Memeriksa takrif akaun

Isi kandungan

• Apakah Akaun Memeriksa?
• Memeriksa Akaun Dijelaskan
• Memeriksa Akaun dan Bank
• Pengukuran Bekalan Wang
• Memeriksa Akaun Digunakan
• Perlindungan Overdraf
• Memeriksa Caj Perkhidmatan Akaun
• Deposit terus
• Pemindahan Dana Elektronik
• ATM
• Perbankan Tanpa Tunai
• Memeriksa Akaun dan Faedah
• Memeriksa Skor Akaun dan Kredit
• Cara Buka Akaun Semakan
• Menjadi Ditolak Akaun
• Penjejakan dan Membetulkan Data Anda

Apakah Akaun Memeriksa?

Akaun cek ialah akaun deposit yang dipegang di institusi kewangan yang membenarkan pengeluaran dan deposit. Juga dikenali sebagai akaun permintaan atau akaun transaksi, akaun memeriksa sangat cair dan boleh diakses menggunakan cek, mesin juruwang automatik, dan debit elektronik, antara kaedah lain. Akaun pemeriksa berbeza dari akaun bank lain kerana ia sering membenarkan banyak pengeluaran dan deposit tanpa had, sedangkan akaun simpanan kadangkala mengehadkan kedua-duanya.

Memeriksa akaun

Takeaways Utama

• Akaun cek adalah akaun deposit dengan bank atau firma kewangan lain yang membolehkan pemegang membuat deposit dan pengeluaran. Memeriksa akaun adalah sangat cair, membolehkan banyak deposit dan pengeluaran, berbanding dengan simpanan kurang cair atau akaun pelaburan. Perdagangan untuk kecairan meningkat adalah bahawa akaun semak tidak menawarkan pemegang yang banyak dalam cara tingkat bunga. Wang tunai boleh didepositkan di bank dan ATM, melalui deposit langsung, atau pemindahan elektronik lain; Pemegang boleh menarik balik dana melalui bank dan ATM, dengan menulis cek, atau menggunakan kad debit atau kad kredit yang dipasangkan dengan akaun mereka. Adalah penting untuk mengesan cek yuran akaun, yang dinilai untuk overdraf, menulis terlalu banyak cek, dan dengan beberapa bank, menjaga keseimbangan minimum.

Memeriksa Akaun Dijelaskan

Memeriksa akaun boleh merangkumi akaun komersial atau perniagaan, akaun pelajar, dan akaun bersama, bersama dengan banyak jenis akaun lain yang menawarkan ciri yang serupa.

Akaun semakan komersil digunakan oleh perniagaan dan merupakan harta perniagaan. Pegawai dan pengurus perniagaan telah menandatangani kuasa ke atas akaun tersebut seperti yang dibenarkan oleh dokumen pentadbiran perniagaan.

Sesetengah bank menawarkan akaun pemeriksaan percuma khas untuk pelajar kolej yang akan kekal bebas sehingga mereka lulus. Akaun pemeriksaan bersama adalah satu di mana dua atau lebih orang, biasanya pasangan perkahwinan, kedua-duanya boleh menulis cek pada akaun.

Sebagai pertukaran untuk kecairan, akaun memeriksa biasanya tidak menawarkan kadar faedah tinggi, tetapi jika dipegang di institusi perbankan yang disewa, dana dijamin oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit individu, bagi setiap bank yang diinsuranskan.

Walau bagaimanapun, bagi akaun dengan baki yang besar, bank sering menyediakan perkhidmatan untuk "menyapu" akaun cek. Ini melibatkan pengeluaran kebanyakan wang yang berlebihan di dalam akaun dan melabur dalam dana menanggung bunga semalaman. Pada permulaan hari perniagaan berikutnya, dana akan didepositkan semula ke dalam akaun semakan bersama dengan minat yang diperoleh semalaman.

Memeriksa Akaun dan Bank

Banyak institusi perbankan menawarkan menyemak akaun untuk bayaran minimum dan, secara tradisinya, bank perdagangan yang paling besar menggunakan pemeriksaan akaun sebagai pemimpin kerugian. Seorang pemimpin kerugian adalah alat pemasaran di mana sebuah syarikat menawarkan produk atau beberapa produk di bawah nilai pasaran untuk menarik pengguna. Matlamat kebanyakan bank adalah untuk menarik pelanggan dengan akaun memeriksa percuma atau kos rendah dan kemudian menarik mereka untuk menggunakan ciri yang lebih menguntungkan seperti pinjaman peribadi, gadai janji, dan sijil deposit.

Walau bagaimanapun, sebagai peminjam alternatif seperti syarikat fintech menawarkan pengguna peningkatan jumlah pinjaman, bank mungkin perlu mengkaji semula strategi ini. Sebagai contoh, bank mungkin memutuskan untuk meningkatkan yuran pada akaun memeriksa jika mereka tidak dapat menjual produk yang cukup menguntungkan untuk menampung kerugian mereka.

Pengukuran Bekalan Wang

Oleh kerana wang yang dipegang dalam akaun semakan adalah sangat cair, baki agregat di seluruh negara digunakan dalam pengiraan bekalan wang M1. M1 adalah satu ukuran bekalan wang, dan ia termasuk jumlah semua deposit transaksi yang dipegang di institusi depositori, serta mata wang yang dipegang oleh orang awam. M2, satu lagi langkah, termasuk semua dana yang diambil kira dalam M1, serta dana dalam akaun simpanan, deposit masa denominasi kecil dan saham dana runcit pasaran wang runcit.

Memeriksa Akaun Digunakan

Pengguna boleh membuat akaun periksa di cawangan bank atau melalui laman web institusi kewangan. Untuk mendepositkan dana, pemegang akaun boleh menggunakan ATM, deposit langsung dan deposit over-the-counter. Untuk mengakses dana mereka, mereka boleh menulis cek, menggunakan ATM atau menggunakan kad debit atau kad kredit yang disambungkan ke akaun mereka.

Pendahuluan dalam perbankan elektronik telah membuat pemeriksaan akaun lebih mudah digunakan. Pelanggan kini boleh membayar bil melalui pemindahan elektronik, dengan itu menghapuskan keperluan untuk menulis dan pemeriksaan kertas surat. Mereka juga boleh menyediakan pembayaran secara automatik bulanan rutin bulanan, dan mereka boleh menggunakan aplikasi telefon pintar untuk membuat deposit atau pemindahan.

Jangan terlepas pandang memeriksa yuran akaun-ada perkara yang bank tidak akan mengiklankan secara meluas kepada orang yang tidak membaca cetakan halus, termasuk yuran kontinjen seperti overdraf.

Perlindungan Overdraf

Apa bank yang tidak memberitahu pelanggan adalah bahawa mereka akan mengenakan bayaran untuk setiap transaksi yang menyebabkan akaun anda menggunakan overdraf. Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki akaun $ 50 dan anda membuat pembelian menggunakan kad debit anda sebanyak $ 25, $ 25 dan $ 53, anda akan dikenakan yuran yang - biasanya besar - overdraf untuk pembelian yang menarik balik akaun anda, serta untuk setiap seterusnya pembelian selepas anda berada dalam warna merah.

Tetapi ada lagi. Dalam contoh di atas di mana anda membuat tiga pembelian sebanyak $ 25, $ 25 dan $ 53, anda tidak akan dikenakan bayaran untuk pembelian terakhir. Menurut perjanjian pemegang akaun, banyak bank mempunyai peruntukan yang menyatakan bahawa sekiranya overdraf, urus niaga akan dikelompokkan mengikut susunan ukurannya, tanpa mengira susunannya. Ini bermakna bank akan mengepilkan transaksi tersebut mengikut pesanan $ 53, $ 25, $ 25, yang mengenakan yuran untuk setiap satu daripada tiga transaksi pada hari anda mengembalikan akaun anda. Selain itu, jika akaun anda masih berlebihan, bank anda juga akan mengenakan bayaran faedah harian kepada pinjaman anda.

Terdapat sebab praktikal untuk membersihkan pembayaran yang lebih besar sebelum pembayaran yang lebih kecil. Banyak bil penting dan pembayaran hutang, seperti pembayaran kereta dan gadai janji, biasanya dalam denominasi besar. Rasional adalah lebih baik untuk membayar pembayaran tersebut terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, yuran tersebut juga merupakan penjana pendapatan yang sangat lumayan untuk bank.

Anda boleh mengelakkan yuran overdraf dengan memilih daripada liputan overdraf, memilih akaun semak tanpa yuran overdraf atau dengan menyimpan wang dalam akaun yang dipautkan.

Sesetengah bank akan memaafkan satu hingga tiga caj overdraf dalam tempoh satu tahun jika anda memanggil dan bertanya. Sebagai contoh, bank Chase memaafkan sehingga tiga caj overdraf setiap tempoh 12 bulan dan akan mengembalikan dana yang dikenakan sekiranya anda menghubungi dan bercakap kepada wakil.

Memeriksa Caj Perkhidmatan Akaun

Walaupun bank-bank secara tradisinya memikirkan sebagai menjana pendapatan daripada kepentingan yang mereka panggil pelanggan untuk meminjam wang, caj perkhidmatan diciptakan sebagai cara untuk menjana pendapatan daripada akaun yang tidak menjana pendapatan faedah yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan bank. Di dunia yang didorong oleh komputer, ia membebankan jumlah wang yang sama untuk mengekalkan akaun dengan baki $ 10 kerana ia mempunyai akaun dengan baki $ 2, 000. Perbezaannya ialah walaupun akaun yang lebih besar memperoleh faedah yang mencukupi bagi bank untuk memperoleh sedikit pendapatan, akaun $ 10 lebih mahal daripada bank.

Bank membuat kekurangan ini dengan mengecaj yuran apabila pelanggan gagal mengekalkan keseimbangan minimum, mengundurkan akaun atau menulis terlalu banyak cek.

Walaupun dengan semua yuran itu, masih ada cara untuk keluar. Sekiranya anda seorang pelanggan bank besar (bukan cawangan penjimatan dan pinjaman kecil bandar), cara terbaik untuk mengelakkan daripada membayar yuran tidak berulang ialah dengan bertanya dengan sopan. Pemberi perkhidmatan pelanggan di bank besar sering diberi kuasa untuk membatalkan beratus-ratus dolar dalam tuduhan jika anda hanya menerangkan keadaan dan minta mereka membatalkan pertuduhan. Hanya sedar bahawa ini "pembatalan ihsan" biasanya tawaran satu kali.

Deposit terus

Deposit langsung membenarkan majikan anda membuat deposit gaji secara elektronik ke dalam akaun bank anda. Bank juga mendapat manfaat daripada ciri ini, kerana ia memberi mereka aliran pendapatan yang stabil untuk memberi pinjaman kepada pelanggan. Oleh kerana itu, banyak bank akan memberi Anda cek gratis (yakni, tidak ada baki minimum atau biaya penyelenggaraan bulanan) jika Anda mendapatkan deposit langsung untuk akun Anda.

Pemindahan Dana Elektronik

Dengan pindahan wang elektronik (EFT), juga dikenali sebagai pemindahan kawat, anda mungkin mempunyai wang yang terus ditransfer ke dalam akaun anda tanpa perlu menunggu pemeriksaan untuk datang melalui pos. Kebanyakan bank tidak lagi bertanggungjawab membuat EFT.

ATM

ATM menjadikannya mudah untuk mengakses wang tunai dari akaun semak atau penjimatan selepas jam, tetapi penting untuk mengetahui bayaran yang mungkin berkaitan dengan penggunaannya. Walaupun anda biasanya jelas apabila anda menggunakan salah satu ATM bank anda sendiri, menggunakan ATM dari bank lain boleh menyebabkan surcaj dari kedua-dua bank yang memiliki ATM dan bank anda. Walau bagaimanapun, ATM tanpa bayaran tambahan menjadi semakin popular.

Perbankan Tanpa Tunai

Kad debit telah menjadi ruji bagi sesiapa sahaja yang menggunakan akaun semak. Ia menyediakan kemudahan penggunaan dan kebolehgunaan kad kredit utama tanpa beban tagihan kad kredit faedah yang tinggi. Banyak bank menawarkan perlindungan penipuan sifar liabiliti untuk kad debit untuk membantu melindungi daripada kecurian identiti jika kad hilang atau dicuri.

Memeriksa Akaun dan Faedah

Jumlah minimum ini biasanya jumlah gabungan semua akaun anda di bank, termasuk akaun periksa, akaun simpanan, dan sijil deposit. Sekiranya baki anda berada di bawah minimum yang diperlukan, anda perlu membayar yuran perkhidmatan bulanan, yang mencecah sekitar $ 15 secara purata. Dan pada era hari ini kadar faedah yang rendah, hasil purata pada akaun ini hanya sekitar 0.34%.

Hanya segelintir bank yang berkhidmat sehingga akaun pemeriksaan faedah yang bebas tanpa sebarang ikatan. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai hubungan yang menguntungkan dengan bank anda yang lama, anda mungkin akan menerima bayaran yang dikenakan ke atas akaun semakan yang dikenakan.

3.33%

Kadar faedah terbaik yang terdapat pada akaun cek, menurut Bankrate, adalah 3.33%, sehingga September 2019.

Memeriksa Skor Akaun dan Kredit

Akaun cek boleh menjejaskan skor kredit dan laporan kredit anda dalam keadaan tertentu, tetapi aktiviti akaun pemeriksaan yang paling asas, seperti membuat deposit dan pengeluaran dan cek menulis tidak mempunyai kesan. Tidak seperti kad kredit, menutup akaun menyemak dorman dalam kedudukan yang baik juga tidak memberi kesan kepada skor kredit atau laporan kredit anda. Dan kekeliruan yang menyebabkan menyemak akaun yang dibebankan terlalu banyak tidak muncul pada laporan kredit anda selagi anda mengurusnya tepat pada masanya.

Sesetengah bank melakukan penyelidikan yang lembut, atau menarik, laporan kredit anda untuk mengetahui sama ada anda mempunyai rekod prestasi yang baik untuk mengendalikan wang sebelum mereka menawarkan anda akaun semak. Penarik lembut tidak memberi impak kepada skor kredit anda. Sekiranya anda membuka akaun cek dan memohon produk kewangan lain, seperti pinjaman rumah dan kad kredit, bank mungkin melakukan pertanyaan keras untuk melihat laporan kredit dan kredit anda. Penarikan keras mencerminkan laporan kredit anda sehingga 12 bulan dan dapat menurunkan skor kredit anda sebanyak 5 mata.

Cara Buka Akaun Semakan

Sebagai tambahan kepada agensi pelaporan kredit, terdapat agensi yang menjejaki dan melaporkan sejarah perbankan Anda. Nama rasmi kad laporan ini pada akaun bank anda adalah "laporan perbankan pengguna." Bank dan kesatuan kredit melihat laporan ini sebelum mereka akan membolehkan anda membuka akaun baru.

Dua agensi pelaporan pengguna utama yang mengesan majoriti akaun bank di Amerika Syarikat ialah ChexSystems dan Sistem Peringatan Awal.

Apabila anda memohon untuk akaun baru, agensi-agensi ini melaporkan sama ada anda pernah memantul cek, enggan membayar yuran lewat atau menutup akaun kerana salah urus.

Pemeriksaan cek secara kronik, tidak membayar yuran overdraf, melakukan penipuan atau mempunyai akaun "ditutup untuk sebab" boleh menyebabkan bank atau kesatuan kredit menafikan anda akaun baru. Di bawah Akta Laporan Kredit Yang Adil (FCRA), jika akaun semak anda ditutup kerana salah urus, maklumat tersebut boleh muncul dalam laporan perbankan pengguna anda sehingga tujuh tahun. Walau bagaimanapun, menurut Persatuan Bank-bank Amerika, kebanyakan bank tidak akan melaporkan anda jika anda mengundurkan akaun anda, dengan syarat anda mengurusnya dalam tempoh yang munasabah.

Sekiranya tidak ada laporan, itu bagus. Malah, itu hasil terbaik. Ini bermakna anda telah menjadi pemegang akaun model.

Menjadi Ditolak Akaun

Anda juga boleh cuba membuka akaun simpanan untuk membina hubungan dengan institusi kewangan. Sebaik sahaja anda dapat mendapatkan akaun semak, ia boleh terikat dengan akaun simpanan ini untuk menyediakan perlindungan overdraf DIY.

Sekalipun anda mempunyai kekacauan yang sah pada rekod anda, penting untuk mengetahui bagaimana data anda dikesan dan apa yang anda boleh lakukan untuk membetulkan kesilapan atau memperbaiki sejarah yang buruk.

Untuk memerintahkan laporan sejarah perbankan percuma anda dari ChexSystems, klik di sini. Untuk mendapatkan laporan percuma anda dari Sistem Peringatan Awal, klik di sini.

Penjejakan dan Membetulkan Data Anda

Di bawah FCRA, anda mempunyai hak untuk meminta bank atau kesatuan kredit yang mana dua sistem pengesahan yang mereka gunakan. Sekiranya masalah ditemui, anda akan menerima notis pendedahan, mungkin memberitahu anda bahawa anda tidak akan dapat membuka akaun dan mengapa. Pada masa itu, anda boleh meminta salinan laporan percuma yang menjadi asas penafian anda.

Undang-undang persekutuan juga membolehkan anda meminta laporan sejarah perbankan percuma sekali setahun bagi setiap agensi, di mana anda boleh mempertikaikan maklumat yang salah dan meminta rekod itu diperbetulkan. Perkhidmatan pelaporan juga mesti memberitahu anda bagaimana untuk mempertikaikan maklumat yang tidak tepat.

Anda boleh dan harus mempertikaikan maklumat yang salah dalam laporan perbankan pengguna anda. Ia mungkin kelihatan jelas, tetapi anda perlu mendapatkan laporan anda, semak dengan teliti dan pastikan ia tepat. Jika tidak, ikuti prosedur untuk membetulkannya dan memberitahu bank atau kesatuan kredit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menawarkan surat contoh untuk mempertikaikan maklumat yang tidak tepat dalam sejarah anda.

Apabila anda menghubungi salah satu agensi pelapor, ketahui bahawa ia mungkin cuba menjual produk anda yang lain. Anda tidak diwajibkan untuk membelinya, dan menolaknya tidak akan menjejaskan hasil pertikaian anda.

Anda mungkin tergoda untuk membayar syarikat untuk "membaiki" sejarah akaun kredit atau pemeriksaan anda. Tetapi kebanyakan syarikat pembaikan kredit adalah penipuan. Selain itu, jika maklumat negatif adalah tepat, perkhidmatan pelapor tidak diwajibkan untuk membuangnya sehingga tujuh tahun. Satu-satunya cara yang boleh dikeluarkan secara sah adalah jika bank atau kesatuan kredit yang melaporkan permintaan maklumat itu. Oleh itu, anda mungkin lebih baik untuk cuba memperbaiki hubungan anda dengan institusi anda sendiri.

Sesetengah bank menawarkan akaun kad pra-bayar tunai sahaja untuk orang yang tidak boleh mendapatkan akaun tradisional. Selepas tempoh pengawasan yang baik, anda mungkin layak mendapat akaun biasa.

Banyak bank dan kesatuan kredit menawarkan program peluang kedua jenis lain dengan akses akaun terhad, bayaran bank yang lebih tinggi dan, dalam banyak kes, tiada kad debit. Jika anda calon untuk program peluang kedua, pastikan bank diinsuranskan oleh FDIC. Sekiranya ia merupakan kesatuan kredit, ia mesti diinsuranskan oleh Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA).