Insurans Hipotek Persendirian berbanding Premium Insurans Hipotek: Gambaran Keseluruhan
Insurans gadai janji persendirian (PMI)
Insurans gadai janji persendirian
Insurans gadai janji persendirian adalah polisi insurans yang digunakan dalam pinjaman konvensional yang melindungi peminjam daripada risiko lalai dan rampasan dan membolehkan pembeli yang tidak dapat membuat pembayaran turun signifikan (atau mereka yang memilih untuk tidak) untuk mendapatkan pembiayaan gadai janji pada kadar yang berpatutan.
Kos yang anda bayar untuk PMI berbeza-beza bergantung kepada saiz bayaran ke bawah dan pinjaman, tetapi biasanya berjalan sekitar 0.5 peratus hingga 1 peratus daripada pinjaman.
- ditamatkan (apabila baki pinjaman anda dijangka mencapai 78 peratus daripada nilai asal rumah anda) dibatalkan atas permintaan anda kerana ekuiti anda di rumah mencapai 20 peratus daripada harga belian atau nilai dinilai (pemberi pinjaman anda akan meluluskan pembatalan PMI hanya jika anda mempunyai ekuiti yang mencukupi dan mempunyai sejarah pembayaran yang baik) anda mencapai titik tengah tempoh pelunasan (pinjaman 30 tahun, misalnya, akan mencapai titik tengah selepas 15 tahun)
Lain-lain jenis PMI termasuk PMI premium tunggal, di mana anda membayar premium insurans gadai janji terdahulu dalam jumlah sekali gus sama ada secara penuh pada penutupan atau dibiayai ke dalam gadai janji, atau PMI yang dibayar oleh pemberi pinjaman (LPMI), di mana kos PMI dimasukkan dalam kadar faedah gadai janji untuk hayat pinjaman.
Penasihat Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Penyitaan dan kegagalan adalah dua peristiwa yang harus dipertahankan oleh pemberi pinjaman. Saya akan menambah peristiwa ketiga yang biasanya mereka mahu insurans: kematian peminjam.
Bank tidak mahu mengejar janda atau duda untuk berdukacita apabila pasangannya meninggal dunia. Mereka sering mahu anda mengambil insurans hayat sehingga pasangan yang masih hidup boleh membayar pinjaman. Ia bukanlah perkara biasa tetapi digalakkan.
Ramai bank berada dalam perniagaan insurans hayat dan mengupah orang untuk menjual produk ini. Polisi ini sering digunakan sebagai insurans yang mencerminkan prestasi pinjaman. Jumlah muka berkurang apabila anda melakukan pembayaran.
Ini kelihatan seperti konsep yang sangat baik. Bagaimanapun, selama 25 tahun menjual insurans hayat, saya masih belum melihat dasar penurunan yang lebih murah daripada dasar jangka peringkat.
Premium Insurans gadai janji
Premium insurans gadai janji (MIP), sebaliknya, adalah polisi insurans yang digunakan dalam pinjaman FHA jika bayaran pendahuluan anda kurang daripada 20 peratus. FHA menilai sama ada MIP "terdahulu" (UFMIP) pada masa penutupan atau MIP tahunan yang dikira setiap tahun dan dibayar dalam 12 ansuran. Kadar yang anda bayar untuk MIP tahunan bergantung kepada panjang pinjaman dan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV). Sekiranya baki pinjaman melebihi $ 625, 500, anda akan mempunyai peratusan yang lebih tinggi.
Untuk pinjaman dengan nombor kes FHA yang diberikan sebelum 3 Jun 2013, FHA menghendaki anda membuat pembayaran MIP bulanan anda selama lima tahun sebelum MIP boleh dijatuhkan jika jangka masa pinjaman anda melebihi 15 tahun, dan MIP boleh dijatuhkan hanya jika baki pinjaman mencapai 78 peratus daripada harga asal rumah itu-harga pembelian yang dinyatakan pada dokumen hipotek anda. Sekiranya pinjaman FHA anda bermula selepas Jun 2013, peraturan baru akan dikenakan. Jika LTV asal anda adalah 90 peratus atau kurang, anda akan membayar MIP selama 11 tahun. Jika LTV anda melebihi 90 peratus, anda akan membayar MIP sepanjang hayat pinjaman.
Takeaways Utama
- Jika anda membeli rumah dan meletakkan kurang dari 20 peratus, pemberi pinjaman anda akan meminimumkan risikonya dengan mengharuskan anda membeli insurans dari syarikat PMI sebelum menandatangani pinjaman. Premium insurans gadai janji adalah polisi insurans yang digunakan dalam pinjaman FHA jika bayaran ke bawah adalah kurang daripada 20 peratus. Terdapat peraturan yang berbeza jika pinjaman FHA anda berasal selepas Jun 2013.
