Takeaways Utama
- Memberi sumbangan kepada pelan caruman yang ditentukan oleh syarikat anda, seperti 401 (k), boleh menjadi cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan anda. Memberi maklumbalas kepada had syarikat anda-itu sama dengan menerima wang percuma. Dapatkan apa yang anda 401 (k) pilihan pelaburan pelan dan siapa yang mempunyai nisbah perbelanjaan yang paling rendah untuk memastikan anda mendapat pulangan yang terbaik. Apabila anda diletakkan dalam pelan syarikat anda, anda boleh memanfaatkan pertandingan sumbangan anda dan mengambil pendapatan anda dengan anda jika anda meninggalkan untuk pekerjaan lain atau pensiun. Pengecualian kesusahan tertentu, seperti mengelakkan rampasan, membolehkan anda mengeluarkan dana sebelum umur 59½ tanpa membayar denda 10%.
1. Adakah Syarikat Padankan Sumbangan saya?
Ini mungkin merupakan persoalan yang paling penting untuk ditanyakan kerana pertandingan syarikat dengan ketara dapat meningkatkan nilai akaun persaraan anda. Majikan biasanya sepadan dengan peratusan sumbangan anda. Jika anda membuat $ 50, 000 setahun, menyumbang 5% daripada gaji anda ($ 2, 500), dan syarikat anda mencatatkan 50% sumbangan anda, ini menambah $ 1, 250 ke akaun anda. Sumbangan majikan boleh dibatasi oleh pelan (contohnya, pelan itu boleh mencecah 50% hingga 4% dari gaji anda) atau dengan had sumbangan tahunan anda yang ditetapkan oleh IRS.
Cuba menyumbang maksimum perlawanan syarikat anda, dengan asumsi ia mempunyai satu. Tetapi anda mungkin tidak mahu pergi melebihi jumlah itu. "Banyak syarikat kecil mempunyai rancangan 401 (k) yang mahal, " kata Michael Zhuang, pengetua MZ Capital Management di Bethesda, Md. "Dalam kes ini, sebenarnya tidak berbaloi untuk menyumbang lebih banyak kepada rancangan itu sejak apa pun anda menyimpan dalam dolar cukai yang anda bayar dalam yuran tersembunyi dan kemudian beberapa."
2. Apakah Pilihan Pelaburan Saya?
Pelan biasanya akan membolehkan anda memilih daripada pelbagai pelaburan, seperti dana bersama, saham (ini termasuk stok syarikat anda), bon, dan kontrak pelaburan dijamin (GIC). Jika anda tidak menyukai pilihan pelaburan yang ditawarkan oleh majikan anda, anda mungkin dapat memindahkan peratusan pelan anda ke akaun persaraan yang lain. Ini dikenali sebagai peralihan separa.
"Pastikan untuk bertanya sama ada 401k anda mempunyai pilihan pembrokeran penuh yang diarahkan sendiri. Majoriti rancangan 401 (k) tidak, tetapi ada yang melakukannya, "kata Dan Stewart, CFA®, presiden dan ketua pegawai pelaburan Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas. "Ini akan membolehkan anda mempunyai akaun broker di mana anda boleh melakukan saham individu, bon, dana bersama, ETF, dan sebagainya, dan tidak akan membatasi anda kepada dana bersama 10 hingga 12 biasa. Sekali lagi, ini bukan norma, tetapi semakin besar syarikat, lebih baik kemungkinan memiliki pilihan broker penuh."
Ramai orang melabur lebih agresif apabila mereka lebih muda (dan mampu pulih daripada kerugian) dan membuat pelaburan yang lebih konservatif apabila mereka menghampiri persaraan. Ini memerlukan anda mengubah peruntukan anda dari semasa ke semasa. Kebanyakan rancangan membolehkan anda membuat perubahan pada kehendak; Walau bagaimanapun, sesetengah menyekat perubahan hanya sekali sebulan atau suku.
3. Opsyen Pelaburan Mana Yang Mempunyai Nisbah Perbelanjaan Terendah?
Banyak pelaburan, termasuk dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF), mengagihkan pemegang saham nisbah perbelanjaan untuk menampung perbelanjaan operasi tahunan dana. Diisytiharkan sebagai peratusan daripada aset bersih purata dana, nisbah perbelanjaan termasuk pentadbiran, pematuhan, pengedaran, pengurusan, pemasaran, perkhidmatan pemegang saham, dan yuran penyimpanan rekod, serta kos operasi lain. Nisbah perbelanjaan terus mengurangkan pulangan pemegang saham, dengan itu menurunkan nilai pelaburan anda. Jangan mengambil pelaburan dengan pulangan tertinggi secara automatik adalah pilihan terbaik. Pelaburan yang lebih rendah dengan nisbah perbelanjaan yang lebih kecil mungkin membuat anda lebih banyak wang dalam jangka masa panjang.
4. Bilakah saya Menjadi Vested?
Bahagian 401 (k) anda adalah bahagian yang anda simpan, walaupun anda meninggalkan pekerjaan anda. Apa-apa wang yang anda sumbangkan sentiasa 100% diletak hak. Walau bagaimanapun, sumbangan yang dibuat oleh syarikat anda akan tertakluk kepada syarat peletakhakan. Terdapat dua jenis jadual perletakan: gred dan tebing. Dengan perletakan hak yang diisarkan, dana melengkapkan dari masa ke masa. Sebagai contoh, anda mungkin akan mendapat 25% selepas tahun pertama anda, 50% diletak pada tahun hadapan, dan sebagainya sehingga anda sepenuhnya diletak hak. Dengan peletakan tebing tebal, caruman majikan adalah 0% yang dilantik sehingga anda berada di tempat kerja untuk jangka masa tertentu (seperti dua tahun), dan pada masa itu, ia menjadi 100% hak. Dengan cara ini, sebaik sahaja anda menjadi penuh, semua wang dalam pelan (sumbangan anda ditambah sumbangan majikan anda) adalah milik anda, dan anda boleh membawanya bersama anda apabila anda menukar pekerjaan atau bersara.
Aturan IRS sekarang membenarkan pengeluaran kesusahan dari 401 (k) untuk memasukkan tidak hanya sumbangan anda tetapi juga pertandingan dan pendapatan syarikat anda terhadap jumlah ini. Semak dengan jabatan sumber manusia anda untuk menentukan dasar majikan anda.
5. Bilakah saya Boleh Tarik Balik Wang saya?
Umumnya, jika anda membuat pengeluaran sebelum anda berusia 59½ tahun, anda perlu membayar cukai penalti sebanyak 10% (serta cukai pendapatan) ke atas pengagihan. Dalam kes-kes kesusahan, anda mungkin tidak perlu membayar penalti. Pengecualian kesusahan ini termasuk:
- Penderitaan kecacatan Di bawah (pembahagian dibuat kepada benefisiari) Perbelanjaan perubatan tertentuBeruh rumah pertama andaPembayaran untuk kuliah (untuk anda, pasangan anda, atau anak-anak anda) Mengelakkan rampasan atau pengusiran Perbelanjaan kos pengkebumian atau pengkebumian Pembaikan rumah tertentu Mempunyai atau mengadopsi anak
Sebaik sahaja anda menghidupkan 72, anda perlu mengambil pengedaran minimum yang dikehendaki (RMD) dari semua 401 (k) s anda-kecuali untuk pelan yang ditawarkan oleh syarikat yang masih berfungsi. Pada umumnya, anda perlu mula mengeluarkan wang pada 1 April tahun berikutnya selepas tahun anda bertukar menjadi 72. Umur anda (dan jangka hayat) dan nilai akaun menentukan pengedaran minimum yang diperlukan.
Garisan bawah
Memilih pelan 401 (k) boleh kelihatan hebat. Hasilnya, ramai pekerja yang layak menyertai pelan pelan majikan yang ditaja majikan ini-atau bahkan mengelak daripada mendaftar. Memahami lima soalan ini akan membantu menjelaskan perincian rancangan dan pilihan anda.
Sekiranya bahan yang anda terima daripada majikan anda tidak jelas, tanyakan penyelaras sumber manusia atau manfaat anda untuk menjawab sebarang pertanyaan mengenai rancangan 401 (k) syarikat anda. Pastikan juga "sumber yang tersedia untuk menyokong peserta, seperti alat dan aplikasi dalam talian, pendidikan, nasihat, dan banyak lagi, " kata Marguerita Cheng, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md.
Sekiranya anda sudah mendaftar, pastikan anda mengesan pilihan pelaburan anda dan menetapkan semula seperti yang diperlukan.
