Isi kandungan
- Apakah Lima Cs Kredit?
- Asas-asas Lima Cs Kredit
- 1. Lima Cs Kredit: Watak
- 2. Lima Cs Kredit: Kapasiti
- 3. Lima Cs Kredit: Modal
- 4. The Five Cs of Credit: Collateral
- 5. Lima Kredit: Syarat
Apakah Lima Cs Kredit?
Lima Cs kredit adalah sistem yang digunakan oleh peminjam untuk mengukur kelayakan kredit peminjam yang berpotensi. Sistem ini menilai lima ciri peminjam dan syarat-syarat pinjaman, cuba untuk menganggarkan kemungkinan kegagalan dan, akibatnya, risiko kerugian kewangan bagi pemberi pinjaman. Lima C kredit adalah sifat, kapasiti, modal, cagaran dan syarat.
Takeaways Utama
- Lima Cs kredit adalah sistem yang digunakan oleh peminjam untuk mengukur kepercayaan peminjam yang berpotensi, yang terdiri daripada kuintetik ciri-ciri. C pertama adalah watak yang dicerminkan oleh sejarah kredit pemohon. Kedua C adalah kapasiti-hutang pemohon - C yang ketiga ialah modal - jumlah wang yang dimiliki oleh pemohon. Keempat C adalah cagaran-aset yang boleh kembali atau bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman. Keempat C adalah syarat-tujuan pinjaman, yang jumlah yang terlibat, dan kadar faedah semasa.
Kredit Lima C
Asas-asas Lima Cs Kredit
Kaedah lima-C-kredit untuk menilai peminjam menggabungkan kedua-dua langkah kualitatif dan kuantitatif. Lender mungkin melihat laporan kredit peminjam, skor kredit, penyata pendapatan, dan dokumen lain yang berkaitan dengan keadaan kewangan peminjam. Mereka juga mempertimbangkan maklumat mengenai pinjaman itu sendiri.
Alison Czinkota {Hak Cipta} Investopedia, 2019.
1. Lima Cs Kredit: Watak
Walaupun ia dikenali sebagai watak, C pertama lebih khusus merujuk kepada sejarah kredit: reputasi peminjam atau rekod prestasi untuk membayar hutang. Maklumat ini muncul pada laporan kredit peminjam. Dikeluarkan oleh tiga biro kredit utama-Experian, TransUnion, dan laporan kredit Equifax mengandungi maklumat terperinci tentang berapa banyak pemohon yang telah meminjam pada masa lalu dan sama ada mereka telah membayar balik pinjaman pada waktunya. Laporan-laporan ini juga mengandungi maklumat mengenai akaun pengumpulan dan kebankrapan, dan mereka mengekalkan kebanyakan maklumat selama tujuh hingga 10 tahun. (Nota: Peminjam juga boleh menyemak laporan lien dan pertimbangan, seperti LexisNexis RiskView, untuk menilai risiko peminjam sebelum mengeluarkan kelulusan pinjaman baru.)
Maklumat dari laporan ini membantu peminjam menilai risiko kredit peminjam. Sebagai contoh, FICO (dahulunya dikenali sebagai Fair Isaac Corporation), firma penilaian kredit terkemuka, menggunakan maklumat yang terdapat pada laporan kredit pengguna untuk mencipta skor kredit, peminjam alat digunakan untuk mendapatkan gambaran kredit yang cepat sebelum melihat laporan kredit. Skor FICO berkisar dari 300-850 dan direka bentuk untuk membantu peminjam meramalkan kemungkinan bahawa pemohon akan membayar pinjaman tepat pada waktunya.
Firma lain, seperti Vantage, sistem penilaian yang dicipta oleh kolaborasi Experian, Equifax, dan TransUnion, juga memberikan maklumat kepada peminjam.
Ramai pemberi pinjaman mempunyai keperluan skor kredit minimum sebelum pemohon layak mendapat kelulusan pinjaman baru. Keperluan skor kredit minimum akan berubah dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman dan dari satu produk pinjaman ke seterusnya. Peraturan umum adalah lebih tinggi skor kredit peminjam, semakin tinggi kemungkinan menerima kelulusan. Lender juga kerap bergantung pada skor kredit sebagai cara untuk menentukan kadar dan syarat pinjaman. Hasilnya sering menawarkan pinjaman yang menarik bagi peminjam yang mempunyai kredit yang baik.
2. Lima Cs Kredit: Kapasiti
Kapasiti mengukur kemampuan peminjam untuk membayar pinjaman dengan membandingkan pendapatan dengan hutang berulang dan menilai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) peminjam. Lender mengira DTI dengan menambah jumlah pembayaran hutang bulanan peminjam dan membahagikannya dengan pendapatan bulanan kasar peminjam. Semakin rendah DTI pemohon, peluang lebih baik untuk mendapatkan pinjaman baru. Setiap pemberi pinjaman adalah berbeza, tetapi ramai peminjam lebih memilih DTI pemohon untuk menjadi sekitar 35% atau kurang sebelum meluluskan permohonan pembiayaan baru.
Perlu diperhatikan bahawa kadang-kadang peminjam adalah dilarang daripada mengeluarkan pinjaman kepada pengguna dengan DTI yang lebih tinggi juga. Kelayakan untuk gadai janji baru, contohnya, biasanya memerlukan peminjam untuk memiliki DTI sebanyak 43% atau lebih rendah untuk memastikan peminjam dapat selesaikan bayaran bulanan untuk pinjaman baru, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. untuk memeriksa pendapatan, para peminjam melihat panjang masa pemohon telah bekerja pada pekerjaan mereka sekarang dan kestabilan pekerjaan masa depan.
3. Lima Cs Kredit: Modal
Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan apa-apa modal peminjam yang meletakkan potensi pelaburan. Sumbangan besar oleh peminjam berkurangan peluang lalai. Peminjam yang boleh meletakkan bayaran balik di rumah, sebagai contoh, biasanya lebih mudah menerima hipotek. Malah, gadai janji khas yang direka untuk membuat homeownership dapat diakses oleh lebih banyak orang, seperti pinjaman yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan Jabatan Hal Ehwal Veteran AS (VA), memerlukan peminjam untuk meletakkan di antara 2% dan 3.5% di rumah mereka. Pembayaran ke bawah menunjukkan tahap kesanggupan peminjam, yang boleh menjadikan kreditur lebih selesa dalam memperluas kredit.
Saiz bayaran ke bawah juga boleh menjejaskan kadar dan syarat pinjaman peminjam. Secara umumnya, bayaran yang lebih rendah akan menghasilkan kadar dan syarat yang lebih baik. Dengan pinjaman gadai janji, sebagai contoh, pembayaran awal sebanyak 20% atau lebih akan membantu peminjam mengelakkan keperluan untuk membeli insurans gadai janji tambahan (PMI) tambahan.
4. The Five Cs of Credit: Collateral
Cagaran boleh membantu peminjam mendapatkan pinjaman yang selamat. Ia memberikan kredit kepada pihak yang memberi jaminan bahawa jika peminjam ingkar pinjaman, pemberi pinjaman dapat memperoleh sesuatu kembali dengan mengambil kembali cagaran tersebut. Selalunya, cagaran adalah objek yang meminjam wang untuk: Pinjaman kereta, contohnya, dijamin oleh kereta, dan gadai janji dijamin oleh rumah. Atas sebab ini, pinjaman yang disokong dengan cagaran kadang-kadang disebut sebagai pinjaman bercagar atau hutang terjamin.
Mereka umumnya dianggap kurang berisiko untuk pemberi pinjaman dikeluarkan. Akibatnya, pinjaman yang dijamin dengan beberapa bentuk cagaran biasanya ditawarkan dengan kadar faedah yang lebih rendah dan istilah yang lebih baik berbanding dengan bentuk pembiayaan lain yang tidak bercagar.
5. Lima Kredit: Syarat
Syarat-syarat pinjaman, seperti kadar faedah dan jumlah pokok, mempengaruhi keinginan pemberi pinjaman untuk membiayai peminjam. Syarat-syarat boleh merujuk kepada bagaimana peminjam berhasrat menggunakan wang itu. Pertimbangkan peminjam yang memohon pinjaman kereta atau pinjaman pembaikan rumah. Pemberi pinjaman mungkin lebih mungkin untuk meluluskan pinjaman tersebut kerana tujuan khusus mereka, bukannya pinjaman tandatangan, yang boleh digunakan untuk apa-apa. Di samping itu, peminjam boleh mempertimbangkan keadaan yang berada di luar kawalan peminjam, seperti keadaan ekonomi, trend industri, atau perubahan undang-undang yang belum selesai.
Penasihat Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Memahami Lima Cs adalah penting untuk keupayaan anda untuk mengakses kredit dan melakukannya pada kos terendah. Kelonggaran hanya dalam satu kawasan secara dramatik boleh menjejaskan kredit yang anda tawarkan. Jika anda mendapati bahawa anda dinafikan akses kepada kredit atau hanya ditawarkan pada kadar yang terlalu tinggi, anda boleh menggunakan pengetahuan anda tentang Lima Cs untuk melakukan sesuatu mengenainya. Bekerja untuk meningkatkan skor kredit anda, simpan untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar atau bayar sebahagian hutang anda yang belum selesai.
