"Saya memberitahu anda Doris, dia membuat $ 150, 000 setahun dan telah bekerja di tempat yang sama selama satu dekad dan mereka tidak akan meluluskan pinjamannya! Mereka memberitahu dia terus bahawa tiada sejarah kredit bermakna tiada pinjaman-semua kerana dia tidak ' t mempunyai kad kredit. "
Ia telah menjadi sedikit legenda bandar, tetapi dengan kenaikan harga rumah dan keperluan hampir semua orang untuk membawa gadai janji, penilaian kredit telah mengambil lebih penting., kami akan melihat kad kredit, hubungan mereka dengan penarafan kredit anda, dan apa yang boleh anda lakukan untuk kedua-duanya.
Hidup dalam Plastik, Ia Hebat
Masih banyak jumlah penduduk tanpa kad kredit. Menurut tinjauan Gallup 2014, kira-kira 29% rakyat Amerika tidak mempunyai kad kredit. Walau bagaimanapun, ini bukan perkara biasa. Malah, kebanyakan individu mempunyai lebih daripada satu kad kredit, dan purata Amerika mempunyai 2.7 kad. Antara pemilik kad kredit, purata ialah 3, 7 kad.
Bagi ramai orang, kad kredit telah menjadi sebahagian daripada kehidupan seharian. Mereka yang tanpa mereka, nampaknya tertinggal-tetapi itu tidak sepenuhnya benar. Rayuan asal kad kredit adalah keupayaan untuk membuat pembelian tanpa membawa tunai (yang boleh dicuri) dan perlindungan daripada pembelian yang tidak dibenarkan. Walau bagaimanapun, hari-hari ini faedah ini boleh dicapai dengan kad debit jangka berjalan. Ia berada di kawasan baru yang kad kredit mempunyai kelebihan, khususnya membeli-belah di internet. Masih terdapat laman membeli-belah yang menjalankan COD, tetapi secara besar-besaran, ia adalah dunia plastik.
Ringkasnya, kad kredit tidak diperlukan, tetapi ia berguna. Selain itu, jika orang biasa hanya menggunakan kad kredit untuk membeli-belah dalam talian, satu kad-bukan lima, atau 10-cukup.
Pembiakan Aseksual
Seperti yang anda ketahui, kad kredit mereproduksi dengan cepat. Satu minit anda mempunyai kad kredit pertama anda di dompet anda-yang mereka tidak akan memberikan anda sehingga ibu bapa anda menandatangani kertas itu juga-dan perkara seterusnya yang anda tahu, anda mempunyai kad untuk setiap kedai yang pernah anda (ditambah tiga yang anda tidak pernah dengar).
Peningkatan kad kredit mungkin merupakan salah satu kempen PR paling berjaya dalam sejarah. Seseorang memutuskan untuk menukar definisi kredit dan membuat pengguna merasa bahawa pembelian secara kredit kurang seperti pinjaman faedah tinggi dan lebih seperti peningkatan pendapatan boleh guna.
Malangnya, tiada siapa yang memberitahu orang ramai mengenai perubahan ini, dan ramai pengguna telah ditipu kerana percaya mereka memperoleh kuasa membeli apabila mereka mendaftar-tidak lebih banyak hutang. Sebagaimana masa berlalu, kebenaran telah didedahkan. Daripada melepaskan permainan, syarikat kad kredit memperkenalkan faedah eksklusif dan menghidupkan jalan mereka ke dalam bunyi yang membingungkan, "laporan penarafan kredit".
Oleh itu, persetujuan umum ialah, tanpa kad kredit, anda tidak boleh mempunyai penarafan kredit; tanpa penarafan kredit, anda tidak boleh mendapatkan pinjaman; tanpa pinjaman, anda tidak boleh mendapatkan rumah, kereta atau HDTV skrin rata; dan tanpa ini, anda miskin, tiada tempat tinggal dan lebih buruk daripada mati.
Membawa ini lagi, jika satu kad memberi anda sejarah kredit dan, dengan itu penarafan kredit, tidak akan 20 kad kredit akan memberi anda 20 kali penarafan kredit? Ini seolah-olah logik, tetapi malangnya ia tidak berlaku.
The Divide Great
Bank dan syarikat kad kredit telah menentang pandangan tentang percambahan kad kredit. Bagi bank, kad kredit adalah baik-baik saja selagi ia dibayar dengan kerap. Beberapa kad kredit dapat ditandingi, tetapi ada yang lebih baik mempunyai keseimbangan sifar dan selebihnya harus menuju ke arah itu. Bagi bank-bank, mempunyai banyak kad kredit adalah tanda buruk yang biasanya menunjuk kepada krisis kewangan yang berpotensi dalam pembuatan-walaupun mereka semua mempunyai keseimbangan sifar.
Sekiranya pelanggan yang berpotensi memiliki banyak sumber menarik yang mudah (faedah tinggi), bank mula tertanya-tanya mengenai hutang mana yang akan diberi keutamaan apabila cip tersebut turun dan sama ada ia mungkin untuk pemberi pinjaman untuk mengendalikan semua yang berbeza bayaran. Walau bagaimanapun, ini tidak menyimpan bank-bank daripada mengeluarkan kad itu sendiri-setelah semua, wang adalah wang dan kad kredit memberi mereka pulangan kadar faedah yang mereka tidak boleh mendapatkan pinjaman tetap.
Sebaliknya, syarikat kad kredit menyukai pelanggan yang membawa baki selagi mereka membayar faedah tersebut. Jika anda hanya membayar faedah dan terus membawa baki pada kad anda, anda mungkin akan ditawarkan peningkatan had kredit atau kad lain. Untuk syarikat kad kredit, jumlah yang anda bayar kurang penting daripada fakta bahawa anda membayar faedah secara berkala. Kad kredit yang dikeluarkan oleh kedai-kedai tidak juga meletakkan titik baik di atasnya. Mereka mengeluarkan pakej hutang kecil, katakan $ 500 per kad, dan lebih peduli untuk mendapatkan pelanggan kasual beralih kepada satu yang tetap-pembayaran faedah pada kad adalah icing pada kek. Adalah lebih baik untuk mengelakkan kad-kad simpanan atau, jika tidak, mengelakkan dengan apa-apa jenis imbangan pada mereka dari satu bulan ke bulan yang lain.
Memutuskan Kod Penilaian Kredit
Bank mahu melihat peminjam yang berpotensi membayar faedah dan mengurangkan prinsipalnya. Kad kredit boleh menjadi penunjuk yang baik sama ada peminjam yang berpotensi boleh membayar hutang yang dimintanya.
Tetapi kad kredit hanyalah sebahagian daripada penarafan kredit keseluruhan anda. Jika anda telah mengambil pinjaman pelajar, pinjaman kereta, pinjaman perabot, pinjaman rumah, dan lain-lain, ini juga akan menjadi sebahagian daripada laporan kredit anda. Sekiranya anda membayar pinjaman ini tepat pada masanya, ini akan dikira sebagai memihak kepada anda. Pendapatan yang stabil juga merupakan faktor utama dalam memutuskan sama ada anda layak mendapat pinjaman. Anda boleh mempunyai kredit terbaik di dunia, tetapi tanpa pendapatan tetap, anda biasanya tenggelam.
Sekiranya kad kredit anda adalah sebahagian besar daripada sejarah kredit anda, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan penarafan kredit anda. Pertama, anda perlu memastikan nisbah hutang kredit serendah mungkin ke semua kad anda-di bawah 50% pasti, tetapi di bawah 30% akan menjadi ideal. Dan, sebaik sahaja anda telah menemui kad bunga rendah yang anda suka, simpannya. Kad yang anda mempunyai sejarah terpanjang pembayaran tetap dengan akan membantu penarafan anda. Bayar dan batalkan kad yang memberi masalah kepada anda.
Kesimpulannya
Penarafan kredit anda adalah hanya sebahagian daripada apa yang memutuskan sama ada anda mendapat kelulusan untuk pinjaman, dan kad kredit hanya sebahagian daripada penarafan kredit. Perkara-perkara seperti memisahkan keseimbangan yang tinggi pada satu kad menjadi dua masuk akal, tetapi jika anda memegang terlalu banyak hutang pada terlalu banyak kad, anda perlu menyatukan pembayaran kredit anda pada kad dengan minat yang paling sedikit dan menyingkirkan beberapa prinsipal. Atau, dengan andaian anda mempunyai keupayaan untuk diluluskan, gunakan instrumen pinjaman yang fleksibel seperti garis kredit untuk membersihkan kad anda setiap bulan. Ini akan memberi anda kadar faedah yang lebih baik dan mengambil risiko lupa untuk membayar kad tertentu. Menyatukan dan menghapuskan hutang adalah cara terbaik untuk meningkatkan penarafan kredit anda-mempunyai pendapatan yang baik dan kewangan yang diperintahkan adalah cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman. Mempunyai kad kredit tidak boleh menggantikannya.
