Isi kandungan
- Faedah Cukai
- Memahami Pilihan Anda
- Di mana untuk Buka IRA Pertama Anda
- Jangan Mengabaikan Membeli-belah Sekitar
- Garisan bawah
Membuka Akaun Persaraan Individu (IRA) adalah satu cara yang penting untuk anda memulakan pembiayaan persaraan yang selesa dan membantu mencegah anda daripada mengatasi wang anda. Jika anda tidak mempunyai pelan persaraan 401 (k) di tempat kerja, IRA adalah penting. Tidak kurang bermanfaat adalah potongan cukai untuk simpanan yang layak untuk IRA tradisional atau pendapatan yang dikecualikan cukai yang boleh anda terima semasa bersara (dari Roth IRAs 5 tahun atau lebih).
Takeaways Utama
- Akaun persaraan individu (IRA) adalah cara yang mudah dan berguna untuk meletakkan dolar sebelum cukai untuk persaraan.IRA adalah serba boleh, dan penabung persaraan boleh membuka akaun di mana-mana penyedia perkhidmatan kewangan termasuk pembrokeran, bank, atau kesatuan kredit. Di sini kami melihat beberapa faktor yang harus dipertimbangkan pemula sebelum membuka IRA pertama mereka. Jika anda tidak menyukai pembekal IRA yang anda mulakan, anda boleh melancarkan akaun anda ke pembekal baru tanpa penalti, menjadikan akaun ini mudah alih.
Faedah Cukai
Jika April 15 menafikan anda dan anda sedang mencari penjimatan cukai, pembukaan IRA mula kelihatan bagus walaupun dalam jangka terdekat: Untuk 2020, anda boleh menyumbang $ 6, 000 dalam IRA, yang sama seperti 2018. Anda boleh menyumbang $ 7, 000 jika anda berumur lebih dari 50 tahun.
Anda mungkin menyedari penghematan yang mencukupi daripada potongan cukai untuk mengimbangi kos dengan ketara-sebanyak $ 1, 000 atau lebih - bergantung kepada pendeposit cukai pendapatan anda dan sama ada negara anda mempunyai cukai pendapatan.
Memahami Pilihan Perkhidmatan Kewangan Anda
Firma broker pelaburan tradisional atau "runcit" (contohnya, UBS, Merrill Lynch) masih wujud, tetapi kini menekankan perkhidmatan. Mereka menyediakan penasihat dan pakar pelaburan mengenai pelaburan yang disokong oleh penganalisis firma yang menilai daya maju setiap pelaburan dengan aliran data yang relevan dan terkini. Penasihat membina hubungan kepercayaan dan pemahaman dengan anda, klien, untuk membuat pelaburan bagi pihak anda. Broker pelaburan runcit mewakili diri mereka sebagai orang di pihak anda, memegang tangan anda seperti itu, kerana ia memudahkan cara anda semaksimum mungkin melalui dunia pelaburan yang kompleks, kadang-kadang tidak menentu.
Bagi perkhidmatan peribadi seperti itu, firma pelaburan runcit mengenakan yuran dan komisyen tertinggi untuk urus niaga mereka. Firma-firma ini paling sesuai untuk mereka yang lebih suka membiarkan seseorang dengan kepakaran yang ditunjukkan menasihati dan membuat cadangan tentang apa dan kapan untuk membeli atau menjual.
Penekanan broker runcit terdiri daripada membuang beban daripada anda menjadi ahli dan menumpukan masa untuk menyiasat, menilai, dan membuat urus niaga yang akan meningkatkan kemungkinan pertumbuhan mantap portfolio pelaburan IRA anda.
Broker diskaun hari ini menawarkan pelanggan lebih banyak bantuan daripada sebelumnya, menggunakan seminar dan webinar untuk menyebarkan maklumat mengenai pasaran yang menjadikannya lebih mudah difahami dan, oleh itu, lebih mudah diakses. Broker diskaun popular adalah Fidelity dan Vanguard.
Tujuan broker diskaun adalah untuk tidak memegang tangan seperti broker runcit yang mungkin mempunyai budi bicara untuk membuat keputusan pelaburan tetapi untuk menyokong mereka yang lebih suka berorientasikan diri. Hubungan seorang pelanggan dengan broker diskaun didasarkan pada perkongsian aktif, pada klien melakukan beberapa kerja rumah terlebih dahulu.
Lihat tapak pembrokeran untuk melihat apa yang dalam talian DIY (lakukan sendiri) alat pengurusan wang yang mereka tawarkan. Jika anda selesa dengan akaun dalam talian dan perkhidmatan kewangan yang mempunyai maklumat kewangan anda, anda juga mungkin mahu menggunakan alat kewangan dalam talian di laman web, seperti Mint.com .
Broker tradisional akan mahu melihat portfolio pelaburan keseluruhan sekurang-kurangnya $ 250, 000 untuk memulakan hubungan sedemikian. Perkhidmatan peribadi adalah mahal untuk menyediakan, dan perlu ada cukup aktiviti perdagangan yang berpotensi untuk membenarkan pembukaan akaun. Pengecualian dibuat, sememangnya, untuk ahli keluarga, atau di mana mungkin terdapat hubungan perbankan atau pelaburan perbankan yang dikehendaki.
Bank menawarkan IRA. Seperti broker diskaun, mereka menyediakan pelanggan dengan akaun pelaburan yang diarahkan sendiri di mana institusi itu boleh menyediakan pelanggan penyelidikan dan analisis, tetapi yurannya tidak diperoleh daripada menyediakan nasihat pelaburan. Pelanggan memilih pelaburan sendiri adalah sendiri. Bagaimanapun, bank-bank menyediakan perkhidmatan broker runcit dengan penasihat kewangan pakar yang menguruskan pelaburan anda dengan bayaran yang boleh mengambil bentuk peratusan aset anda. Di samping itu, kemudahan menyusun deposit bulanan automatik ke IRA anda dari akaun semak anda mungkin merupakan cara untuk menjamin bahawa anda sebenarnya akan membiayai akaun dengan kerap, dan jika anda tidak selesa dengan memasukkan maklumat kewangan peribadi anda secara dalam talian, anda mungkin merasa lebih selamat bermula dengan bank biasa anda. Semasa anda meneruskan pendidikan kewangan anda, anda sentiasa boleh mengetahui bagaimana untuk memindahkan wang IRA anda atau menggabungkan akaun pada masa hadapan.
Syarikat amanah kewangan, atau penjaga persaraan bebas, yang mengurus dana pencen yang besar dan aset alternatif juga menawarkan IRA yang diarahkan sendiri. Mereka memegang ekuiti swasta, hartanah, nota, dan aset lain yang tidak diperdagangkan (contohnya crowdfunding: projek atau usaha pendanaan dari banyak orang) serta stok, bon, dan dana bersama. Aset alternatif menyediakan pelanggan IRA yang diarahkan sendiri yang lebih besar yang boleh merangkumi industri atau bidang pelaburan di mana mereka mempunyai pengetahuan dan kepakaran. Walaupun syarikat amanah mempunyai potensi manfaat pelaburan aset alternatif, mereka menyatakan dengan tegas bahawa mereka tidak memberikan nasihat pelaburan atau cukai. Sebagai penjaga, mereka mentadbirkan pelaburan sebagai pembekal pihak ketiga. Untuk melabur dalam IRA yang diarahkan sendiri dengan mereka, anda melakukan kerja rumah anda sendiri dan bergantung kepada kepakaran anda sendiri. Bagi pemula, walaupun, ini mungkin bukan tempat untuk bermula.
Terlepas dari jenis institusi yang anda buka akaun persaraan anda dan apa jenis akaun yang anda pilih (sebenarnya terdapat 11 jenis akaun yang berfaedah cukai; yang paling biasa adalah tradisional dan IRA Roth), anda harus bertanya bagaimana mereka mengenakan yuran dan komisyen pada permulaannya. Caj sebenar akan berbeza-beza berdasarkan jumlah urus niaga anda atau saiz aset anda di bawah pengurusan.
Adakah Ia Penting Di mana Anda Buka IRA Pertama Anda?
Banyak institusi kewangan yang layak menawarkan IRAs-bank, firma pelaburan, dan syarikat-syarikat pencen. Di mana mereka berbeza adalah sejauh mana mereka boleh memaklumkan, memberi nasihat, membimbing, dan memudahkan anda dalam melabur sesuai dengan toleransi anda untuk risiko, dan juga apa yang mereka mengenakan anda untuk perkhidmatan mereka.
Jangan Mengabaikan Membeli-belah Sekitar
Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa Amerika Syarikat mempunyai laman web yang berguna yang mungkin anda ingin bookmark. Antara bit tambahan lain, ia berkata, "Penasihat broker dan pelaburan menawarkan pelbagai perkhidmatan dengan pelbagai harga. Ia membayar kepada kedai perbandingan."
Disintermediasi adalah proses pemotongan orang tengah, yang merupakan teknologi yang dilakukan kepada perniagaan pembrokeran pada tahun 1990-an. Sepanjang tempoh masa yang singkat, bukan perdagangan yang dilaksanakan di tingkat bursa saham melalui rangkaian broker, kerani, dan peniaga lantai untuk beberapa ratus dolar setiap satu, menjadi mungkin bagi individu untuk memasuki pesanan untuk membeli atau menjual secara langsung melalui broker diskaun untuk $ 6 atau $ 8, dengan semua penyimpanan rekod dilakukan dengan komputer. Perubahan yang sama sedang dijalankan untuk dana dan yuran pengurusan aset, dengan perunding robo-trading dan robo bergerak ke barisan hadapan.
Garisan bawah
Secara amnya, sebuah institusi yang menyediakan perkhidmatan tangan dengan pihak berkuasa untuk melakukan transaksi bagi pihak anda akan mengenakan bayaran lebih banyak kerana mereka melakukan apa yang anda pilih untuk tidak melakukannya sendiri. Firma pembrokeran diskaun adalah hanya: komisyen diskaun untuk pelanggan yang mengarahkan pelaburan mereka sendiri. Merit masing-masing bergantung pada kepakaran sesiapa yang membuat keputusan pelaburan dan, selalu, pada keadaan pasaran.
Berhati-hati dengan yuran dan melakukan kerja rumah anda. Yuran tidak semestinya salah, tetapi anda harus sedar bahawa mereka akan memotong pertumbuhan portfolio anda. Sekiranya anda dikenakan caj sebanyak 2.5% daripada aset di bawah pengurusan dan pasaran menjangkau 15%, anda mungkin menganggap bersih 12.5% pulangan yang cukup baik, dan ia adalah. Tetapi yuran pengurusan akan dikenakan sama ada pasaran naik atau turun.
