Sehingga Mei 2018, Rizab Persekutuan menganggarkan bahawa rakyat Amerika mempunyai hampir $ 1.04 trilion dalam kredit pusingan, sebahagian besarnya adalah hutang kad kredit. Bahawa jumlah wang yang menakutkan tidak mencerminkan jumlah purata hutang setiap individu, tetapi kebanyakan kita mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit di dompet kita: Pada akhir 2017 terdapat 364 juta akaun kad kredit terbuka di AS Bagi siapa saja siapa pemegang kad, semakin banyak yang anda faham mengenai kad kredit dan kosnya, semakin baik anda akan menjadi.
Pengguna yang paling bijak mencari kadar kad kredit terbaik yang mereka dapati. Tetapi adakah anda tertanya-tanya mengapa kadar faedah ditetapkan pada kadar tertentu? Dan adakah anda faham berapa perbezaan kadar faedah yang lebih rendah yang boleh dibuat dalam pembayaran kad kredit anda? Inilah yang perlu diketahui setiap pemegang kad.
Kadar faedah dan APR
Kadar peratusan tahunan (APR) adalah apa yang dikenakan oleh institusi kewangan setiap pelanggan atas pinjaman atau baki kad kredit. Sesetengah syarikat kad kredit menawarkan kadar pengenalan yang rendah untuk pelanggan baru dan pemindahan baki selama enam bulan atau satu tahun, dan yang lain mengenakan APR yang berbeza bergantung pada bagaimana kad kredit digunakan. Syarikat kad kredit biasanya mengenakan APR lebih tinggi ke atas pendahuluan tunai, contohnya, daripada pembelian. Kadar faedah anda ditetapkan oleh syarikat kad kredit dan mungkin berdasarkan skor kredit anda.
Kadar Tetap berbanding Kadar Variabel
Kad kredit akan mempunyai APR pemboleh ubah atau APR tetap. Sekiranya anda mempunyai kad kredit kadar tetap, kadar faedah mungkin masih berubah sekiranya anda membayar bil anda lewat atau tidak sama sekali, atau jika syarikat kad kredit menghantar anda notis bertulis mengenai peningkatan kadar. APR yang berubah-ubah biasanya terikat kepada kadar utama, iaitu kadar faedah bank yang dikenakan kepada syarikat. Kadar prima biasanya menyesuaikan apabila Rizab Persekutuan menyesuaikan kadar dana persekutuan. Apabila anda membaca cetakan halus pada perjanjian kad kredit anda, anda biasanya akan melihat kenyataan dengan bacaan kadar anda sebagai "kadar Perdana ditambah 8%" atau sesuatu di sepanjang baris tersebut.
Apabila Faedah Dikenakan
Syarikat kad kredit mula mengenakan faedah selepas baki adalah luar biasa untuk satu atau lebih kitaran pengebilan. Jika anda ingin mengelak daripada membayar faedah, anda perlu membayar baki kad kredit anda sepenuhnya sebelum tarikh matang setiap bulan. Satu lagi pilihan adalah untuk mengenakan caj pada kad kredit tanpa faedah, tetapi itu adalah pembaikan sementara: Kadar promosi sifar bunga biasanya hanya berlangsung selama enam bulan hingga setahun. Dan melainkan jika anda melunaskan seluruh baki pada hari terakhir tempoh promosi, anda boleh dipukul dengan caj bunga retroaktif untuk keseluruhan baki.
Kenapa Perubahan Kadar Faedah Anda
Kebanyakan syarikat kad kredit mengenakan satu kadar untuk pembelian, satu lagi untuk pemindahan baki, dan satu lagi untuk pendahuluan tunai. Di samping itu, anda mungkin dikenakan kadar lalai atau penalti jika anda berusia 60 hari lewat membayar baki sedia ada anda. Jika anda melepasi had kredit anda atau 30 hari yang lalu disebabkan oleh bil anda, APR lalai akan dikenakan pada transaksi masa depan. Sebab lain, kadar anda boleh berubah ialah anda mendaftar untuk kad pada kadar faedah pendahuluan yang lebih rendah dan tempoh pengenalan telah tamat tempoh.
Perubahan pada Pembayaran Faedah Anda
Terutama sedar tentang kadar faedah yang dikenakan oleh syarikat kad kredit anda kerana kadarnya mempunyai kesan dramatik terhadap jumlah minat yang anda bayar setiap bulan atas hutang anda. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai kad kredit dengan baki sebanyak $ 2, 000 pada bunga 18% dan anda membayar $ 50 sebulan ke arah baki itu, ia akan mengambil masa 62 bulan untuk membayarnya - dan jumlahnya, termasuk lebih daripada $ 1, 000 faedah, akan datang ke $ 3, 100. Jika anda memindahkan baki ke kad kredit dengan kadar faedah 9% dan membuat pembayaran bulanan yang sama $ 50, anda akan membayar sejumlah $ 2, 400, termasuk faedah, dan ia akan mengambil hanya 48 bulan.
Ramai pengguna memilih untuk memindahkan baki kepada kadar faedah yang lebih rendah atau kadar sifar jika boleh. Satu amaran: Kebanyakan syarikat kad kredit mengehadkan tempoh faedah rendah ini dan mengenakan bayaran pemindahan baki sebanyak 3-5%. Buat pengiraan untuk menentukan sama ada amaun yang anda tabung dengan pembayaran faedah akan mencukupi untuk mengimbangi sebarang yuran pemindahan baki. (Cari kalkulator bayaran balik hutang di sini.) Jika matlamatnya adalah untuk membayar hutang kad kredit anda dalam tempoh masa sifar-faedah, pastikan untuk mengira berapa banyak yang anda perlu bayar setiap bulan untuk mengurangkan baki anda menjadi sifar sebelum kadar pengenalan tamat tempoh.
Garisan bawah
Cara terbaik untuk memastikan anda membayar kadar faedah paling rendah pada baki kad kredit adalah untuk memastikan skor kredit anda tinggi. Syarikat kad kredit biasanya menawarkan kadar terbaik mereka kepada pelanggan yang paling berharga. Jika skor anda bertambah baik sejak anda mendapat kad, jangan takut untuk menghubungi syarikat kad kredit anda dan minta mereka jika mereka akan menurunkan kadar itu. Sering kali, mereka akan bersedia bekerja dengan anda untuk menjaga pelanggan setia.
