Apakah Manfaat Pengeluaran Minimum yang Dijamin (GMWB)?
Pengeluaran Pengeluaran Minimum Jaminan (GMWB) adalah jenis pengendali atau kontrak yang dilampirkan kepada beberapa polisi insurans anuiti. Ia menjamin pemegang polisi aliran pendapatan persaraan yang tetap tanpa mengira volatiliti pasaran.
Memahami Manfaat Pengeluaran Minimum yang Dijamin (GMWB)
Pengendali Manfaat Pengeluaran Minimum yang dijamin boleh didapati untuk beberapa anuiti anu tetap dan produk anuiti berubah. Semasa kemerosotan pasaran, pemegang polisi, atau syarikat perantaraan, boleh menarik balik peratusan maksimum keseluruhan pelaburan mereka dalam anuiti tersebut. Peratusan maksimum tahunan yang tersedia untuk pengeluaran berbeza dengan kontrak tetapi biasanya antara lima dan sepuluh peratus daripada jumlah pelaburan awal. Sehingga mencapai pengurangan jumlah pelaburan awal, annuitant boleh terus menerima pendapatan semasa tempoh pengeluaran.
GMWB melindungi penyekat daripada kerugian pelaburan tanpa kehilangan faedah keuntungan terbalik. Contohnya, anggap bahawa pelaburan awal Jamie adalah $ 100, 000. Tetapi kerana kemelesetan dalam ekonomi, pelaburan itu sekarang hanya bernilai $ 85, 000. Oleh kerana Jamie telah membeli manfaat pengeluaran minima yang dijamin dengan kadar 10%, dia akan dapat mengaktifkan kontrak penunggang untuk mengeluarkan peratusan tertentu setiap tahun ($ 8, 500 dalam kes ini) sehingga dia memulihkan keseluruhan pelaburan awal $ 100, 000.
Dalam sesetengah kes, penunggang GMWB termasuk keupayaan untuk menarik balik jumlah yang lebih tinggi apabila pasaran berkembang, dan dana anuitas semakin meningkat. Dengan menggunakan pengendara ini, annuitant mungkin berpotensi mengeluarkan pendapatan lebih tinggi daripada pelaburan maksimum. Mengulangi contoh di atas, katakan pelaburan awal kini bernilai $ 150, 000. Sekiranya pengendali Jamie merangkumi satu fasal di mana dia mungkin menyedari 2% daripada keuntungan yang diperoleh, dia mungkin menarik lebih daripada $ 8, 500 setahun. Senario ini boleh digunakan jika penunggangnya termasuk keupayaan untuk menyesuaikan diri dengan trend pasaran yang menggalakkan.
Bagaimana Adakah GMWB Dikira?
Peratusan pengeluaran berbeza-beza mengikut syarat kontrak penunggang GMWB, tetapi biasanya antara 5% hingga 10%. Jumlah yang tersedia untuk penarikan balik juga boleh dipautkan kepada umur pemegang polisi apabila mereka mula membuat pengeluaran.
Sebagai contoh, perjanjian pengendali boleh membenarkan anda mengambil 4% daripada pelaburan anda jika anda mula mengambil pengeluaran antara umur 60 dan 64. Pendapatan meningkat kepada 4.5% jika anda mula mengambilnya di antara umur 65 dan 69. Pengeluaran selepas umur 70 tahun boleh di 5%. Sebelum umur 59½, pengeluaran dari anuiti mungkin tertakluk kepada penalti pengeluaran awal sebanyak 10% oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri.
Syarat penunggang GMWB termasuk yuran berbeza bergantung kepada pembekal, yang biasanya merupakan syarikat insurans. Penunggang anuiti lain yang lain termasuk faedah pengeluaran sepanjang hayat dijamin dan faedah terkumpul minimum dijamin.
