Isi kandungan
- Bercagar pada Gadai Janji
- Bantuan Pembayaran Balik
- Menyewa Ibu Bapa
- Garisan bawah
Sekiranya anda telah mencapai tahap dimana anda stabil secara kewangan, membantu Mom dan Dad mendapatkan rumah baru mungkin kelihatan seperti mimpi menjadi kenyataan. Tetapi ia juga keputusan yang lebih rumit - dan lebih berisiko - daripada yang anda mungkin sedar.
Ada beberapa cara untuk anak-anak dewasa dapat membantu ibu bapa mereka dengan membeli rumah yang baru, dari kos pinjaman untuk menawarkan dana untuk bayaran pendahuluan. Sebelum meneruskan, penting untuk merealisasikan kebaikan dan keburukan setiap pendekatan.
Takeaways Utama
- Sekiranya ibu bapa anda mempunyai pendapatan yang terhad, cara paling mudah untuk membantu adalah dengan mengubah kos gadai janji. Membantu dengan bayaran pendahuluan boleh menjadi alat yang berkuasa untuk senior sebagai pinjaman yang lebih kecil adalah lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap. Mengambil rumah dan menyewa ibu bapa anda mungkin pilihan yang baik kerana banyak potongan cukai yang anda layak.
Bercagar pada Gadai Janji
Sekiranya ibu bapa anda mempunyai pendapatan yang terhad, cara paling mudah untuk membantu adalah dengan mengubah kos gadai janji.
Tidak lama dahulu, ia agak tidak biasa bagi peminjam untuk memerlukan nama orang lain mengenai pinjaman mereka. Tetapi berikutan kemalangan pasaran gadai janji, pemberi pinjaman telah benar-benar mengetatkan dasar pengunderaitan mereka. Bagi individu tanpa tahap pendapatan yang signifikan, ia menjadi lebih sukar untuk melayakkan nota atau mendapatkan terma yang menggembirakan.
Ingat bahawa kebanyakan pemberi pinjaman akan melihat skor kredit semua peminjam sebelum menawarkan pinjaman. Jadi jika ibu bapa anda mempunyai kredit yang tidak baik atau mengalami kebangkrutan baru-baru ini, seorang penjaga kos tidak boleh membuat banyak perbezaan.
Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman biasanya menggabungkan pendapatan semua peminjam apabila menentukan nisbah pinjaman kepada nilai. Oleh itu, seorang kosigner boleh membuatnya lebih mudah untuk melayakkan pinjaman yang lebih besar daripada yang mungkin diperoleh oleh peminjam.
Cosigning juga boleh memberi manfaat kepada anda jika ibu bapa anda mencapai usia yang lebih tinggi. Alasannya: Apabila nama anak itu berada di gelaran dan ditetapkan sebagai penyewa bersama dengan hak untuk bertahan hidup, harta itu akan segera dipindahkan kepada mereka selepas kematian ibu bapanya. Itu boleh menghilangkan proses probet yang panjang dan kompleks.
Tetapi inilah tangkapan: Tidak kira sama ada anda tinggal di rumah atau tidak, anda sama-sama bertanggungjawab terhadap pembayaran gadai janji. Jika ibu bapa anda berada di belakang beberapa tahun ke bawah, ia mungkin akan berakhir dengan laporan kredit anda.
Sebenarnya, kosigning boleh menyakiti kredit anda walaupun orang-orang anda secara konsisten membayar tepat pada masanya. Peminjam lain akan melihat bahawa anda telah mengeluarkan pinjaman besar, walaupun anda tidak tinggal di rumah. Sekiranya anda ingin mencari rumah yang lebih besar, keputusan untuk mengosongkannya menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan kelulusan gadai janji.
Kesimpulannya adalah bahawa walaupun cosigning mungkin kelihatan seperti langkah yang agak remeh, ia boleh mempunyai beberapa kesan yang sangat nyata di jalan.
Bantuan Pembayaran Balik
Satu lagi cara untuk membantu - dan yang tidak akan meletakkan kredit anda dalam bahaya - menawarkan bantuan dengan bayaran pendahuluan ibu bapa anda. Ini boleh menjadi alat yang berkuasa untuk senior terutamanya kerana pinjaman yang lebih kecil lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap.
Tetapi melainkan jika anda mempunyai poket dalam yang luar biasa, ia patut mempertimbangkan kesan jangka panjang strategi ini juga. Sebarang wang yang anda berikan kepada ibu bapa anda sekarang adalah wang yang anda tidak akan dapat semasa persaraan anda sendiri, atau untuk tuisyen kolej anda.
Untuk mengelakkan masalah itu, pakar mengatakan lebih baik untuk memberi wang jauh lebih awal. Dengan cara itu, apabila ibu bapa anda memohon gadai janji dan pemberi pinjaman meminta penyata bank paling terkini, deposit itu tidak akan muncul.
Perlu diketahui bahawa mungkin terdapat implikasi cukai jangka panjang, bergantung pada saiz hadiah. IRS membenarkan individu memberikan $ 14, 000 setahun kepada setiap penerima. Mana-mana jumlah yang melebihi had pengecualian cukai-hadiah seumur hidup donor, yang boleh mengakibatkan cukai ke estet-estet yang lebih besar.
Perlu diketahui bahawa mungkin terdapat implikasi cukai jangka panjang, bergantung pada saiz hadiah. IRS membenarkan individu memberikan $ 14, 000 setahun kepada setiap penerima.
Sekiranya anda memberikan wang kepada kedua ibu bapa, ini bermakna anda boleh memberi $ 14, 000 setiap satu tanpa memotong pengecualian seumur hidup (jika anda mempunyai pasangan, dia juga boleh memberi hadiah sehingga $ 14, 000 kepada setiap ibu bapa). Untuk jumlah yang lebih besar daripada itu, anda boleh mempertimbangkan memecahkan hadiah itu menjadi ansuran yang berasingan untuk tinggal di bawah had tahunan.
Menyewa Ibu Bapa
Pilihan lain ialah membeli rumah dan menyewakannya kepada ibu bapa anda. Ini boleh menjadi pilihan yang menggembirakan kerana potongan cukai yang banyak anda mungkin layak apabila anda menyewa harta, termasuk faedah gadai janji, cukai harta, kos penyelenggaraan dan perbelanjaan susut nilai.
Tetapi berhati-hati: Peminjam biasanya mengklasifikasikan rumah kedua sebagai hartanah pelaburan, yang datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada hipotik lain. Kadar yang lebih tinggi boleh mengimbangi sebarang rehat cukai yang anda terima.
Peminjam biasanya mengklasifikasikan rumah kedua sebagai hartanah pelaburan, yang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji lain.
Sebelum anda menetapkan sewa, ketahui ini: Untuk mengambil potongan tuan tanah anda, anda perlu mengenakan harga yang kompetitif. Jika anda meminta kurang daripada nilai pasaran hartanah, IRS menganggapnya sebagai rumah untuk kegunaan peribadi anda. Oleh itu, anda tidak boleh memotong perbelanjaan berasaskan sewa seperti susut nilai.
Anda mungkin tergoda untuk memotong perjanjian untuk ibu bapa anda, tetapi pastikan anda memahami implikasi kewangan sebelum melakukannya. Bertemu dengan penasihat cukai sebelum anda membeli harta sewa boleh menjadi cara yang baik untuk mengemudi isu-isu tersebut.
Garisan bawah
Bagi mereka yang mampu membelinya, membantu Mom dan Dad dengan membeli rumah adalah salah satu cara terbaik untuk menyokong mereka pada tahun-tahun kemudian. Tetapi sebelum bergerak ke depan, penting untuk memahami semua ramuan pelbagai pilihan anda.
