Apakah Kelayakan Kredit?
Kelayakan kredit adalah bagaimana pemberi pinjaman menentukan bahawa anda akan menanggung kewajipan hutang anda, atau seberapa layak anda menerima kredit baru. Kelayakan kredit anda adalah apa yang dipandang pemiutang sebelum mereka meluluskan sebarang kredit baru kepada anda.
Kelayakan kredit ditentukan oleh beberapa faktor termasuk sejarah pembayaran balik dan skor kredit anda. Beberapa institusi pemberi pinjaman juga mempertimbangkan aset yang ada dan jumlah liabiliti yang anda miliki apabila mereka menentukan kebarangkalian lalai.
Memahami Kebenaran Kredit
Kewajipan kredit anda memberitahu kreditur betapa sesuai anda untuk aplikasi pinjaman atau kad kredit yang anda isi. Keputusan yang dibuat oleh syarikat adalah berdasarkan bagaimana anda telah menangani kredit pada masa lalu. Untuk melakukan ini, mereka melihat beberapa faktor yang berbeza: laporan kredit keseluruhan anda, skor kredit, dan sejarah pembayaran.
Penting
Pemiutang lain seperti pembekal telefon bimbit dan penyedia kabel dan satelit menggunakan kelayakan kredit anda sebelum membawa anda sebagai pelanggan.
Laporan kredit anda menggariskan berapa banyak hutang yang anda bawa, baki yang tinggi, had kredit, dan baki semasa setiap akaun. Ia juga akan menandakan sebarang maklumat penting untuk pemberi pinjaman berpotensi termasuk sama ada anda mempunyai sebarang jumlah yang perlu dibayar, sebarang mungkir, kebankrapan, dan barangan koleksi.
Kelayakan kredit anda juga diukur dengan skor kredit anda, yang mengukur anda pada skala berangka berdasarkan laporan kredit anda. Nilai kredit yang tinggi bermakna kelayakan kredit anda tinggi. Sebaliknya, kebolehpercayaan kredit rendah berpunca daripada skor kredit yang lebih rendah.
Sejarah pembayaran juga memainkan peranan penting dalam menentukan kepercayaan kredit anda. Peminjam biasanya tidak memberi kredit kepada seseorang yang sejarahnya menunjukkan pembayaran lewat, pembayaran tidak dijawab, dan tidak bertanggungjawab secara keseluruhan kewangan. Jika anda telah terkini dengan semua pembayaran anda, sejarah pembayaran pada laporan kredit anda harus mencerminkannya dan anda tidak perlu risau. Sejarah pembayaran adalah kira-kira 35% dari nilai kredit anda, jadi idea yang baik untuk terus cek, walaupun anda perlu membuat pembayaran minimum sahaja.
Kelayakan kredit anda adalah penting kerana ia akan menentukan sama ada anda mendapat pinjaman kereta itu atau kad kredit baru itu. Tetapi itu bukan semua. Lebih banyak kredit anda, lebih baik untuk anda dalam jangka panjang kerana ia biasanya bermaksud kadar faedah yang lebih baik, bayaran yang lebih sedikit, dan terma dan syarat yang lebih baik pada kad kredit atau pinjaman, yang bermaksud lebih banyak wang di dalam poket anda. Ia juga memberi kesan kepada kelayakan pekerjaan, premium insurans, pembiayaan perniagaan, dan pensijilan profesional atau lesen.
Memeriksa Kelayakan Kredit Anda
Tiga agensi pelaporan kredit yang mengukur kepercayaan kredit adalah Experian, TransUnion, dan Equifax. Pemberi pinjaman membayar agensi pelaporan kredit untuk mengakses data kredit mengenai potensi atau pelanggan sedia ada di samping menggunakan sistem pemarkahan kredit mereka sendiri untuk memberikan kelulusan untuk kredit.
Sebagai contoh, Mary mempunyai skor kredit sebanyak 700 dan mempunyai kepercayaan kredit yang tinggi. Mary mendapat kelulusan untuk kad kredit dengan kadar faedah 11% dan had kredit $ 5, 000. Doug mempunyai 600 kredit dan mempunyai kredit yang rendah. Doug mendapat kelulusan untuk kad kredit dengan kadar faedah 23.9% dan had kredit $ 1, 000. Doug membayar lebih banyak minat dari masa ke semasa daripada Mary.
Setiap pengguna perlu menjejaki skor kredit mereka kerana ia adalah faktor institusi kewangan yang digunakan untuk menentukan sama ada pemohon layak untuk kredit, kadar faedah yang dikehendaki dan atau had kredit tertentu. Anda boleh meminta salinan kredit anda setiap tahun sekali, atau anda boleh menyertai laman pemantauan kredit percuma seperti Credit Karma atau Credit Sesame, yang membolehkan anda terus mengesan sejarah kredit anda.
Takeaways Utama
- Kelayakan kredit adalah bagaimana pemberi pinjaman akan memberitahu jika anda akan menanggung kewajipan hutang anda. Kepercayaan kredit ditentukan oleh beberapa faktor termasuk sejarah pembayaran balik dan skor kredit anda. Mempercepat atau mengekalkan kebolehpercayaan kredit anda semudah membuat bayaran anda tepat pada masanya.
Bagaimana Meningkatkan Kecukupan Kredit Anda
Terdapat beberapa cara untuk meningkatkan skor kredit anda untuk mewujudkan kepercayaan kredit. Cara yang paling jelas ialah untuk membayar bil anda tepat pada masanya. Pastikan anda mendapat semasa pada sebarang pembayaran lewat atau buat rancangan pembayaran untuk melunaskan hutang masa lalu. Bayar lebih daripada bayaran bulanan minimum untuk membayar hutang lebih cepat dan mengurangkan penilaian yuran lewat.
Pastikan baki kad kredit pada 20% atau kurang dari had kredit, walaupun 10% adalah ideal. Sahkan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda. DTI yang diterima adalah 35%, tetapi 28% adalah ideal. DTI boleh dikira dengan membahagikan hutang bulanan anda dengan jumlah pendapatan bulanan kasar anda. Peminjam menggunakan DTI ketika menilai kepercayaan kredit seseorang.
Penasihat Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Salah satu cara paling mudah untuk mendapatkan skor kredit teratas (di atas 800) adalah dengan menggunakan kad kredit. Ikuti langkah-langkah berikut untuk sampai ke sana:
- Pembayaran kad kredit anda secara automatik. Jika anda tidak merasa yakin memilih pilihan untuk membayar baki kad kredit anda secara automatik setiap bulan dari akaun bank anda, menggunakan kad kredit bukan untuk anda. Jangan sekali-kali menutup akaun kad kredit anda. Menutup akaun kad kredit menyakitkan sejarah kredit anda. Sebaliknya, turunkan ke kad kredit yang tidak mempunyai yuran tahunan dan biarkan akaun dibuka. Semakin banyak kredit yang anda miliki, semakin tinggi skor anda. Apabila anda menjadi selesa menggunakan kad kredit dan sentiasa membayarnya sepenuhnya, mula mengembangkan kredit anda. Memohon kad baru dengan bank yang berlainan, atau minta agar kad kredit anda meningkat dengan bank semasa anda. Skor kredit anda akan turun selama 90 hari, tetapi ia akan lebih tinggi daripada sebelumnya.
Anda juga boleh memesan salinan kredit TransUnion, Experian dan Equifax anda. Semak semua maklumat untuk ketepatan dan pertikai sebarang kesilapan. Menyediakan dokumentasi sokongan untuk membuktikan tuntutan pertikaian anda. Di samping itu, anda boleh mempertikaikan maklumat yang tidak tepat dengan melaporkan kesalahan syarikat.
Kelayakan kredit adalah sukar untuk dipulihkan apabila ia hilang. Anda perlu bekerja keras untuk memulihkan dan mengekalkannya. Oleh itu, pastikan anda mengikuti petua di atas untuk memastikan diri anda diperiksa.
