Isi kandungan
- Kos Rendah Pinjaman Keluarga
- Sebelum Anda Meminjamkan
- Pastikan jangkaan anda rendah
- Jangka Pembayaran Semula Perlahan
- Buat Senarai Semak
- Ingat IRS
- Tiada Rahsia
- Garisan bawah
Apabila masa yang sukar dan ketat wang, anda mungkin mempunyai pilihan yang terhad di mana untuk berpaling apabila anda perlu untuk mendapatkan tangan anda pada wang tunai. Jika skor kredit anda bagus, anda mungkin boleh beralih kepada bank anda. Tetapi ingat, anda perlu membayar faedah di atas jumlah wang yang anda pinjam dan, dalam beberapa kes, anda mungkin perlu membayar yuran permulaan atau yuran permulaan. Ini adalah bayaran yang dikenakan oleh peminjam untuk memproses permohonan anda. Mereka boleh menjadi sebanyak 1% dari jumlah pinjaman.
Jika ini tidak praktikal, kredit anda telah anda tenggelam di bawah air seperti perahu dayung dengan lubang di dalamnya, atau jika anda tidak boleh perut idea untuk pergi ke institusi kewangan, semuanya tidak hilang. Terdapat cara lain untuk mendapatkan pinjaman. Laluan terpantas untuk mendapatkan tangan anda untuk mendapatkan wang yang sangat diperlukan ialah pergi ke kawan atau ahli keluarga dan meminta pinjaman.
Sekiranya anda berada di sisi pemberi pinjaman - iaitu, jika anak saudara lelaki atau lelaki menantinya datang meminjam wang, sukar untuk menolak permintaan ahli keluarga untuk pinjaman yang ramah. Tetapi sebelum anda melepaskan buku cek anda, pastikan anda masuk ke dalam pengaturan seperti itu dengan mata anda terbuka dan mungkin dompet anda ditutup., kami membincangkan beberapa pertimbangan tentang pinjaman keluarga serta potensi akibatnya.
Takeaways Utama
- Rawat pinjaman kepada rakan dan keluarga sebagai perniagaan dan simpan semua emosi anda daripada itu. Jangan berharap untuk dibayar balik tetapi jika anda lakukan, harapkan ia berada pada garis masa yang perlahan. Buat senarai semak soalan yang perlu anda jawab sebelum anda buka tabung itu. Perhatikan hadiah wang bukannya meminjam. Jangan menyimpan rahsia pinjaman daripada pasangan anda.
Kos Rendah Pinjaman Keluarga
Pembiayaan tidak murah. Lihat sahaja pasaran dan melihat berapa banyak anda akan membayar bank atau institusi kewangan lain untuk faedah dan bayaran. Itulah sebabnya ramai orang berpaling kepada keluarga dan rakan-rakan. Pemberi pinjaman ini mungkin kurang cenderung untuk mengenakan apa-apa atas wang yang mereka memajukan anda.
Malah, kaji selidik yang dijalankan oleh Finder menunjukkan kira-kira $ 184 bilion setiap tahun dari rakan-rakan dan keluarga. Sebanyak satu daripada tiga orang yang ditinjau meminjam wang dari seseorang yang mereka tahu, dengan pinjaman purata berjumlah kira-kira $ 3, 300.
Menurut Kaunseling Kredit Pengguna Amerika yang berpusat di Boston, 82% dari semua warga Amerika akan membantu ahli keluarga secara kewangan. Ahli keluarga yang lebih muda adalah sangat murah hati, dengan 92% individu berusia 18 hingga 34 mengatakan mereka akan meminjam wang tunai kepada ahli keluarga dalam masalah kewangan. Sebanyak 15% daripada pemberi pinjaman keluarga ini tidak pernah dijangka dibayar balik. Sekalipun ahli keluarga tahu terlebih dahulu bahawa wang itu tidak akan dibayar balik, dia akan memberi pinjaman itu juga.
"Orang Amerika berpaling kepada rakan dan keluarga untuk mendapatkan pinjaman daripada bank-bank besar untuk mengelakkan diri lebih banyak hutang dan menanggung bayaran tetap, " jelas Steve Trumble, Ketua Pegawai Eksekutif ACCC. "Walaupun hutang pengguna dan pelajar pinjaman masing-masing melepasi markah trilion dolar, golongan muda Amerika masih paling bersedia membantu rakan dan saudara yang memerlukan, yang dapat memburukkan lagi hutang mereka sendiri."
Kunci untuk meminjamkan wang kepada ahli keluarga - terutama jika anda mengharapkan wang yang akan dibayar - adalah untuk merawat perjanjian sebagai pinjaman perniagaan dan menyimpan semua emosi anda daripada itu.
"Dengan merawat pinjaman antara keluarga dan rakan-rakan sebagai urus niaga perniagaan, pengguna boleh melindungi diri daripada merosakkan hubungan penting kerana wang, " tambah Trumble. "Walaupun anda mungkin merasa cenderung untuk membantu orang yang disayangi dengan kewangan, penting untuk secara terbuka berkomunikasi tentang jangkaan pembayaran sehingga tiada siapa yang tersisa dalam kegelapan, atau lebih buruk: dalam warna merah."
Cara Memberi Wang Kepada Keluarga Dan Tidak Menyesalinya
Sebelum Anda Meminjamkan
Memperlakukan pinjaman kepada rakan atau ahli keluarga seperti perjanjian perniagaan adalah cara pertama untuk memastikan proses tidak merosakkan hubungan yang sangat berharga. Pakar menasihati mengambil beberapa langkah sebelum anda membuka buku saku anda dan memberikan sokongan kewangan anda kepada ahli keluarga.
Pastikan jangkaan anda rendah
Jangan mengharapkan untuk mendapatkan wang kembali. Masuk ke dalam situasi pinjaman keluarga dengan pemikiran bahawa anda tidak akan dapat melihat wang itu lagi. Itu tidak mengatakan bahawa anda tidak boleh - sekiranya dan apabila pinjaman tidak dibayar balik, anda tidak akan kecewa.
"Tidak ada perkara seperti pinjaman antara keluarga dan rakan-rakan-mereka adalah hadiah, " kata Mary C. Kelly, Ph.D., dan penulis buku "Money Smart."
"Mereka adalah hadiah jika anda memberi atau menerima mereka dan mereka adalah hadiah jika anda dibayar balik."
Jangka Pembayaran Semula Perlahan
Kelly berkata sifat pinjaman keluarga-tanpa kewajipan profesional yang dilampirkan-mengubah pinjaman dinamik.
"Sebab orang memerlukan pinjaman daripada rakan dan keluarga adalah mereka biasanya tidak boleh mendapatkan pinjaman di tempat lain, " jelasnya. "Institusi kewangan tidak akan memberi mereka pinjaman atau jika mereka melakukannya, kadar faedah akan terlalu tinggi untuk membantu."
Dia mengatakan orang yang meminjam dari keluarga dan rakan-rakan tidak menganggap pinjaman ini sebagai serius seperti yang dilakukan oleh mereka dari bank, jadi mereka lebih santai tentang kembali wang itu. Ini keadaan tidak menang, Kelly nota.
"Dengan keluarga dekat dan kawan-kawan anda, benar-benar tidak boleh meminta cagaran atau pembayaran faedah dan mengharapkan untuk menjaga hubungan yang baik."
Buat Senarai Semak
Kevin Murphy, perunding kewangan kanan di McGraw-Hill Federal, kesatuan kredit yang berpangkalan di Jersey, menasihatkan memasukkan senarai semak jika anda merancang untuk memberi pinjaman kepada ahli keluarga.
"Kadang-kadang individu mungkin tidak mempunyai sejarah kredit atau mungkin telah merosakkan kreditnya dengan sangat sehingga mereka perlu mencari alternatif lain, " katanya. "Banyak kali ahli ini tidak mempunyai pilihan selain mendekati ahli keluarga untuk mendapatkan pinjaman. Saya sentiasa mengesyorkan kepada rakan dan ahli keluarga untuk mendekati ini sebagai transaksi perniagaan."
Akibatnya, jika anda ahli keluarga atau kawan diminta untuk meminjamkan dana, berikut adalah senarai soalan penting yang harus dijawab sebelum anda memberi pinjaman:
- Adakah orang ini meminta saya untuk wang pada masa lalu? Jika ya, adakah saya dibayar balik? Adakah saya dibayar balik pada masa yang tepat? Apakah kemungkinan saya dibayar balik kali ini? Apakah dana yang akan digunakan?
Satu lagi soalan penting yang anda perlukan jawapan kepada: Bagaimana anda merancang untuk membayar balik pinjaman?
"Ini sangat penting kerana kebanyakan mempunyai niat baik, " tambah Murphy. "Bagaimanapun, jika pendapatan mereka sudah dipertanggungjawabkan untuk membayar semua kewajiban mereka yang lain, di mana akan 'janji' anda masuk?"
Murphy mengatakan bahawa mempunyai kertas kerja untuk memegang kedua-dua pihak bertanggungjawab dapat mengurangkan banyak masalah yang berkaitan dengan pinjaman keluarga.
"Hanya pastikan kontrak itu meliputi soalan penting mengenai pembayaran, terutamanya apa yang berlaku jika pinjaman tidak dibayar, " katanya. "Anda mungkin perlu membangunkan beberapa kontinjensi pembayaran balik yang berbeza untuk menyediakan senario yang berbeza."
Ingat IRS
Anda mungkin memutuskan untuk melepaskan idea untuk meminjam wang dan hanya menganggapnya sebagai hadiah. Ini menjadikan lebih mudah untuk mengekalkan hubungan anda dengan bijak, terutama jika anda tidak mengharapkan pinjaman anda dibayar balik. Tetapi ada satu perkara yang perlu anda ketahui.
Apabila datang kepada pemberian hadiah, anda perlu ingat peraturan yang ditetapkan oleh Uncle Sam. Sehingga tahun cukai 2018 ke depan, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) mempunyai aturan cukai hadiah $ 15, 000. Pinjaman kecil akan bergerak di bawah radar, tetapi jika anda tidak mengenakan faedah atas pinjaman jumlah itu atau lebih, ia mungkin dianggap hadiah. Klik di sini untuk maklumat lanjut.
IRS mempunyai peraturan cukai hadiah $ 15, 000.
Tiada Rahsia
Sekiranya anda berkahwin atau dalam hubungan di mana anda berkongsi akaun bank dengan pasangan, pastikan pasangan itu berada di atas keputusan anda untuk memberi pinjaman kepada saudara.
"Jika anda meminjamkan wang ahli keluarga, anda boleh menyebabkan ketegangan kepada simpanan tunai anda, tetapi lebih penting lagi, untuk perkahwinan anda, " tambah Murphy. "Ini penting. Jika didekati, pastikan anda melibatkan pasangan anda dengan segera."
Garisan bawah
Tidak ada jaminan pinjaman keluarga tidak akan membawa kekecewaan dan konflik, tetapi itu tidak akan menghalang kami daripada membantu orang yang paling kami sukai. Jika anda bersetuju untuk meminjamkan wang kepada keluarga, mempunyai rancangan adalah perkara terbaik yang boleh anda lakukan. Pastikan anda memastikan jangkaan, membuat kontrak, dan pastikan pasangan anda sedar bahawa pinjaman sedang berlaku.
