Anda telah melabur dalam 401 (k), membuat sumbangan selama beberapa dekad, dan akhirnya bersedia untuk mengeluarkan atau mengambil pengedaran, dalam rencana persaraan. Tetapi sekarang anda perlu membayar cukai atas apa yang anda ambil, dengan berkesan mengurangkan telur sarang anda. Apa yang awak buat? Berikut adalah beberapa cara untuk mengurangkan cukai pengeluaran.
Takeaways Utama
- Salah satu cara paling mudah untuk mengurangkan jumlah cukai yang perlu anda bayar pada pengeluaran 401 (k) adalah untuk menukar kepada Roth IRA atau Roth 401 (k). Pengeluaran dari akaun tersebut tidak dikenakan cukai. Sesetengah kaedah membolehkan anda menjimatkan cukai tetapi juga memerlukan anda untuk mengambil lebih banyak daripada 401 (k) anda daripada yang anda perlukan.Jika anda merancang lebih awal dan berusia 59½ tahun atau lebih, anda boleh mengambil hanya wang yang mencukupi daripada 401 (k) (atau IRA tradisional) yang akan menjadikan anda dalam kurungan cukai semasa anda tetapi menurunkan jumlah yang akan dikenakan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD).
Tukar ke Roth
Salah satu cara paling mudah untuk mengurangkan jumlah cukai yang perlu anda bayar pada pengeluaran 401 (k) adalah untuk menukar kepada Roth IRA atau Roth 401 (k). Pengeluaran dari akaun tersebut tidak dikenakan cukai, selagi mereka memenuhi peraturan untuk pengedaran yang berkelayakan. Perlu diketahui bahawa anda perlu mengisytiharkan penukaran apabila anda memfailkan cukai anda.
Isu besar dengan menukarkan 401 (k) tradisional anda kepada Roth IRA atau Roth 401 (k) adalah cukai pendapatan yang anda perlu bayar pada wang yang anda menarik. Sekiranya anda hampir mengeluarkan wang itu, ia mungkin tidak bernilai untuk menukarkannya. Semakin banyak wang yang anda tukar, semakin banyak cukai yang perlu anda bayar. "Semakin lama wang itu boleh tinggal di Roth sebelum pengeluaran bermula, semakin baik, " kata perancang kewangan yang disahkan (CFP) Daniel Sheehan dari Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek dari Perancangan Kewangan Wacek mencadangkan pemisahan aset anda antara akaun Roth dan akaun yang ditangguhkan cukai, untuk berkongsi beban. "Walaupun anda mungkin akan membayar lebih banyak cukai pada hari ini, strategi ini akan memberi anda kelonggaran untuk menarik balik beberapa dana dari akaun yang ditangguhkan cukai dan beberapa dari akaun Roth IRA untuk meningkatkan pengawasan kadar pajak kecil anda dalam persaraan."
Format ini memerlukan beberapa tahun perancangan. Sebagai contoh, peraturan lima tahun memerlukan anda mempunyai dana anda di Roth selama lima tahun sebelum anda memulakan pengeluaran. Ini mungkin atau mungkin tidak berfungsi untuk anda jika anda sudah berusia 65 tahun, akan bersara, dan tiba-tiba bimbang tentang membayar cukai ke atas pengedaran anda.
4 Cara Untuk Memaksimumkan 401 (k) anda
Tarik Balik Sebelum Anda Memerlukannya
Beberapa kaedah yang membolehkan anda menjimatkan cukai juga memerlukan anda mengambil lebih banyak daripada 401 (k) anda daripada yang anda perlukan. Sekiranya anda boleh mempercayai diri anda untuk tidak membelanjakan dana tersebut - dengan kata lain, simpan atau melabur tambahan-ini boleh menjadi cara mudah untuk menyebarkan kewajipan cukai.
"Jika orang itu berumur di bawah 59 tahun, IRS membenarkan di bawah Peraturan T untuk mengambil pengagihan yang sama rata dari kehidupan seseorang dari pelan yang layak tanpa dikenakan penalti pengeluaran awal 10%, " kata Sheehan. "Bagaimanapun, pengeluaran perlu berlangsung sekurang-kurangnya lima tahun. Oleh itu, seseorang yang berusia 56 tahun dan memulakan pengeluaran mesti meneruskan pengeluaran kepada sekurang-kurangnya umur 61 walaupun mereka tidak memerlukan wang."
CFP dan akauntan awam yang disahkan (CPA) Jamie F. Blok Perkhidmatan Persaraan Reka Bentuk Kekayaan mengatakan bahawa jika anda mengambil pengedaran lebih awal semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah, anda boleh menghemat cukai, berbanding menunggu sehingga anda akan mendapat Jaminan Sosial dan kemungkinan pendapatan dari kenderaan persaraan lain. Ini semua boleh menambah peningkatan mendadak dalam seberapa banyak anda membawa pulang, dan jika pasangan anda menerima Jaminan Sosial dan mempunyai pendapatan persaraan lain juga, pendapatan bersama anda mungkin lebih tinggi. "Ini adalah apabila mengambil wang daripada 401 (k) sebelum umur 70½ pada pendakap cukai yang lebih rendah mempunyai kelebihannya, " kata Blok.
Dapatkan Kawalan Lebih Pada Kurungan Cukai Masa Depan Anda
Walaupun anda perlu membayar cukai ke atas wang yang anda menarik, anda boleh menyimpan lebih jauh dengan kemudiannya melaburkan dana tersebut di dalam kenderaan lain, seperti akaun pembrokeran. "Kira berapa banyak yang boleh diambil (jika berkenaan dengan jumlah pengedaran minimum yang diperlukan) pada tahun tertentu sebelum anda tertakluk kepada pendirian cukai yang lebih tinggi dan mengambil tambahan dan melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, " kata Sheehan.
Tahan di sana selama sekurang-kurangnya setahun dan anda hanya perlu membayar cukai keuntungan modal jangka panjang ke atas apa yang ia peroleh. Membayar pada kadar cukai keuntungan modal tidak sama dengan mendapatkan wang dari Roth IRA, tetapi ia kurang daripada membayar cukai pendapatan tetap.
Garisan bawah
Terdapat beberapa (rumit) pilihan untuk mengurangkan cukai ke atas pengeluaran 401 (k) atau mengurangkan impak mereka terhadap cukai masa depan. Kaedah mana yang anda pilih, selalu membantu untuk berbicara dengan penasihat untuk mencari tahu yang paling sesuai untuk keadaan individu anda.
