Isi kandungan
- Apa yang Menyediakan Polisi Pemilik Rumah
- Jenis Perlindungan yang berbeza
- Apa yang Tidak Dilindungi?
- Bagaimana Kadar Ditentukan?
- Tips Insurans Pemotongan Kos
- Cara Bandingkan Penanggung Insurans
Insurans pemilik rumah (juga dikenali sebagai insurans rumah) tidak mewah; ia adalah satu keperluan. Dan bukan hanya kerana ia melindungi rumah dan harta benda anda daripada kerosakan atau kecurian. Hampir semua syarikat gadai janji memerlukan peminjam untuk memiliki perlindungan insurans untuk nilai penuh atau saksama sesuatu harta (biasanya harga pembelian) dan tidak akan membuat pinjaman atau membiayai transaksi hartanah kediaman tanpa bukti.
Anda tidak perlu memiliki rumah anda untuk memerlukan insurans; banyak tuan tanah memerlukan penyewa mereka untuk mengekalkan perlindungan insurans penyewa. Tetapi sama ada ia diperlukan atau tidak, ia bijak untuk mempunyai perlindungan seperti ini. Kami akan membimbing anda melalui asas-asas dasar insurans pemilik rumah.
Takeaways Utama
- Polisi insurans pemilik rumah umumnya merangkumi kemusnahan dan kerosakan dalaman dan luaran di kediaman, kehilangan atau kecurian harta benda, dan liabiliti peribadi untuk membahayakan orang lain. Tiga tahap liputan asas wujud: nilai tunai sebenar, kos gantian, dan kos / nilai penggantian yang diperpanjang Kadar Polis sebahagian besarnya ditentukan oleh risiko penanggung insurans bahawa anda akan memfailkan tuntutan; mereka menilai risiko ini berdasarkan sejarah tuntutan masa lalu yang berkaitan dengan rumah, kawasan kejiranan dan keadaan rumah.Dalam membeli-belah untuk mendapatkan polisi, dapatkan petikan daripada sekurang-kurangnya lima syarikat, dan semak dengan mana-mana syarikat insurans yang sudah bekerja dengan pelanggan semasa mendapatkan tawaran yang lebih baik.
Apa yang Menyediakan Polisi Pemilik Rumah
Walaupun mereka tidak dapat disesuaikan, polisi insurans pemilik rumah mempunyai unsur-unsur standard tertentu yang memberikan apa yang akan dikenakan oleh penanggung insurans.
Kerosakan ke Dalam atau Luar Rumah Anda
Sekiranya berlaku kerosakan akibat kebakaran, ribut taufan, kilat, vandalisme atau bencana lain yang dilindungi, penanggung insurans anda akan memberi pampasan kepada anda supaya rumah anda dapat diperbaiki atau dibina semula sepenuhnya. Pemusnahan atau pemusnahan dari banjir, gempa bumi, dan penyelenggaraan rumah yang lemah umumnya tidak dilindungi dan anda mungkin memerlukan pengendara berasingan jika anda mahu jenis perlindungan itu. Garaj, gudang atau struktur lain yang boleh diletakkan di atas harta itu juga perlu dilindungi secara berasingan menggunakan garis panduan yang sama seperti rumah utama.
Pakaian, perabot, perkakas, dan sebahagian besar kandungan lain rumah anda dilindungi jika mereka dimusnahkan dalam bencana yang diinsuranskan. Anda juga boleh mendapatkan liputan "luar premis", jadi anda boleh memfailkan tuntutan untuk perhiasan yang hilang, katakan, tidak kira di mana di dunia anda kehilangannya. Walau bagaimanapun, mungkin terdapat had ke atas jumlah penanggung insurans anda yang akan membayar balik kepada anda. Menurut Institut Maklumat Insurans, kebanyakan syarikat insurans akan menyediakan liputan 50% hingga 70% dari jumlah insurans yang anda miliki ke atas struktur rumah anda. Sebagai contoh, jika rumah anda diinsuranskan untuk $ 200, 000, akan ada untuk perlindungan bernilai kira-kira $ 140, 000 untuk harta benda anda.
Liabiliti Peribadi untuk Kerosakan atau Kecederaan
Perlindungan liabiliti melindungi anda dari tindakan undang-undang yang difailkan oleh orang lain. Klausa ini termasuk haiwan kesayangan anda! Oleh itu, jika anjing anda menggigit jiran anda, Doris, tidak kira jika gigitan berlaku di tempat anda atau miliknya, penanggung insurans anda akan membayar perbelanjaan perubatannya. Atau, jika anak anda memecahkan vas Mingnya, anda boleh memfailkan tuntutan untuk membayar baliknya. Dan jika Doris tergelincir di atas kepingan pasu yang rusak dan berjaya menanggung kesakitan dan penderitaan atau kehilangan upah, anda akan dilindungi untuk itu, sama seperti seseorang telah cedera pada harta anda.
Perlindungan liabiliti di luar premis sering tidak digunakan bagi mereka yang mempunyai insurans penyewa.
Walaupun dasar boleh menawarkan perlindungan serendah $ 100, 000, pakar mencadangkan mempunyai liputan sekurang-kurangnya $ 300, 000, menurut Institut Maklumat Insurans. Untuk perlindungan tambahan, beberapa ratus dolar lagi dalam premium boleh membelikan anda tambahan $ 1 juta atau lebih melalui dasar payung.
Hotel atau Sewa Rumah Walaupun Rumah Anda Dibina Semula atau Dibaikkan
Ia tidak mungkin, tetapi jika anda mendapati diri anda dipaksa keluar rumah anda untuk satu masa, itu pasti akan menjadi liputan terbaik yang pernah anda beli. Bahagian perlindungan insurans ini, yang dikenali sebagai perbelanjaan hidup tambahan, akan membayar balik kepada anda untuk sewa, bilik hotel, makanan restoran, dan kos sampingan yang anda alami semasa menunggu rumah anda menjadi dihuni semula. Sebelum anda menempah suite di Ritz-Carlton dan kaviar kaviar dari perkhidmatan bilik, bagaimanapun, perlu diingat bahawa polisi mengenakan had harian dan jumlah yang ketat. Sudah tentu, anda boleh memperluaskan had harian jika anda sanggup membayar lebih banyak liputan.
Pelbagai Jenis Perlindungan Pemilik Rumah
Semua insurans pasti tidak dicipta sama. Insurans pemilik rumah yang paling murah mungkin akan memberi anda perlindungan yang paling rendah, dan sebaliknya.
Di Amerika Syarikat terdapat beberapa bentuk asuransi pemilik rumah yang telah menjadi standard dalam industri; mereka ditetapkan HO-1 melalui HO-8 dan menawarkan pelbagai tahap perlindungan bergantung kepada keperluan pemilik rumah dan jenis kediaman yang dilindungi.
Pada dasarnya terdapat tiga tahap liputan.
Nilai tunai sebenar
Nilai tunai sebenar meliputi kos rumah ditambah nilai barangan anda selepas ditolak susut nilai (iaitu, berapa item yang kini bernilai, tidak berapa banyak yang anda bayar untuknya).
Kos penggantian
Dasar nilai gantian merangkumi nilai tunai sebenar rumah dan harta benda anda tanpa potongan susut nilai, jadi anda boleh membaiki atau membina semula rumah anda sehingga nilai asal.
Kos / nilai gantian yang dijamin (atau dilanjutkan)
Polisi penumpuan inflasi yang paling komprehensif ini memberi bayaran untuk apa sahaja kos untuk membaiki atau membina semula rumah anda-walaupun ia melebihi had dasar anda. Insurans tertentu menawarkan penggantian lanjutan, bermakna ia menawarkan lebih banyak liputan daripada yang anda beli, tetapi terdapat siling; biasanya, ia adalah 20% hingga 25% lebih tinggi daripada had.
Sesetengah penasihat merasakan semua pemilik rumah perlu membeli polisi nilai gantian terjamin kerana anda tidak memerlukan insurans yang cukup untuk menampung nilai rumah anda, anda memerlukan insurans yang mencukupi untuk membina semula rumah anda, sebaik-baiknya pada harga semasa (yang mungkin akan meningkat sejak anda membeli atau dibina). "Selalunya pembeli membuat kesilapan untuk menginsuranskan cukup untuk menampung gadai janji, tetapi itu biasanya bersamaan dengan 90% nilai rumah anda, " kata Adam Johnson, penganalisis data untuk laman perbandingan dasar QuoteWizard.com. "Kerana pasaran yang berubah-ubah, ia sentiasa menjadi idea yang baik untuk mendapatkan liputan lebih daripada rumah anda. "Polisi nilai pengganti yang dijamin akan menyerap kos penggantian yang meningkat dan memberikan pemilik rumah dengan kusyen jika kenaikan harga pembinaan.
Apa yang Tidak Dilindungi oleh Insurans Pemilik Rumah?
Walaupun insurans rumah meliputi kebanyakan senario di mana kerugian boleh berlaku, sesetengah peristiwa biasanya dikecualikan daripada dasar, seperti bencana alam atau "tindakan Tuhan" yang lain, dan tindakan peperangan.
Bagaimana jika anda tinggal di kawasan banjir atau taufan? Atau kawasan yang mempunyai sejarah gempa bumi? Anda akan mahukan pengendara untuk ini atau polisi tambahan untuk insurans gempa bumi atau insurans banjir. Terdapat juga perlindungan saluran pembetung dan longkang yang boleh anda tambah, dan juga perlindungan pemulihan identiti yang membayar balik kepada anda untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan menjadi mangsa pencurian identiti.
Bagaimana Adakah Kadar Insurans Pemilik Rumah Ditentukan?
Jadi apakah daya penggerak di sebalik kadar? Menurut Noah J. Bank, broker insurans berlesen dengan The B & G Group di Plainview, NY, kemungkinan besar pemilik rumah akan memfailkan tuntutan-dianggap sebagai "risiko" yang dianggap oleh penanggung insurans. Dan untuk menentukan risiko, syarikat insurans rumah memberikan pertimbangan yang signifikan terhadap tuntutan insurans rumah lalu yang diserahkan oleh pemilik rumah serta tuntutan yang berkaitan dengan harta itu dan kredit rumah. "Kekerapan tuntutan dan keterukan tuntutan memainkan peranan penting dalam menentukan kadar, terutama jika terdapat lebih daripada satu tuntutan yang berkaitan dengan isu yang sama seperti kerosakan air, ribut angin, dan sebagainya, " kata Bank.
Walaupun penanggung insurans ada untuk membayar tuntutan, mereka juga di dalamnya untuk menghasilkan wang. Mengasuransikan rumah yang mempunyai banyak tuntutan dalam tempoh tiga hingga tujuh tahun yang lalu, walaupun pemilik sebelumnya memfailkan tuntutan itu, boleh menumpuk premium insurans rumah anda ke peringkat harga yang lebih tinggi. Anda mungkin tidak layak untuk insurans rumah berdasarkan bilangan tuntutan terakhir yang diajukan, nota Bank.
Kejiranan, kadar jenayah, dan ketersediaan bahan binaan akan memainkan peranan dalam menentukan kadar. Dan tentu saja, pilihan liputan seperti deductibles atau penunggang tambahan untuk seni, wain, perhiasan, dan lain-lain-dan jumlah liputan yang diinginkan-juga faktor ke dalam ukuran premium tahunan.
"Harga dan kelayakan untuk insurans rumah juga boleh berbeza-beza bergantung kepada keinginan penanggung insurans bagi pembinaan bangunan tertentu, jenis bumbung, keadaan atau umur rumah, jenis pemanasan (jika tangki minyak berada di premis atau bawah tanah), kedekatan dengan pantai, kolam renang, trampolin, sistem keselamatan dan banyak lagi, "kata Bank.
Apa lagi yang mempengaruhi kadar anda? "Keadaan rumah anda juga boleh mengurangkan kepentingan syarikat insurans rumah dalam menyediakan perlindungan, " kata Bill Van Jura, perunding perancangan insurans di Poughkeepsie, NY. "Rumah yang tidak dikekalkan dengan baik akan meningkatkan kemungkinan penanggung insurans akan membayar tuntutan untuk kerosakan." Malah kehadiran seorang anjing yang tinggal di rumah anda boleh menaikkan kadar insurans rumah anda. Sesetengah anjing boleh melakukan banyak kerosakan, bergantung kepada baka.
Tips Insurans Pemotongan Kos
Walaupun tidak pernah membayar untuk memainkannya murah dengan perlindungan, ada cara untuk mengurangkan premium insurans.
Mengekalkan sistem keselamatan
Penggera pencuri yang dipantau oleh stesen pusat atau diikat langsung ke balai polis tempatan akan membantu mengurangkan premium tahunan pemilik rumah, mungkin sebanyak 5% atau lebih. Untuk mendapatkan diskaun, pemilik rumah mestilah menyediakan bukti pemantauan pusat dalam bentuk bil atau kontrak kepada syarikat insurans.
Penggera asap adalah satu lagi besar. Walaupun standard di rumah-rumah yang paling moden, memasangnya di rumah yang lebih tua dapat menyelamatkan pemilik rumah sebanyak 10% atau lebih dalam premium tahunan. Pengesan CO 2, kunci bolt mati, sistem pemercik dan dalam beberapa kes walaupun cuaca juga boleh membantu.
Meningkatkan deductible anda
Seperti insurans kesihatan atau insurans kereta, semakin tinggi pemotongan yang dipilih oleh pemilik rumah, semakin rendah premium tahunan. Walau bagaimanapun, masalah dengan memilih potongan yang tinggi adalah bahawa tuntutan / masalah yang biasanya hanya memerlukan beberapa ratus dolar untuk dibaiki-seperti tingkap pecah atau lembaran yang rosak dari paip bocor-kemungkinan besar akan diserap oleh pemilik rumah. Dan ini boleh menambah.
Cari pelbagai diskaun polisi
Banyak syarikat insurans memberikan diskaun sebanyak 10% atau lebih kepada pelanggan yang mengekalkan kontrak insurans lain di bawah bumbung yang sama (seperti insurans auto atau kesihatan). Pertimbangkan untuk mendapatkan sebut harga untuk jenis insurans lain dari syarikat yang sama yang menyediakan insurans rumah anda. Anda mungkin menjimatkan dua premium.
Merancang untuk pengubahsuaian
Satu lagi perkara yang paling pemilik rumah harus, tetapi sering tidak, pertimbangkan adalah kos insurans yang berkaitan dengan membina kolam renang. Malah, barangan seperti kolam dan / atau peranti berpotensi yang lain yang memudaratkan (seperti trampolin) boleh memacu kos insurans tahunan sebanyak 10% atau lebih.
Bayar gadai janji anda
Jelas sekali ini lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, tetapi pemilik rumah yang memiliki kediaman mereka secara terang-terangan kemungkinan akan melihat penurunan premium mereka. Mengapa? Syarikat insurans angka jika tempatnya 100% milik anda, anda akan mengambil perhatian yang lebih baik.
Membuat ulasan dasar dan perbandingan teratur
Tidak kira apa harga awal yang anda sebutkan, anda perlu melakukan perbelanjaan perbandingan sedikit, termasuk menyemak pilihan liputan kumpulan melalui kredit atau kesatuan sekerja, majikan, atau keahlian persatuan. Dan walaupun selepas membeli polisi, pelabur sekurang-kurangnya sekali setahun, membandingkan kos polisi insurans lain untuk mereka sendiri. Di samping itu, mereka harus mengkaji semula dasar mereka yang sedia ada dan memberi nota sebarang perubahan yang mungkin berlaku yang dapat menurunkan premium mereka.
Sebagai contoh, mungkin anda telah membongkar trampolin, membiayai gadai janji, atau memasang sistem pemercik yang canggih. Jika ini berlaku, hanya memberitahu syarikat insurans perubahan dan memberikan bukti dalam bentuk gambar dan / atau resit boleh mengurangkan premium insurans dengan ketara. "Sesetengah syarikat mempunyai kredit untuk menaik taraf pembinaan ke paip, elektrik, haba, dan bumbung, " kata Van Jura.
Kesetiaan sering dibayar. Semakin lama anda tinggal dengan beberapa penanggung insurans, semakin rendah premium anda boleh menjadi, atau semakin rendah deductible anda.
Untuk mengetahui sama ada anda mempunyai liputan yang mencukupi untuk menggantikan harta benda anda, membuat taksiran berkala mengenai barangan anda yang paling berharga juga. Menurut John Bodrozic, pengasas bersama HomeZada. aplikasi penyelenggaraan rumah, "Ramai pengguna tidak diinsuranskan dengan bahagian kandungan polisi mereka kerana mereka tidak melakukan inventori rumah dan menambah jumlah nilai untuk membandingkan dengan dasar yang dipertahankan."
Cari perubahan dalam kejiranan yang dapat mengurangkan kadar, juga. Sebagai contoh, pemasangan pili bomba dalam lingkungan 100 kaki dari rumah, atau pendirian pencawang api yang berdekatan dengan harta itu, boleh menurunkan premium.
Cara Bandingkan Syarikat Insurans Rumah
Apabila mencari pembawa insurans, berikut adalah senarai semakan carian dan tip membeli-belah.
1. Bandingkan kos negara dan syarikat insurans
Apabila ia datang kepada insurans, anda ingin memastikan anda pergi dengan pembekal yang sah dan boleh dipercayai. Langkah pertama anda adalah untuk melayari laman web Jabatan Insurans negeri anda untuk mengetahui penarafan bagi setiap syarikat insurans rumah yang dilesenkan untuk menjalankan perniagaan di negara anda, serta sebarang aduan pengguna yang dibuat terhadap syarikat insurans. Laman ini juga harus menyediakan kos purata insurans rumah biasa di daerah dan kota yang berbeza.
2. Adakah pemeriksaan kesihatan syarikat
Menyiasat syarikat insurans rumah yang anda sedang mempertimbangkan menerusi skor mereka di laman web agensi kredit teratas (seperti AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) dan Persatuan Peserta Insurans Kebangsaan dan Penyelidikan Weiss. Laman ini mengesan aduan pengguna terhadap syarikat serta maklum balas pelanggan umum, pemprosesan tuntutan, dan data lain. Dalam sesetengah keadaan, laman web ini juga menilai kesihatan kewangan syarikat insurans rumah untuk menentukan sama ada syarikat itu mampu membayar tuntutan.
3. Lihat tindak balas tuntutan
Berikutan kerugian besar, beban membayar balik poket untuk membaik pulih rumah anda dan menunggu penggantian daripada penanggung insurans anda boleh meletakkan keluarga anda dalam kedudukan kewangan yang sukar. Beberapa syarikat insurans adalah fungsi teras penyumberan luar, termasuk pengendalian tuntutan.
Sebelum membeli dasar, mengetahui sama ada penyelaras berlesen atau pusat panggilan pihak ketiga akan menerima dan mengendalikan panggilan tuntutan anda. "Ejen anda sepatutnya dapat memberikan maklum balas mengenai pengalamannya dengan pengangkut, serta reputasi pasarannya, " kata Mark Galante, presiden operasi lapangan untuk Kumpulan Syarikat Insurans PURE. "Cari pembawa dengan rekod prestasi terbukti tepat, tepat pada masanya dan pastikan untuk memahami pendirian syarikat insurans anda mengenai peruntukan perlindungan, yang apabila syarikat insurans menahan sebahagian pembayaran mereka sehingga pemilik rumah dapat membuktikan bahawa mereka memulakan pembaikan."
4. Kepuasan Pemegang Polisi semasa
Setiap syarikat akan mengatakan ia mempunyai perkhidmatan tuntutan yang baik. Bagaimanapun, potong kekacauan dengan menanya ejen atau wakil syarikat anda kadar pengekalan penanggung insurans - iaitu berapa peratus pemegang polisi memperbaharui setiap tahun. Banyak syarikat melaporkan kadar pengekalan antara 80% dan 90%. Anda juga boleh mendapatkan maklumat kepuasan dalam laporan tahunan, ulasan dalam talian dan testimonial lama yang baik dari orang yang anda percayai.
5. Dapatkan Petikan Pelbagai
"Mendapatkan pelbagai sebut harga adalah penting apabila mencari apa-apa jenis insurans; Walau bagaimanapun, ia amat penting untuk insurans rumah kerana keperluan liputan boleh berbeza-beza, "kata Eric Stauffer, bekas presiden ExpertInsuranceReviews.com." Membandingkan beberapa syarikat akan menghasilkan hasil keseluruhan yang terbaik."
Berapa sebut harga yang perlu anda dapatkan? Lima atau lebih akan memberi anda rasa yang baik tentang apa yang ditawarkan dan memanfaatkan orang dalam rundingan. Tetapi sebelum mengutip sebut harga dari syarikat lain, minta harga dari penanggung insurans yang sudah ada hubungan dengan anda. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, dalam banyak keadaan, pengangkut yang anda sedang menjalankan perniagaan dengan (untuk kereta, bot, dan lain-lain) mungkin menawarkan kadar yang lebih baik kerana anda pelanggan yang sedia ada.
Sesetengah syarikat menyediakan diskaun khas untuk warga tua atau untuk orang yang bekerja dari rumah. Rasionalnya adalah kedua-dua kumpulan ini cenderung menjadi premis lebih kerap-meninggalkan rumah yang kurang terdedah kepada pencurian.
6. Melangkaui harga
Premium tahunan selalunya memacu pilihan untuk membeli polisi insurans rumah, tetapi tidak semata-mata melihat harga. "Tidak ada dua syarikat insurans yang menggunakan borang dan sokongan dasar yang sama, dan kata dasar boleh menjadi sangat berbeza, " kata Bank. "Walaupun anda berfikir anda membandingkan epal dengan epal, biasanya ada lebih banyak lagi, jadi anda perlu membandingkan perlindungan dan batasan."
7. Bercakap dengan Orang Nyata
Stauffer merasakan cara terbaik untuk mendapatkan sebut harga adalah pergi terus ke syarikat insurans atau bercakap dengan ejen bebas yang berurusan dengan beberapa syarikat, berbanding dengan agen insurans tradisional atau tawanan tradisional yang bekerja untuk hanya satu syarikat insurans rumah. Perlu diingat, "broker yang dilesenkan untuk menjual untuk beberapa syarikat sering melampirkan yuran mereka sendiri kepada dasar dan pembaharuan dasar. Ini boleh menampung beratus-ratus tambahan setahun, " katanya.
Bank menggesa para pengguna untuk bertanya soalan yang memberi mereka gambaran terperinci tentang pilihan mereka: "Anda ingin mempertimbangkan senario yang boleh ditolak yang berlainan untuk menimbang terbaik jika masuk akal untuk memilih yang boleh ditolak dan insurans diri yang lebih tinggi, " katanya.
