Isi kandungan
- Pelaburan Jangka Panjang Menarik
- Bangunan Ekuiti
- Lokasi, Lokasi, Lokasi
- Pengecualian Keuntungan Modal
- Potongan Cukai
- Akta Cukai dan Pekerjaan
- Kos Pendahuluan Tinggi
- Susut nilai yang berpotensi
- Kebanggaan dan Tanggungjawab
- Kecairan
- Garisan bawah
Homeownership selalu menjadi sebahagian daripada Dream Amerika. Oleh kerana itu, banyak orang menerima memiliki rumah sebagai hak, bahkan hal wajib wajib dilakukan tanpa mempertimbangkan manfaat dan risiko. Sekiranya anda merenung membeli rumah, anda perlu tahu dan mengkaji semula kebaikan dan keburukan pelaburan yang akan anda buat-seperti yang anda lakukan keputusan pelaburan sebelum menandatangani garis putus-putusnya.
Takeaways Utama
- Jika anda menimbangkan pemilikan rumah, berhati-hati dan mengkaji semula kelebihan bersama-sama dengan sebarang potensi risiko yang mungkin anda hadapi sebelum anda menutup kesepakatan tersebut. Keuntungan pelaburan dalam rumah termasuk penghargaan, ekuiti rumah, potongan cukai, dan perbelanjaan deductible. melabur dalam rumah boleh termasuk kos pendahuluan tinggi, susut nilai, dan ketidakcukai.
Pelaburan Jangka Panjang Menarik
Penghargaan mewakili peningkatan nilai rumah dari masa ke masa. Harga hartanah adalah kitaran, dan pemilik rumah tidak boleh mengharapkan nilai harta untuk meningkat secara drastik dalam jangka masa pendek. Tetapi jika anda tinggal di rumah anda cukup lama, ada kemungkinan yang sangat baik anda akan dapat menjual rumah anda untuk keuntungan kerana penghargaan kemudian di masa depan.
Malah, membeli rumah adalah salah satu pelaburan jangka panjang terbaik yang boleh anda buat.
Walaupun beberapa penurunan dramatik, seperti pada tahun 2008-10, hartanah kediaman cenderung meningkat nilai. Menurut Federal Reserve Bank of St. Louis, harga purata rumah dijual di Amerika Syarikat meningkat daripada $ 340, 400 pada Q3 2014 kepada $ 380, 300 pada Q3 2019-peningkatan 10% dalam nilai lebih lima tahun. Kembali satu dekad, ketika rumah purata diambil $ 274, 100 (Q3 2009), dan anda mempunyai kenaikan 28%. Ini bukanlah satu balasan buruk mengenai pelaburan yang juga memberi anda tempat untuk hidup.
Harta tanah menghargai terutamanya kerana tanah di mana rumah itu duduk, sementara struktur sebenar menyusut apabila masa berlalu. Jadi ungkapan "lokasi, lokasi, lokasi" bukan hanya penangkapan frasa hartanah, tetapi pertimbangan yang sangat penting ketika membeli rumah. Kejiranan dengan kemudahan yang dibawa-sekolah-sekolah, taman, keadaan jalan raya, dan lain-lain-dan bandar di mana rumah terletak semua faktor ke dalam penghargaan harta.
Pertimbangkan sebuah rumah yang diragui dan usang sehingga tidak dapat didiami. Tanah di bawah rumah mungkin masih bernilai sejumlah besar wang-lebih daripada kediaman, dalam kes ini,. Seorang penjual boleh mempertimbangkan untuk menjualnya seperti yang-dengan struktur masih utuh-atau menghabiskan sedikit tambahan untuk merobohkan rumah dan menjual tanah pada harga yang lebih tinggi dengan sendirinya.
Bangunan Ekuiti
Ekuiti rumah mewakili perbezaan antara berapa banyak anda masih berhutang pada gadai janji anda dan harga pasaran atau nilai rumah anda. Ekuiti dan penghargaan rumah dapat dipertimbangkan bersama. Seperti yang dinyatakan di atas, rumah anda mungkin akan berkembang dalam nilai pasaran dari semasa ke semasa. Ekuitas anda juga berkembang apabila anda membayar hipotek anda, dengan kurang pembayaran anda ke arah bunga dan lebih ke arah menurunkan baki pinjaman anda.
Penghargaan adalah perubahan dalam nilai rumah anda dari masa ke masa, manakala ekuiti rumah adalah perbezaan antara baki pada gadai janji anda dan nilai pasaran rumah anda.
Ekuiti bangunan memerlukan sedikit masa kerana ia memerlukan masa untuk menurunkan baki pokok akibat pinjaman gadai janji-melainkan jika anda membuat bayaran pendahuluan yang besar atau bayaran terdahulu yang tetap. Walau bagaimanapun, satu perkara yang perlu diingat adalah bahawa tempoh masa anda mempunyai rumah anda adalah faktor yang besar dalam berapa banyak ekuiti yang anda bangun dan apresiasi yang anda dapati. Semakin lama anda menyimpannya, semakin banyak ekuitas yang anda perolehi.
Semasa anda membayar hipotek anda dan mengurangkan jumlah yang anda berhutang, tanpa menyedari, anda menyimpan sebagai nilai rumah anda semakin meningkat - sama seperti nilai akaun simpanan meningkat dengan minat. Apabila anda menjual, anda mungkin akan kembali setiap dolar yang anda bayar dan lebih, dengan andaian anda tinggal di rumah anda cukup lama. Dari masa ke masa pulangan purata 6% (kadar faedah) pada simpanan anda perlu lebih daripada
tutup pengeluaran anda.
Tambahan lain: Ekuiti rumah memberikan kelonggaran untuk mendapatkan pinjaman yang terikat dengan jumlah ekuiti rumah anda. Ramai pelabur mengikuti ekuiti rumah mereka dan penghargaan di rumah serentak. Sekiranya pelabur percaya nilai rumah mereka amat menghargai, mereka mungkin menolak pinjaman ekuiti rumah untuk mempunyai peluang yang lebih baik untuk menyedari penghargaan penjual.
Lokasi, Lokasi, Lokasi
Walaupun membayar hipotek anda berfungsi sama tidak kira di mana anda tinggal, pertumbuhan nilai pasaran berbeza dengan lokasi. Menurut Indeks Harga Rumah Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA), harga hartanah naik purata 32.93% dalam tempoh lima tahun yang berakhir pada 31 Ogos, 2019, di Amerika Syarikat secara keseluruhan. Walau bagaimanapun, harga di bahagian banci Atlantik Tengah meningkat hanya sebanyak 22.26%, manakala harga di bahagian banci Pasifik meningkat sebanyak 41.04%.
Untuk melihat bagaimana ini boleh menjejaskan harga di mana anda bercadang untuk membeli, lihat carta FHFA penuh di bawah:
|
Bahagian |
Bahagian Kedudukan |
Setahun |
Suku |
Lima Tahun |
Sejak 1991 Q1 |
|---|---|---|---|---|---|
|
USA |
4.94% |
1.11% |
32.93% |
174.44% |
|
|
Gunung |
1 |
6.91% |
1.77% |
47.18% |
276.71% |
|
Pasifik |
2 |
4.45% |
1.08% |
41.04% |
218.63% |
|
Atlantik Selatan |
3 |
4.96% |
1.02% |
36.39% |
177.94% |
|
West South Central |
4 |
4.65% |
1.02% |
30.75% |
188.76% |
|
East South Central |
5 |
5.27% |
.99% |
29.59% |
149.60% |
|
Timur Utara Centra l |
6 |
5.16% |
1.15% |
30.25% |
128.07% |
|
England baru |
7 |
4.67% |
1.35% |
24.41% |
152.51% |
|
West North Central |
8 |
4.78% |
1.16% |
28.60% |
171.64% |
|
Atlantik Tengah |
9 |
4.04% |
.76% |
22.26% |
146.18% |
Sumber: FHFA. Bahagian Banci AS, Perubahan Anggaran Harga Rumah. Selaras Musim, Pembelian-Hanya HPI, Tempoh Berakhir 31 Ogos 2019.
Pengecualian Keuntungan Modal
Akhirnya, anda akan menjual rumah anda. Apabila anda berbuat demikian, undang-undang membolehkan anda menyimpan keuntungan dan tidak membayar cukai keuntungan modal. Nah, tidak semestinya semua keuntungan. Terdapat keuntungan bebas cukai sehingga $ 250, 000 bagi pemilik rumah tunggal dan $ 500, 000 untuk pasangan suami isteri. Ini hanya untuk kediaman utama anda-bukan untuk rumah kedua atau harta percutian.
Terdapat beberapa syarat yang anda perlukan untuk memenuhi syarat untuk pengecualian ini. Anda mesti memiliki rumah selama sekurang-kurangnya dua tahun-24 bulan-dalam tempoh lima tahun yang lalu sehingga tarikh penutupan. Keperluan kediaman menetapkan bahawa anda sepatutnya tinggal di rumah selama sekurang-kurangnya 730 hari, atau dua tahun, dalam tempoh lima tahun yang mengarah ke penjualan. Keperluan akhir, keperluan peninjau, menggariskan bahawa anda tidak mendapat keuntungan daripada menjual kediaman utama lain dalam tempoh dua tahun yang membawa kepada jualan yang paling baru-baru ini.
Potongan Cukai
Selepas penghargaan, faedah pemilik rumah yang paling sering disebut adalah potongan cukai atau simpanan. Apabila anda membeli rumah, anda boleh memotong beberapa perbelanjaan untuk memiliki rumah itu daripada cukai yang anda bayar kepada kerajaan. Ini termasuk faedah gadai janji ke atas kediaman utama anda dan rumah kedua, yang boleh berjumlah ribuan ringgit setahun.
Faedah atas pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit (HELOCs) juga boleh ditolak sekiranya dana digunakan untuk memperbaiki rumah anda dengan ketara.
Anda juga boleh memotong sehingga $ 10, 000 dalam cukai negeri dan tempatan (SALT), termasuk cukai harta.
Kesalahan Cukai dan Kesan Tindakan Pekerjaan
Akta Cukai dan Pekerjaan, yang diluluskan pada Disember 2017, telah membuat perubahan besar pada bahagian kod cukai yang ada kaitan dengan pemilikan rumah. Kecuali Kongres masa depan meminda undang-undang, semua peruntukan akan tamat selepas 31 Disember, 2025. Tetapi pada masa sekarang, perubahan dalam undang-undang itu telah mengurangkan nilai memiliki rumah.
Undang-undang membatasi pemotongan faedah gadai janji kepada $ 750, 000 daripada jumlah hutang gadai janji, termasuk untuk rumah pertama dan kedua dan mana-mana ekuiti rumah atau pinjaman HELOC. Batasan sebelumnya ialah hutang pinjaman gadai janji $ 1, 000, 000 ditambah tambahan $ 100, 000 dalam hutang ekuiti rumah.
Terdapat pengecualian yang membolehkan hutang berjumlah $ 1, 000, 000 jika anda membeli rumah anda pada atau sebelum 14 Disember 2017. Peruntukan ini juga terpakai jika anda membiayai semula gadai janji yang lebih tua. Faedah pinjaman ekuiti rumah hanya boleh dikurangkan jika wang digunakan untuk penambahbaikan yang ketara ke rumah di mana anda mengeluarkan pinjaman. Sebelum ini, faedah sehingga $ 100, 000 telah ditolak tidak kira bagaimana wang ekuiti rumah digunakan.
Undang-undang juga menetapkan had potongan SALT kepada $ 10, 000. Sebelum ini, semua pembayaran SALT boleh ditolak, melainkan anda tertakluk kepada cukai minimum alternatif.
Peruntukan baru lain termasuk sekatan ke atas tuntutan kehilangan mangsa kecuali untuk bencana yang diisytiharkan secara federal. Potongan perbelanjaan bergerak tidak lagi ada kecuali tentera tugas yang aktif bergerak untuk alasan kerja.
Semua perubahan ini telah menurunkan nilai memiliki rumah-termasuk hakikat bahawa, dengan menggandakan potongan standard (ciri lain dari Akta), lebih sedikit orang akan mempunyai potongan yang cukup untuk memfailkan Jadual A daripada mengambil potongan standard. Jadi hakikat bahawa anda layak untuk potongan cukai tidak bermakna ia akan menjadi berguna kepada anda. Pengurangan yang teruk dari potongan SALT akan sangat memudaratkan untuk mengurangkan potongan yang ada untuk orang yang tinggal di negeri yang sangat dikenakan cukai.
Kos Pendahuluan Tinggi
Kos melabur di dalam rumah boleh menjadi tinggi-ada lagi perbelanjaan anda daripada harga jualan hartanah dan kadar faedah pada gadai janji anda. Sebagai permulaan, anda boleh mengharapkan untuk membayar di mana saja dari 2% hingga 5% dari harga belian dalam menutup kos. Sebahagian daripada kos penutupan yang paling biasa termasuk yuran permohonan, yuran penilaian, yuran peguam, cukai harta, insurans hipotek, pemeriksaan rumah, premium insurans rumah pertama tahun, carian tajuk, insurans tajuk, mata (faedah prabayar), yuran asal, rakaman yuran, dan yuran kajian.
Pakar mengatakan anda harus merancang untuk tinggal di rumah anda sekurang-kurangnya lima tahun untuk memulihkan kos tersebut.
Susut nilai yang berpotensi
Tidak semua rumah tumbuh dengan nilai. Krisis perumahan pada tahun 2008 mengakibatkan banyak pemilik rumah berada di bawah air, yang bermakna lebih banyak pinjaman hipotek daripada rumah anda adalah bernilai. Ia tidak mengambil krisis perumahan untuk harga rumah untuk stagnasi atau penurunan. Keadaan ekonomi serantau atau tempatan boleh menyebabkan nilai rumah yang tidak mengikuti inflasi.
Ingat, juga, bahawa struktur sebenar yang anda tinggalkan akan menyusut dari masa ke masa. Ini boleh disebabkan oleh haus dan lusuh harta benda, atau kekurangan penyelenggaraan dan pembaikan.
Tanggungjawab Pride dan Kewangan
Satu manfaat yang sering diutamakan dari homeownership adalah pengetahuan bahawa anda memiliki sudut kecil dunia. Anda boleh menyesuaikan rumah, merombak, cat, dan menghias tanpa perlu mendapatkan kebenaran dari tuan tanah.
Walau bagaimanapun, kepemilikan mempunyai tanggungjawab. Anda perlu membayar hipotek atau risiko kehilangan rumah dan ekuiti yang telah anda bina. Penyelenggaraan dan pemeliharaan adalah tanggungjawab anda. Anda tidak boleh memanggil tuan tanah pada jam 2 pagi untuk mendapatkan paip air bocor yang dibaiki. Sekiranya bumbung rosak, anda mesti membaikinya atau membaikinya. Pemotong rumput, penyingkiran salji, insurans pemilik rumah, dan insurans liabiliti semuanya jatuh pada anda.
Kecairan
Tidak seperti saham, yang boleh dijual dalam masa beberapa hari, rumah biasanya mengambil masa lebih lama untuk memunggah. Hakikat bahawa anda mungkin mempunyai akses kepada $ 500, 000 dalam keuntungan modal bebas cukai tidak bermakna anda mempunyai akses yang siap. Sementara itu, anda masih perlu membuat pembayaran gadai janji dan menjaga rumah sehingga anda menjualnya.
Garisan bawah
Rumah adalah pelaburan yang mempunyai banyak manfaat pelaburan tetapi juga risiko, yang menjadikannya pelaburan yang bukan untuk semua orang. Menimbang manfaat pelaburan terhadap risiko adalah penting. Perbandingan rasional kebaikan dan keburukan boleh membantu anda menentukan sama ada untuk meletakkan wang anda ke dalam pelaburan rumah atau berpotensi mencari pulangan yang lebih baik di tempat lain.
artikel berkaitan
Perancangan Persaraan
Sekiranya Pensiunan Sendiri atau Sewa Rumah Mereka?
Menyewa
Perbezaan Antara Menyewa dan Memiliki Rumah
Ekuiti Rumah
Loophole Cukai Ditemukan untuk Faedah Pinjaman Rumah-Ekuiti
Ekuiti Rumah
Pinjaman Ekuiti Home vs HELOC: Apa Perbezaannya?
Potongan Cukai / Kredit
Berikut adalah Potongan yang Anda Hilang Dikarenakan Perubahan Undang-undang Cukai
Pemilikan rumah
Kos Tersembunyi Memiliki Rumah
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Bagaimana Nisbah Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Kerja Nisbah pinjaman kepada nilai ditakrifkan sebagai nisbah penilaian risiko pemberian pinjaman yang institusi kewangan dan pemberi pinjaman lain memeriksa sebelum meluluskan gadai janji. lebih banyak Pinjaman Rumah-Ekuiti Pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman pengguna yang dijamin oleh gadai janji kedua, yang membolehkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti mereka di rumah. Lebih banyak Jualan Tanah Harta Tanah Dalam hartanah, jualan pendek adalah apabila pemilik rumah dalam keadaan kewangan menjual harta mereka kurang daripada jumlah yang kena dibayar pada gadai janji. lebih banyak Kepentingan Deductible Cukai Kepentingan potongan cukai adalah perbelanjaan pinjaman yang dapat dituntut oleh pembayar pajak atas pengembalian cukai persekutuan atau negeri untuk mengurangkan pendapatan bercukai. Jenis kepentingan yang ditolak cukai termasuk faedah gadai janji, faedah gadai janji untuk hartanah pelaburan, faedah pinjaman pelajar, dan banyak lagi. lebih banyak Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (Pinjaman FHA) Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) adalah gadai janji yang diinsuranskan oleh FHA, yang direka untuk peminjam berpendapatan rendah. lebih lanjut Bagaimana Keuntungan Daripada Harta Tanah Harta Tanah adalah benar-benar, iaitu hartanah nyata yang terdiri daripada tanah serta apa-apa perkara di atasnya, termasuk bangunan, haiwan, dan sumber semula jadi. lebih lagi