Sekiranya Dream Amerika mempunyai rumah, akan kebankrapan atau perampasan mungkin menjadi Nightmare Amerika. Pada akhir 2000-an, pasaran perumahan Amerika Syarikat runtuh, dan ekonomi mulai jatuh bebas. Pada masa ekonomi melanda bawah pada Mac 2009, lebih daripada 1.2 juta orang telah memfailkan kebankrapan dalam tempoh 12 bulan. Sejak tahun 2009, ekonomi telah membuat pemulihan yang perlahan namun besar. Pada November 2016, kadar pengangguran mencapai sembilan tahun rendah pada 4.6%. Itu terus turun, mencapai 4.0% pada Jun 2018. Apabila ekonomi meningkat, ini mungkin masa yang baik untuk mula bergerak ke arah impian itu lagi. Tetapi bagaimana dengan membeli rumah selepas anda telah memfailkan kebankrapan atau jika anda melalui perampasan? Nah, anda perlu menunjukkan beberapa disiplin. Dan ada yang membayar stubs. Dan tarian beberapa langkah lagi.
Teruskan di atas Laporan Kredit Anda
Orang Amerika yang telah memfailkan muflis mempunyai skor yang lebih rendah daripada jenis bukan muflis. Lebih tinggi skor kredit anda, faedah yang kurang anda akan dikenakan pada pembayaran gadai janji: 1.5 hingga 2 mata peratusan kurang. Dan sesiapa yang telah melepaskan rompakan juga akan terkena penarafan kredit mereka. Oleh itu penting bahawa anda tidak kekal dalam kegelapan ketika datang ke laporan kredit anda.
Terdapat beberapa cara untuk mengekalkan tab sejarah dan skor kredit anda. Mengikut undang-undang, tiga agensi tradisional, Equifax, Experian dan TransUnion, dikehendaki menyediakan laporan percuma sekali setahun. Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan salah satu laman web pemantauan kredit yang kini tersedia kepada pengguna. Dan perkara yang baik: Kebanyakan mereka bebas.
Simpan Kerja Anda
Membina Semula Kredit Anda
Ia boleh menjadi tugas yang menakutkan untuk kembali dari apa yang kelihatan seperti bahagian bawah batu, tetapi ia boleh dilakukan. Apa yang diperlukan hanyalah perancangan yang teliti dan banyak kesabaran. Pertama, anda akan mendapat dua atau tiga kad kredit bercagar. Cuba memukul bank anda terlebih dahulu. Anda perlu mendepositkan jumlah tertentu dalam akaun bank untuk sepanjang masa kad anda selamat - jumlahnya biasanya sama dengan batas kredit anda. Perkara yang baik dengan kad selamat adalah bahawa anda akan mendapat faedah atas deposit anda. Sebaik sahaja anda memilikinya, cajkan sedikit sahaja, dan biarkan ia berbayar. Seterusnya, cuba ambil pinjaman kecil, sama ada pinjaman peribadi, kereta atau pelajar, dan bayarnya dengan cepat. Jika anda boleh mengayunkannya, cuba buat pembayaran awal, tetapi pastikan tiada pembayaran anda terlambat. Beberapa perkara lain yang perlu dipertimbangkan: Buat pembayaran sewaan anda tepat pada waktunya, pastikan anda tidak pernah melepaskan cek dan sentiasa menyimpan wang yang tersimpan di dalam akaun simpanan. Anda tidak tahu kapan anda memerlukan beberapa dana kecemasan.
Kesabaran Pasti Kebaikan
Sekiranya kurang dari dua tahun sejak memfailkan kebankrapan, anda perlu menunggu. Sekiranya anda kehilangan rumah anda untuk perampasan, ia lebih lama - biasanya selama tiga tahun. Dan jam mundur tidak bermula apabila anda memuatkan kotak terakhir pada van bergerak; Pemberi pinjaman harus menyelesaikan penyitaan. Selepas tempoh menunggu, pastikan anda bersedia sepenuhnya untuk memohon pinjaman. Tanya sendiri jika anda mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang baik. Adakah hidup anda stabil? Adakah anda mempunyai pelan persaraan atau aset dalam 401 (k)?
Telah Melalui Perampasan?
Terdapat beberapa berita baik jika anda telah melalui perampasan. Ejen hartanah dan broker gadai janji melihat anda dengan baik: Anda pembeli termotivasi - anda telah membeli rumah, dan kehilangan satu, dan sekarang anda kembali lagi. Anda akan melakukan apa sahaja yang diperlukan. Dan berita yang lebih baik: Perampasan itu boleh menjadi satu-satunya masalah kredit anda, yang bermaksud anda mungkin dapat membersihkan kekacauan itu dengan lebih cepat.
Hampir semua institusi pinjaman - bank, kesatuan kredit dan peminjam gadai janji - akan bekerjasama dengan program yang ditaja oleh kerajaan. Terdapat dua: Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA), yang hanya tersedia untuk veteran pelbagai kehormatan yang dilepaskan.
Jika pinjaman yang diambil alih itu disokong oleh FHA atau VA, ia kini dikesan oleh CAIVRS, pangkalan data Kerajaan. CAIVRS hampir sama buruknya dengan NSA. Ringkasnya, anda tidak layak untuk pinjaman yang disokong oleh kerajaan sehingga anda telah membayar balik kepada kerajaan.
Sekiranya anda telah diambil alih, pemberi pinjaman mesti terlebih dahulu meluluskan pinjaman rumah baru anda, jadi semak dengan pemberi pinjaman dahulu sebelum memulakan pencarian. Malah, semak dengan pro hartanah sebelum pemberi pinjaman hanya untuk memastikan anda telah mengisi semua kotak.
Sebelum Proses Kelulusan
Sekiranya anda dapat menubuhkan kredit anda sekali lagi, dan melalui tempoh menunggu sepintas lalu, apa yang akan datang? Pertama, anda perlu memastikan anda mempunyai bayaran pendahuluan yang baik - sekurang-kurangnya di antara 10% dan 20%. Tetapi pastikan anda tahu apa yang anda sedang masuk ke dalam diri anda. Kerana anda telah keluar daripada muflis atau terselamat daripada rampasan, anda perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Dan ingatlah untuk kekal dalam anggaran anda, jadi mungkin idea yang baik untuk mencari sesuatu yang berpatutan. Mungkin ini kondominium yang lebih lama, co-op atau mungkin rumah mudah alih.
Pemberi pinjaman mungkin mahu penandatangan bersama, jadi pastikan bahawa di belakang fikiran anda. Semak dengan rakan-rakan atau saudara-mara yang mungkin bersedia menandatangani pinjaman untuk anda. Ini, tentu saja, meninggalkan mereka yang bertanggungjawab jika anda melepaskan bayaran rumah. Pastikan mereka akrab dengan anda, moral anda, kewangan anda, skor kredit anda dan sejarah pembayaran anda. Pastikan mereka mempercayai anda dan pastikan anda tidak merosakkan kredit mereka. Tetapi serius, hanya lakukan ini sebagai usaha terakhir.
Garisan bawah
Banyak orang akhirnya memukul bahagian bawah kewangan - sama ada kebankrapan itu atau melalui perampasan. Tetapi itu tidak bermakna anda perlu meletakkan impian anda untuk memiliki rumah. Mendapatkan diri anda semula ke dalam permainan gadai janji bermakna anda perlu melakukan sedikit kerja untuk menggali diri anda dari parit itu. Tetapi dengan sedikit masa dan usaha, anda masih boleh hidup dalam Dream Amerika.
