Sijil deposit (cd) definisi & bagaimana cd berfungsi

Isi kandungan

• Apakah Sijil Deposit (CD)?
• Bagaimana CD berfungsi?
• Kenapa saya Buka CD?
• CD vs Akaun Simpanan yang Lain
• Menentukan Kadar CD
• Adakah CD selamat?
• Bila Adakah CD Ide yang Baik?
• Di mana saya boleh mendapatkan CD?
• Penting untuk Shop Around
• Jumlah Minimum
• Terma CD
• Tangga CD
• CD jangka hayat
• Bagaimana CD Dicukai?
• CD pada Matang
• Rollovers CD
• Pengeluaran Awal
• CD khusus
• Direct vs. Brokered CDs
• CD khusus dari Broker anda

Apakah Sijil Deposit (CD)?

Sijil deposit (CD) adalah produk yang ditawarkan oleh bank dan kesatuan kredit yang menawarkan premium kadar faedah sebagai pertukaran kepada pelanggan yang bersetuju untuk meninggalkan deposit sekaligus yang tidak disentuh untuk tempoh masa yang telah ditetapkan. Hampir semua institusi kewangan pengguna menawarkan kepada mereka, walaupun terpulang kepada setiap bank yang termaksud CD yang ditawarkannya, berapa kadar yang lebih tinggi akan dibandingkan dengan produk simpanan dan pasaran wang bank, dan apakah penalti yang dikenakan untuk pengeluaran awal.

Membeli-belah di sekitar adalah penting untuk mencari kadar CD terbaik kerana institusi kewangan yang berbeza menawarkan pelbagai yang menghairankan. Bank brick-and-mortar anda mungkin akan membayar lebih banyak pada CD jangka panjang, contohnya, manakala bank dalam talian atau kesatuan kredit tempatan mungkin membayar tiga hingga lima kali purata kebangsaan. Sementara itu, beberapa harga terbaik datang dari promosi istimewa, kadang-kadang dengan jangka masa yang luar biasa seperti 13 atau 21 bulan, bukan istilah yang lebih umum berdasarkan 3, 6, atau 18 bulan atau kenaikan tahun penuh.

Menjadi terbuka kepada institusi yang berbeza dan pelbagai istilah adalah kunci untuk menjaringkan pulangan tertinggi. Selalunya, stok perak dan stok logam langka lain bergantung pada kadar CD.

Takeaways Utama

• Sijil deposit yang membayar lebih tinggi membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan dan wang tunai yang terbaik sebagai pertukaran untuk meninggalkan dana pada deposit untuk tempoh masa yang ditetapkan. CD adalah pelaburan yang lebih selamat dan lebih konservatif daripada saham dan bon, menawarkan peluang yang lebih rendah untuk pertumbuhan, tetapi dengan pulangan yang tidak menentu, dijamin pulangan. Hampir setiap bank, kesatuan kredit, dan firma pembrokeran menawarkan menu pilihan CD. Kadar CD tertinggi di peringkat kebangsaan biasanya tiga hingga lima kali lebih tinggi daripada purata industri untuk setiap jangka panjang, jadi membeli-belah di sekitar memberikan keuntungan yang signifikan. Walaupun anda mengunci tempoh masa apabila anda membuka CD, terdapat pilihan untuk keluar awal jika anda menghadapi kecemasan atau perubahan rancangan.

Bagaimana CD berfungsi?

Membuka CD sangat mirip dengan membuka mana-mana akaun deposit bank standard. Perbezaannya adalah apa yang anda bersetuju apabila anda menandatangani garis putus-putus (walaupun tandatangan itu kini digital). Setelah anda berbelanja dan mengenali CD yang anda buka, menyelesaikan proses itu akan mengunci anda menjadi empat perkara.

1. Kadar faedah: Kadar terkunci adalah positif kerana mereka memberikan pulangan yang jelas dan boleh diramal atas deposit anda dalam tempoh masa tertentu. Bank tersebut tidak boleh menukar kadar dan oleh itu mengurangkan pendapatan anda. Di sisi lain, pengembalian tetap mungkin menjejaskan anda jika harga kemudian meningkat dengan ketara dan anda telah kehilangan peluang anda untuk memanfaatkan CD yang lebih tinggi membayar. Istilah : Ini adalah tempoh masa anda bersetuju untuk meninggalkan dana anda untuk mengelakkan sebarang penalti (cth. CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 18 bulan, dll.) Istilah ini berakhir pada "tarikh matang, "Apabila CD anda telah matang sepenuhnya dan anda boleh menarik balik dana anda tanpa penalti. Guru Besar: Dengan pengecualian beberapa CD khusus, ini adalah jumlah yang anda terima untuk deposit apabila anda membuka CD. Institusi: Bank atau kesatuan kredit di mana anda membuka CD anda akan menentukan aspek perjanjian, seperti penalti pengeluaran awal (EWP) dan sama ada CD anda akan dilaburkan semula secara automatik jika anda tidak memberikan arahan lain pada masa matang.

Sebaik sahaja CD anda ditubuhkan dan dibiayai, bank atau kesatuan kredit akan mentadbirnya seperti kebanyakan akaun deposit lain, sama ada dalam tempoh penyata bulanan atau suku tahunan, kertas atau penyata elektronik, dan biasanya pembayaran faedah bulanan atau suku tahunan yang disimpan ke baki CD anda, di mana faedah akan dikompaun.

Sijil Deposit (CD)

Kenapa saya Buka CD?

Tidak seperti kebanyakan pelaburan lain, sijil tawaran deposit tetap, selamat dan secara amnya kadar faedah diinsuranskan secara fiskal yang sering kali lebih tinggi daripada kadar yang dibayar oleh banyak akaun bank. Dan kadar CD biasanya lebih tinggi jika anda sanggup mengikat wang anda untuk tempoh yang lebih lama.

Hasil daripada kenaikan kadar Rizab Persekutuan sejak tahun 2017, CD telah menjadi pilihan yang lebih menarik untuk penabung yang ingin memperolehi lebih daripada kebanyakan tabungan, cek, atau akaun pasaran wang yang membayar, tetapi tanpa mengambil risiko atau turun naik pasaran.

CD berbanding Akaun Simpanan atau Pasaran Wang

Sijil deposit adalah sejenis alat simpanan khas. Seperti akaun tabungan atau pasaran wang, mereka menyediakan cara untuk meletakkan wang untuk matlamat penjimatan tertentu-seperti bayaran pendahuluan di rumah, kenderaan baru, atau perjalanan besar atau untuk melaburkan dana yang anda tidak lakukan keperluan untuk perbelanjaan sehari-hari, semua sambil memperoleh pulangan tertentu atas baki anda.

Tetapi sementara simpanan dan akaun pasaran wang membolehkan anda mengubah baki anda dengan membuat deposit tambahan, serta sehingga enam pengeluaran sebulan, CD memerlukan satu deposit permulaan yang tetap dalam akaun sehingga ia sampai pada tarikh matangnya, sama ada itu enam bulan atau lima tahun kemudian. Sebagai balasan untuk memberikan akses kepada dana anda, CD biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada simpanan atau akaun pasaran wang.

Bagaimana Kadar CD Ditentukan?

Sesiapa sahaja yang mengikuti kadar faedah atau berita perniagaan pada umumnya mengetahui bahawa tindakan penetapan kadar Kadar Rizab Persekutuan telah meningkat besar dari segi penabung apa yang boleh diperolehi atas deposit mereka. Ini kerana keputusan Fed secara langsung boleh menjejaskan kos bank. Inilah cara ia berfungsi.

Setiap enam hingga lapan minggu, Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan Fed (FOMC) memutuskan sama ada untuk menaikkan, menurunkan atau meninggalkan sendiri kadar dana persekutuan. Kadar ini mewakili kepentingan yang bank bayar untuk meminjam wang melalui Fed. Apabila wang Fed adalah murah (iaitu, kadar dana persekutuan adalah rendah), bank mempunyai insentif yang lebih sedikit ke deposit mahkamah daripada pengguna. Tetapi apabila kadar dana persekutuan adalah sederhana atau tinggi, bank boleh melakukan lebih baik dengan membayar pengguna kadar yang kompetitif untuk deposit mereka.

Pada Disember 2008, Fed mengurangkan kadarnya ke tahap terendah yang mungkin pada dasarnya sifar sebagai rangsangan untuk mengangkat ekonomi Amerika Syarikat daripada Great Resession. Lebih buruk lagi untuk penyimpan adalah bahawa ia meninggalkan kadar berlabuh di sana selama tujuh tahun penuh. Pada masa itu, kadar deposit semua jenis-tabungan, pasaran wang, dan tangki CD.

Sejak Disember 2015, Fed secara beransur-ansur meningkatkan kadar dana persekutuan, memandangkan metrik menunjukkan pertumbuhan dan kekuatan dalam ekonomi AS. Akibatnya, bank-bank faedah yang dibayar atas deposit telah meningkat lebih daripada tiga tahun, dengan kadar CD teratas kini menjadi pilihan yang menarik untuk pelaburan tunai tertentu.

Apabila mempertimbangkan untuk membuka CD atau berapa lama masa untuk dipilih, beri perhatian kepada pergerakan dan rancangan penetapan kadar Fed. Membuka CD jangka panjang tepat sebelum kenaikan kadar Fed boleh menyakiti pendapatan masa depan anda, sementara jangkaan penurunan kadar harga boleh memberi isyarat masa yang baik untuk mengunci kadar jangka panjang.

Walau bagaimanapun, di luar tindakan Fed, keadaan setiap institusi kewangan adalah penentu tambahan mengenai berapa banyak minat yang ingin dibayar untuk CD tertentu. Sebagai contoh, jika perniagaan pinjaman bank berkembang dan peningkatan dalam deposit diperlukan untuk membiayai pinjaman tersebut, bank mungkin lebih agresif dalam cuba menarik pelanggan deposit. Sebaliknya, sebuah bank yang sangat besar dengan rizab simpanan yang mencukupi mungkin kurang berminat untuk mengembangkan portfolio CD dan oleh itu menawarkan kadar sijil yang rendah.

Adakah CD selamat?

Sijil deposit adalah salah satu daripada simpanan paling selamat atau instrumen pelaburan yang tersedia, atas dua sebab. Pertama, kadarnya tetap dan terjamin, jadi tidak ada risiko bahawa pulangan CD anda akan berkurang atau bahkan berubah-ubah. Apa yang anda daftar adalah apa yang akan anda dapatkan-itu dalam perjanjian deposit anda dengan bank atau kesatuan kredit.

Pelaburan CD juga dilindungi oleh insurans persekutuan yang sama yang meliputi semua produk deposit. FDIC menyediakan insurans untuk bank dan NCUA menyediakan insurans untuk kesatuan kredit. Apabila anda membuka CD dengan institusi yang diinsuranskan oleh FDIC atau NCUA, sehingga $ 250, 000 dana anda dalam deposit dengan institusi itu dilindungi oleh kerajaan AS jika institusi itu gagal. Kegagalan bank sangat jarang berlaku pada hari-hari ini. Tetapi adalah baik untuk mengetahui bahawa kegagalan bank tidak akan meletakkan dana anda dalam bahaya.

Kunci untuk memastikan dana anda adalah selamat adalah untuk memastikan anda memilih institusi yang membawa insurans FDIC atau NCUA (sebahagian besarnya, tetapi minoriti kecil membawa insurans persendirian) dan untuk mengelakkan melebihi $ 250, 000 di dalam deposit anda nama di mana-mana satu institusi. Sekiranya anda memegang lebih daripada jumlah itu dalam deposit, anda boleh memaksimumkan liputan anda dengan menyebarkan dana anda ke pelbagai institusi dan / atau lebih daripada satu nama (misalnya, pasangan anda).

Bila Adakah CD Membuka Idea yang Baik?

Sijil deposit adalah berguna dalam beberapa situasi yang berbeza. Mungkin anda mempunyai wang tunai yang anda tidak perlukan sekarang, tetapi akan mahu dalam beberapa tahun akan datang-mungkin untuk bercuti khas atau membeli rumah, kereta, atau bot baru. Untuk kegunaan jangka pendek seperti itu, pasaran saham umumnya tidak dianggap sebagai pelaburan yang sesuai, kerana anda boleh kehilangan wang dalam tempoh masa itu.

Atau mungkin anda hanya mahu beberapa bahagian simpanan anda dilaburkan dengan sangat konservatif, atau mengelakkan risiko dan ketidakstabilan pasaran saham dan bon sama sekali. Walaupun CD tidak menawarkan potensi pertumbuhan ekuiti atau pelaburan hutang, mereka juga tidak membawa risiko kemerosotan. Untuk wang yang anda mahu benar-benar memastikan akan berkembang dalam nilai, walaupun sederhana, sijil deposit boleh memuatkan bil.

Salah satu kelemahan CD juga boleh menjadi ciri yang berguna untuk beberapa penabung. Bagi mereka yang bimbang mereka tidak akan mempunyai disiplin untuk mengelakkan mengetuk simpanan mereka, tempoh tetap CD-dan penalti yang berkaitan untuk pengeluaran awal-memberikan penghalang untuk membelanjakan akaun simpanan dan wang simpanan tetap itu.

Satu versi ini menggunakan CD untuk dana kecemasan anda. Ini membolehkan anda memastikan anda sentiasa mempunyai rizab yang mencukupi dalam kes kecemasan kerana jumlah dalam CD tidak akan berkurangan. Dan walaupun anda mungkin dikenakan penalti jika anda harus mencairkan dana anda lebih awal, ideanya adalah anda hanya akan melakukan ini dalam kecemasan sejati, bukan untuk alasan yang lebih rendah tetapi menggoda. Pada masa yang sama, anda akan memperoleh pulangan yang lebih baik sementara dana dilaburkan daripada jika anda telah mendepositkannya dalam akaun simpanan atau wang pasaran.

Kebaikan

• Menawarkan kadar yang lebih tinggi daripada yang boleh anda peroleh dengan akaun tabungan atau pasaran wang

• Membayar kadar pulangan terjamin, yang boleh diramal, mengelakkan turun naik dan kerugian yang mungkin berlaku dengan stok dan bon

• Diinsuranskan federal jika dibuka dengan bank FDIC atau kesatuan kredit NCUA

• Boleh membantu menangkis godaan belanjawan sejak menarik balik dana awal yang mencetuskan penalti

Keburukan

• Tidak boleh dibubarkan sebelum matang tanpa menanggung penalti pengeluaran awal

• Biasanya menghasilkan kurang daripada stok dan bon boleh dari masa ke masa

• Mendapatkan kadar pulangan tetap tanpa mengira sama ada kadar faedah meningkat semasa tempoh tersebut

Di mana saya boleh mendapatkan CD?

Hampir setiap bank dan kesatuan kredit menawarkan sekurang-kurangnya satu sijil deposit, dan kebanyakannya mempunyai pelbagai istilah yang ditawarkan. Oleh itu bukan sahaja bank bata dan mortar tempatan anda, tetapi juga setiap bank atau kesatuan kredit dalam komuniti anda, serta setiap bank yang menerima pelanggan seluruh negara melalui internet.

Di samping itu, anda boleh membuka CD melalui akaun broker anda. Kami akan menerangkan lebih lanjut mengenai ini kemudian, tetapi dalam jangka pendek, ini adalah sijil bank juga. Firma broker anda hanya berfungsi sebagai orang tengah.

Kenapa Penting untuk Membeli Sekitar

Sebelum internet, pilihan CD anda pada asasnya terhad kepada apa yang anda dapati di komuniti anda. Tetapi dengan ledakan belanja kadar dalam talian, ditambah dengan perkembangan bank-internet dan bank-bank tradisional yang membuka portal dalam talian-bilangan CD yang boleh dipertimbangkan adalah mengejutkan. Ia kini mungkin untuk membeli CD dari kira-kira 150 bank yang menerima pelanggan di seluruh negara dan membenarkan pembukaan akaun dalam talian atau melalui mel. Di samping itu, anda akan mendapat akses kepada beberapa bank serantau dan negeri, serta kesatuan kredit, yang akan menjalankan perniagaan dengan anda berdasarkan residensi anda di negara mereka.

Seperti yang telah kami sebutkan, pelbagai kadar CD di seluruh institusi yang berbeza ini boleh berbeza-beza. Kesilapan hanya membuka CD di bank yang mana anda sudah mempunyai hubungan semakan tanpa menyiasat bagaimana kadarnya berbanding dengan yang anda boleh dapatkan di tempat lain.

Nasib baik, penyelidikan kadar mingguan kami akan meletakkan kadar terbaik yang boleh didapati di negara di hadapan anda untuk setiap istilah, menjadikannya mudah untuk memaksimumkan pendapatan anda. Anda masih perlu membeli pilihan di dalam negara atau komuniti anda, tetapi dengan senarai kami dari kadar tertinggi di peringkat nasional, anda dapat dengan mudah menentukan kadar yang patut dipertimbangkan dan tidak.

CD atas bayaran di negara ini biasanya membayar tiga hingga lima kali kadar purata kebangsaan, jadi melakukan kerja rumah anda pada pilihan terbaik adalah penentu utama mengenai berapa banyak yang anda boleh perolehi.

Berapa Banyak Saya Perlu Buka CD?

Setiap bank dan kesatuan kredit menetapkan deposit minimum yang diperlukan untuk membuka setiap CD pada menunya. Kadang-kadang bank akan menetapkan dasar deposit minimum di semua syarat CD yang ditawarkannya, sementara sebahagiannya akan menawarkan peringkat kadar, memberikan APY yang lebih tinggi kepada mereka yang memenuhi deposit minimum yang lebih tinggi.

Secara teori, dengan lebih banyak dana yang tersedia untuk deposit akan menghasilkan pulangan yang lebih tinggi. Tetapi dalam amalan, ini tidak selalu berlaku. Sebagai contoh, mempunyai $ 25, 000 bersedia untuk deposit akan kadang-kadang membolehkan anda membuka CD yang tidak tersedia kepada orang lain dengan jumlah yang lebih rendah. Tetapi banyak daripada 10 Kadar teratas dalam setiap terma CD boleh dicapai dengan pelaburan sederhana hanya $ 500 atau $ 1, 000. Dan majoriti kadar teratas tersedia untuk sesiapa saja dengan sekurang-kurangnya $ 10, 000. Deposit $ 25, 000 hanya kadang-kadang diperlukan untuk kadar tertinggi.

Terma CD Yang Harus Saya Pilih?

Terdapat dua pertimbangan penting apabila memutuskan berapa lama tempoh CD adalah tepat untuk anda. Pusat pertama mengenai rancangan anda untuk wang. Jika ia untuk matlamat atau projek tertentu, permulaan projek yang dijangka akan membantu anda menentukan panjang CD maksimum anda. Sebaliknya, jika anda hanya menyodok wang tunai yang anda tidak mempunyai tujuan khusus dalam fikiran, anda boleh memilih jangka panjang untuk memaksimumkan kadar faedah anda.

Kedua, anda akan ingin mempertimbangkan apa yang dijangka berlaku dengan kadar Fed. Jika dijangkakan bahawa Fed akan menaikkan kadar-dan oleh itu kadar CD dan bank serikat kredit mungkin akan meningkat-pendek dan CD jangka sederhana akan lebih masuk akal daripada CD jangka panjang, kerana anda tidak akan mahu komited untuk kadar yang lebih rendah selama lima tahun apabila kadar baru, lebih tinggi muncul. Sebaliknya, jangkaan bahawa kadar akan berkurangan dalam tempoh terdekat boleh mencetuskan anda untuk mahu CD jangka panjang, jadi anda boleh mengunci kadar yang lebih tinggi hari ini untuk tahun yang akan datang.

Apakah Tangga CD dan Kenapa Saya Perlu Membina Satu?

Pelabur CD Pintar mempunyai taktik tertentu untuk melindungi nilai perubahan dari masa ke masa dan memaksimumkan pulangan mereka. Ia dipanggil tangga CD dan membolehkan anda mengakses kadar yang lebih tinggi yang ditawarkan oleh istilah CD 5 tahun, tetapi dengan sentuhan bahawa sebahagian daripada wang anda menjadi tersedia setiap tahun, bukan setiap 5 tahun. Inilah cara untuk melakukannya.

Pada mulanya, anda mengambil jumlah wang yang anda ingin melabur dalam CD dan membahagikannya dengan lima. Anda kemudian meletakkan seperlima dana menjadi CD 1 tahun terbaik, satu lagi kelima menjadi CD 2 tahun teratas, satu lagi menjadi CD 3 tahun, dan sebagainya melalui CD 5 tahun. Katakan anda mempunyai $ 25, 000 yang ada. Itu akan memberi anda lima CD yang berbeza-beza, masing-masing dengan nilai $ 5, 000.

Kemudian, apabila CD pertama matang dalam setahun, anda mengambil dana yang terhasil dan membuka CD 5-tingkat tertinggi. Setahun kemudian, CD 2 tahun pertama anda akan matang, dan anda akan melabur dana tersebut ke CD 5 tahun lagi. Anda terus melakukan ini setiap tahun dengan mana CD matang, sehingga anda berakhir dengan portfolio lima CD semua pendapatan APY 5 tahun, tetapi dengan salah satu daripada mereka matang setiap 12 bulan, menyimpan wang anda sedikit lebih mudah daripada jika semua ia dikunci selama lima tahun penuh.

Sesetengah pelabur CD juga membuat versi pendek tangga CD, menggunakan CD 6 bulan di hujung tangga dan CD 2 atau 3 tahun di bahagian atas. Di sini anda akan mendapat dana yang dapat diakses dua kali setahun bukan hanya sekali setahun, tetapi anda akan memperoleh kadar teratas yang tersedia untuk CD 2 - 3 tahun dan bukannya kadar 5 tahun.

Kenapa Anda Perlu Terbuka untuk CD Jangka Menarik

Sama ada anda membina tangga CD atau menjimatkan matlamat tertentu dengan garis masa yang diketahui, kekal berfikiran terbuka kepada tawaran CD terbaik yang anda dapati dan bukannya digantung pada istilah tertentu. Alasan ini penting ialah apabila beberapa bank dan kesatuan kredit menawarkan CD promosi untuk menarik pelanggan baru, mereka mungkin menetapkan istilah yang tidak konvensional.

Sebagai contoh, beberapa CD kadar terbaik yang anda akan lihat tidak mungkin seperti 5 bulan, 17 bulan, atau 21 bulan. Ia mungkin menonjol atau, mungkin, untuk menyesuaikan hari lahir bank meraikan, atau beberapa sebab lain. Tetapi jika anda boleh fleksibel dalam mempertimbangkan sijil jangka ganjil ini dan bukannya istilah konvensional anda merancang, anda kadang-kadang dapat mencari peluang yang lebih baik.

Bagaimanakah Pendapatan CD Dihasilkan?

Apabila anda memegang CD, bank akan memohon minat kepada akaun anda pada jangka masa yang tetap. Ini biasanya dilakukan secara bulanan atau suku tahunan, dan akan muncul pada kenyataan anda sebagai minat yang diperoleh. Sama seperti faedah yang dibayar pada akaun tabungan atau pasaran wang, ia akan terkumpul dan dilaporkan kepada anda pada tahun baru sebagai faedah yang diperolehi, supaya anda boleh melaporkannya sebagai pendapatan apabila anda memfailkan pulangan cukai anda.

Kadang-kadang orang menjadi keliru tentang ini kerana mereka tidak dapat benar-benar menarik diri dan menggunakan pendapatan faedah itu. Jadi jangkaan mereka ialah mereka akan dikenakan cukai ke atas pendapatan apabila mereka menarik balik dana CD pada tempoh matang (atau terlebih dahulu jika mereka keluar awal). Ini salah. Untuk tujuan pelaporan cukai, pendapatan CD anda dikenakan cukai pada masa bank menggunakannya ke akaun anda, tanpa mengira kapan anda menarik balik dana CD anda.

Apa yang Berlaku kepada CD Saya pada Matang?

Dalam bulan atau dua yang membawa kepada tarikh kematangan CD anda, bank atau kesatuan kredit akan memberitahu anda tentang tarikh akhir yang akan berlaku. Komunikasinya juga termasuk arahan tentang bagaimana untuk memberitahu apa yang perlu dilakukan dengan dana matang. Biasanya, ia akan menawarkan tiga pilihan.

1. Gulungkan CD ke dalam CD baru di bank itu. Secara umumnya ia akan menjadi CD yang paling hampir sepadan dengan tempoh CD matang anda. Contohnya, jika anda mempunyai sijil selama 15 bulan yang berakhir, mereka mungkin akan membuang baki anda ke CD 1 tahun yang baru. Pindahkan dana ke akaun lain di bank itu. Pilihan termasuk akaun simpanan, pemeriksaan, atau akaun wang. Mengeluarkan hasil. Mereka boleh dipindahkan ke akaun bank luaran atau dihantar kepada anda dalam cek kertas.

Walau apa pun, komunikasi kepada anda akan menetapkan tarikh akhir bagi anda untuk memberikan arahan, dengan petunjuk tentang apa yang akan dilakukan institusi sebagai ganti menerima panduan anda. Dalam banyak kes, langkah lalai adalah untuk menggulung perolehan anda menjadi sijil baru.

Kehilangan tarikh akhir bank untuk mengarahkannya bagaimana untuk mengendalikan hasil CD matang anda boleh menyebabkan secara tidak sengaja mengunci diri ke dalam kadar subpar selama bertahun-tahun yang akan datang, atau menanggung penalti penarikan yang tidak diingini dan berpotensi besar-awal kerana anda menunggu terlalu lama sebelum mengekstrak dana anda.

Haruskah Saya Membiarkan CD Saya Bergolek?

Sebagai peraturan umum, membiarkan CD anda dilancarkan ke dalam istilah CD yang sama di institusi yang sama hampir selalu tidak bijak. Sekiranya anda masih tidak memerlukan wang tunai, dan berminat untuk memulakan CD baru, ia akan menjadi jalan yang paling sukar. Tetapi ia juga tidak pernah menjadi laluan pulangan maksimum.

Seperti yang telah kami sebutkan, membeli-belah di sekeliling adalah penting jika anda ingin mendapatkan kadar tertinggi pada pelaburan CD anda. Dan kemungkinan besar bahawa bank di mana CD anda sedang matang kini merupakan penyedia kadar tertinggi di kalangan beratus-ratus bank dan kesatuan kredit di mana anda boleh memilih CD. Bukan mustahil anda akan berjaya dengan CD yang dilancarkan, tetapi kebarangkalian adalah terhadap anda, dan membeli-belah di sekitar selalu menjadi taruhan yang lebih baik.

Walaupun anda mendapati bank anda yang sedia ada memang merupakan pesaing utama, anda akan dapat bergerak ke dalam CD itu secara sengaja dan dengan keyakinan bahawa anda telah melakukan kerja rumah anda untuk menjaringkan pulangan yang terbaik.

Bagaimana Jika Saya Perlu Mengeluarkan Wang Saya Awal?

Walaupun membuka CD melibatkan persetujuan untuk menyimpan dana pada deposit tanpa pengeluaran selama tempoh itu, itu tidak bermakna anda tidak mempunyai pilihan jika rancangan anda perlu diubah. Sama ada anda mengalami kecemasan atau perubahan dalam keadaan kewangan anda-atau hanya merasakan anda boleh menggunakan wang itu lebih berguna atau lebih lumayan di tempat lain-semua bank dan kesatuan kredit mempunyai terma bagi bagaimana untuk mengeluarkan CD anda lebih awal.

Sudah tentu, keluarnya tidak akan bebas. Cara paling biasa yang institusi kewangan menampung penamatan awal adalah dengan menilai penalti pengeluaran awal (EWP) pada hasil sebelum dana anda diedarkan, mengikut istilah dan pengiraan tertentu yang dinyatakan dalam perjanjian deposit anda semasa pertama kali membuka sertifikat. Ini bermakna anda boleh tahu sebelum anda bersetuju dengan CD jika penalti pengeluaran awal dapat diterima oleh anda.

Biasanya, EWP dicaj sebagai beberapa bulan minat, dengan jumlah bulan yang lebih besar untuk jangka masa CD yang lebih panjang dan lebih sedikit bulan untuk CD yang lebih pendek. Sebagai contoh, dasar bank mungkin memotong kepentingan tiga bulan untuk semua CD dengan terma sehingga 12 bulan, kepentingan enam bulan bagi mereka yang mempunyai terma sehingga 3 tahun, dan kepentingan penuh setahun untuk CD jangka panjangnya. Ini adalah contoh sahaja-setiap bank dan kesatuan kredit menetapkan penalti pengeluaran awalnya sendiri, jadi penting untuk membandingkan dasar EWP setiap kali anda memutuskan antara dua CD serupa.

Adalah lebih bijak untuk memerhatikan dasar-dasar pengeluaran awal yang boleh dimakan ke dalam prinsipal anda. Dasar EWP tipikal yang diterangkan di atas hanya akan menyebabkan anda mendapat kurang daripada yang anda miliki jika anda menyimpan CD itu sehingga matang. Anda pada umumnya akan mempunyai pendapatan, kerana EWP biasanya akan memakan sebahagian dari minat anda. Tetapi beberapa penalti yang sangat berat ada di pasaran, di mana hukuman penalti rata digunakan. Oleh kerana peratusan ini dapat melebihi apa yang telah anda perolehi pada CD yang anda tidak menyimpan terlalu lama, anda mungkin mendapati diri anda mengumpul kurang daripada hasil daripada pelaburan anda. Akibatnya, jenis EWP ini sebaiknya dielakkan.

Sentiasa semak dasar pengeluaran awal bank sebelum melakukan CD. Jika ia sangat agresif-atau anda boleh mencari CD lain dengan kadar yang sama dan istilah yang lebih ringan-anda akan bijak untuk menjauhkan diri daripada hukuman yang paling sukar.

CD Specialty: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo, dan IRA

Jenis CD yang paling biasa mengikuti formula standard untuk mendepositkan dana anda, membiarkan mereka duduk tidak disentuh sehingga akhir tempoh tersebut, dan menarik balik mereka apabila matang. Tetapi bank dan kesatuan kredit juga menawarkan pelbagai sijil khusus dengan struktur dan peraturan yang berbeza.

CD Bump-up

Ini kadang-kadang dipanggil menaikkan sijil kadar anda. CD Bump-up menawarkan penabung peluang untuk mengakses kadar yang lebih tinggi biasanya satu kali semasa tempoh mereka. Oleh itu, jika anda membuka sijil dan kadar 5 tahun yang meningkat dalam tempoh itu, anda akan mempunyai satu peluang untuk mengunci pada kadar yang lebih tinggi yang kini ditawarkan oleh bank, yang kemudiannya akan memohon untuk tempoh anda. Kadang-kadang, CD bump-up akan membolehkan dua kenaikan kadar, walaupun hanya untuk CD jangka panjang.

CD tambahan,

CD Add-on membolehkan anda bermain-main dengan jumlah deposit anda, bukannya kadar faedah anda. Di sini anda boleh membuka CD dengan satu jumlah, tetapi membuat deposit tambahan untuk meningkatkan prinsipal dilaburkan anda. Sesetengah bank akan membenarkan seberapa banyak add-on yang anda suka; yang lain akan menetapkan bilangan tambahan yang dibenarkan pada setiap masa (contohnya, sebulan atau suku), dan beberapa akan membatasi add-on untuk hanya satu atau dua selama tempoh penuh.

CD tanpa penalti

Ini menarik hati, kerana mereka seolah-olah memberikan faedah kadar faedah dari sijil deposit, tetapi dengan risiko yang lebih rendah sekiranya anda perlu mengeluarkan wang awal. CD tanpa penalti sememangnya boleh merapatkan jurang antara akaun simpanan yang dapat diakses sepenuhnya dan CD dengan penalti pengeluaran awal. Tetapi seperti yang anda boleh meneka, "tidak ada penalti" datang dengan tag harga: kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda dapat memperoleh dengan CD tradisional. Oleh itu, penting untuk membandingkan kadar CD tanpa penalti dengan apa yang boleh anda perolehi dari akaun tabungan atau pasaran wang teratas.

CD Jumbo

Ini adalah produk lain yang mungkin anda hadapi ketika berbelanja untuk sijil. Jumbos hanyalah CD dengan deposit minimum yang besar. Tiada badan pentadbir menetapkan lantai untuk memanggil CD "jumbo", jadi setiap bank memutuskan untuk dirinya sendiri. Ambang paling tipikal ialah deposit minimum $ 50, 000. Sesetengah institusi memanggil $ 25, 000 CD sebagai sijil jumbo (atau mungkin "mini jumbo"), sementara yang lain menyimpan label jumbo untuk CD sekurang-kurangnya $ 100, 000.

CD IRA

Sijil deposit juga boleh menjadi kenderaan simpanan yang berguna untuk dana persaraan. Banyak bank dan kesatuan kredit menawarkan CD IRA. Sesetengah mempunyai menu CD berasingan yang tersedia sebagai IRA, manakala institusi lain membenarkan mana-mana CD standard mereka ditetapkan sebagai CD IRA. Satu perbezaan dalam mana-mana kes adalah bahawa CD IRA mesti diadakan dalam akaun IRA yang secara rasmi ditetapkan.

Mendapatkan CD: Direct vs. Brokered CDs

Titik pertama adalah bahawa brokered CD adalah bank CD, dengan firma broker yang berfungsi sebagai orang tengah yang memudahkan proses. Yang mengatakan, terdapat beberapa perbezaan penting.

Kadar yang lebih rendah

Walaupun CD brokered kadang-kadang menawarkan kadar yang kompetitif dengan sijil bank langsung, lebih biasanya kadar pada CD brokered lebih rendah. Sekiranya memaksimumkan pulangan CD anda adalah keutamaan, secara umumnya anda akan lebih baik terus ke sumbernya.

Tetapi apa yang dibebani CD menyerah pada kadar yang mereka kaunter dengan kemudahan, terutama bagi mereka yang memegang pelbagai CD. Itu kerana CD yang dibekalkan akan dimasukkan ke dalam penyata bulanan atau suku tahunan biasa yang telah anda perolehi untuk akaun pembrokeran anda, dengan semua tarikh matang dan terma yang ditunjukkan. Ini menjadikan menjejaki apa yang anda pegang, dan apabila setiap orang akan matang, lebih mudah.

Lebih banyak kemudahan…

Membuka CD brokered juga sedikit lebih mudah. Oleh kerana anda sudah mempunyai akaun dengan firma pembrokeran, ia akan memperoleh CD bagi pihak anda. Ini alat ganti dokumen bank anda secara langsung membuka CD dan kenyataan tambahan yang anda dapatkan selepas itu. Penamatan juga dipermudahkan: Apabila CD matang, dana biasanya akan bergerak ke dalam akaun tunai anda di firma pembrokeran.

… Kecuali jika anda perlu mengeluarkan awal

Pengeluaran awal dirawat dengan berlainan untuk CD brokered daripada sijil bank langsung. Sekiranya anda perlu mengeluarkan wang tunai CD awal, anda dikehendaki menjualnya di pasaran sekunder. Walaupun akses ke pasar ini disediakan oleh firma pembrokeran anda dan biasanya mudah dinavigasi, tidak ada jaminan pada harga apa yang akan anda dapat untuk mendapatkan sijil anda. Faktor utama termasuk sama ada anda menjual semasa persekitaran kadar faedah yang meningkat atau menurun dan masa yang tinggal pada sijil anda.

Menjual di pasaran sekunder tidak semestinya negatif - ia tidak selalu membawa kepada pulangan subpar. Tetapi apa yang anda berputus asa adalah apa-apa jaminan atau ramalan mengenai berapa banyak hasil anda akan disimpan.

CD khusus dari Broker anda

Selain dari CD standard, terdapat dua jenis CD khusus yang umumnya hanya terdapat melalui firma broker:

CD boleh dipanggil

Suatu sijil yang boleh dipanggil adalah CD khusus, di mana bank penerbit mengekalkan hak untuk menarik balik CD pada bila-bila masa. Oleh itu, walaupun anda berharap dapat dikunci dalam kadar faedah tertentu untuk beberapa tahun tertentu, pada bila-bila masa pihak bank boleh membuat keputusan untuk menamatkan susunan itu dan mengembalikan dana anda kepada anda. Walaupun ini tidak akan menghasilkan apa-apa penalti atau kerugian bagi anda, ia boleh menyebabkan anda kehilangan peluang kadar yang menguntungkan yang terkunci untuk masa depan. Untuk keistimewaan ini, bank umumnya membayar kadar faedah yang agak tinggi. Jika ini adalah risiko yang anda ingin elakkan, kemudian cari penyenaraian firma broker anda untuk "CD tidak boleh dipanggil".

CD Zero-kupon

CD khusus lain yang mungkin anda dapati di firma pembrokeran anda adalah sijil kupon sifar. CD-ROM ini membawa nilai muka, seperti bon simpanan, dan dijual untuk harga awal yang lebih rendah. Perkara yang paling penting untuk mengetahui mengenai CD kupon sifar ialah anda akan dikenakan cukai atas minat yang diperoleh setiap tahun, walaupun anda tidak akan menyedari keuntungan sijil itu sehingga ia matang. Perancangan cukai yang sedap disyorkan.