Apakah Deposit Masa?
Deposit masa adalah akaun simpanan bank yang mempunyai bunga yang mempunyai tarikh kematangan tertentu, seperti sijil deposit (CD). Dana yang disimpan hendaklah kekal dalam akaun untuk tempoh tetap untuk menerima kadar faedah yang dinyatakan. Deposit masa adalah alternatif kepada akaun tabungan standard, dan biasanya akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi.
Nama lain untuk jenis pelaburan ini termasuk deposit jangka panjang.
Deposit Masa
Deposit Masa Dijelaskan
Sijil deposit adalah jenis akaun simpanan atau instrumen boleh niaga di mana pelanggan dibayar faedah dalam pertukaran untuk mendepositkan dana ke dalam akaun untuk jangka masa yang ditetapkan. CD dikeluarkan oleh bank, kesatuan kredit, dan institusi kewangan lain. Terdapat banyak jenis CD dengan pelbagai syarat kematangan dan keperluan pelaburan minimum. Mereka yang memerlukan deposit permulaan yang lebih besar biasanya menawarkan pulangan yang lebih tinggi daripada CD minimum yang lebih rendah.
Pelanggan boleh mendapatkan kadar faedah yang berpotensi tinggi dengan akaun deposit masa daripada yang mereka terima dengan mendepositkan ke dalam akaun simpanan standard atau akaun pemeriksaan yang dikenakan faedah. Pelanggan mendapat kadar yang lebih tinggi kerana dana deposit masa tetap dikunci sehingga tarikh matang akaun. Sijil deposit adalah jenis deposit masa dengan tarikh matang dari 30 hari hingga lima tahun.
Pelaburan ini mempunyai perlindungan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) sehingga $ 250, 000 setiap pelaburan. Akaun deposit masa yang dijual oleh perlindungan kesatuan kredit membawa dari Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA).
Takeaways Utama
- Deposit masa adalah akaun simpanan bank yang mempunyai bunga yang mempunyai tempoh matang tertentu, seperti sijil deposit (CD). Dana yang disimpan dalam deposit masa mesti dipegang untuk tempoh tetap untuk menerima kadar faedah yang dibayar. Secara tipikal, semakin lama tempoh itu, semakin tinggi kadar faedah yang diterima oleh pendeposit. Pelaburan ini membawa perlindungan FDIC dan NCUA, bergantung kepada institusi kewangan di mana mereka dibeli.
Penalti Pengeluaran Awal
Sekiranya diperlukan, dana boleh ditarik balik dari akaun-akaun ini tanpa notis. Walau bagaimanapun, pemilik akan membayar penalti untuk pengeluaran awal. Penalti ini boleh termasuk yuran ditetapkan, atau pelanggan mungkin kehilangan minat yang diperoleh oleh akaun sehingga saat pengeluaran. Bank yang berbeza mungkin mempunyai syarat tertentu yang mengelilingi keupayaan untuk menarik balik dana. Ia adalah disebabkan oleh kecairan yang ditawarkan oleh bank yang menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan akaun simpanan paling asas.
Kenapa Bank Menawarkan Akaun Deposit Masa
Akaun deposit masa menyediakan bank dana yang diperlukan untuk meminjamkan wang kepada individu atau syarikat lain. Bank membuat keuntungan dengan meminjamkan dana yang dipegang dalam akaun deposit masa untuk kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar yang dibayar pada deposit masa. Bank juga boleh melabur wang dari deposit masa dalam sekuriti kewangan lain yang membayar pulangan yang lebih tinggi daripada apa yang bank membayar pelanggan.
Kadar Kematangan dan Faedah
Bank dan institusi kewangan lain boleh merundingkan sebarang tempoh matang - panjang deposit - yang permintaan pelanggan, selagi tempoh itu adalah minimum 30 hari. Apabila pelaburan matang, dana boleh ditarik balik tanpa penalti. Pelabur juga boleh memilih memperbaharui akaun deposit masa untuk istilah lain. Sebagai contoh, CD satu tahun akan matang dan akan dilancarkan ke CD satu tahun lagi jika pelanggan tidak mahu mengeluarkan dana.
Biasanya, semakin lama tempoh matang, semakin tinggi kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit. Sebagai contoh, CD satu tahun boleh menawarkan hasil peratusan tahunan 1.10% (APY), sementara CD lima tahun untuk jumlah yang sama mungkin memberikan APY 1.75%. Hasil peratusan tahunan adalah kadar pulangan tahunan yang berkesan (ROR) dengan mengambil kira kesan faedah pengkompaunan.
Terdapat dua jenis kadar yang dipetik untuk deposit masa dan CD. Kadar faedah yang disebutkan pada CD ialah kadar yang akan diperoleh pelanggan jika pelanggan menarik balik jumlah faedah yang diterima setiap bulan, ciri yang ditawarkan oleh beberapa produk. Walau bagaimanapun, jika pelanggan melabur semula minat yang diterima untuk jangka masa nota, mereka akan memperolehi hasil peratusan tahunan yang dipetik. Akibatnya, APY yang dipetik oleh bank biasanya merupakan kadar yang lebih tinggi daripada sebutan kadar faedah.
The Downside of Time Deposits
Seperti kebanyakan produk kewangan, terdapat kelebihan dan kekurangan pada akaun deposit masa. Walaupun pelaburan ini selamat dan menawarkan mata masuk yang fleksibel untuk pelabur, kadar pulangan biasanya lebih rendah daripada yang diterima dalam pelaburan lain. Pelabur boleh melabur dana yang sama ke stok atau bon lain dan menerima hasil yang lebih tinggi.
Oleh kerana pelabur mempunyai dana mereka yang terikat ke dalam akaun, mereka mungkin mengalami risiko kadar faedah. Juga dikenali sebagai risiko pasaran, ini adalah bahaya bahawa minat pasaran akan naik ke tahap yang lebih tinggi dari apa yang akaun deposit masa itu kembali.
Pelabur juga menghadapi risiko dalam pelaburan semula pada masa penurunan kadar faedah. Apabila pelabur memperoleh akses kepada dana mereka sekiranya kadar pasaran kurang daripada yang mereka perolehi pada akaun deposit masa, mereka tidak dapat melabur semula dana dan mendapatkan pulangan yang sama.
Kebaikan
-
Deposit masa menawarkan pelabur kadar faedah tetap sehingga matang.
-
Deposit berjangka adalah pelaburan bebas risiko yang disokong oleh FDIC atau NCUA.
-
Deposit berjangka mempunyai pelbagai tarikh matang dan jumlah deposit minimum.
-
Deposit berjangka membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada kebanyakan simpanan dan akaun cek.
Keburukan
-
Kadar faedah deposit masa biasanya lebih rendah daripada pelaburan lain.
-
Pelabur berisiko terkunci dalam deposit masa yang rendah apabila kehilangan kadar faedah.
-
Pelabur menghadapi risiko pelaburan jika kadar jatuh pada tempoh matang dan tidak dapat melabur semula dana pada kadar yang sama.
-
Pendeposit tidak mempunyai akses kepada dana dan tidak dapat memecahkan deposit tanpa penalti.
-
Kadar faedah tetap tidak seiring dengan inflasi atau kenaikan harga dalam ekonomi.
Contoh Dunia Sebenar Deposit Masa
Citizens Bank (CFG) adalah bank serantau di AS yang menawarkan beberapa jenis deposit jangka panjang. Berikut adalah beberapa CD bank bersama dengan kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit.
- CD satu tahun membayar 1.00% dengan deposit $ 1, 000. CD dua tahun sebanyak 1.75% dengan deposit $ 1, 000.
Kita boleh bandingkan kadar yang ditawarkan oleh Citizens Bank kepada kadar yang ditawarkan oleh Wells Fargo Bank (WFC), yang merupakan salah satu daripada bank pengguna terbesar di Amerika Syarikat Berikut adalah beberapa tawaran CD Wells Fargo bersama-sama dengan kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit.
- CD satu tahun dengan deposit minimum $ 2, 500 membayar 1.39%. CD khas yang memerlukan deposit minimum $ 5, 000 membayar 2, 27% selama 29 bulan.
Kita dapat melihat bahawa deposit permulaan yang lebih besar dan tempoh kematangan untuk CD boleh membuat perbezaan dalam kadar yang dibayar oleh bank. Sila ambil perhatian bahawa kadar faedah yang ditawarkan untuk CD baru oleh kedua-dua bank boleh berubah pada bila-bila masa.
