Gadai janji faedah tertunda adalah gadai janji yang membenarkan penangguhan beberapa atau semua kepentingan yang diperlukan untuk pinjaman.
Memecah Gadai Manfaat Tertunda
Terma gadai janji tertunda boleh diintegrasikan untuk menyesuaikan semua jenis pinjaman gadai janji. Dalam pasaran gadai janji, faedah ditangguhkan biasanya dikaitkan dengan pinjaman pembayaran belon dan pilihan pinjaman gadai janji (ARM) kadar larasan.
Peruntukan Faedah Ditangguhkan Tambahan
Peruntukan faedah tertunda boleh menjadi kompleks bagi peminjam dan pemberi pinjaman kerana mereka memerlukan penyesuaian kepada jadual pembayaran. Secara amnya, pinjaman gadai janji faedah tertunda yang semakin meningkat membenarkan peminjam membuat pembayaran minimum yang kurang daripada jumlah bayaran yang dikenakan. Pemberi pinjaman boleh mengubah peruntukan ini dengan cara yang berbeza tetapi biasanya akan memiliki pembayaran minimum yang dapat dibenarkan bagi peminjam di bawah jumlah pembayaran standar. Jika peminjam memilih untuk menggunakan hak faedah tertunda dan membayar baki yang lebih rendah, maka pembayaran akan meliputi prinsipal dan kepentingan tertentu. Lebihan bunga itu kemudian ditambah kepada jumlah baki pinjaman. Ini meningkatkan jumlah faedah yang dikenakan ke atas pembayaran masa depan.
Kepentingan tertunda tambahan secara keseluruhannya biasanya sinonim dengan pelunasan negatif. Dengan kepentingan tertunda yang semakin meningkat, pemilik rumah membiarkan faedah terakru, akhirnya meningkatkan jumlah kos pinjaman. Berbeza dengan hutang kad kredit faedah tertunda, pinjaman faedah tertunda mempunyai tempoh matang yang muktamad dan akan memerlukan peminjam untuk membuat ganjaran sekaligus apabila pinjaman itu jatuh tempo. Terdapat beberapa pertimbangan untuk gadai janji faedah tertunda yang akan membolehkan pelanjutan seperti pengubahsuaian pinjaman atau kesabaran.
Pilihan Pembayaran Kadar Gadai Adjustable
Dalam pasaran gadai janji, peminjam boleh menawarkan peminjam pilihan pembayaran gadai janji kadar laras. Jenis produk ini adalah salah satu pinjaman yang paling biasa di mana pelunasan negatif akan berlaku.
Dalam gadai janji kadar laras, peminjam membayar kedua-dua kadar tetap dan kadar faedah yang berubah-ubah. Pilihan pembayaran kemungkinan akan bermula dengan kadar faedah tetap yang rendah untuk tempoh masa yang singkat. Apabila peminjam sampai pada tarikh penetapan semula yang ditetapkan, mereka kemudian akan mempunyai beberapa pilihan mengenai jenis pembayaran yang mereka ingin buat dalam bahagian kadar pembolehubah pinjaman. Peminjam mungkin membuat pembayaran faedah tetap minimum. Mereka juga mungkin mempunyai pilihan untuk membayar hanya faedah. Mereka juga boleh membayar kadar pembolehubah standard yang diperlukan, atau mereka juga mungkin mempunyai pilihan lain yang ditentukan oleh pemberi pinjaman. Dalam semua senario kecuali pembayaran pinjaman piawai, peminjam akan menanggung faedah tertunda sejak pembayaran di bawah jumlah standard. Imbangan lebihan itu kemudiannya ditambah kepada baki tertunggak.
Dalam ARM pilihan pembayaran, peminjam mempunyai pelbagai pilihan pada setiap masa pembayaran. Mereka boleh memilih untuk membuat pembayaran minimum dalam satu bulan dan diikuti dengan pembayaran yang lebih tinggi pada bulan berikutnya. Pilihan pembayaran ARM direka untuk membantu peminjam dengan tahap pendapatan yang tidak menentu kerana peminjam boleh memilih dari sebarang pilihan pembayaran pada setiap bulan apabila pembayaran diperlukan.
Pinjaman Pembayaran Belon
Pinjaman pembayaran belon adalah jenis standard gadai janji tertunda. Dengan pinjaman pembayaran belon, peminjam tidak membuat bayaran atas prinsipal atau kepentingan sepanjang sepanjang hayat pinjaman. Peminjam dikehendaki membayar pinjaman dengan jumlah sekali gus termasuk kedua-dua prinsipal dan faedah pada tarikh kematangan pinjaman. Secara umumnya, dalam pinjaman pembayaran belon lebih dari satu tahun, pemberi pinjaman akan menyusun kepentingan untuk terakru dan ditangguhkan setiap tahun. Pemberi pinjaman mempunyai pilihan untuk menimbulkan minat terhadap apa-apa jadual yang mereka nyatakan dalam terma pinjaman.
