Ya, pemberi pinjaman pemangsa masih di luar sana. Walaupun amalan pengunderaitan telah diperketat dan peraturan kerajaan untuk pinjaman gadai janji telah meningkat, sukar untuk memaksa pemberi pinjaman tidak beretika untuk meletakkan kepentingan terbaik pengguna terlebih dahulu. Ia masih tanggungjawab anda, sebagai pengguna, untuk melihat sendiri. Mari lihat beberapa tanda amaran bahawa gadai janji yang anda sedang mempertimbangkan, sama ada untuk pembelian, pembiayaan semula atau pinjaman ekuiti di rumah, mungkin akhirnya mencederakan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang penipuan ini dan lain-lain, lihat Pemilik rumah, Hati-hati Penipuan ini! )
Kursus Refresher: Apakah Pinjaman Predatory?
Pinjaman ramalan tidak menjadi berita utama seperti mereka beberapa tahun yang lalu, jadi jika anda terlupa apa yang mereka ada, inilah penyegar. Setiap kali pemberi pinjaman berjaya menutup gadai janji, ia menghasilkan wang. Dalam situasi yang tidak menentu, pemberi pinjaman memperoleh yuran yang munasabah dan lazim dan peminjam mendapat produk terbaik untuk keperluannya.
Sebagai alternatif, peminjam mungkin memilih pinjaman yang bukan pilihan terbaik, tetapi dia memahami dan memilih sepenuhnya. Sebagai contoh, peminjam mungkin menolak gadai janji kadar tetap dan memilih ARM bukannya kerana bayaran pengantar yang rendah walaupun dia bercadang untuk menjaga gadai janji di luar tempoh pengenalan kadar rendah ARM. Itu bukan pemangsa.
Pinjaman pemangsa adalah salah satu yang memberi manfaat kepada pemberi pinjaman pada perbelanjaan peminjam. Gadai janji mungkin mempunyai yuran melebihi purata, yuran yang berlebihan atau tidak perlu, kadar faedah yang terlalu tinggi memandangkan kelayakan peminjam, atau mencegah peminjam daripada mengumpul ekuiti rumah. Mentakrifkan peminjam untuk membiayai semula atau mengambil pinjaman ekuiti rumah apabila tidak ada manfaat, atau membahayakan, dalam berbuat demikian, juga pemangsa.
Senarai amalan yang memenuhi syarat sebagai pemangsa adalah tidak berkesudahan anda tidak perlu belajar tentang setiap orang sebelum anda yakin boleh memohon pinjaman. Perkara-perkara penting adalah untuk mengetahui bahawa pinjaman pemangsa masih wujud, untuk memahami konsep umum, untuk menyedari bendera merah umum dan tetap berjaga ketika berbelanja untuk pinjaman.
Tanda amaran
Amalan pemberian pinjaman ramalan mengorbankan pengguna dengan harga yang sangat tinggi. Berhati-hati dengan tanda-tanda amaran ini apabila membeli-belah untuk gadai janji untuk mengurangkan peluang anda untuk diambil oleh pemberi pinjaman pemangsa.
Kadar faedah terlalu baik untuk menjadi kenyataan
Mereka menawarkan anda mendapat surat yang menjanjikan gadai janji pada kadar di bawah pasaran? Abaikan mereka. Paling baik, mereka adalah satu cara pemasaran untuk membuat anda memanggil pemberi pinjaman, yang kemudiannya akan mendedahkan bahawa kadar yang diiklankan itu sebenarnya tidak tersedia, tetapi akan cuba untuk membincangkan perniagaan anda dengan syarikat itu. Pada masa yang paling teruk, anda akan mendapat perniagaan dengan orang yang tidak bertanggungjawab yang mungkin dapat membuat anda kadar faedah yang diiklankan, tetapi akan menjual terlalu banyak di tempat lain atau memasukkan anda ke pinjaman yang salah untuk situasi anda.
Mereka menekan anda untuk bertindak dengan cepat
Abaikan jualan jualan tekanan tinggi untuk gadai janji. Anda membuat keputusan yang akan mempengaruhi aliran tunai bulanan anda dan nilai bersih jangka panjang anda, tidak kira di mana anda akan tidur pada waktu malam. Ambil masa yang anda perlukan untuk memilih pemberi pinjaman dan pinjaman.
Mereka memberi tekanan kepada anda untuk mengambil pinjaman berisiko atau mahal
Ini satu perkara bagi peminjam untuk secara sukarela mendaftar untuk ARM atau produk lain yang tidak semestinya sebagai gadai janji kadar tetap; itu satu lagi perkara untuk pemberi pinjaman untuk menolak anda menjadi satu. Sesetengah gadai janji sememangnya buruk, tetapi banyak gadai janji adalah produk yang salah untuk keadaan peminjam. Jika anda masuk ke pejabat pemberi pinjaman yang meminta gadai janji kadar tetap 30 tahun dan anda telah bercakap untuk memohon pinjaman hanya bunga, anda mungkin berurusan dengan pemberi pinjaman pemangsa. (Ketahui lebih lanjut dalam 5 Jenis Mortgage Risky untuk Dihindari .)
Mereka meminta anda untuk membohongi permohonan anda
Tingkah laku ini oleh seorang pegawai pinjaman harus menjadi bendera merah besar yang anda bekerja dengan seseorang yang tidak etis yang mungkin hanya melihat sendiri. Berbohong dengan permohonan gadai janji adalah jenayah yang disebut penipuan gadai janji dan anda pasti tidak mahu disabitkan dengan itu.
Walaupun terdapat beberapa situasi di mana peraturan peminjaman yang tegar memelihara pembeli yang berkelayakan dari pasaran (seperti pembeli bernilai tinggi yang tinggi dengan banyak wang di bank tetapi aliran tunai bulanan minimum), jika anda tidak layak untuk gadai janji, ia mungkin bahawa anda tidak mempunyai pendapatan atau simpanan untuk selesaikannya. Dalam kes-kes ini, tidak layak mendapat pinjaman boleh menjadi rahmat dalam penyamaran. Beberapa tahun dari sekarang, anda mungkin mempunyai bayaran pendahuluan, pendapatan dan pekerjaan yang mantap yang anda perlukan untuk mendapatkan gadai janji yang baik yang anda mampu, bukannya diusir dalam prosiding perampasan kerana anda tidak dapat membuat pembayaran anda.
Yuran adalah tinggi berbanding yuran peminjam yang lain
Anda tidak akan membeli TV baru tanpa membeli-belah untuk mendapatkan jenama dan ciri terbaik pada harga terbaik, jadi mengapa anda mempercayai masa depan kewangan anda untuk pemberi pinjaman gadai janji pertama yang anda bercakap?
Peraturan tentang membeli-belah di atas pembelian utama dikenakan kepada gadai janji juga. Dapatkan petikan dari beberapa peminjam dan bandingkan tawaran mereka. Kecuali anda cukup malang bahawa setiap orang adalah pemangsa, anda akan dapat melihat benang biasa dan memilih perbezaan dalam tawaran yang berbeza. Sebagai contoh, tiga peminjam mungkin menawarkan kadar faedah yang sama tanpa mata; yang lain mungkin menawarkan kadar yang sama tetapi mengharapkan anda membayar mata. Itulah bendera merah bahawa anda sedang ditagih berlebihan.
Bayaran dan / atau terma tiba-tiba berubah pada penutupan
Pemberi pinjaman dikehendaki secara sah untuk memberi peminjam satu anggaran yang baik untuk semua yuran yang berkaitan dengan pinjaman mereka pada awal proses permohonan. Pada penutupan, anda harus membandingkan anggaran niat baik dengan caj terakhir. Sekiranya terdapat perbezaan yang besar yang tidak sesuai dengan anda, anda mungkin mahu membatalkan perjanjian itu. Sekiranya percanggahan itu memihak kepada anda, tidak mengapa, sesetengah pemberi pinjaman lebih suka janji yang tidak dijanjikan.
Jangan Takut untuk Memulakan
Proses hipotek itu membebankan, dan meninggalkan pembiayaan anda mungkin bermakna kehilangan rumah yang anda ingin beli, atau kadar faedah yang besar. Akibatnya, anda mungkin enggan untuk mengeluarkan gadai janji yang anda anggap buruk, walaupun anda belum lagi ditutup dan masih berpeluang untuk pergi.
Adalah penting untuk mempertimbangkan implikasi jangka panjang untuk mengeluarkan pinjaman yang tidak baik. Bermula dengan pinjaman baru, dan mungkin mencari harta yang berbeza, adalah ketidakselesaan jangka pendek. Menyeludup diri dengan produk pinjaman yang merosakkan kewangan mempunyai akibat yang serius dan jangka panjang.
Garisan bawah
Pinjaman pemangsa, paling baik, bermakna anda akan membayar lebih daripada yang anda perlu untuk gadai janji anda. Paling teruk, ia boleh menghantar anda ke perampasan dan bahkan kebangkrutan, meninggalkan anda tanpa rumah, memusnahkan kekayaan yang anda cuba kumpulkan melalui pemilikan rumah dan merosakkan kredit anda. Ia berupaya untuk mendidik diri anda tentang proses gadai janji dan untuk membeli-belah dengan peminjam yang berbeza supaya anda boleh membandingkan tawaran yang berbeza dan pastikan anda mendapat pinjaman terbaik untuk keperluan anda. (Untuk bacaan yang lebih berkaitan, lihat Apa Yang Baru Bermaksud Peraturan Pinjaman Gadai Janji Baru ).
