Isi kandungan
- Normal 401 (k) Pengagihan
- Membuat Pengeluaran Hilang
- Meminta 401 (k) Pinjaman
- Garisan bawah
Kita semua tahu cara terbaik untuk menggunakan pelan 401 (k) anda: Tunggu sehingga anda bersara, kemudian mula mengambil pengedaran teratur dari akaun anda untuk hidup. Begitulah program simpanan yang ditaja oleh majikan ini ditubuhkan untuk, selepas semua-dan selain itu, jika anda tidak, stoking IRS anda dengan penalti pengeluaran awal 10%, ditambah cukai, ke atas dana yang anda ambil. Tetapi kehidupan berlaku. Sekiranya anda benar-benar perlu memasuki akaun persaraan awal, terdapat beberapa cara untuk melakukannya tanpa menanggung penalti.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda memerlukan dana, anda boleh memanfaatkan dana 401 (k) anda tanpa penalti, walaupun anda berada di bawah 59½. Mempunyai perbelanjaan langsung dan berat, melibatkan penjagaan kesihatan, kediaman utama, dan kos pendidikan, layak mendapat penarikan kesusahan, yang tidak dikenakan penalti (walaupun ia dikenakan cukai pendapatan). Anda juga layak untuk mengambil pinjaman dari 401 (k) anda, yang tidak dikenakan penalti atau cukai, walaupun anda dikehendaki membayar balik wang.
Mengambil Normal 401 (k) Distribusi
Tetapi pertama, semakan semula peraturan. IRS menetapkan bahawa anda boleh mengeluarkan dana dari akaun 401 (k) anda tanpa penalti hanya selepas anda mencapai usia 59½, menjadi cacat secara kekal, atau tidak dapat bekerja. Bergantung pada syarat pelan majikan anda, anda boleh memilih untuk mengambil satu siri pengagihan tetap, seperti bayaran bulanan atau tahunan, atau menerima jumlah sekaligus.
Selepas anda mencapai usia 72 tahun, anda mesti mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dari 401 (k) anda setiap tahun, menggunakan formula IRS berdasarkan umur anda pada masa itu. Sekiranya anda masih aktif bekerja di tempat kerja yang sama, beberapa rancangan membolehkan anda menunda RMD sehingga tahun anda sebenarnya bersara.
Secara umum, sebarang pengedaran yang anda ambil dari 401 (k) anda sebelum anda mencapai
umur 59½ adalah tertakluk kepada penalti cukai 10% tambahan di atas cukai pendapatan yang anda akan berhutang.
Membuat Pengeluaran Hilang
Walau bagaimanapun, bergantung kepada syarat-syarat rancangan anda, anda layak mengambil pengedaran awal dari 401 (k) anda tanpa menanggung penalti, selagi anda memenuhi kriteria tertentu. Pengeluaran penalti jenis ini dipanggil pengagihan kesusahan, dan ia memerlukan anda mempunyai beban kewangan yang segera dan berat yang anda tidak mampu membayar. Keperluan praktikal perbelanjaan diambil kira, seperti aset lain anda, seperti baki tabungan simpanan atau pelaburan dan polisi insurans nilai tunai, serta ketersediaan sumber pendanaan yang mungkin.
Apa yang layak sebagai "kesusahan"? Sudah tentu, tidak perbelanjaan budi bicara seperti membeli bot baru atau mendapatkan pekerjaan hidung. Sebaliknya, fikirkan sepanjang garis:
- Perbelanjaan perubatan yang penting untuk rawatan dan penjagaanHarga perbelanjaan beli untuk kediaman utamaPenggunaan tuisyen dan fi pelajaran pendidikan selama 12 bulanExpenses untuk mengelakkan dirampas atau digugurkan Perbelanjaan kos atau perbelanjaan pengebumianPenyebab tertentu untuk membaiki kerugian kecederaan kepada kediaman utama (seperti kehilangan kebakaran, gempa bumi, atau banjir)
Bahagian perbelanjaan membeli rumah adalah sedikit kawasan kelabu. Tetapi secara amnya, ia layak jika wang untuk bayaran pendahuluan (terutama jika meletakkan wang tunai itu akan membantu anda mendapatkan gadai janji) atau untuk menutup kos.
Terma Pinjaman Hilang
Pengagihan kesukaran hanya dibenarkan sehingga jumlah yang anda perlukan untuk melegakan kesulitan kewangan. Pengeluaran melebihi jumlah itu dianggap sebagai pengagihan awal dan tertakluk kepada cukai penalti sebanyak 10%. Sebarang pengagihan kesusahan yang anda ingin ambil mestilah diluluskan oleh pentadbir pelan anda.
Anda masih akan dikenakan cukai pendapatan pada pengedaran anda, walaupun, dalam hal Roth 401 (k), hanya sebahagian daripada pengagihan yang boleh dikenakan cukai.
Meminta Pinjaman Dari 401 (k) Anda
Sama ada anda boleh mengambil pengeluaran kesusahan atau pinjaman dari 401 (k) anda sebenarnya tidak sampai kepada IRS, tetapi kepada majikan anda-penaja pelan dan pentadbir pelan: Peruntukan pelan yang telah mereka tetapkan mesti membenarkan tindakan ini, dan tetapkan istilah untuk mereka.
Sebagai contoh, pinjaman dari tradisional anda atau Roth 401 (k) tidak boleh melebihi kurang 50% dari baki akaun anda atau $ 50, 000. Walaupun anda mungkin mengambil pelbagai pinjaman pada masa yang berlainan, had $ 50, 000 dikenakan kepada jumlah keseluruhan baki pinjaman terkumpul.
401 (k) Terma Pinjaman
Apa-apa pinjaman yang anda ambil daripada 401 (k) anda perlu dibayar balik dalam tempoh lima tahun kecuali ia digunakan untuk membiayai pembelian kediaman utama anda. Anda juga mesti membuat pembayaran secara ansuran secara tetap dan sama rata. Bagi pekerja yang tidak bekerja kerana mereka berada di angkatan bersenjata, tempoh pinjaman diperluas dengan panjangnya perkhidmatan tentera mereka, tanpa penalti.
Seperti jenis pembiayaan lain, pinjaman daripada 401 (k) memerlukan pembayaran faedah. Walau bagaimanapun, faedah yang anda bayar akan dimasukkan semula ke dalam 401 (k) dan dianggap sebagai pendapatan pelaburan. Ini bermakna bahawa bukan membayar bank untuk keistimewaan meminjam wang, anda akan membayar diri anda, akhirnya meningkatkan jumlah baki anda.
Satu kaveat besar yang perlu diingat: Jika anda kehilangan atau meletak jawatan dari pekerjaan anda, anda perlu membayar balik pinjaman dengan tarikh jatuh tempo cukai pendapatan persekutuan anda, termasuk peluasan.
Garisan bawah
Cara paling mudah dan terbaik untuk mengetuk 401 (k) anda, tanpa menanggung penalti cukai, adalah untuk menggunakannya untuk tujuan yang dimaksudkan untuk menyediakan pendapatan persaraan. Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan wang untuk perbelanjaan utama, seperti rawatan perubatan yang penting, pendidikan kolej, atau membeli rumah, anda layak mendapat pengagihan kesusahan atau pinjaman 401 (k).
