Isi kandungan
- 1. Menghadapi Muzik
- 2. Ziarah Pembayaran Balik
- 3. Dapatkan Laporan Kerosakan
- 4. Memulakan Kawalan Kerosakan
- 5. Gunakan Dua Kukus
- 6. Ini Hutang Saya, Saya Akan Lakukan
- 7. Banyak Tangan Membuat Kerja Cahaya
- 8. Rundingan semula Syarat
- Menggali: The Bottom Line
Orang ramai kini membawa lebih banyak hutang pengguna berbanding sebelum ini dan tanda-tanda beban itu muncul dalam bentuk keletihan hutang. Sekiranya anda dikebumikan di bawah bayaran hutang anda, satu-satunya penyelesaian yang sebenar adalah mengubah tabiat hutang anda dan mula menggali jalan anda, satu langkah pada satu masa. Jadi gulungkan lengan baju anda dan ambil sekop itu.
1. Menghadapi Muzik
Sekiranya anda cuba membuat bil hilang dengan membuangnya tidak dibuka, langkah pertama adalah untuk memiliki kesilapan anda. Kosongkan meja dapur anda dan dapatkan semua penyata pinjaman anda, bil, dan belanjawan-pada dasarnya semua yang anda boleh fikirkan berkaitan dengan kewangan anda. Mula tambah.
Pembayaran kad kredit / kredit dan tagihan penting (kuasa, panas, dan air, contohnya) akan mewakili pembayaran dasar anda. Sekiranya ini telah melebihi pendapatan bersih anda, anda mesti mengubah gaya hidup anda dengan ketara (menjual rumah, mendapatkan pangsapuri yang lebih kecil, mengambil pekerjaan yang kedua) atau fail untuk muflis. Atau, mungkin ada beberapa langkah lain yang boleh anda ambil, bergantung pada tempat anda berada. Pertama, anda perlu membuat pelan.
2. Ziarah Pembayaran Balik
Tidak semua hutang dicipta sama. Dalam membuat rancangan anda, anda perlu menubuhkan hierarki di antara hutang anda dan membuat rancangan serangan. Pakar mengatakan untuk menargetkan hutang faedah yang tinggi terlebih dahulu; tidak boleh ditolak, hutang faedah rendah seterusnya; dan hutang dedahan cukai yang terakhir. Bercakap hutang tinggi, sudah tiba masanya untuk berhenti menggunakannya.
Simpan kad kredit tunggal untuk kecemasan dan berhenti baki sepenuhnya. Idealnya, anda harus cuba menyimpan dana kecemasan dan mengunci semua kad anda. Sudah tiba masanya untuk diet tunai sahaja untuk membantu anda mengekalkan pelan pembayaran anda.
3. Dapatkan Laporan Kerosakan
Langkah seterusnya adalah menyemak penarafan kredit anda dan semak laporan kredit anda untuk ketidaktepatan atau corak tingkah laku buruk. Anda boleh mendapatkan penarafan kredit anda dengan cara yang sama seperti peminjam dan tuan-tuan tanah-dari setiap tiga biro kredit yang melaporkan mengenai kebanyakan kredit pengguna-Experian, Equifax, dan TransUnion.
Cara yang baik untuk memulakan adalah dengan melihat laporan kredit anda, yang boleh anda lakukan secara percuma sekali setahun. Anda juga mungkin mahu melihat skor kredit anda, yang anda juga boleh mendapatkan secara percuma. Perlu diingat bahawa tidak semua perkhidmatan skor kredit percuma adalah percuma; sesetengah orang boleh menegaskan bahawa anda mendaftar untuk perkhidmatan pemantauan kredit yang datang dengan bayaran bulanan jika anda gagal untuk membatalkannya.
Sebaik sahaja anda mempunyai laporan, semak apakah itu tepat dan kenal pasti akaun yang menyeret penarafan anda ke bawah. Ia hanya memerlukan satu atau dua pembayaran lewat untuk memindahkan pinjaman pengguna dari penarafan hijau kepada warna merah. Sekiranya anda mempunyai pembayaran lewat pada semua akaun kredit anda, anda mungkin mendapati diri anda dalam kategori "berisiko tinggi", walaupun dengan tekun membayar pinjaman (walaupun tidak tepat masa). Ia kedengaran pemilih, tetapi bank-bank mampu menjadi tegang kerana mereka mempunyai kumpulan besar orang yang mencari pinjaman.
4. Memulakan Kawalan Kerosakan
Menghapus akaun yang menyusahkan dan membayar hutang keseluruhan anda tepat pada masanya. Gunakan pembayaran automatik dan ketatkan anggaran anda untuk mendapatkan hutang anda di bawah kawalan. Ini akan memastikan penarafan kredit anda semakin teruk dan, dari masa ke masa, akan memperbaikinya.
Jika penarafan kredit anda membenarkannya, cuba dapatkan pinjaman yang lebih besar, lebih rendah faedah dan menyatukan semua hutang pengguna anda ke dalam pinjaman ini. Ini akan mempercepat proses pembayaran hutang anda dengan meminimumkan aliran keluar pembayaran anda.
Sekiranya skor kredit anda membenarkannya, anda boleh mempertimbangkan tawaran pemindahan baki dari salah satu kad kredit anda. Tawaran sedemikian membolehkan anda membayar hutang dengan lebih cepat dengan memindahkan hutang bunga tinggi ke akaun kad kredit yang bersamaan dengan 0% kadar peratusan tahunan (APR) dan tempoh tangguh pembayaran yang boleh berlangsung di mana saja dari enam hingga 18 bulan bergantung kepada tawaran.
Semua kos di bahagian hadapan adalah yuran pemindahan baki yang biasanya jumlah rata atau berdasarkan peratusan jumlah yang anda pindahkan (3% hingga 5% adalah tipikal). Perlu diingat bahawa jika anda tidak membayar baki pada saat tempoh tangguh berakhir, anda akan berada di kait untuk tingkat bunga kredit yang tinggi.
Begitu juga, jika anda mempunyai akses kepada garis kredit, seperti garis kredit ekuiti rumah, anda juga boleh memanfaatkannya untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi. Talian kredit mempunyai kadar peratusan tahunan dalam angka pertengahan tunggal, sementara APR kad kredit berada pada remaja hingga pertengahan 20%.
Perlu diingatkan bahawa dengan menggunakan strategi sedemikian, juga perlu mendapat pemeriksaan yang hampir dengan tabiat perbelanjaan. Menggunakan garis kredit untuk mensubsidi tabiat perbelanjaan yang buruk atau untuk hidup di luar kemampuan anda adalah amalan yang sangat buruk.
Walaupun mungkin kelihatan lebih selamat untuk menutup satu atau dua kad kredit supaya anda tidak tergoda untuk menggunakannya, masukkannya ke dalam laci sebaliknya. Kad penutup mengurangkan jumlah keseluruhan kredit yang tersedia untuk anda dan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda, dua perkara yang boleh menjejaskan skor kredit anda.
5. Gunakan Dua Kukus
Bilamana mungkin, buat pembayaran atas hutang bunga tertinggi anda. Walaupun ia tidak begitu cekap sebagai menyatukan, penggandaan pada pembayaran boleh mempercepatkan tempoh bayaran balik. Sebaik sahaja anda telah menghapuskan hutang faedah tertinggi, gandakan bayaran pada hutang tertinggi seterusnya. Strategi ini dipanggil avalanche hutang.
Anda akan secara konsisten meningkatkan kadar keseluruhan di mana hutang anda berkurang dan semakin dekat dengan nombor sihir yang dicari oleh bank sebelum memberikan pinjaman penyatuan. Sebaik sahaja anda mendapat pinjaman penyatuan, pembayaran dua kali ganda akan membuatnya hilang dengan lebih cepat.
6. Ini Hutang Saya, Saya Akan Lakukan
Keluar dari hutang biasanya bermaksud membuat beberapa keputusan yang menyakitkan. Jika anda terlalu jauh di belakang, mungkin masa untuk beberapa langkah drastik. Pemotongan paling lembut datang dalam bentuk penggantian-satu-lapis untuk dua, berjalan di taman untuk keahlian gim, "penahanan" selama bercuti.
Pemotongan yang lebih keras datang dalam bentuk menjual mana-mana barang yang tidak penting yang anda boleh hidup tanpa. Apa-apa wang yang dibangkitkan daripada penjualan barang-barang tidak penting harus pergi ke pembayaran sekaligus terhadap pinjaman bunga tertinggi anda.
7. Banyak Tangan Membuat Kerja Cahaya
Satu langkah bijak dalam proses mendapatkan hutang adalah untuk bertemu dengan kaunselor kredit, walaupun pilihan ini lebih bermanfaat jika anda melakukannya sebelum anda terdesak. Kaunselor kredit akan memberikan banyak tip berguna dan pastikan anda berada di landasan yang betul dengan pelan pembayaran anda.
Mereka juga boleh memberikan sokongan apabila anda bertemu dengan pemiutang anda, menambah beberapa berat badan profesional kepada mana-mana rundingan yang anda ingin lakukan. Yang berkata, berhati-hati dengan pakar kredit yang mengenakan yuran yang tinggi sambil berpura-pura melalui jumlah pelanggan yang sama besarnya.
8. Rundingan semula Syarat
Kini tiba masanya untuk bertemu dengan pemiutang anda. Adakah kerja rumah anda sebelum anda pergi dan pastikan anda mempunyai semua dokumen anda. Sekiranya anda bekerja dengan kaunselor kredit, pelanlah pendekatan anda terlebih dahulu.
Lawati institusi pinjaman yang anda mempunyai hutang belum jelas. Jika anda berhutang lebih daripada satu bank, mulakan dengan bank yang mana anda mempunyai sejarah yang terbaik. Tetapkan masa mesyuarat dan bawa laporan kerosakan anda, belanjawan berasaskan tunai baru anda, dan senyuman yang rendah hati. Terangkan langkah-langkah yang telah anda ambil untuk mengelakkan ingkar hutang anda dan minta renegosiasi hutang yang anda miliki di institusi itu.
Sekarang bahawa anda telah meninggalkan cara kredit longgar anda dan dapat membuktikannya, bank akan lebih cenderung untuk memotong anda kendur.
Menggali: The Bottom Line
Anda akan dapat keluar dari kebanyakan lubang kewangan dengan mengikuti langkah-langkah yang telah kami jelaskan di sini. Bagi sesetengah orang, untuk dikebumikan dalam hutang dan perlu mengasingkan jalan mereka sudah memadai untuk menukarkannya secara sembarangan dengan menumpukan lebih banyak hutang pada masa akan datang, namun kewangan peribadi yang kukuh adalah satu-satunya masalah untuk masalah masa depan.
