Pengeluaran Kerugian vs 401 (k) Pinjaman: Tinjauan Keseluruhan
Adakah ia OK untuk meminjam dari rancangan 401 (k) anda, sama ada sebagai pinjaman 401 (k) atau pengeluaran kesusahan? Lagipun, rancangan anda adalah alat penjimatan persaraan yang kuat dan harus dipermainkan dengan teliti. Malah, data dari Fidelity menunjukkan bahawa purata baki akaun telah meningkat kepada $ 103, 700, sehingga Mac 2019. Keuntungan utama untuk menyimpan dalam 401 (k) adalah keupayaan untuk menikmati pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ke atas pelaburan anda. Apabila anda mengetepikan tunai untuk jangka masa panjang, pendekatan tangan biasanya lebih baik.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa senario di mana mengambil wang dari 401 (k) anda boleh masuk akal. Sebelum anda menarik pencetus, bagaimanapun, adalah penting untuk memahami implikasi kewangan mengetuk pelan persaraan anda lebih awal. Terdapat dua cara asas untuk mengambil wang sebelum mencapai umur persaraan.
Takeaways Utama
- Pengeluaran kesusahan hanya dibenarkan apabila terdapat keperluan kewangan yang segera dan berat, dan pengeluaran terhad kepada jumlah yang diperlukan untuk memenuhi keperluan tersebut. Di bawah garis panduan IRS, anda boleh meminjam 50% daripada baki akaun anda atau $ 50, 000, yang mana kurang, sebagai 401 (k) pinjaman.Jika anda tidak berada dalam keadaan kewangan yang teruk tetapi masih ingin mengambil wang tunai dari rancangan 401 (k) anda, pinjaman biasanya terbaik.
Pengeluaran Hilang
Salah satu cara adalah untuk mengambil pengeluaran kesusahan. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menyatakan bahawa pengeluaran kesusahan hanya dibenarkan apabila terdapat keperluan kewangan yang segera dan berat, dan pengeluaran terhad kepada jumlah yang diperlukan untuk memenuhi keperluan tersebut. Pengeluaran ini adalah tertakluk kepada cukai pendapatan biasa dan, jika anda berusia di bawah 59½ tahun, terdapat penalti pengeluaran awal 10%. Juga, anda secara amnya tidak boleh menyumbang kepada 401 (k) anda selama enam bulan selepas itu.
IRS menawarkan pengecualian pelabuhan yang selamat yang membolehkan seseorang secara automatik memenuhi piawaian keperluan berat jika mereka berada dalam keadaan tertentu. Sebagai contoh, pengecualian pelabuhan selamat dibenarkan untuk orang yang memerlukan pengambilan kelahiran untuk menampung perbelanjaan perubatan untuk diri mereka sendiri, pasangan, atau tanggungan. Sekiranya anda mendapati diri anda berada dalam situasi perubatan hidup atau mati, katakan yang memerlukan pembedahan kecemasan, mengambil penarikan kesusahan dapat membantu menutupi jurang jika liputan insurans anda jatuh pendek.
Pengeluaran kesusahan juga berguna jika anda mengalami tempoh pengangguran yang panjang dan tidak mempunyai dana kecemasan untuk kembali. IRS mengetepikan penalti jika anda menganggur dan perlu membeli insurans kesihatan, walaupun anda masih berhutang cukai atas apa yang anda menarik. Keadaan lain yang dilindungi oleh pengecualian pelabuhan selamat termasuk:
- Tuisyen, yuran pendidikan yang berkaitan, dan perbelanjaan bilik dan papan untuk 12 bulan berikutnya bagi pendidikan postecondary untuk pekerja atau pasangan, anak, tanggungan, atau penerima pekerja. Pembayaran yang diperlukan untuk mencegah pengusiran pekerja dari prinsipalnya kediaman atau perampasan pada gadai janji di kediaman itu. Perbelanjaan perumahan bagi pekerja, suami, anak, tanggungan, atau benefisiari pekerja. Perbelanjaan tertentu untuk membaiki kerosakan kepada kediaman utama pekerja.
401 (k) Pinjaman
Sekiranya anda tidak berada dalam keadaan kewangan yang teruk tetapi masih mahu mengambil wang tunai dari pelan anda, pinjaman 401 (k) adalah pilihan lain. Di bawah garis panduan IRS, anda boleh meminjam 50% daripada baki akaun anda atau $ 50, 000, yang mana pun kurang. Pinjaman, bagaimanapun, mempunyai kebaikan dan keburukan.
Sebagai contoh, pinjaman itu hanya itu-pinjaman, bukan pengagihan. Anda pada dasarnya membayar kembali wang itu kepada diri sendiri, yang bermaksud anda meletakkannya kembali ke dalam akaun persaraan anda, dan itu positif. Pinjaman biasanya dibayar dengan faedah, yang boleh membuat sedikit untuk pendapatan yang anda kalah dengan tidak meninggalkan wang dalam pelan anda. Kelemahannya ialah jika anda meninggalkan pekerjaan anda dan tidak membayar balik pinjaman dalam tempoh tertentu (hanya dilanjutkan kepada tarikh akhir pulangan cukai pendapatan persekutuan anda, bukannya tetingkap 60 hingga 90 hari sebelumnya, di bawah Cuts Cukai dan Akta Pekerjaan), ia dianggap sebagai pengagihan tetap. Dalam kes itu, cukai pendapatan dan penalti pengeluaran awal akan dikenakan.
Jadi bilakah bijak menggunakan pinjaman? Terdapat beberapa situasi di mana anda mungkin menganggapnya.
Menyatukan Hutang
Anda boleh menggunakan pinjaman 401 (k) untuk menyatukan hutang faedah tinggi sekiranya kredit anda tidak memenuhi syarat untuk kadar pinjaman pinjaman konsolidasi atau pinjaman peribadi yang rendah. Membandingkan berapa banyak yang anda bayar dalam faedah pada kad kredit anda atau hutang lain kepada kadar faedah kadar caj pentadbir 401 (k) anda boleh membantu anda membuat penyelesaian yang lebih baik.
Membeli Rumah
401 (k) anda juga boleh menjadi sumber wang tunai apabila anda merancang membeli rumah. Anda boleh menggunakan wang itu untuk menutup kos penutupan atau memegangnya dalam akaun simpanan bawah pembayaran anda selama beberapa bulan sebelum membeli, jadi dana itu berpengalaman. Secara amnya, pinjaman 401 (k) mesti dibayar balik dalam tempoh lima tahun, membuat sekurang-kurangnya pembayaran suku tahunan, tetapi IRS membenarkan peruntukan bagi pentadbir pelan untuk melanjutkan tempoh pembayaran semula untuk pembeli rumah.
Membuat Pelaburan
Menggunakan pinjaman 401 (k) untuk membuat pelaburan mungkin terdengar seperti perjudian, tetapi mungkin sesuai jika keadaan tertentu wujud. Sebagai contoh, katakan, anda ingin membeli rumah sebagai harta pelaburan. Anda merancang untuk mengubahsuai rumah dan flip untuk keuntungan tetapi memerlukan modal untuk membuat pembelian. Jika anda yakin bahawa projek itu akan menghasilkan pulangan yang cukup besar, anda boleh menggunakan wang dari 401 (k) anda untuk membelinya atau membayar untuk pengubahsuaian, kemudian gunakan hasil dari penjualan untuk membayar balik apa yang anda meminjam.
Apabila Anda Memiliki Cushion Persaraan yang Nyaman
Sekiranya anda telah menjimatkan masa bertahun-tahun dan memilih pelaburan yang kukuh, anda mungkin lebih awal dari jadual untuk memenuhi matlamat persaraan anda. Jika demikian, dan pekerjaan anda stabil, mengambil pinjaman dari 401 (k) anda mungkin tidak terlalu memudaratkan pandangan persaraan anda. Anda boleh menggunakan wang untuk membeli rumah percutian, misalnya, atau, jika anda mempunyai anak di kolej, sebagai alternatif yang lebih murah untuk pinjaman pelajar.
Pertimbangan Khas
Sebaik-baiknya, pelan 401 (k) anda sepatutnya mempunyai aliran wang yang stabil, bukannya keluar. Sekiranya anda membuat keputusan untuk mengambil pinjaman daripada rancangan anda-atau keperluan kewangan membuat pengeluaran kesusahan memerlukan satu keperluan-pastikan anda memahami akibat cukai yang berpotensi untuk berbuat demikian. Juga, pertimbangkan bagaimana mengambil wang itu boleh menjejaskan pertumbuhan telur sarang anda dalam jangka panjang. Mengambil pengeluaran atau pinjaman yang besar mungkin bermakna anda perlu bermain mengejar untuk mencapai matlamat simpanan persaraan anda.
