Isi kandungan
- Memahami 401 (k) rancangan
- IRA tradisional dan Roth
- IRAs Tradisional vs Roth
- IRA SEP
- Pelan Manfaat Defisit Cash-Balance
- Akaun Pelaburan
Pelan 401 (k), sejak penubuhannya pada tahun 1978, telah menjadi pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang paling popular di AS Tetapi tidak semua pekerja mempunyai akses kepada satu, meninggalkan mereka untuk mencari alternatif untuk menyelamatkan persaraan.
Jadi apa lagi di luar sana? Terdapat beberapa pilihan. Tetapi pertama, mari kita lihat bagaimana 401 (k) berfungsi.
Kunci Takeways
- Tidak semua pekerja mempunyai akses kepada 401 (k), pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang popular. Beberapa alternatif untuk penabung persaraan termasuk IRA dan akaun pelaburan yang berkelayakan. LIA, seperti 401 (k), menawarkan kelebihan cukai untuk pengawal persaraan. Jika anda memenuhi syarat untuk pilihan Roth, pertimbangkan keadaan semasa dan masa depan anda untuk memutuskan antara IRA tradisional dan Roth.
Memahami 401 (k) rancangan
Persediaan adalah mudah. Dengan 401 (k), anda menyumbangkan wang pretasi dari gaji anda setiap bulan. Sumbangan adalah deduktif cukai dari pendapatan tahunan anda. Wang tersebut secara automatik ditolak dari gaji anda dan melabur dalam pelaburan yang anda pilih dari pilihan pelan.
Lebih baik lagi jika majikan anda sepadan dengan beberapa peratusan sumbangan anda, yang banyak dilakukan. Anda mendapat hasil pelaburan apabila anda bersara.
Terdapat had untuk berapa banyak yang anda boleh menyumbang setiap tahun. Setakat 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 19, 500 setahun (sehingga $ 19, 000 pada tahun 2019) dan peniaga dibenarkan tambahan $ 6, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas.
Walaupun 401 (k) boleh berjalan pada autopilot sebaik sahaja ia telah ditubuhkan, ini biasanya bukan idea yang baik. Jika, sebagai contoh, gaji anda berlipat ganda dan anda masih menyumbang jumlah yang sama setiap bulan, anda meletakkan diri anda dengan kelemahan dengan tidak meningkatkan sumbangan.
Bagi mereka yang mencari alternatif kepada 401 (k) mempertimbangkan meneroka kemungkinan di bawah.
IRA tradisional dan Roth
Jika majikan anda tidak menawarkan 401 (k) atau anda bekerja sendiri atau pemilik perniagaan kecil-anda boleh membuka akaun persaraan individu (IRA). Akaun-akaun ini juga menawarkan kelebihan cukai berorientasikan persaraan, yang berbeza bergantung kepada sama ada anda memilih IRA tradisional atau Roth.
Lebih baik lagi, anda boleh menyimpan dalam satu di samping 401 (k), walaupun-bergantung kepada pendapatan anda dan jenis akaun yang anda pilih-caruman anda mungkin tidak boleh dikurangkan cukai. Walau bagaimanapun, walau bagaimanapun, wang dalam akaun anda akan tumbuh bebas cukai sehingga bersara.
Walaupun kedua-dua IRA dan 401 (k) menawarkan faedah cukai, terdapat beberapa perbezaan utama. Dengan IRA, yang paling banyak anda boleh menyumbang pada kedua-dua tahun 2019 dan 2020 adalah $ 6, 000 setahun ($ 7, 000 sekiranya anda sekurang-kurangnya 50).
Secara umum, 401 (k) s dan IRA mempunyai penalti pengeluaran awal jika anda mengambil pengedaran sebelum umur 59½, tetapi terdapat pengecualian terhadap peraturan ini.
Dengan IRA, dunia adalah pelaburan tiram anda. Anda boleh melabur dalam apa sahaja sekuriti atau instrumen kewangan yang nilainya dapat diukur dengan tepat dan setiap hari.
Apa yang tidak termasuk adalah insurans hayat dan koleksi. "Barang koleksi akan dikategorikan sebagai karya seni, logam, permata, minuman beralkohol, karpet, antik, atau cap, " jelas Rebecca Dawson, penasihat kewangan di Los Angeles, Calif.
"IRA adalah kenderaan pelaburan yang hebat, tetapi lebih dari 85% pelabur tidak mengetahui semua manfaat yang diberikan oleh IRA, sehingga memungkinkan Anda melabur dalam saham, obligasi, dan dana bersama, tetapi juga memungkinkan Anda melabur dalam hartanah, kuda, stok syarikat swasta, lien cukai, tanah ladang, cryptocurrency, francais, emas fizikal, dan banyak lagi, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.
IRAs Tradisional vs Roth
Seperti 401 (k), IRA datang dalam versi tradisional dan Roth. Adakah anda mahu membayar cukai sekarang, atau kemudian?
Dengan IRA tradisional, anda memotong sumbangan daripada cukai anda hari ini, dan anda hanya membayar cukai pendapatan apabila anda mula menarik balik dekad-dekad di jalan.
Dengan Roth IRA, anda tidak dapat memotong sumbangan daripada rang undang-undang cukai tahunan anda, tetapi sebaik sahaja anda memulakan pengeluaran, ia bebas cukai. Sebarang pertumbuhan bebas cukai juga. Anda juga diselamatkan pengagihan minimum yang diperlukan apabila anda mencapai umur 70 ½, yang diamanatkan untuk IRA tradisional dan untuk 401 (k) s.
Apabila membuat keputusan di antara IRA tradisional atau Roth, anda perlu bertanya kepada diri sendiri jika anda akan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi sebaik sahaja anda bersara, dan jika kurungan cukai pada masa akan datang akan mempunyai persamaan dengan hari ini.
IRA SEP
Sehingga 2020, sumbangan tidak boleh melebihi 25% daripada pampasan bagi tahun ini atau $ 57, 000 (sehingga dari $ 56, 000 pada tahun 2019), yang mana lebih rendah.
Pelan Manfaat Defisit Cash-Balance
Jika anda bekerja sendiri dan berjaya, tetapi terlalu sibuk - atau terlalu rendah dengan wang tunai-untuk berbuat banyak tentang membina rancangan persaraan lebih awal dalam hidup anda, masih ada masa untuk melakukan sesuatu untuk menjamin masa depan anda. Pelan manfaat tunggakan tunai yang seimbang akan membolehkan anda bermain persaraan segera.
Robert R. Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth di Mansfield, Texas, menjelaskan cara ini:
Ramai yang bekerja sendiri mendapati diri mereka kemudian hidup dengan pendapatan tinggi dan sangat sedikit untuk menunjukkannya dalam cara simpanan persaraan. Penyelesaian kegemaran saya untuk orang tersebut adalah pelan manfaat yang ditentukan oleh imbangan tunai, di mana sumbangan tahunan pada tahun 2020 berpotensi menjadi setinggi $ 230, 000 (naik daripada $ 225, 000 pada tahun 2019).
Akaun Pelaburan
Akhirnya, terdapat akaun pelaburan lama yang biasa. Anda boleh membuka akaun di institusi kewangan pilihan anda dan "menyumbang" sebanyak yang anda mahu, atau boleh. Sebarang keuntungan, sama ada dari penghargaan atau dividen, akan dikenakan cukai sebagai keuntungan modal jangka panjang selagi pelaburan dipegang selama lebih dari satu tahun. Ini mungkin bermakna anda akan membayar kadar yang lebih rendah daripada yang anda akan bayar pada pendapatan biasa.
Daniel Schutte, Pengurusan Kekayaan Credo di Denver, Colorado, menerangkan keadaan ini seperti berikut:
Walaupun menyumbang kepada 401 (k) atau IRA tradisional atau Roth mempunyai manfaat yang besar, seperti cukai tertunda atau pertumbuhan bebas cukai, had tahunan mungkin menghalang anda daripada melabur modal yang mencukupi untuk menikmati pendapatan persaraan yang mencukupi kemudian. Menambah akaun persaraan dengan akaun yang boleh dikenakan cukai yang dilaburkan dalam dana stok yang sesuai dan peruntukan dana bon boleh membebankan pelan kewangan anda dan menyokong hasil yang diinginkan.
Jika anda berdisiplin cukup untuk menunggang halangan yang tidak dapat dielakkan dan bernafas secara mendalam semasa tertinggi, satu akaun pelaburan standard mungkin cara untuk pergi. Tetapi mereka mengambil banyak usaha untuk mengekalkan dan anda mungkin berhutang keuntungan modal terhadap pertumbuhan pendapatan.
