Menjana Pendapatan Selepas Bersara
Selepas bekerja dan menyimpan seumur hidup, persaraan adalah cahaya pada akhir terowong. Kebanyakan kita membayangkannya sebagai masa istirahat dan bersantai, apabila kita menikmati buah-buahan kerja kita. Kami membayangkan sumber pendapatan yang mantap tanpa perlu bekerja setiap hari.
Ia adalah visi yang hebat, tetapi menghasilkan pendapatan tanpa kerja cenderung menjadi konsep yang keruh semasa tahun-tahun kerja kami. Kita tahu apa yang kita mahu tetapi tidak pasti bagaimana ia akan berlaku. Jadi, bagaimanakah anda akan menjadikan telur sarang anda menjadi aliran wang tunai yang stabil semasa tahun persaraan anda? Membangunkan strategi konkrit berdasarkan sumber pendapatan ini boleh membantu.
Takeaways Utama
- Anuitas memberikan aliran pendapatan yang stabil untuk hidup tetapi tidak meningkat kerana dari masa ke masa pembayaran anda berkurang nilai disebabkan oleh inflasi. Pengeluaran sistematik strategik perlu berdasarkan keperluan aliran tunai anda. Tangga BOND dan CD dapat menghasilkan aliran pendapatan yang konsisten sementara menjadi risiko rendah.
1. Anuiti Segera
Membeli anuitas serta-merta adalah satu cara mudah untuk menukar jumlah sekaligus ke aliran pendapatan yang berterusan yang anda tidak dapat hidup lama. Pesara sering mengambil wang yang mereka simpan selama tahun-tahun kerja mereka dan menggunakannya untuk membeli kontrak anuiti segera kerana aliran pendapatan bermula serta-merta, dapat diprediksi, dan tidak terjejas oleh harga saham jatuh atau menurunkan kadar faedah.
Sebagai pertukaran untuk aliran tunai dan keselamatan, pembeli anuiti segera menerima bahawa pembayaran pendapatan tidak akan bertambah, yang bermaksud bahawa ia benar-benar menurun nilai dari masa ke masa disebabkan oleh inflasi. Kebimbangan yang lebih besar untuk pembeli anuiti terdekat ialah apabila anda membeli satu, anda tidak boleh mengubah fikiran anda. Principal anda dikunci selama-lamanya dan, apabila kematian anda, syarikat insurans menyimpan baki yang tinggal dalam akaun anda.
Anuiti adalah produk rumit yang datang dalam pelbagai bentuk. Sebelum anda keluar dan beli, lakukan kerja rumah anda.
2. Pengeluaran Sistematik Strategik
Walaupun anda mempunyai berjuta-juta dolar yang duduk di dalam akaun bank anda, mengambil semuanya sekaligus dan memasukkannya ke dalam tilam anda bukan kaedah strategik memaksimumkan atau melindungi aliran pendapatan anda. Terlepas dari saiz telur sarang anda, hanya mengeluarkan jumlah wang yang anda perlukan dan membiarkan selebihnya terus bekerja untuk anda adalah strategi bijak. Memikirkan keperluan aliran tunai anda dan mengeluarkan hanya jumlah wang secara teratur adalah intipati strategi pengeluaran sistematik. Pasti, mengambil jumlah wang yang sama setiap minggu atau bulan juga boleh dikategorikan sebagai sistematik, tetapi jika anda tidak sepadan dengan pengeluaran anda untuk keperluan anda, ia tidak strategik.
Satu cara atau yang lain, kebanyakan orang melaksanakan program penarikan sistematik, membubarkan aset mereka dari masa ke masa. Pegangan ekuiti, seperti dana bersama dan stok dalam rancangan 401 (k), sering merupakan kumpulan wang terbesar yang ditoreh dalam cara ini, tetapi bon, akaun bank, dan aset lain harus dipertimbangkan juga. Strategi pelarik yang dilaksanakan dengan betul dapat membantu memastikan aliran pendapatan anda tetap selagi anda memerlukannya.
"Bagi pesara yang menarik wang persaraan daripada IRA tradisional (bukan Roth IRA), 401 (k) s, dan 403 (b), " jumlah pengeluaran yang betul "bukanlah keputusan mereka, tetapi ditentukan oleh yang diperlukan pengagihan minimum, atau RMD, bermula pada umur 70 1/2, "kata Craig L. Israelsen, Ph.D., pereka 7Twelve Portfolio, yang berpangkalan di Springville, Utah. "Secara umum, RMD memerlukan pengeluaran yang lebih kecil dalam tempoh lima hingga enam tahun pertama (kira-kira melalui umur 76 tahun). Selepas itu, pengeluaran RMD berasaskan tahunan akan jauh lebih besar bagi baki kehidupan pesara." Keperluan umur untuk RMD telah ditingkatkan menjadi 72 dari 70 1/2 pada akhir 2019 di bawah Menetapkan Setiap Masyarakat untuk Akta Peningkatan Persaraan 2019 (SECURE).
3. Bon tertahan
Ladang bon dicipta melalui pembelian beberapa bon yang matang pada selang-selikan yang berperingkat. Struktur ini menyediakan pulangan yang konsisten, risiko kerugian yang rendah, dan perlindungan daripada risiko panggilan, kerana kematangan yang berperingkat akan menghapuskan risiko semua bon yang dipanggil pada masa yang sama. Bon biasanya membuat pembayaran faedah dua kali setahun, jadi portfolio enam bon akan menjana aliran tunai bulanan tetap. Oleh kerana kadar faedah yang dibayar oleh bon dikunci pada masa pembelian, bayaran faedah berkala dapat diramalkan dan tidak berubah.
Apabila setiap bon matang, satu lagi dibeli dan tangga dilanjutkan, kerana tarikh matang pembelian baru berlaku lebih lanjut pada masa akan datang daripada tarikh matang bon lain dalam portfolio. Pelbagai bon yang terdapat di pasaran menyediakan kelonggaran yang besar dalam mewujudkan tangga bon, kerana isu-isu kualiti kredit yang berbeza boleh digunakan untuk membina portfolio.
"Bon individu yang dibentangkan di pelbagai sektor, kelas aset, dan tempoh masa-boleh memberikan pulangan pokok yang dijamin (berdasarkan daya maju syarikat penerbit) dan kadar faedah yang kompetitif, " kata David Anthony, CFP®, presiden dan portfolio pengurus di Anthony Capital LLC, dari Broomfield, Colo. "Saya baru-baru ini mempunyai seorang pelanggan yang, apabila dibentangkan dengan strategi ini, memutuskan untuk mengambil tawaran pembelian beli sahamnya sebanyak $ 378, 000 dan membeli 50 bon individu yang berbeza, daripada 50 syarikat yang berbeza, tidak menanggung risiko lebih daripada 2% dalam mana-mana satu syarikat, tersebar selama tujuh tahun yang akan datang. Hasil aliran tunainya ialah 6% setahun, lebih daripada pencen atau anuitas individu."
4. Sijil Deposit Tertahan
Pembinaan sijil deposit (CD) mencerminkan teknik pembinaan tangga bon. CD berbilang dengan tarikh kematangan berbeza dibeli, dengan setiap CD matang lebih lewat daripada pendahulunya. Satu CD mungkin matang dalam tempoh enam bulan, contohnya, dengan masa depan yang akan datang dalam satu tahun, dan seterusnya akan matang dalam masa 18 bulan. Oleh kerana setiap CD matang, anda membeli yang baru dan tangga dilanjutkan sejak tarikh matang pembelian baru jauh di masa depan daripada tarikh matang CD yang telah dibeli sebelumnya.
Strategi ini lebih konservatif daripada strategi bon tangga kerana CD dijual melalui bank dan diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Kerangka CD sering digunakan untuk keperluan pendapatan jangka pendek, tetapi mereka dapat digunakan untuk keperluan jangka panjang jika tingkat bunga menarik dan memberikan tingkat pendapatan yang diinginkan.
Faedah yang diperolehi pada CD hanya dibayar apabila CD mencapai kematangan, jadi untuk memastikan tarikh kematangan bersamaan dengan keperluan pendapatan, penting untuk menyusun tangga dengan betul. Perhatikan bahawa sesetengah CD mempunyai ciri pelaburan semula automatik, yang boleh menghalang anda daripada menerima pendapatan pelaburan. Pastikan bahawa mana-mana CD yang anda gunakan untuk menjana aliran pendapatan persaraan tidak termasuk ciri ini.
Mempunyai sumber perlindungan persaraan yang pelbagai ke atas pelaburan yang kurang baik.
Sumber Pendapatan Lain
Bagi ramai orang, dana persaraan tidak bergantung pada satu punca pendapatan. Sebaliknya, aliran tunai mereka datang dari kombinasi sumber, yang mungkin termasuk pencen, faedah Keselamatan Sosial, warisan, hartanah, atau pelaburan lain yang menjana pendapatan. Mempunyai berbilang sumber pendapatan termasuk portfolio yang berstruktur untuk memasukkan anuitas serta-merta, program pengeluaran sistematik, tangga bon, tangga CD, atau gabungan pelaburan ini-boleh membantu melindungi pendapatan anda sekiranya kadar faedah jatuh atau salah satu daripada pelaburan anda menyampaikan pulangan kurang daripada jangkaan.
Garisan bawah
Sumber pendapatan tetap semasa persaraan adalah mungkin, tetapi ia memerlukan perancangan. Simpan dengan tekun, melabur secara saksama, dan tentukan pilihan pembayaran terbaik apabila tiba masanya untuk menarik dana anda.
