilangan anak adalah tragedi besar yang jika ada kemungkinan yang perlu disediakan, itulah itu. Sesetengah ibu bapa berhujah bahawa mereka tidak dapat berfungsi selepas kematian seorang anak, dan dengan itu dasar mengenai anak tersebut membantu mereka tidur pada waktu malam. Tetapi jika anda mendakwa anda tidak akan berfungsi lagi, kenapa tidak menyimpan wang yang anda sebaliknya akan dibelanjakan untuk insurans hayat bagi seseorang yang tidak memperoleh sebarang pendapatan?
Begitu juga bagi saudara yang lebih tua. Kedua-dua yang sihat dan lemah mempunyai jumlah masa yang berkurangan, dan yang kurang sihat saudara yang lebih tua adalah, semakin kecil manfaat kematian yang akan anda terima untuk dasar saiz premium yang sama. Tambah pendapatan terhad pesara (tanpa mengira betapa besar nilai bersih mereka mungkin), dan banyak masa, insurans senior kelihatan seperti langkah tidak bijak.
Berapa Banyak Anda Akan Dapat
Tinggal hidup, dan pelan insurans hayat jangka panjang mempunyai pulangan sifar. Mulakan polisi jangka 20 tahun pada hari ini, dan jika anda tidak mati pada 2032, anda akan menerima apa-apa. Itu bukanlah satu-satunya reka bentuk insurans hayat, tetapi satu ciri. Lagipun, sepanjang tempoh polisi anda mendapat apa sahaja ketenangan fikiran dengan mengetahui bahawa kematian anda tidak akan memudaratkan keluarga anda. Kebanyakan pemegang polisi memahami perkara ini dan menghargai bahawa insurans hayat tidak bertujuan untuk menjadi "pelaburan" dalam erti kata konvensional.
Pelanggan insurans lain tidak selesa dengan idea menghantar siri pembayaran tetap kepada firma perkhidmatan kewangan dengan kepastian bahawa mereka tidak akan melihat apa-apa potensi keuntungan. Daripada menerima insurans hayat untuk apa itu - sekali lagi, satu pelan pengganti - pelanggan ini mahu semacam pulangan. Oleh itu, industri ini mencipta insurans hayat dan insurans hayat sejagat, dua varian mengenai insurans hayat jangka panjang yang masing-masing menawarkan nilai tunai melebihi manfaat kematian insurans hayat standard. Anda membayar lebih sedikit setiap bulan daripada yang anda lakukan dengan dasar terma (kami akan memanggil lebih sedikit "premium", tetapi ia hanya akan mengelirukan perkara), dan perbezaannya membina dan boleh ditebus dengan kemudahan anda.
Dasar pembelian lebih rumit bahawa polisi insurans hayat jangka panjang boleh menjadikan ekonomi masuk jika nilai tunai meningkat dengan cepat. Tetapi melabur dan menginsuranskan adalah dua matlamat yang berbeza dan biasanya tidak sesuai. Terdapat lebih banyak cara langsung dan lebih melabur, melampaui meningkatkan polisi insurans seseorang dengan bentuk anuiti. Rancangan perlindungan gabungan / pelan pelaburan adalah seperti gabungan sikat gigi / fail kuku, dengan mengambil kira perkara sedemikian. Hibrid mungkin tidak akan melaksanakan sama ada tugas dan juga produk berbeza yang bertujuan menggantikannya.
Garisan bawah
Ini bukan jeremiad terhadap insurans hayat pada dasarnya. Sekiranya anda mempunyai pendapatan yang mencukupi, kemungkinan yang cukup berisiko untuk terus hidup (yang penanggung insurans berhemat akan mengambil perhatian dan mengenakan premium yang lebih tinggi untuknya), dan tanggungan yang cukup dengan kekayaan pendapatan sedikit di antara mereka, polisi jangka tidak semestinya cara yang buruk untuk membelanjakan wang anda. Ingatlah itu melabur menangguhkan perbelanjaan dengan harapan keuntungan kewangan. Mengasuransikan sedang membelanjakan sekarang dengan harapan untuk mengelakkan kerugian kewangan. Sehubungan itu, kedua-dua aktiviti hampir bertentangan. Dasar insurans yang menyamar sebagai pelaburan jarang menjadi pilihan terbaik anda untuk mencapai matlamat yang saling bertentangan untuk memaksimumkan pulangan dan meminimumkan risiko.
