Apakah Kadar Default?
Kadar lalai adalah peratusan semua pinjaman terkumpul yang dipinjamkan oleh pemberi pinjaman selepas tempoh pembayaran yang tidak dijawab. Pinjaman biasanya diisytiharkan secara lalai jika bayaran lewat 270 hari lewat. Pinjaman ingkar biasanya dihapuskan dari penyata kewangan penerbit dan dipindahkan ke agensi pengumpulan.
Kadar kegagalan jangka panjang juga boleh merujuk kepada kadar faedah yang lebih tinggi yang dikenakan ke atas peminjam yang telah terlepas bayaran secara tetap pada pinjaman.
Memahami Kadar Lalai
Kadar lalai adalah langkah statistik penting yang digunakan oleh peminjam untuk menentukan pendedahan mereka terhadap risiko dan oleh para ahli ekonomi untuk menilai kesihatan keseluruhan ekonomi.
Standard & Poor's (S & P) dan agensi pelaporan kredit Experian bersama-sama menghasilkan beberapa indeks yang membantu peminjam dan ahli ekonomi mengesan tahap kegagalan membayar balik pada pelbagai jenis pinjaman dari semasa ke semasa. Indeks dari S & P / Experian termasuk yang berikut:
- Indeks Indeks Komposit Default Kredit S & P / Experian Indeks Indeks Matawang Gadai Pertama S & P / Experian Indeks Indeks Matawang Gadai Kedua S & P / ExperianThe Indeks Default Default S & P / ExperianThe Index Default Default S & P / Experian Bankcard
Indeks Komposit Default Kerugian Pengguna S & P / Experian adalah yang paling komprehensif dalam siri ini. Ia termasuk data mengenai gadai janji pertama dan kedua, pinjaman kereta, dan kad kredit bank. Sehingga Mac 2019, S & P / Experian Pengguna Indeks Komposit Default melaporkan kadar lalai sebanyak 0.92%. Kadar tertinggi dalam tempoh lima tahun sebelumnya adalah pada pertengahan bulan Februari 2015 apabila mencapai 1.12%.
Daripada semua komponen dalam siri ini, kad kredit bank cenderung mempunyai kadar lalai tertinggi. Kadar lalai pada kad kredit pada 3.68 pada Mac 2019. Ia telah melayang antara 3.04% dan 3.86% dalam tempoh lima tahun yang lalu.
Proses Lalai
Pemberi pinjaman tidak terlalu peduli dengan pembayaran yang tidak dijawab sehingga tempoh pembayaran yang tidak terjawab kedua diluluskan. Apabila peminjam merindui dua bayaran pinjaman berturut-turut dan dengan demikian 60 hari lewat dalam membuat pembayaran, akaun dianggap bermasalah dan pemberi pinjaman melaporkannya kepada agensi pelaporan kredit.
Bayaran tertunggak kemudiannya direkodkan sebagai tanda hitam pada penarafan kredit peminjam. Pemberi pinjaman juga boleh meningkatkan kadar faedah peminjam sebagai penalti untuk pembayaran lewat.
Sekiranya peminjam terus terlepas bayaran pemberi pinjaman akan terus melaporkan kelayakan sehingga pinjaman dihapuskan dan diisytiharkan secara lalai. Bagi pinjaman yang dibiayai oleh federal seperti pinjaman pelajar, jangka masa lalai adalah 270 hari. Jadual untuk semua jenis pinjaman lain ditubuhkan oleh undang-undang negeri.
Walau apa pun, keingkaran atas hutang merosakkan skor kredit peminjam, menjadikannya sukar atau mustahil untuk mendapatkan kelulusan kredit pada masa akan datang. Rekod lalai tetap pada laporan kredit pengguna selama enam tahun, walaupun jumlahnya akhirnya dibayar.
Perubahan Terkini dalam Undang-undang Kadar Lalai
Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit (CARD) 2009 mewujudkan peraturan baru untuk pasaran kad kredit. Terutama, perbuatan ini menghalang peminjam daripada menaikkan kadar faedah pemegang kad kerana peminjam tertunggak pada hutang lain yang belum dijelaskan. Malah, pemberi pinjaman hanya boleh mula mengenakan kadar faedah lalai yang lebih tinggi apabila akaun adalah 60 hari yang lalu.
Takeaways Utama
- Kadar lalai adalah peratusan semua pinjaman terkumpul yang dipinjamkan oleh pemberi pinjaman selepas tempoh pembayaran yang tidak dijawab. Pinjaman biasanya diisytiharkan secara lalai jika bayaran lewat 270 hari lewat. Kadar lalai adalah ukuran statistik penting yang digunakan oleh ahli ekonomi untuk menilai kesihatan keseluruhan ekonomi.
