Apa itu FHA 203 (k) Pinjaman?
Pinjaman FHA 203 (k) adalah sejenis gadai janji berinsurans kerajaan yang membolehkan peminjam mengambil satu pinjaman untuk dua tujuan - pembelian rumah dan pengubahsuaian rumah. Pinjaman FHA 203 (k) dibeli di sekitar pemulihan atau pembaikan ke rumah yang akan menjadi kediaman utama peminjam. FHA 203 (k) juga dikenali sebagai pinjaman pembinaan FHA.
Memahami FHA 203 (k) Pinjaman
Pinjaman FHA 203 (k) menggalakkan keluarga dalam pendudukan berpendapatan sederhana hingga sederhana untuk membeli rumah yang sangat memerlukan pembaikan - terutamanya rumah yang terletak di komuniti lama. Program ini membenarkan seseorang untuk membeli rumah dan mengubahnya di bawah satu gadai janji kadar tetap atau laras. Amaun yang dipinjam termasuk harga pembelian rumah dan kos pengubahsuaian, termasuk bahan dan buruh.
Pinjaman ini juga boleh membiayai pembiayaan perumahan sementara (jika perlu), yang mungkin dalam bentuk sewa untuk tempoh rumah itu dipulihkan. Pinjaman dwi-tujuan menghapuskan keperluan untuk peminjam untuk membuat dua permohonan berasingan untuk gadai janji dan pinjaman untuk pengubahsuaian rumah, yang mana salah satu daripadanya mungkin tidak diluluskan oleh bank atau mungkin datang dengan kos gabungan yang lebih tinggi.
Biasanya, pemberi pinjaman tidak mahu menawarkan gadai janji untuk harta yang memerlukan pembaikan besar disebabkan oleh piawaian keselamatan dan daya hidup mereka. Pinjaman FHA 203 (k), yang disokong oleh kerajaan, memberi jaminan kepada institusi pemberi pinjaman, memandangkan kos pengubahsuaian rumah dimasukkan dalam pakej gadai janji. Yuran pengubahsuaian diletakkan di dalam akaun escrow dan disalurkan sebagai pembayaran kepada kontraktor apabila kerja selesai. Pengubahsuaian lengkap rumah tidak boleh mengambil masa lebih daripada enam bulan, seperti yang digariskan dalam panduan FHA untuk pinjaman 203 (k).
Pinjaman FHA 203 (k) membolehkan golongan berpendapatan rendah mampu membeli rumah, terutamanya yang perlu diperbaiki.
Jenis 203 (k) Pinjaman
Terdapat dua jenis pinjaman 203 (k) - menyelaraskan 203 (k) dan 203 (k) standard. Pinjaman ini hanya terpakai kepada individu dan keluarga yang berhasrat untuk membuat kediaman utama mereka. Ini bermakna pelabur hartanah dan rumah tangga tidak layak. Kerja yang dilakukan mestilah dikontrakkan kepada tukang serbaguna yang dilesenkan dan tidak boleh dilakukan oleh penggadai janji.
Menyederhanakan 201 (k): Pembaikan Minimal
Sebuah rumah yang tidak memerlukan banyak pekerjaan di atasnya biasanya akan dibayar untuk menggunakan aliran 203 (k). Pilihan ini tidak termasuk kerja struktur di rumah, seperti menambah bilik baru atau lanskap, dan rumah mesti dihuni sepanjang tempoh renovasi. Pembaikan di bawah penyelarasan 203 (k) dihadkan pada $ 35, 000.
Standard 2013 (k): Kerja Luas
Standard 203 (k) termasuk sebarang pembaikan dan kerja struktur yang perlu dilakukan di rumah tanpa kos pembaikan terhad. Jumlah minimum yang boleh dipinjam ialah $ 5, 000.
Sebahagian daripada pembaikan yang meliputi pinjaman FHA 203 (k) meliputi paip paip, lantai, lukisan, haba dan sistem penghawa dingin, pembentukan semula bilik mandi dan dapur, penambahbaikan standard kesihatan dan keselamatan, penambahbaikan landskap, melaksanakan alat capaian untuk orang kurang upaya, penambahan sistem pemuliharaan tenaga, dan penggantian tingkap dan pintu.
Pengubahsuaian yang dianggap mewah atau mewah (seperti kolam atau penambahbaikan yang tidak menjadi sebahagian kekal harta itu) tidak dilindungi di bawah pinjaman FHA 203 (k).
Bagaimana Peminjam Menggunakan FHA 203 (k) Pinjaman?
Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) telah diwujudkan dalam tempoh Kemelesetan Besar, yang menyaksikan kadar foreclosures dan mungkir yang tinggi. FHA berkhidmat untuk memberi insentif kepada bank untuk memberi pinjaman rumah kepada golongan berpendapatan rendah dan sederhana, individu dengan skor kredit yang rendah, atau pembeli rumah pertama kali tanpa sejarah kredit. Ini membantu merangsang ekonomi, kerana orang yang biasanya tidak diluluskan untuk pinjaman telah dikeluarkan hipotik. Pinjaman FHA dicipta untuk memastikan jenis gadai janji ini, supaya dalam kes di mana peminjam ingkar, FHA akan melangkah untuk menampung pembayaran, oleh itu, meminimumkan risiko lalai yang dihadapi oleh pemberi pinjaman.
Mereka yang berpenghasilan tinggi biasanya lebih suka membeli di kawasan yang baru dan lebih maju di sebuah bandar. FHA memperkenalkan pinjaman 203 (k) khusus untuk menggalakkan golongan berpendapatan rendah yang tidak memenuhi syarat untuk gadai janji piawai untuk memilih untuk tinggal di kawasan kejiranan dan meningkatkannya.
Mendapatkan FHA 203 (k) Pinjaman
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa FHA bukan pemberi pinjaman; ia adalah penanggung insurans gadai janji. Anda mendapat pinjaman FHA 203 (k) dengan memohon melalui bank, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman lain. Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman ini. Untuk mencari pemberi pinjaman yang diluluskan, lihat carian pemberi pinjaman yang diluluskan oleh HUD.
Ia juga bukan penanggung insurans rumah atau pembekal jaminan. Pembeli rumah masih perlu membeli insurans rumah dan jaminan untuk rumah dan harta mereka.
Kelebihan dan Kekurangan FHA 203 (k) Pinjaman
Seperti pinjaman FHA yang lain, individu boleh membuat pembayaran hanya 3.5%. Oleh kerana pinjaman ini diinsuranskan oleh FHA, peminjam boleh menawarkan kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman 203 (k) berbanding peminjam apa yang disebutkan di tempat lain. Kadar faedah akan berbeza bagi setiap peminjam bergantung kepada sejarah kreditnya. Walaupun FHA membenarkan individu yang mempunyai skor kredit serendah 580 untuk memohon 203 (k), beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan skor yang lebih tinggi dari 620 hingga 640 untuk mengeluarkan satu. Ini masih lebih rendah daripada skor 720 yang diperlukan untuk gadai janji standard.
Walau bagaimanapun, pinjaman FHA 203 (k) tidak tanpa kosnya. Premium insurans gadai janji terdahulu perlu dibayar setiap bulan oleh peminjam. Yuran permulaan tambahan juga boleh dikenakan oleh institusi peminjam. Sebagai tambahan kepada kos kewangan kepada peminjam, kertas kerja yang ketat diperlukan dan masa yang diperlukan untuk mendengar dari FHA dan pemberi pinjaman adalah faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memohon program ini. Secara keseluruhannya, individu yang mempunyai skor kredit yang rendah yang ingin memiliki rumah yang mungkin perlu diperbaiki dan dimodenkan mungkin menyedari bahawa FHA 203 (k) mempunyai manfaat yang besar berbanding dengan kosnya.
