Semasa mendapatkan pinjaman sebagai pekerja W-2 mungkin lebih murah dan lebih mudah daripada jika anda bekerja sendiri, anda tidak perlu berlari kembali ke bilik kecil anda untuk melayakkan diri untuk gadai janji. Sesetengah peminjam mungkin prihatin bahawa anda tidak akan mendapat pendapatan yang cukup untuk membuat pembayaran bulanan anda, dan yang lain tidak semestinya ingin menangani dokumen tambahan yang boleh terlibat dalam menyediakan gadai janji kepada orang yang bekerja sendiri.
Tetapi jangan risau; jika anda bekerja sendiri, ada produk gadai janji yang ada serta langkah yang anda boleh ambil untuk menjadikan diri anda calon pinjaman yang lebih menarik.
Takeaways Utama
- Mendapatkan pinjaman sementara bekerja sendiri mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi, sebagai peminjam melihat untuk mengimbangi kekurangan pendapatan yang dapat diverifikasi, stabil. Masalah orang yang bekerja sendiri bekerja ketika cuba mendapatkan pinjaman adalah mereka menggunakan perbelanjaan perniagaan untuk mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Pinjaman gadai janji pendapatan / dinyatakan dinyatakan adalah pinjaman berdasarkan tuntutan peminjam sebagai pendapatan mereka. Peminjam SISA tidak akan mengesahkan jumlah pendapatan tetapi boleh mengesahkan sumbernya. Tanpa pinjaman dokumentasi, peminjam tidak mengesahkan apa-apa maklumat pendapatan, tetapi kadar faedah biasanya lebih tinggi daripada jenis gadai janji lain. Peminjam yang bekerja sendiri boleh meningkatkan prospek mereka dengan meningkatkan skor kredit mereka, menawarkan bayaran pendahuluan yang lebih besar, atau membayar hutang, antara lain.
Mendapatkan Gadai Janji Semasa Bekerja Sendiri
Peminjam umumnya tidak melihat diri bekerja sebagai peminjam yang ideal. Peminjam yang bekerja sendiri boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang biasanya diiklankan di laman web gadai janji - kadar tersebut adalah untuk peminjam utama atau peminjam yang dianggap sangat berharga kerana pendapatan mantap, dapat diverifikasi dan skor kredit yang sangat baik.
Kerana peminjam yang bekerja sendiri adalah calon kurang menarik, mereka mempunyai keupayaan berkurang untuk berbelanja dan merundingkan kadar faedah yang lebih rendah. Lebih banyak pekerjaan juga diperlukan untuk mencari peminjam yang sanggup bekerja dengan mereka yang bekerja sendiri.
Satu lagi masalah yang dihadapi oleh peminjam bekerja adalah bahawa mereka cenderung menggunakan banyak perbelanjaan perniagaan untuk mengurangkan pendapatan boleh cukai ke atas pulangan cukai, memaksa peminjam bertanya-tanya apakah peminjam membuat cukup wang untuk membeli rumah. Akhirnya, bank mungkin ingin melihat nisbah pinjaman ke nilai (nisbah LTV) yang lebih rendah, yang bermaksud peminjam perlu menghasilkan bayaran pendahuluan yang lebih besar.
Dengan sepenuhnya mendokumenkan pendapatan menerusi pulangan cukai tahun dan penyata kewangan tahun lepas, meningkatkan peluang individu yang bekerja sendiri diluluskan untuk gadai janji.
Pilihan Mortgage Bekerja Sendiri
Oleh kerana krisis gadai janji subprima, ia mungkin menjadi lebih sukar bagi mereka yang bekerja sendiri untuk mendapatkan gadai janji apabila bank menghindar dari pelaburan berisiko untuk melindungi kepentingan kewangan mereka dan reputasi mereka. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman masih menawarkan pinjaman yang mungkin sesuai untuk mereka yang bekerja sendiri.
Pendapatan Bersepadu / Mortgage Aset Yang Disediakan (SISA)
Pinjaman gadai janji pendapatan / dinyatakan dinyatakan (SISA) berdasarkan kepada apa yang peminjam memberitahu bank pendapatan mereka; bank tidak akan mengesahkan jumlah ini. Pinjaman pendapatan bersamaan kadang-kadang dipanggil pinjaman rendah dokumentasi; ini kerana walaupun peminjam tidak akan mengesahkan berapa banyak yang anda buat, mereka mungkin berusaha untuk mengesahkan sumber pendapatan anda. Bersedia untuk menyediakan senarai pelanggan baru-baru ini dan sebarang aliran tunai lain, seperti pelaburan penghasilan pendapatan. Bank juga mungkin ingin anda menyerahkan Borang IRS 4506 atau 8821. Borang 4506 digunakan untuk meminta salinan pulangan cukai anda terus dari IRS, dengan itu menghalang anda daripada mengemukakan pulangan yang dipalsukan kepada syarikat gadai janji, dan berharga $ 39 setiap pulangan. Tetapi anda mungkin boleh meminta Borang 4506-T secara percuma. Borang 8821 membenarkan pemberi pinjaman anda untuk pergi ke mana-mana pejabat IRS dan memeriksa bentuk yang anda tetapkan untuk tahun-tahun yang anda nyatakan. Perkhidmatan ini percuma.
Tiada Pinjaman Dokumentasi
Dalam tiada gadai janji dokumen, pemberi pinjaman tidak akan mengesahkan apa-apa maklumat pendapatan anda. Ini mungkin merupakan pilihan yang baik jika pulangan cukai anda menunjukkan kerugian perniagaan atau keuntungan yang sangat rendah. Oleh kerana berisiko bagi bank untuk memberi pinjaman kepada seseorang yang mempunyai pendapatan yang tidak dapat disahkan, mengharapkan kadar faedah gadai janji anda lebih tinggi dengan salah satu jenis pinjaman daripada dengan pinjaman penuh dokumentasi. Rendah dan tiada pinjaman dokumentasi dipanggil gadai janji Alt-A, dan mereka jatuh antara pinjaman perdana dan subprima dari segi kadar faedah. Bagi peminjam, mereka dianggap lebih berisiko daripada pinjaman utama, tetapi kurang berisiko daripada pinjaman subprima.
Walaupun ramai individu dan pasangan yang bekerja sendiri boleh memilih salah satu daripada pilihan di atas kerana kesukaran untuk mendokumenkan pendapatan mereka dengan cukup, mereka yang dapat membuktikan pendapatan mereka dan yang bersedia menyerahkan kertas kerja tambahan masih boleh memohon pinjaman penuh dokumentasi, yang akan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada sepupu rendah dan tidak-doc mereka. Walaupun pekerja tradisional hanya perlu menyediakan salinan W-2 untuk dua tahun yang lalu, kerana individu yang bekerja sendiri tidak menerima dokumen ini, mereka mungkin perlu memberikan maklumat mengenai perniagaan mereka, seperti pulangan cukai tahun sebelumnya, lesen perniagaan semasa, penyata yang ditandatangani dari akauntan, penyata untung rugi, dan kunci kira-kira.
Mendapatkan gadai janji bersama dengan peminjam bersama yang merupakan pekerja W-2, seperti rakan lain yang penting, pasangan, atau rakan yang dipercayai, adalah cara lain untuk meningkatkan prospek anda untuk mendapatkan kelulusan gadai janji jika anda bekerja sendiri. Ini memberi lebih jaminan kepada pemberi pinjaman anda bahawa terdapat pendapatan tetap untuk membayar hutang.
Akhirnya, ibu bapa atau saudara lain mungkin bersedia untuk membatalkan pinjaman hipotek anda. Perlu diingat bahawa orang ini perlu bersedia dan dapat bertanggungjawab penuh terhadap pinjaman jika anda lalai.
Bolehkah Anda Memiliki Benar?
Ia boleh menjadi mudah untuk mendapatkan masalah dengan pinjaman rendah dan tidak ada dokumentasi kerana mudah untuk mengorek angka. Menyedari bahawa anda, bukan bank, tahu yang terbaik tentang apakah anda benar-benar mampu membayar pinjaman, dan anda akan menjadi orang yang benar-benar menderita jika anda kehilangan rumah anda.
Menjadi Calon Menarik
Bagi peminjam yang tahu mereka boleh membuat pembayaran, mereka boleh melakukan beberapa perkara berikut untuk meningkatkan peluang mereka mendapatkan pinjaman.
Maksimum Skor Kredit
Dalam apa-apa jenis keadaan pinjaman, skor kredit yang lebih tinggi akan menjadikan peminjam calon yang lebih menarik untuk mendapatkan pinjaman di tempat pertama dan layak untuk kadar faedah yang lebih rendah.
Menawarkan Bayaran Down Besar
Semakin tinggi ekuiti di rumah, semakin sedikit peminjam adalah untuk melepaskan diri daripadanya semasa ketegangan kewangan. Oleh itu, bank akan melihat peminjam kurang risiko jika mereka meletakkan banyak wang ke dalam pembelian di depan.
Mempunyai Rizab Tunai Penting
Sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan yang besar, yang mempunyai banyak wang dalam dana kecemasan menunjukkan para peminjam bahawa walaupun usaha itu membebankan, peminjam akan dapat melakukan pembayaran bulanan.
Bayar Semua Hutang Pengguna
Pembayaran hutang bulanan yang lebih sedikit yang anda telah masuk ke proses gadai janji, semakin mudah bagi anda untuk membuat pembayaran hipotek anda. Sekiranya anda membayar kad kredit dan pinjaman kereta anda, anda mungkin layak mendapat jumlah pinjaman yang lebih tinggi kerana anda akan mempunyai lebih banyak aliran tunai.
Menubuhkan Rekod Trek Sendiri
Menyediakan Dokumentasi
Dengan bersedia untuk mendokumenkan sepenuhnya pendapatan anda melalui pulangan cukai tahun sebelumnya, penyata untung rugi, kunci kira-kira dan sebagainya akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman.
Garisan bawah
Sekiranya pekerja W-2 kehilangan pekerjaannya, pendapatan orang itu akan turun menjadi sifar dalam sekelip mata tanpa adanya manfaat insurans pengangguran; mereka yang bekerja sendiri sering mempunyai banyak pelanggan dan tidak mungkin kehilangan semua sekaligus, memberikan mereka lebih banyak jaminan pekerjaan daripada yang biasa dilihat.
Sudah tentu, bagi mereka yang bekerja sendiri, mereka sudah biasa bekerja keras untuk memfailkan borang cukai tambahan, mendapatkan lesen perniagaan yang selamat, mendapatkan pelanggan baru, dan memastikan perniagaan berjalan. Berbekalkan sedikit pengetahuan dan kesabaran, mereka yang bekerja sendiri boleh mendapatkan gadai janji.
