Isi kandungan
- Insurans Hayat Tetap
- Insurans Terma
- Contoh Insurans Jangka Hayat
- Contoh Insurans Hayat Tetap
Apabila mengambil kira insurans hayat sebagai pelaburan, anda mungkin pernah mendengar pepatah, "Beli istilah dan melabur perbezaan." Nasihat ini berdasarkan idea bahawa insurans hayat istilah adalah pilihan terbaik untuk kebanyakan individu kerana ia adalah jenis insurans hayat yang paling murah dan meninggalkan wang secara percuma untuk pelaburan lain.
Insurans hayat tetap, kategori insurans hayat utama yang lain, membolehkan pemegang polisi mengumpul nilai tunai, sementara istilahnya tidak, tetapi terdapat yuran pengurusan mahal dan komisen ejen yang dikaitkan dengan dasar tetap, dan banyak penasihat kewangan menganggap caj ini membazir wang.
Apabila anda mendengar penasihat kewangan dan, lebih kerap, agen insurans hayat yang menganjurkan insurans hayat sebagai pelaburan, mereka merujuk kepada komponen nilai tunai insurans hayat kekal dan cara anda boleh melabur dan meminjam wang ini.
Bilakah masuk akal untuk melabur dalam insurans hayat dengan cara ini, dan bilakah anda lebih baik membeli istilah dan melabur perbezaan? Mari kita lihat beberapa hujah yang paling popular memihak kepada pelaburan dalam insurans hayat kekal dan bagaimana kemungkinan pelaburan lain berbanding.
Takeaways Utama
- Terdapat alasan untuk menggunakan bahagian nilai tunai polisi insurans hayat tetap anda untuk melabur dan sebab untuk membeli insurans jangka dan melabur perbezaan. Apabila anda menggunakan insurans hayat kekal sebagai pelaburan, anda tidak membayar cukai sehingga anda mengeluarkan wang, dan anda boleh menyimpan polisi itu sehingga umur 120 tahun, selagi anda membayar premium tepat pada masanya.Anda juga boleh meminjam terhadap nilai tunai untuk membeli rumah atau membayar kos kolej anak-anak anda, bebas cukai, dan menerima beberapa polisi anda manfaat kematian semasa anda masih hidup jika anda mengembangkan keadaan perubatan tertentu. Dengan insurans hayat jangka panjang, semua bayaran anda akan diberikan ke atas manfaat kematian untuk benefisiari anda, tanpa nilai tunai dan oleh itu, tiada komponen pelaburan; ini bermakna premium kecil sebagai pertukaran untuk manfaat kematian yang besar. Namun, majoriti pemegang polisi dengan insurans hayat jangka akhirnya kehilangan apa yang mereka bayar sebagai polisi biasanya tamat sebelum penerima boleh memfailkan tuntutan.
Adakah Insurans Hayat Pelaburan Pintar?
Insurans Hayat Tetap
Terdapat banyak hujah yang menyokong penggunaan insurans hayat kekal sebagai pelaburan. Isu ini, manfaat ini tidak unik untuk insurans hayat kekal. Anda sering boleh mendapatkannya dengan cara lain tanpa membayar perbelanjaan pengurusan yang tinggi dan komisen ejen yang datang dengan insurans hayat tetap. Mari kita periksa beberapa manfaat yang disokong paling luas dari insurans hayat kekal.
1. Anda mendapat pertumbuhan cukai tertunda.
Manfaat komponen nilai tunai polisi insurans hayat tetap ini bermakna anda tidak membayar cukai atas sebarang faedah, dividen atau keuntungan modal dalam polisi insurans hayat anda sehingga anda menarik balik hasil. Anda boleh mendapat manfaat yang sama, dengan meletakkan wang anda dalam jumlah akaun persaraan, termasuk IRA tradisional, 401 (k), 403 (b), IRA sederhana, SEP IRA dan 401 (k) yang bekerja sendiri.
Jika anda memaksimumkan sumbangan anda ke akaun-akaun ini tahun demi tahun, insurans hayat kekal mungkin mempunyai tempat dalam portfolio anda dan boleh memberikan beberapa kelebihan cukai.
2. Anda boleh menyimpan kebanyakan polisi sehingga usia 120, selagi anda membayar premium.
Faedah utama yang diiklankan untuk insurans hayat tetap ke atas insurans hayat jangka panjang adalah anda tidak kehilangan liputan anda selepas beberapa tahun yang ditetapkan. Satu polisi jangka hayat berakhir apabila anda mencapai akhir tempoh anda, yang bagi kebanyakan pemegang polisi adalah pada umur 65 atau 70 tahun. Tetapi pada masa anda 120, siapa yang memerlukan manfaat kematian anda? Kemungkinan besar, orang yang pada asalnya mengambil polisi insurans hayat untuk melindungi-pasangan dan anak anda-sama ada cukup diri atau telah meninggal dunia.
3. Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai untuk membeli rumah atau menghantar anak-anak anda ke kolej, tanpa membayar cukai atau denda.
Anda juga boleh menggunakan wang yang anda masukkan ke dalam akaun simpanan-yang mana anda tidak membayar yuran dan komisen-untuk membeli rumah atau menghantar anak-anak anda ke kolej. Tetapi apa yang sebenarnya bermakna agen insurans apabila mereka membuat perkara ini adalah jika anda meletakkan wang dalam pelan persaraan cukai seperti 401 (k) dan ingin mengeluarkannya untuk tujuan selain persaraan, anda mungkin perlu membayar 10% penalti pengagihan awal ditambah dengan cukai pendapatan yang perlu dibayar. Selanjutnya, beberapa pelan persaraan, seperti 457 (b), menjadikannya sukar atau bahkan mustahil untuk mengambil wang untuk tujuan tersebut.
Bahawa dikatakan, secara umumnya idea yang buruk untuk menjejaskan persaraan anda dengan menyerang simpanan persaraan anda untuk tujuan lain, penalti atau tidak. Ia juga merupakan idea yang buruk untuk mengelirukan insurans hayat dengan akaun simpanan. Lebih-lebih lagi, apabila anda meminjam wang dari polisi insurans tetap anda, ia akan mendapat faedah sehingga anda membayarnya, dan jika anda mati sebelum membayar pinjaman, pewaris anda akan menerima manfaat kematian yang lebih kecil. Pinjaman tertunggak juga boleh menyebabkan dasar luput.
4. Insurans hayat tetap boleh memberi faedah dipercepat jika anda menjadi kritikal atau sakit parah.
Anda boleh menerima mana-mana dari 25% hingga 100% manfaat kematian polisi insurans hayat kekal anda sebelum anda mati jika anda mengalami keadaan tertentu seperti serangan jantung, strok, kanser invasif atau kegagalan buah pinggang peringkat akhir. Peningkatan faedah dipercepatkan, seperti yang dipanggil, anda boleh menggunakannya untuk membayar bil perubatan anda dan mungkin menikmati kualiti hidup yang lebih baik pada bulan-bulan terakhir anda. Kelemahan ini adalah benefisiari anda tidak akan menerima manfaat kematian penuh yang anda berikan apabila anda mengeluarkan polisi tersebut. Juga, insurans kesihatan anda mungkin sudah menyediakan liputan yang mencukupi untuk bil perubatan anda.
Di samping itu, beberapa istilah istilah menawarkan ciri ini; ia bukan unik untuk insurans hayat kekal. Sesetengah polisi mengenakan tambahan untuk faedah dipercepat juga-seolah-olah premium insurans hayat tetap tidak cukup tinggi.
Menggunakan insurans hayat kekal sebagai pelaburan mungkin masuk akal bagi sesetengah individu yang bernilai tinggi yang ingin meminimumkan cukai harta tanah, tetapi bagi orang biasa, membeli istilah dan melabur perbezaan biasanya merupakan pilihan yang lebih baik.
Insurans Terma
Apabila anda membeli polisi terma, semua premium anda pergi ke arah mendapatkan manfaat kematian untuk benefisiari anda. Insurans hayat jangka, tidak seperti insurans hayat kekal, tidak mempunyai nilai tunai dan oleh itu tidak mempunyai sebarang komponen pelaburan.
Walau bagaimanapun, anda boleh memikirkan insurans nyawa istilah sebagai pelaburan dalam erti kata bahawa anda membayar sedikit premium dalam pertukaran untuk manfaat kematian yang agak besar.
Contoh Insurans Jangka Hayat
Sebagai contoh, wanita berusia 30 tahun yang tidak merokok dalam kesihatan yang cemerlang mungkin dapat memperoleh polisi jangka 20 tahun dengan faedah kematian $ 1 juta untuk $ 480 setahun. Sekiranya wanita ini meninggal pada usia 49 tahun selepas membayar premium selama 19 tahun, penerima manfaatnya akan menerima $ 1 juta tanpa cukai apabila dia dibayar hanya $ 9, 120. Insurans hayat jangka panjang memberikan pulangan yang tidak dapat dibandingkan dengan pelaburan sekiranya benefisiari anda terpaksa menggunakannya. Bahawa dikatakan, ia memberikan pulangan negatif ke atas pelaburan jika anda adalah antara majoriti pemegang polisi yang mana benefisiarinya tidak pernah memfailkan tuntutan. Dalam kes itu, anda akan membayar harga yang agak rendah untuk ketenangan fikiran, dan anda boleh meraikan fakta yang anda masih hidup.
Adakah anda benar-benar membenci idea berpotensi "membuang" hampir $ 10, 000 dalam 20 tahun ke depan? Apa yang akan berlaku jika anda melabur $ 480 setahun di pasaran saham? Sekiranya anda memperoleh purata tahunan sebanyak 8%, anda akan mempunyai $ 25, 960 selepas 20 tahun, sebelum cukai dan inflasi. Memandangkan kos peluang meletakkan $ 480 setahun ke dalam premium insurans hayat jangka bukannya melabur, anda benar-benar "membuang" $ 25, 960. Tetapi jika anda mati tanpa insurans hayat selama 20 tahun, anda akan meninggalkan ahli waris anda dengan hampir tidak lebih daripada $ 1 juta.
Contoh Insurans Hayat Tetap
Bagaimana jika anda membeli insurans hayat tetap? Wanita yang sama di atas yang membeli polisi insurans hayat dari syarikat insurans yang sama boleh mengharapkan untuk membayar $ 9, 370 setiap tahun. Kos keseluruhan polisi hayat untuk satu tahun hanya sedikit kurang daripada kos dasar hayat tempoh selama 20 tahun. Jadi berapa banyak nilai tunai yang anda bangun untuk kos tambahan itu?
- Selepas lima tahun, nilai tunai dijamin polisi adalah $ 19, 880, dan anda akan dibayar $ 46, 850 dalam premium.
- Selepas 10 tahun, nilai tunai dijamin polisi adalah $ 65, 630, dan anda akan membayar premium sebanyak $ 93, 700.
- Selepas 20 tahun, nilai tunai dijamin polisi adalah $ 181, 630, dan anda akan membayar $ 187, 400 dalam premium.
Tetapi selepas 20 tahun, jika anda telah membeli tempoh $ 480 setahun dan melabur perbezaan $ 8, 890, anda akan mempunyai $ 480, 806 sebelum cukai dan inflasi pada pulangan purata tahunan sebanyak 8%.
"Pasti, " kata anda, "tetapi dasar insurans hayat tetap menjamin pulangan itu. Saya tidak dijamin pulangan 8% di pasaran." Itu betul. Jika anda tidak mempunyai toleransi terhadap risiko, anda boleh meletakkan tambahan $ 8, 890 setahun dalam akaun simpanan. Anda akan mendapat 1% setahun, dengan mengambil kira kadar faedah tidak pernah naik dari paras terendah hari ini. Selepas 20 tahun, anda akan mempunyai $ 208, 671. Itu masih lebih daripada nilai tunai dijamin polisi kekal $ 181, 630. Walau bagaimanapun, apabila anda mati tanpa insurans hayat tetap atau jangka panjang, waris anda tidak menerima apa-apa kecuali simpanan dan pelaburan anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "10 Syarikat Insurans Hayat Terbaik untuk Veteran")
