Sekiranya anda, seperti kebanyakan dari kita, perlu membuat pendapatan anda lebih jauh, ini berguna untuk bermula dengan melihat secara kritis pada belanjawan bulanan anda, bermula dengan perbelanjaan terbesar anda. Kos pengangkutan adalah kategori kedua terbesar perbelanjaan untuk purata Amerika, kedua hanya untuk kos perumahan. Kami menghabiskan lebih dari $ 9, 500 pada pengangkutan pada tahun purata, atau hampir $ 800 sebulan. Kos pengangkutan ini, tentu saja, termasuk barangan seperti petrol dan pembaikan, tetapi sebahagian besar perbelanjaan pengangkutan kami sejauh ini adalah kos untuk membeli kenderaan kami. Kerana kebanyakan kenderaan baru dibeli dengan pinjaman, mengambil pandangan kedua sama ada anda boleh menurunkan pembayaran kereta anda adalah cara yang sangat pintar untuk meningkatkan anggaran bulanan anda.
Pilihan 1: Membiayai semula untuk menurunkan pembayaran kereta anda dengan kadar faedah yang lebih rendah
Walaupun 2.4% bunyi seperti sebilangan kecil, ia boleh menambah sehingga $ 2, 200 dalam tabungan sepanjang hayat pinjaman baru anda. Itu bukan untuk bersin. Purata pinjaman kereta adalah kira-kira $ 32, 000, dan jangka purata kira-kira 68 bulan (atau lebih 5 ½ tahun). Mari kita anggap anda membiayai semula lima bulan selepas anda membeli kereta anda. Pengurangan sebanyak 2.4% dalam kadar faedah anda akan menurunkan bayaran kereta anda dengan lebih dari $ 30 sebulan. Majukan $ 30 hingga 64 bulan, dan anda menyimpan sebanyak $ 2, 304. Sekarang anda boleh menggunakan $ 2, 304 untuk membayar hutang kad kredit yang mahal atau bercuti. Tahniah!
Pilihan 2: Membiayai semula untuk menurunkan bayaran kereta anda dengan memanjangkan tempoh anda
Untuk istilah pinjaman kereta, istilah pinjaman yang lebih pendek bermakna kurang faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, memanjangkan tempoh pinjaman anda boleh mengurangkan pembayaran kereta anda setiap bulan, kadang-kadang ketara. Pasaran pinjaman kereta besar-besaran, dengan lebih daripada satu trilion dolar dalam pinjaman terkumpul. Ini bermakna setiap jenis pemberi pinjaman dan pelabur terlibat dalam pasaran pinjaman kereta. Akibatnya, pelbagai istilah pinjaman kereta boleh mengejutkan anda. Syarat pinjaman melangkau ke 84 bulan dan seterusnya.
Mari kita ambil contoh yang biasa. Anggapkan anda mempunyai baki pinjaman prinsipal $ 25, 000 dan baki 50 bulan pinjaman kereta anda pada kadar faedah 5%. Sekiranya anda boleh membiayai semula 60 bulan pada kadar faedah 5% yang sama, bayaran bulanan anda akan turun dari kira-kira $ 550 hingga $ 470. Itu $ 80 setiap bulan dibebaskan dalam belanjawan anda. Memang benar bahawa anda akan membelanjakan lebih banyak perbelanjaan faedah sepanjang hayat tempoh 60 bulan anda yang baru, tetapi ada kalanya ia dapat masuk akal berdasarkan keutamaan belanjawan anda yang lain.
Pilihan 3: Untuk pembelian kereta anda yang seterusnya, beli digunakan untuk menurunkan bayaran bulanan anda sebanyak $ 136
Kebanyakan kita telah mendengar bahawa ketika anda memandu kereta baru anda yang berkilat di luar lot itu, ia kehilangan 10 hingga 20% dari nilainya. Tidak ada yang banyak berubah kecuali sekarang anda pemilik kereta terpakai. Walaupun susut nilai pesat dalam nilai kereta baru menjengkelkan kepada pemilik kereta baru, ia adalah berita baik untuk pembeli kereta terpakai. Kereta kini lebih dipercayai dan lebih lama daripada sebelumnya. Semua ini bermakna kereta yang digunakan adalah pilihan yang lebih baik bagi kebanyakan daripada kita. Dan inilah bahagian yang terbaik. Bayaran bulanan purata pada kereta terpakai adalah kira-kira $ 400, sementara bayaran bulanan purata pada kereta baru adalah kira-kira $ 536. Perbezaan $ 136 dapat membantu banyak.
Pilihan 4: Kurangkan pembayaran kereta anda dengan perdagangan ke bawah
Mungkin anda membeli kereta terlalu banyak. Itu 8-tempat duduk adalah kesakitan untuk meletak kereta. Kerusi kulit pada minivan pakej mewah tidak mengejutkan anak-anak anda atau rakan-rakan mereka. Anda boleh menjual kereta anda dan membeli model yang lebih ekonomik. Membuat pilihan ini lebih menarik, dan mudah, adalah percambahan perkhidmatan dalam talian baru yang akan membeli kereta terpakai anda, seperti Carvana. Dengan memasukkan beberapa maklumat asas mengenai kereta anda di salah satu laman web ini, anda dengan cepat boleh mendapatkan tawaran yang tegas. Jika anda bersetuju, syarikat-syarikat ini akan memilih kereta anda di rumah anda dan membawa cek dengan mereka. Anda boleh menggunakan cek itu untuk membayar pinjaman kereta lama anda, dan membeli kenderaan yang lebih kecil, lebih murah.
Beberapa latar belakang: Inilah sebab mengapa bayaran pinjaman kereta anda terlalu tinggi untuk bermula
Jika anda seperti kebanyakan orang Amerika, anda teruja untuk membeli kereta baru, untuk bernafas dalam bau kereta baru (atau sekurang-kurangnya berhenti membau kereta lama anda). Anda bertanya kepada rakan anda tentang bagaimana mereka menyukai kereta mereka, anda melakukan penyelidikan dalam talian selama 15 jam, meneliti kebolehpercayaan dan jarak tempuh gas dan sebagainya. Anda memeriksa dengan beberapa pengedar kereta untuk melihat siapa yang mempunyai warna yang betul dan siapa yang akan memberikan harga yang terbaik.
Inilah masalahnya: anda mungkin tidak membeli pinjaman kereta. Lebih dari 70% daripada kami mendapat pinjaman kereta kami apabila kami "menandatangani dokumen" di pejabat belakang pengedar kereta. Walaupun ini mudah, ia adalah idea yang mengerikan. Mengapa? Oleh kerana peniaga kereta mungkin tidak mempunyai kepentingan terbaik dalam hal mengatur pinjaman untuk Anda.
Masalahnya semakin buruk. Keuntungan pengedar kereta telah beralih secara mendadak selama 10 tahun yang lalu. Pengedar kereta digunakan untuk membuat sebahagian besar wang mereka seperti yang anda harapkan. Mereka membeli kereta dari kilang Ford atau Toyota, dan menjual kereta itu kepada anda untuk harga yang lebih tinggi. Mudah dan lama. Tetapi dalam tempoh 10 tahun yang lalu, internet telah mencipta persaingan harga yang jauh lebih besar di kalangan peniaga untuk perniagaan anda. Hasilnya ialah kita sebagai pengguna melakukan lebih baik dan peniaga kereta mendapat kurang apabila mereka menjual kereta. Itu bagus untuk awak.
The flipside? Anda kini membayar markup yang lebih besar untuk mengatur pinjaman anda daripada yang anda lakukan untuk membeli kereta baru anda. Sebagai ahli perniagaan yang bijak, para peniaga kereta membuat keputusan untuk merosot pendapatan jualan kereta di mana kebanyakan kita tidak melihat: pinjaman kereta kami. Tebak berapa peniaga kereta membuat pinjaman anda? $ 1, 788 untuk 2018, menurut Indeks Markup Pinjaman Auto Kewangan Luar. Itulah kenaikan 70% daripada $ 1, 046 dalam markup yang kami bayar pada tahun 2010.
Lihatlah sisi yang terang: tidak terlambat. Anda boleh menyimpan sebanyak $ 1, 000 yang anda tidak tahu bahawa anda membelanjakan, jika anda telah berbelanja untuk pinjaman kereta sebelum anda pergi ke pengedar. Tetapi bagaimana jika anda sudah membeli kereta anda dengan pinjaman yang diatur oleh peniaga? Peminjam purata menjimatkan lebih dari 2% atas faedah dan lebih daripada $ 50 sebulan dengan membiayai semula pinjaman yang lebih baik. Ia cepat dan mudah untuk mengetahui berapa banyak yang anda boleh simpan (dan ia tidak menjejaskan kredit anda).
