Anuiti tetap adalah kontrak antara pelabur, atau annuitant, dan syarikat insurans. Pelabur menyumbang wang kepada anuitas sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang terjamin semasa fasa pengumpulan anuiti dan aliran pendapatan yang dapat diramalkan semasa fasa pembayarannya.
Takeaways Utama
- Anuiti tetap berjanji untuk membayar kadar faedah yang dijamin atas sumbangan pelabur. Jenis anuiti ditangguhkan atau ditangguhkan segera apabila pembayaran akan bermula. Pelaburan dalam anuitas tumbuh bebas cukai sehingga mereka ditarik balik atau diambil sebagai pendapatan, biasanya semasa bersara.
Tetap vs Anu Anu Berubah Anu Anu Berubah
Anuiti tetap berjanji untuk memberikan kadar pulangan yang dijamin tanpa mengira turun naik pasaran. Sebaliknya, anuitas berubah-ubah, terikat kepada dana bersama dan lain-lain sekuriti berasaskan pasaran yang dipilih oleh pembeli, dan mereka berfluktuasi dalam nilai dengan sewajarnya. Inilah sebabnya mengapa ramai pelabur yang menolak risiko memilih anuiti tetap. Dengan anuiti tetap, pertumbuhan yang lebih perlahan adalah harga untuk keselamatan kadar faedah yang ditetapkan.
Anuiti Tetap Tetap Terurus vs Dihapus
Pendapatan dari anuiti tetap boleh sama ada secara langsung atau tertunda.
Dengan anuiti serta-merta, pembeli membuat pembayaran tunggal dan sekaligus kepada syarikat insurans. Pembayaran bermula dengan serta-merta, dan mereka biasanya meneruskan kehidupan orang lain. Anuiti serta-merta seringkali menarik kepada pesara atau pesara yang tidak lama lagi yang bimbang tentang potensi sumber daya mereka. Anuiti serta-merta juga merupakan pilihan bagi seseorang yang telah menerima kejatuhan besar sekali, seperti warisan atau keuntungan dari menjual perniagaan, dan ingin mengubahnya menjadi aliran pendapatan.
Sebaliknya anuiti tertunda, akan memulakan pembayarannya pada satu ketika pada masa akan datang yang dipilih oleh pembeli. Dengan anuiti tertangguh, annuitant sama ada menyumbang satu jumlah sekali gus, membuat satu siri sumbangan dari masa ke masa, atau melakukan beberapa gabungan kedua-dua. Jenis anuitas ini bertujuan untuk orang yang masih bertahun-tahun daripada bersara dan tidak memerlukan pendapatan segera.
Pembayaran Anuiti Tetap
Apabila pelabur bersedia untuk menerima aliran pendapatan daripada anuiti mereka, mereka memberitahu syarikat insurans. Aktuari syarikat insurans kemudian mengira jumlah pembayaran berkala. Pengiraan ini merangkumi faktor seperti nilai dolar akaun, umur semasa dan jangka hayat tahunan, pulangan masa depan yang mungkin ke atas aset akaun, dan sama ada anuiti bertujuan untuk memberi pendapatan kepada pasangan selepas kematian tahunan.
Secara amnya, semakin lama annuitant menunggu sebelum mengambil pembayaran anuiti, semakin besar pembayaran akan terjadi.
Kebanyakan penganjur memilih untuk menerima pembayaran bulanan untuk sepanjang hayat mereka dan kehidupan pasangan mereka, melalui anuiti bersama dan survivor. Apabila kedua-duanya sudah meninggal dunia, penanggung insurans biasanya menghentikan pembayaran sama sekali.
Oleh itu, jika jangka hayat berpanjangan untuk masa yang lama, nilai yang mereka dapat dari anuitas mereka boleh lebih daripada apa yang mereka bayar. Walau bagaimanapun, jika mereka mati terlalu lama, mereka mungkin mengutip kurang daripada yang mereka bayar. Walau bagaimanapun, kedua-dua senario ini mencapai titik jualan utama anuiti: pendapatan untuk sepanjang hayat, namun lama atau pendek.
Anuiti juga boleh memasukkan ketentuan tambahan, seperti tahun pembayaran terjamin. Dengan pilihan ini, jika annuitant dan pasangan mereka mati sebelum tempoh jaminan selesai, penanggung insurans akan membayar baki dana kepada waris pasangan itu. Secara umumnya, lebih banyak peruntukan termasuk dalam kontrak anuiti, semakin kecil pembayaran bulanan.
Anuiti mempunyai kelemahan: Mereka lebih mahal daripada banyak pelaburan persaraan lain, dan apa-apa pengeluaran yang anda buat pada tahun-tahun awal mungkin tertakluk kepada bayaran penyerahan.
Bagaimana Anu Anu Tetap Tetap Dibayar
Kebanyakan anuitas menawarkan kelebihan cukai. Sumbangan adalah boleh dikurangkan cukai jika anuiti adalah anuiti berkelayakan, dan pendapatan pelaburan berkembang tanpa cukai sehingga penguat kuasa mula menarik pendapatan daripada mereka. Seperti dengan IRA dan akaun persaraan lain, pendapatan yang ditangguhkan cukai boleh berkembang dan kompaun dengan lebih cepat dari masa ke masa daripada jika wang itu berada dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.
Sebaik sahaja pembayaran bermula, annuitant perlu membayar cukai ke atas mereka pada kadar cukai pendapatan biasa mereka-bukan kadar keuntungan modal, yang pada umumnya lebih rendah. Itu juga benar mengenai kebanyakan jenis akaun persaraan. Bagaimanapun, annuitant mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah pada masa itu, kerana ramai orang bersara.
Kelemahan untuk Pertimbangkan
Anuiti, sama ada tetap atau berubah-ubah, mempunyai kelemahan mereka. Kos mereka cenderung tinggi berbanding dengan dana bersama dan sijil deposit, contohnya. Anuitas sering dijual melalui ejen, dan kos komisen mereka diserahkan kepada pembeli. Anuiti juga datang dengan perbelanjaan tahunan yang besar, sering melebihi 2%. Mana-mana pelumba khas biasanya akan menaikkan kos.
Dengan anuiti ditangguhkan, annuitant mungkin perlu membayar yuran penyerahan jika mereka menarik balik dana pada tahun-tahun awal kontrak (biasanya enam hingga lapan tahun atau lebih lama). Pengedaran awal mungkin juga dikenakan penalti cukai sebelum annuitant mencapai umur 59½ tahun. Walau bagaimanapun, kebanyakan anuiti mempunyai peruntukan yang membolehkan penarikan tanpa penalti sebanyak 10% hingga 15% daripada akaun untuk tujuan kecemasan.
Sesiapa sahaja yang perlu mengambil wang dari anuiti sebelum bayaran biasa sepatutnya bermula harus membaca kontrak mereka dengan teliti dan mempertimbangkan perundingan penasihat kewangan yang berpengetahuan.
