Ramai orang beralih kepada pinjaman pembaikan rumah walaupun menyimpan dan membayar wang tunai untuk penambahbaikan rumah sering merupakan pilihan paling rendah. Lagipun, apabila anda membayar wang tunai, anda tidak perlu membayar faedah. Walau bagaimanapun, kadang-kadang pembaikan rumah datang dalam bentuk pembaikan kecemasan, dan membayar faedah ke atas pinjaman adalah kurang mahal daripada menjimatkan sehingga membayar tunai sementara bumbung bocor anda selama berbulan-bulan dan menyebabkan acuan, reput dan keratan yang rosak yang akan lebih mahal untuk diperbaiki nanti.
Lebih-lebih lagi, kadang-kadang membuat perubahan yang perlu untuk rumah untuk memastikan ia dapat dimakan lebih masuk akal daripada bergerak, walaupun anda perlu meminjam. Dan sesetengah orang hanya tidak mahu menunggu untuk membuat peningkatan; mereka lebih suka meminjam sekarang untuk dapur yang baik dan membayar projek itu dari semasa ke semasa. Apapun alasannya, jika anda akan meminjam wang untuk pembaikan rumah, anda harus tahu apa pilihan anda dan yang mana yang terbaik untuk keadaan anda.
Pinjaman Peningkatan Rumah Tradisional
Pinjaman pembaikan rumah tradisional membolehkan pemilik rumah meminjam sekaligus untuk membayar buruh dan bahan yang diperlukan untuk menyelesaikan projek-projek seperti pembentukan semula dapur atau bilik mandi, menambah kolam renang ke halaman belakang atau menggantikan sistem HVAC penuaan. Kesatuan kredit, bank tradisional dan pemberi pinjaman dalam talian menawarkan pinjaman pembaikan rumah. Ini adalah pinjaman tidak bercagar, yang bermaksud pemilik rumah tidak menyediakan cagaran apa-apa untuk pinjaman. Akibatnya, kadar faedah akan lebih tinggi daripada pinjaman bercagar, seperti pinjaman ekuiti rumah.
Kadar faedah juga bergantung kepada skor kredit peminjam, jangka masa pinjaman dan jumlah yang dipinjam. Sebagai contoh, SunTrust Bank menawarkan pinjaman peningkatan rumah sebanyak $ 5, 000 kepada $ 9, 999 dengan syarat 24 hingga 36 bulan dan kadar faedah 6.79% kepada 12.79% (kadar termasuk diskaun autopay sebanyak 0.50%), manakala pinjaman sebanyak $ 50, 000 hingga $ 100, 000 untuk sama Jumlah masa datang dengan kadar faedah 4.79% hingga 10.29%.
Pinjaman Peribadi dan Talian Kredit Peribadi
Pinjaman peribadi memberikan peminjam sekali gus tidak bercagar yang boleh digunakan untuk tujuan apa pun. Orang menggunakan pinjaman peribadi untuk memulakan perniagaan, membayar percutian, menggabungkan hutang dan banyak lagi. Seperti pinjaman pembaikan rumah, tetapi tidak seperti pinjaman ekuiti rumah, pinjaman peribadi tidak memerlukan cagaran dan tidak meletakkan risiko rumah atau aset anda berisiko. Bahwa dikatakan, kadar faedah yang lebih rendah dan / atau jumlah pinjaman yang lebih besar mungkin tersedia dengan mendapatkan pinjaman peribadi yang dijamin daripada yang tidak bercagar. Meminjam minimum adalah rendah, seperti yuran pinjaman, dan anda boleh mendapatkan pinjaman peribadi walaupun anda tidak mempunyai ekuiti rumah. Pinjaman ini juga biasanya dibiayai dengan cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat 8 Kemungkinan Risiko Pinjaman Peribadi Tidak Bercagar dan 6 Cara Dapatkan Kadar Pinjaman Peribadi Terbaik .)
Barisan kredit peribadi adalah serupa dengan pinjaman peribadi, kecuali daripada meminjam sekali gus sekaligus, peminjam dapat memperoleh kredit yang diperlukan untuk beberapa tahun tertentu. Barisan kredit boleh membantu pemilik rumah mengelakkan meminjam lebih daripada yang mereka perlukan dengan membiarkan mereka mengakses wang tunai hanya kerana mereka memerlukannya. Tetapi bagi pemilik rumah yang tidak mengamati peminjaman mereka dengan teliti, garis kredit dapat memudahkan peminjaman lebih daripada yang diharapkan. Banyak cabutan kecil pada garis kredit dari masa ke masa boleh menambah sehingga jumlah yang besar yang dipinjam.
Tempoh pembayaran balik pinjaman pembaikan rumah tradisional, pinjaman peribadi atau garis kredit biasanya lebih pendek daripada tempoh pembayaran balik untuk pinjaman ekuiti rumah atau kredit. Peminjam boleh membayar faedah yang kurang dari masa ke masa akibatnya, walaupun bayaran pinjaman bulanan mungkin lebih tinggi.
Pinjaman Peer-to-Peer
Dengan peminjaman rakan sebaya, anda boleh mendapatkan pinjaman tanpa jaminan untuk projek pembaikan rumah anda. Pinjaman anda akan dibiayai oleh banyak pelabur yang biasanya memberikan sedikit wang kepada pelbagai pinjaman yang berbeza untuk mempelbagaikan risiko mereka. Anda akan membuat satu bayaran bulanan yang akan merasakan seperti membayar balik pinjaman lain.
Seperti pemberi pinjaman lain, kadar faedah anda akan berdasarkan skor kredit anda, berapa banyak yang anda mahu meminjam dan tempoh pembayaran balik anda. Kerana pinjaman ini mempunyai tempoh bayaran balik yang agak singkat tiga hingga lima tahun, anda akan keluar dari hutang dengan cepat dan tidak akan membayar bunga selama bertahun-tahun. Dan anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman rakan sebaya walaupun anda mempunyai kredit yang kurang dari-bintang, walaupun anda boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang tinggi jika anda diluluskan.
Sukar untuk membayangkan senario di mana ia masuk akal untuk membayar faedah 30% untuk membuat pembaikan rumah. Tetapi jika anda terdesak, pinjaman peer-to-peer dengan kadar faedah yang tinggi boleh menjadi pilihan yang lebih baik daripada mengecaj perbelanjaan ke kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi kerana anda akan terpaksa membayar balik peer-to- pinjaman rakan sebaya dalam beberapa tahun, tidak seperti baki kad kredit, yang boleh anda tarik keluar dan bayar bunga selama-lamanya.
Pinjaman Kelab, Prosper dan Peerform semuanya menawarkan pinjaman peningkatan rumah dengan kadar faedah tetap. Mereka juga membiarkan anda mengetahui kadar faedah yang anda layak tanpa mempengaruhi skor kredit anda dengan mengisi borang dalam talian pendek. (Untuk lebih lihat 7 Laman Web Lending Peer-to-Peer Terbaik .)
Pinjaman Ekuiti Home, Talian Ekuiti Home of Credit atau Hybrid
Pinjaman ekuiti rumah dan garis ekuiti rumah kredit (HELOCs) adalah cara yang popular untuk membayar penambahbaikan rumah kerana mereka mempunyai tempoh pembayaran balik yang panjang, yang bermaksud pembayaran bulanan adalah rendah. Mereka juga mempunyai kadar faedah yang rendah, kerana ia dijamin oleh rumah anda, dan faedahnya adalah cukai yang boleh dikurangkan jika anda menyenaraikannya. Tetapi ada risiko kecil untuk kehilangan rumah anda apabila anda mengambil jenis pinjaman ini, kerana jika anda lalai, pemberi pinjaman dapat merampas. Juga, anda mengambil masa 20 hingga 30 tahun untuk membayar pinjaman ekuiti rumah anda atau HELOC; ia sebenarnya boleh menyebabkan lebih banyak faedah daripada pinjaman jangka pendek dengan kadar faedah yang lebih tinggi, seperti pinjaman pembaikan rumah tradisional atau pinjaman peribadi.
Pinjaman ekuiti rumah membolehkan anda meminjam sekaligus sekaligus, sementara HELOC membolehkan anda membuat pinjaman seperti yang diperlukan untuk beberapa tahun tertentu, yang dipanggil tempoh cabutan. Semasa tempoh cabutan, anda hanya perlu membayar faedah ke atas pinjaman, yang membuat bayaran bulanan agak kecil tetapi boleh menyebabkan kejutan pembayaran kemudian apabila tempoh cabutan berakhir dan peminjam terpaksa membayar balik prinsipal juga. Di samping itu, HELOC mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, sementara pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah tetap. Kadar permulaan HELOC mungkin lebih rendah daripada pinjaman ekuiti rumah, tetapi dari masa ke masa ia boleh menjadi lebih tinggi sekiranya keadaan pasaran menaikkan kadar faedah. (Untuk lebih lanjut, lihat Memilih Pinjaman Ekuiti Rumah atau Barisan Kredit .)
Sesetengah HELOCs menawarkan yang terbaik dari kedua-dua dunia, yang membolehkan anda berdua mengambil garis kredit seperti yang diperlukan tetapi juga untuk mengunci sebahagian daripada apa yang anda meminjam pada kadar faedah tetap, memberikan kepastian pembayaran balik yang lebih besar. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Pilihan Tetap-Tetap HELOC berfungsi .)
Pembiayaan semula Tunai
Dalam pembiayaan semula wang tunai, anda mendapatkan pinjaman baru untuk menggantikan gadai janji anda, tetapi bukannya meminjam jumlah yang sama yang anda terima sekarang, anda meminjam lebih banyak. Katakan rumah anda bernilai $ 240, 000 dan anda berhutang $ 120, 000 pada gadai janji anda. Sekiranya anda membuat pembiayaan semula wang tunai, anda boleh mendapatkan pinjaman baru sebanyak $ 192, 000. Selepas membayar hipotek anda sebanyak $ 120, 000, anda akan mempunyai $ 72, 000 untuk membuat penambahbaikan rumah (atau sebarang tujuan lain, seperti menghantar anak anda ke kolej).
Melakukan pembiayaan semula wang bermakna ia akan membawa anda lebih lama untuk membayar rumah anda, tetapi ia juga memberi anda akses kepada kadar pinjaman paling rendah untuk membayar perbaikan rumah. Peminjam biasanya memerlukan pemilik rumah untuk mengekalkan beberapa ekuiti selepas pembiayaan semula wang tunai, biasanya 20%, jadi anda perlu mempunyai banyak ekuiti jika anda ingin meneruskan pilihan ini. Anda juga perlu bekerja, mempunyai skor kredit yang baik dan memenuhi semua keperluan biasa untuk mendapatkan gadai janji. (Untuk lebih, lihat Apabila (Dan Bilakah Tidak) untuk Membiayai semula Gadai Janji Anda )
Pinjaman Kerajaan Tempatan
Sesetengah kerajaan tempatan menawarkan pinjaman untuk membantu pemilik rumah, terutama mereka yang berpendapatan rendah dan warga tua, membayar untuk pembaikan rumah. Berikut adalah dua contoh program sedemikian
- Boulder, Colo - Bandar ini menawarkan pinjaman pada kadar faedah 1% atau 3% sehingga $ 25, 000 bagi rumah keluarga tunggal yang memerlukan perbaikan kesihatan dan keselamatan atau peningkatan pemuliharaan tenaga. Pemilik rumah mesti mempunyai aset kurang daripada $ 50, 000. Pinjaman tidak perlu dibayar balik selama 15 tahun atau sehingga menjual rumah, yang mana lebih awal. St Paul, Minn. - Tertakluk kepada had pendapatan, pemilik rumah boleh mendapatkan pinjaman sebanyak $ 2, 000 hingga $ 50, 000 dengan faedah 4% untuk tambahan bilik atau garaj baru, relau baru atau pemasangan penghawa dingin, penggantian bumbung dan beberapa barangan lain. Pilihan lain ialah pinjaman sebanyak $ 1, 000 hingga $ 25, 000 dengan pembayaran tertunda untuk penambahbaikan asas dan perlu yang secara langsung mempengaruhi keselamatan rumah, kebiasaan, kecekapan tenaga atau kebolehaksesan. Pinjaman ini tidak dibayar sehingga peminjam menjual, memindahkan tajuk atau bergerak, dan mereka boleh diampuni selepas 30 tahun pemilikan dan penghunian yang berterusan.
Program sedemikian tidak boleh didapati di mana-mana, tetapi terdapat beberapa di luar sana. Semak dengan kerajaan tempatan anda untuk melihat apakah ada di kawasan anda dan apa keperluannya.
FHA Title I Pinjaman Peningkatan Hartanah
Pemilik rumah dengan ekuiti terhad boleh mendapatkan pinjaman FHA Title I untuk penambahbaikan yang menjadikan rumah lebih mudah didiami dan berguna, termasuk penambahbaikan aksesibiliti dan peningkatan pemuliharaan tenaga. Pinjaman ini tidak boleh digunakan untuk barangan mewah seperti kolam renang atau perapian luaran, walau bagaimanapun. Pinjaman kurang daripada $ 7, 500 biasanya tidak bercagar; rumah yang paling boleh meminjam adalah $ 25, 000 selama 20 tahun untuk memperbaiki rumah keluarga tunggal. Pemberi pinjaman menentukan kadar faedah. Anda perlu mencari peminjam Title I yang diluluskan oleh FHA untuk mendapatkan pinjaman jenis ini. Seperti apa-apa pinjaman, anda perlu kredit yang baik dan keupayaan untuk membayar balik pinjaman.
0% Kad Kredit Pengenalan Kadar
Menangkapnya adalah untuk mengekalkan kadar 0%, anda mungkin dikehendaki membuat bayaran bulanan minimum tepat pada waktunya setiap bulan, walaupun selama tempoh pengenalan 0%. Anda memerlukan pelan yang jelas untuk membayar jumlah penuh yang anda pinjam sebelum tempoh pengenalan tamat, atau anda perlu membayar faedah ke baki yang tinggal, biasanya pada kadar yang lebih tinggi.
Garisan bawah
Terdapat banyak cara untuk membayar penambahbaikan rumah, dari pinjaman pembaikan rumah tradisional kepada pinjaman peribadi kepada garis ekuiti rumah kredit kepada program kerajaan untuk kad kredit. Terlepas dari jenis pinjaman yang anda sedang dipertimbangkan dan apa jenis pemberi pinjaman yang anda ingin bekerjasama, membeli-belah di sekitar akan membantu anda memastikan bahawa anda memperoleh kadar dan syarat terbaik pinjaman pinjaman rumah anda. Jika anda memohon dengan beberapa pemberi pinjaman dalam tempoh yang singkat, impak pada skor kredit anda akan menjadi minimum. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Faktor Terbesar yang Mempengaruhi Kredit Anda , Pengenalan kepada FHA 203 (k) Pinjaman dan Memohon FHA 203 (k) Pinjaman .)
