Perbankan 101

Isi kandungan

• Mengapa Menggunakan Bank?
• 1. Keselamatan Bank
• 2. Kemudahan Bank
• 3. Penjimatan dan Pelaburan
• Cara Pilih Bank
• Legitimasi dan Reputasi Bank
• Online Hanya vs Brick-and-Mortar
• Lokasi dan Saiz Bank
• Yuran Perbankan
• Membuka Akaun Semakan
• Menerima Deposit
• Ketersediaan Dana
• Akaun untuk Simpanan Anda
• Akaun Simpanan Biasa
• Akaun Simpanan Dalam Talian
• Rancangan Simpanan Automatik
• Akaun Deposit Pasaran Wang
• Sijil Deposit
• Insurans Deposit Persekutuan
• Garisan bawah

Sama ada anda hanya membuka akaun bank pertama anda atau akaun bank Amerika pertama anda-atau telah mempunyai satu tahun, anda mungkin tidak pernah memikirkan mengapa masuk akal untuk mempunyai akaun bank. Anda hanya membuka satu.

Sekarang ada alternatif untuk mendapatkan wang tunai dan membayar bil, soalan itu menjadi lebih menarik. Memandangkan yuran dan gangguan yang mungkin mempunyai akaun bank, adakah anda benar-benar memerlukannya? Baca terus untuk meneroka soalan ini.

Mengapa Menggunakan Bank?

Kad debit prabayar memungkinkan untuk membeli-belah dalam talian dan di kedai - dan juga membayar bil dan mengeluarkan wang dari ATM - sama seperti seseorang yang mempunyai akaun bank. IRS akan mendepositkan pengembalian cukai anda ke kad debit prabayar dan banyak majikan akan memuat gaji anda ke satu (walaupun pilihan ini mempunyai banyak kekurangan).

(Lihat Bagaimana kerja kad debit prabayar? )

Perkhidmatan dalam talian seperti PayPal dan Venmo membolehkan anda menghantar dan menerima wang tanpa akaun bank. Anda juga boleh beroperasi menggunakan sistem tunai dengan menunaikan gaji anda di Walmart atau kedai cek, dan kemudian membayar bil anda sendiri di Pusat Wang Walmart atau di kedai cek.

(Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Cara Cari Kad Debit Prabayar Hak .)

Walau bagaimanapun, jika anda memenuhi kelayakan asas untuk membuka akaun bank, anda mungkin menghargai banyak manfaat dari bank, bermula dengan menjaga wang anda lebih terjamin.

1. Keselamatan Bank

Menyimpan semua wang anda secara tunai di rumah tidak selamat. Rumah anda boleh dicuri. Seseorang yang mengenali anda dan mengetahui bahawa anda menyimpan wang anda di rumah - seorang anak, saudara atau kawan - boleh memasak stash anda. Pencuri tahu kebanyakan tempat orang menyembunyikan wang mereka. Lebih buruk lagi, anda boleh dirompak semasa berada di rumah.

Jika rumah anda banjir atau terbakar, wang anda mungkin akan dimusnahkan, dan insurans pemilik rumah hanya meliputi jumlah tunai yang hilang. Sekiranya anda mengebumikannya di halaman belakang, bekas yang anda masukkan boleh rosak atau mula merosakkan dan memusnahkan wang anda. Anda juga boleh melupakan semua tempat yang telah anda stashed tunai anda. Adakah anda pita bahawa $ 100 ke belakang foto keluarga di bilik tidur anda, slaid ke dalam buku kegemaran anda pada halaman 52 atau menyembunyikannya dalam kanji oatmeal di belakang pantri? Menyimpan semua wang anda dalam kad debit prabayar juga kurang selamat daripada menyimpannya di bank.

Tempat yang paling selamat untuk meletakkan wang anda adalah akaun bank. Selagi anda memilih bank sah yang mempunyai insurans Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) (atau kesatuan kredit yang mempunyai Insurans Persatuan Kebangsaan Kredit Persatuan), sebarang wang yang anda masukkan ke dalam bank (sehingga had insurans FDIC) dilindungi. Sehingga kini, jaminan yang diberikan oleh FDIC telah terbukti dapat diandalkan sepenuhnya, walaupun pada masa krisis kewangan seperti kemelesetan tahun 2008 atau krisis simpanan dan pinjaman awal 1990-an.

(Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai perlindungan FDIC, lihat Adakah Deposit Bank Anda Diinsuranskan? )

2. Kemudahan Bank

Apabila anda mempunyai wang di bank, anda boleh mengaksesnya dari mana sahaja - secara langsung di cawangan tempatan anda, dari ATM di kedai runcit anda, dalam talian, di seluruh bandar, malah di luar negara. Akaun cek juga menjadikannya lebih mudah dan lebih murah untuk membayar bil - anda tidak perlu lagi melawat pusat kedai, pusat pemeriksaan atau pejabat pembekal perkhidmatan untuk membuat pembayaran, dan anda tidak perlu membeli cek jurubank atau membayar bayaran pemindahan untuk menghantar bayaran tersebut.

Sebaliknya, anda boleh menggunakan perkhidmatan bil-bayar dalam talian bank anda atau - jika anda lebih suka melakukan perkara-perkara yang lama dan kurang selamat - anda boleh menulis cek dan meletakkannya di dalam mel, yang juga percuma kecuali untuk kos daripada pos. Keuntungan menggunakan bank untuk melindungi wang anda adalah sama dengan manfaat menggunakan kesatuan kredit.

3. Penjimatan dan Pelaburan

Sebaik sahaja anda memperoleh lebih banyak wang daripada yang anda perlukan untuk setiap bulan, anda akan mahu melepasi akaun semakan dan mula menyimpan dan melabur wang anda untuk memberikan lebih banyak jaminan kewangan anda.

Dengan wang dalam simpanan, anda boleh mengendalikan perbelanjaan tidak tetap seperti pembaikan kereta walaupun mereka tidak sesuai dengan anggaran bulanan anda. Dana kecemasan yang cukup besar dapat menampung anda semasa tempoh pengangguran. Dan apabila anda mempunyai simpanan kecemasan beberapa bulan, anda akan mahu memindahkan simpanan tambahan anda ke dalam akaun persaraan.

Anda tidak boleh mengambil kesempatan daripada peluang untuk mendapatkan wang dalam pasaran saham atau memperoleh faedah atas deposit jika anda hanya ingin menyimpan wang anda di bawah tilam anda atau pada kad debit prabayar.

Cara Pilih Bank

Dengan sedikit akal, kebanyakan orang tidak akan mempunyai masalah untuk memilih bank yang bereputasi. Memang benar bahawa walaupun bank besar-nama boleh gagal (seperti Washington Mutual lakukan pada tahun 2008), tetapi insurans FDIC akan melindungi wang anda dalam situasi tersebut. Ia menyediakan liputan $ 250, 000 bagi setiap pemilik, bagi setiap akaun. Oleh itu jika anda mempunyai akaun bersama dengan pasangan, baki sehingga $ 500, 000 akan dilindungi.

(Ketahui lebih lanjut dalam Adakah Deposit Bank Anda Diinsuranskan? )

Jika anda datang dari negara membangun yang tidak mempunyai insurans deposit, di mana anda tidak boleh mempercayai bahawa wang anda selamat di bank, sistem Amerika Syarikat harus datang sebagai pelepasan besar. Pada 30 Jun, 2018, terdapat 5, 542 bank perdagangan dan institusi simpanan di FDIC di Amerika Syarikat, menurut FDIC.

Sukar untuk membuat kesilapan besar semasa memilih di mana ke bank, tetapi beberapa pilihan adalah lebih baik daripada yang lain dari segi kemudahan, yuran dan kadar faedah. Berikut adalah kriteria utama untuk dipertimbangkan ketika memutuskan di mana untuk membuka akaun semak anda.

Legitimasi dan Reputasi Bank

Pertama sekali, anda ingin menggunakan bank yang sah. Melekat dengan bank yang besar dan dikenali ramai harus menjadi pertaruhan yang selamat. Jika anda sedang mempertimbangkan institusi yang lebih kecil - atau jika anda hanya mahu menjadi lebih selamat - gunakan alat Cari Bank di laman web FDIC untuk memastikan bank itu adalah ahli FDIC, yang bermaksud bahawa deposit anda akan diinsuranskan sehingga Had FDIC.

Memilih bank dengan reputasi yang baik sedikit lebih rumit. Pada tahun 2016 Wells Fargo melancarkan 5, 300 pekerja yang telah membuka 2 juta akaun bank tanpa kebenaran untuk pelanggan bank untuk memenuhi sasaran jualan dan memperoleh bonus. Pelanggan kemudian membayar yuran pada akaun tersebut. Bank kini berusaha untuk menjenamakan semula dirinya sebagai "ditubuhkan semula 2018." Chase Bank juga telah membayar beratus-ratus juta dolar dalam denda dan penempatan pada tahun-tahun kebelakangan ini yang berkaitan dengan menyuap pegawai asing, memanipulasi kadar faedah dan salah laku lain. Ini bukan satu-satunya bank yang tidak berfungsi secara besar-besaran, tetapi mereka adalah dua contoh yang paling terkenal. Anda mungkin ingin melakukan penyelidikan tentang reputasi sebelum melakukan sesuatu ke bank.

Online Hanya vs Brick-and-Mortar Banks

Salah satu keputusan terbesar yang perlu anda lakukan ialah sama ada memilih bank yang berasaskan Internet atau yang mempunyai kehadiran fizikal dan dalam talian. Kebanyakan bank pada masa kini mempunyai kehadiran dalam talian yang mantap walaupun mereka bermula sebagai institusi bata-dan-mortar, yang bermaksud tanpa mengira bank mana yang anda pilih, anda akan mempunyai akses kepada ciri-ciri seperti pembayaran bil dalam talian, deposit capaian mudah alih dan aplikasi yang biarkan anda bank bila-bila masa, di mana sahaja dari komputer, tablet atau telefon pintar anda.

Apakah perbezaan utama antara bank-bank dan bank dalam talian yang mana anda boleh masuk ke cawangan dan bercakap dengan juruwang? Secara umumnya, ia adalah yuran dan kadar faedah. Oleh kerana bank-bank dalam talian hanya mempunyai overhead yang lebih rendah, mereka boleh melewati simpanan tersebut kepada pengguna dengan tidak mempunyai yuran penyelenggaraan bulanan atau keperluan baki minimum, dan mereka mampu membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas akaun simpanan dan sijil deposit. Beberapa nama besar dalam perbankan dalam talian sahaja ialah Ally Bank, Discover Bank dan Capital One 360.

Yang mengatakan, bank komuniti kadang-kadang menawarkan bayaran yang lebih rendah yang sama, kelebihan kadar yang lebih tinggi yang dilakukan oleh bank-bank dalam talian sahaja sambil memberi anda peluang untuk bertemu dengan seorang bank muka depan. Anda juga boleh menemui akaun bayaran rendah di bank tradisional yang besar, jadi jangan mengira mereka tanpa memeriksa.

Pertimbangkan apa yang akan menjadikan perbankan selesa dan mudah untuk anda.

• Adakah anda lebih suka bercakap dengan seseorang secara langsung atau berinteraksi dengan mesin Adakah anda ingin menulis banyak cek atau adakah anda lebih suka membayar bil dalam talian? (Ini adalah perkara yang sukar dilakukan dengan bank dalam talian; anda memerlukan ATM khas, pesanan wang atau perantara lain.) Berapa masa hari dan hari dalam minggu ini mudah untuk anda ke bank? Seberapa bertanggung jawab / melupakan anda dengan wang anda ? Bank yang berbeza mempunyai ciri-ciri yang berbeza, dan walaupun akaun pemeriksaan yang berbeza di dalam bank yang sama direka untuk merayu kepada pelbagai keperluan yang berbeza.

Lokasi dan Saiz Bank

Kebanyakan orang yang ingin mendapatkan akaun di institusi batu bata dan ingin menggunakan sebuah bank yang mempunyai cawangan dekat dengan tempat mereka tinggal dan / atau bekerja supaya melawat seorang juruwang dan membuat deposit dan pengeluaran akan mudah. Jika anda tidak sering bepergian, ini boleh menjadi bank besar, nasional atau bank serantau atau komuniti yang lebih kecil. Jika anda melakukan perjalanan dengan kerap, anda perlu melakukan penyelidikan untuk melihat mana bank mempunyai lokasi yang paling sering anda temui. Anda akan mempunyai akses mudah ke wang anda apabila anda berada di luar bandar, orang yang sebenar untuk bercakap dengan bersemuka jika anda mempunyai sebarang masalah dan tiada caj perkhidmatan untuk menggunakan ATM di luar rangkaian.

Pertimbangan utama yang lain ketika datang ke saiz adalah bahawa khidmat pelanggan mungkin lebih baik di bank-bank yang lebih kecil dan bahawa bank-bank ini mengambil lebih banyak kepentingan dalam komuniti tempatan di mana mereka beroperasi. Tidak ada peraturan sejagat, jadi jika faktor-faktor ini penting bagi anda, pertaruhan terbaik adalah untuk melawat bank secara langsung dan melihat jenis pengalaman yang anda miliki.

Yuran Perbankan

Sesetengah bank bebas untuk digunakan selagi anda menyimpan baki akaun anda dalam warna hitam, sementara yang lain nikel-dan-dime pelanggan mereka dengan bayaran pada setiap masa. Walaupun yuran yang kecil boleh ditambah dari masa ke masa dan dimakan ke dalam baki akaun anda, jadi lihat jadual bayaran bank dengan teliti dan pastikan anda memahami apa yang perlu anda lakukan untuk mengelakkannya sebelum anda membuka akaun di sana.

Nasihat ini berlaku walaupun anda mendaftar dengan bank yang mengiklankan pemeriksaan percuma; sentiasa terdapat yuran di suatu tempat. Anda mungkin menghadapi bayaran untuk membiarkan baki anda jatuh di bawah ambang tertentu, tanpa gaji anda terus didepositkan ke akaun anda, mengasingkan akaun anda, menggunakan ATM, meminta penyata kertas dan bahkan menutup akaun anda.

(Untuk lebih lihat Ins dan Out of Bank Fees .)

Membuka Akaun Semakan

Sekiranya anda akan menggunakan akaun bank anda sebagai sumber tunai siap dan membayar bil, apa yang anda perlukan ialah akaun cek. (Anda juga mungkin memerlukan akaun simpanan jika anda ingin menggunakan bank anda untuk dana wang; lihat di bawah.) Kecuali untuk beberapa akaun bebas atau pendapatan berpenghusus khusus, menyemak akaun pada umumnya membolehkan anda membuat deposit dan pengeluaran tanpa had, tidak seperti peraturan yang membatasi bilangan pengeluaran bulanan daripada akaun simpanan.

Sebelum anda menghabiskan terlalu banyak masa untuk menentukan bank mana yang hendak digunakan, pertama-tama pastikan anda layak untuk membuka akaun cek. Inilah bank yang biasanya perlu dari pelanggan.

Deposit Pembukaan

Jumlah wang yang anda perlukan untuk deposit pembukaan bergantung pada bank yang anda pilih dan jenis akaun yang anda ingin buka. Banyak bank akan membolehkan anda membuka akaun dengan hanya $ 1, jadi jika anda tidak mempunyai banyak deposit, berbelanja. Anda lebih cenderung memerlukan deposit pembukaan yang besar di bank bata tradisional dan-mortar berbanding di bank dalam talian.

Pengenalan

Untuk membuka akaun secara peribadi, anda perlu memberi pengenalan seperti kad Jaminan Sosial, sijil kelahiran, pasport, lesen pemandu atau kad pengenalan negeri. Untuk membuka akaun dalam talian, anda akan diminta untuk memberikan tarikh lahir anda, nombor Keselamatan Sosial dan mungkin nombor lesen memandu anda, dan bank boleh membuat susulan dengan permintaan untuk salinan dokumen sokongan. Sekiranya anda membuka akaun bank AS dan bukan penduduk AS, anda memerlukan satu atau dua yang berikut: pasport asing dengan foto, lesen memandu asing dengan foto, ID negara asing, ID pekerjaan dengan foto, ID kolej dengan foto, kad pendaftaran asing dengan foto, kad pemastautin kekal dengan foto.

Maklumat perhubungan

Ini termasuk alamat fizikal anda (di mana anda tinggal), nombor telefon dan alamat e-mel. Alasan bank meminta semua maklumat ini untuk mematuhi undang-undang persekutuan yang memerlukan mereka memperoleh dan mengesahkan mengenal pasti maklumat bagi setiap orang yang membuka akaun.

Juga, anda perlu berumur sekurang-kurangnya 18 tahun (atau umur majoriti, yang lebih tinggi di beberapa negeri - 19 di Alabama, sebagai contoh) untuk membuka akaun bank. Jika anda lebih muda, anda mungkin boleh membuka akaun bersama dengan ibu bapa atau penjaga yang sah.

6 Cara Menerima Deposit ke Akaun Anda

Membuat deposit merupakan bahagian penting dalam mengekalkan akaun semakan. Jika anda tidak membuat deposit, akaun pemeriksaan anda akan kehabisan wang. Anda tidak akan dapat membuat pembayaran atau mengeluarkan wang tunai daripadanya atau membeli apa-apa menggunakan kad debit anda.

Ada beberapa cara untuk membuat deposit, sama ada anda mendepositkan cek atau wang tunai. Tetapi pertama, anda perlu menyediakan deposit anda.

Apabila anda menerima cek untuk membuat deposit, flipkannya. Biasanya terdapat beberapa baris di satu hujung cek yang mengatakan "Endorse Here". Kadang-kadang anda juga akan melihat "Jangan tulis atau setem di bawah baris ini" - pastikan untuk mengesahkan cek di atas kata-kata itu, seperti yang ditunjukkan di sini. Anda boleh menandatangani nama anda terlebih dahulu, atau selepas anda memasukkan maklumat lain.

Mengesahkan cek bermakna menandatangani nama anda di belakang. Bank akan menolak sebarang cek yang anda cuba deposit yang tidak disahkan. Bergantung kepada bank dan kaedah deposit, anda juga mungkin perlu menulis "For Deposit Only" dan jumlah akaun di mana anda menyimpan cek. Sekiranya anda mendepositkan wang tunai, pastikan anda perhatikan jumlah deposit anda.

1. Membuat Deposit dalam Orang di Cawangan

Cara yang lama untuk mendepositkan cek atau wang tunai adalah untuk melawat cawangan bank anda secara langsung, tunggu sebentar dan tunjukkan wang itu kepada juruwang bersama dengan slip deposit, yang biasanya tersedia di pendirian berdekatan dengan garisan. Sekiranya anda mempunyai buku cek, anda mungkin mendapati slip deposit dengan cek anda. Berikut adalah contoh:

Slip deposit yang tersedia di bank tidak akan mengandungi apa-apa maklumat akaun anda, sedangkan yang datang dengan buku cek anda akan, menyelamatkan Anda upaya mengisi informasi Anda pada slip deposit generik bank. Senaraikan setiap cek dengan nombor cek dan amaun yang ditunjukkan pada slip deposit. Sekiranya anda mendepositkan tunai, senaraikan jumlah pada baris yang ditetapkan untuk wang tunai.

Apabila anda sampai kepada juruwang, anda mungkin perlu menggesek kad ATM anda dan / atau membentangkan ID foto anda. Kemudian juruwang akan mendepositkan wang anda ke dalam akaun anda dan, jika anda mahu, berikan resit anda.

2. Membuat Deposit di ATM

Jika anda membuat deposit di ATM, proses untuk mengesahkan cek adalah sama, tetapi anda tidak perlu mengisi slip deposit. Dan semasa anda boleh mengeluarkan wang dari ATM bank mana pun, anda perlu menggunakan salah satu ATM bank anda sendiri untuk membuat deposit. Jika anda menggunakan bank dalam talian sahaja, anda mungkin dapat membuat deposit di ATM tertentu. Anda biasanya boleh menyimpan cek dan wang tunai di ATM.

Masukkan kad debit anda di mesin dan masukkan nombor pengenalan peribadi anda (PIN) untuk mengakses akaun anda. Ikut arahan pada skrin untuk memberitahu sistem yang menyumbang untuk mendepositkan wang anda. Seterusnya, anda biasanya akan memasukkan jumlah deposit anda. Sesetengah ATM tidak memerlukan langkah ini kerana mereka akan membaca cek anda atau mengira bil anda apabila anda memasukkannya, kemudian meminta anda untuk mengesahkan jumlah sebelum memuktamadkan deposit anda.

Bergantung kepada ATM, anda akan meletakkan deposit anda dalam sampul surat sebelum dimasukkan ke dalam ATM atau anda akan memasukkannya terus ke dalam ATM tanpa sampul surat. Dapatkan resit untuk deposit anda sekiranya terdapat masalah dengan cara kredit ke akaun anda - ini tidak mungkin, tetapi lebih baik untuk disediakan.

3. Membuat Deposit Online atau oleh Smartphone

Cara yang paling mudah dan paling mudah untuk mendepositkan cek, sebaik sahaja anda mendapat penggantungannya, adalah menggunakan telefon pintar anda. Ramai bank mempunyai aplikasi mudah alih yang membolehkan anda menggunakan kamera telefon anda untuk merakam foto depan dan mengesahkan kembali cek, taip jumlah cek dan beritahu apl yang akaun untuk mendepositkan cek itu.

Membuat deposit dalam talian mengikuti proses yang serupa, kecuali anda perlu mengimbas cek anda atau memindahkan foto cek anda dari kamera atau telefon pintar anda ke komputer anda sebelum anda boleh memuat naiknya. Bank anda akan memberitahu anda berapa lama anda perlu menyimpan cek kertas Selepas masa itu telah berlalu, anda boleh mencincangnya.

4. Membuat Deposit Mengikut Mel

Deposit mel adalah cara yang paling perlahan untuk mendapatkan akses kepada deposit anda semenit cek anda perlu melalui mel sebelum diproses oleh bank anda dan jelas. Ada sebab mereka menyebutnya "siput mel."

5. Menerima Deposit Langsung

Anda juga boleh menambah wang ke akaun anda melalui deposit langsung gaji anda jika majikan anda menawarkan kaedah pembayaran ini. Pengaturan ini dapat memudahkan kehidupan anda dan majikan anda.

Deposit langsung dijalankan melalui pemindahan rumah penjodohan automatik, lebih dikenali sebagai pemindahan ACH. Transaksi jenis ini adalah cara menghantar wang secara elektronik. Ia sering mengambil masa beberapa hari untuk urus niaga selesai, tetapi biasanya tiada bayaran dikenakan. Pengirim boleh menentukan tarikh pembayaran yang akan tersedia kepada penerima - ini adalah cara anda boleh mendapatkan wang anda pada hari habis tanpa lengah melalui deposit langsung. Untuk melakukan pemindahan ACH, anda perlu memberi nama, nombor laluan bank akaun dan nombor akaun anda kepada syarikat atau institusi yang anda mahu menerima wang dari.

6. Memindahkan Dana Secara Elektronik dari Akaun Lain

Pemindahan ACH juga boleh digunakan untuk memindahkan wang antara institusi kewangan. Sekiranya anda mempunyai akaun cek dengan bank tertentu dan akaun broker dengan syarikat pelaburan tertentu, misalnya, anda boleh menggunakan pemindahan ACH untuk menghantar wang dari akaun cek anda ke akaun pelaburan anda (atau sebaliknya).

Berikut adalah satu lagi contoh bagaimana anda boleh mendepositkan wang ke akaun anda secara elektronik: Katakan anda mempunyai akaun PayPal yang disambungkan ke akaun penjual eBay, yang anda gunakan untuk mendapatkan wang dengan menjual mainan, pakaian dan barangan lain dari rumah anda yang anda tidak mahu lagi. Anda mungkin lebih suka melakukan semua aktiviti perbankan anda dari akaun semak utama anda, jadi anda perlu memindahkan wang yang anda peroleh dari akaun PayPal anda ke bank anda. Anda boleh melakukan ini dalam talian melalui laman web PayPal atau melalui aplikasi mudah alih PayPal dengan menyediakan maklumat perbankan anda.

Anda juga boleh mendepositkan wang ke akaun bank anda setelah menerima wang dari rakan, keluarga atau orang yang anda bekerja melalui perkhidmatan pembayaran dalam talian seperti Venmo, PayPal atau Popmoney. Sebaik sahaja wang dalam akaun itu, anda boleh memindahkan wang ke akaun semak anda. Kadang-kadang ada bayaran yang berkaitan dengan transaksi ini.

Ketersediaan Dana

Sebagai dasar umum, tempat bank memegang deposit pelanggan untuk melindungi diri daripada penipuan. Apabila anda melihat baki akaun bank anda di ATM atau dalam talian selepas membuat deposit, anda mungkin melihat perbezaan di antara baki akaun anda dan baki anda yang ada. Ini membolehkan anda mengetahui bahawa deposit yang anda buat belum dibersihkan. Sangat penting untuk mengetahui bagaimana deposit deposit bank anda berfungsi sehingga anda tidak dihukum kerana cuba membuat pembayaran dengan wang yang belum Anda akses. Dasar penahanan bank akan selalu berlaku untuk hari perniagaan, bukan hari kalendar. Hari perniagaan adalah hari yang bukan hari cuti Sabtu, Ahad atau persekutuan.

Berapa lama anda perlu menunggu untuk mengakses dana yang didepositkan berbeza-beza. Menurut Pejabat Perbendaharaan Mata Wang AS, Bank mempunyai beberapa kelonggaran dalam waktu penahanan yang dikenakan ke atas deposit: Ia dapat membuatnya tersedia dengan segera, atau dapat melambatkan ketersediaan deposit hingga jangka waktu maksimum yang ditetapkan oleh undang-undang di bawah CC peraturan persekutuan. Mungkin ada juga masa percubaan, yang bervariasi oleh bank, yang memberi kesan apabila dana deposit anda akan tersedia. Sebagai contoh, bank mungkin menyatakan bahawa deposit itu mesti diterima pada pukul 9:00 malam ET untuk kredit dan dana yang sama pada umumnya akan tersedia pada hari perniagaan berikutnya. Perjanjian akaun yang anda terima apabila anda membuka akaun pemeriksaan akan menerangkan peraturan bank anda pada pegangan deposit, tetapi berikut adalah beberapa pedoman umum.

• Apabila anda seorang pelanggan baru yang mempunyai akaun dengan bank selama 30 atau kurang hari kalendar, bank dibenarkan memegang simpanan anda lebih lama di bawah Akta Ketersediaan Dana Dipercepat. Deposit lebih besar, terutama yang lebih dari $ 5, 000, biasanya mengambil masa lebih lama untuk kredit ke akaun anda daripada deposit yang lebih kecil. Bank boleh memegang deposit melebihi $ 5, 000 sehingga lima hari perniagaan dan kadang-kadang lebih lama. Deposit tunai biasanya tersedia pada hari perniagaan berikutnya. Tunai tidak boleh didapati dengan serta-merta sekalipun didepositkan dengan juruwang. Pemeriksaan kerajaan yang didepositkan melalui juruwang akan tersedia tidak lewat daripada hari perniagaan berikutnya. Deposit langsung menjadi tersedia sepenuhnya pada hari perniagaan berikutnya berikutan deposit. (Itulah sebabnya anda mungkin melihat gaji anda dalam akaun anda pada lewat malam Khamis - jadi anda boleh mengakses wang pada hari gaji, hari Jumaat, bukannya perlu menunggu sehingga hari Isnin.)

Pengawas Mata Wang AS Perbendaharaan mempunyai perincian lebih lanjut mengenai peraturan mengenai ketersediaan deposit di laman webnya, Jawaban Tentang Ketersediaan Dana.

Kaedah mengenai ketersediaan dana juga dikenakan kepada wang yang anda deposit dalam akaun simpanan, akaun deposit pasaran wang atau kenderaan lain untuk menyimpan yang tersedia di bank.

Akaun untuk Simpanan Anda

Selepas menyemak akaun, akaun simpanan adalah tawaran seterusnya yang kebanyakan orang berfikir tentang ketika mereka berfikir tentang perbankan. Mempunyai akaun simpanan di mana anda boleh menyimpan wang tunai tambahan dengan selamat yang anda boleh mengakses dengan mudah dalam keadaan kecemasan - tetapi tidak begitu mudah bahawa anda akan menghabiskan wang pada perkara yang anda tidak berniat untuk - adalah komponen utama dari setiap pelan kewangan peribadi yang baik. Walaupun akaun pemeriksaan membantu melindungi wang anda dan memudahkan pembayaran bil, akaun simpanan mudah membantu anda mengetepikan wang untuk tujuan jangka pendek seperti bercuti, membayar bil yang akan datang atau mendirikan dana kecemasan.

Terdapat beberapa jenis produk tabungan yang ditawarkan oleh bank; depan adalah kebaikan dan keburukan masing-masing. Pertama, kami akan melakukan dua jenis akaun simpanan.

(Ketahui cara mengembangkan tabungan anda untuk Melindungi Simpanan Anda dari Ancaman Yang Paling Besar - Anda .)

Akaun Simpanan Biasa

Hampir semua bank menawarkan akaun tabungan asas yang biasa anda boleh mendaftar secara peribadi, melalui telefon atau dalam talian. Ini adalah jenis akaun simpanan yang mungkin anda dapatkan secara lalai daripada bank bata tradisional dan-mortar. Perbezaan antara akaun ini dan akaun semakan adalah bahawa ia umumnya tidak mempunyai keistimewaan cek dan ia mungkin mempunyai keperluan deposit pembukaan yang lebih tinggi dan, mungkin, keperluan imbangan minimum harian yang lebih tinggi. Akaun simpanan juga mempunyai had enam pengeluaran bulanan atau transaksi lain yang keluar. Jenis akaun ini boleh disebut "Simpanan Penyata, " "Simpanan Matlamat, " "Simpanan Hari-ke-Hari, " "Way2Save, " "Simpanan Ditambah" atau sesuatu yang difikirkan oleh jabatan pemasaran bank.

Akaun simpanan biasa adalah mudah untuk ditubuhkan dan diselenggarakan. Anda boleh memautnya terus ke akaun semak anda di bank yang sama dan dengan mudah dan mudah mengalihkan wang antara kedua-dua akaun. Memiliki kedua-dua akaun berkaitan ini kadang-kadang dapat membantu anda mengelakkan caj overdraf dan yuran baki minimum dari akaun semak anda.

Kelemahan utama dari jenis akaun ini ialah kadar faedah yang sering menyedihkan. Kadar akaun simpanan purata negara pada akhir bulan Jun 2018 adalah hanya 0.07%, menurut FDIC. Sekiranya anda serius membuat wang anda untuk anda, anda mungkin ingin meminimumkan jumlah wang yang anda simpan dalam akaun simpanan biasa - jika anda menggunakannya sama sekali - dan memilih untuk memilih kenderaan simpanan yang lebih berkuasa.

(Lihat Akaun Simpanan Ini Mempunyai Kadar Faedah Tertinggi .)

Akaun Simpanan Dalam Talian

Akaun simpanan dalam talian berbeza dari akaun simpanan biasa yang anda berikan secara eksklusif melalui internet (kadang-kadang juga melalui telefon, tetapi tidak secara peribadi) dan ia membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Sehingga 20 September 2018, sebagai contoh, salah satu daripada kadar faedah paling tinggi yang ada untuk akaun simpanan adalah 2.25% untuk Akaun Simpanan Terlibat CIBIC Savings dari CIBC Bank USA, menurut Bankrate. Sementara itu, Chase, bank terbesar di Amerika Syarikat, telah membayar 0.01% ke akaun simpanannya. Banyak akaun simpanan dalam talian menawarkan kadar faedah sekitar 1.80%.

Beberapa akaun simpanan dalam talian ditawarkan oleh bank yang sama yang menawarkan akaun pemeriksaan dan simpanan biasa, sementara yang lain ditawarkan oleh bank yang tidak mempunyai cawangan fizikal dan menawarkan produk dalam talian secara eksklusif. Sekiranya anda selesa dengan perbankan dalam talian, akaun simpanan dalam talian mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada akaun simpanan biasa kerana potensi pendapatan yang lebih tinggi. Banyak akaun simpanan dalam talian juga tidak mempunyai deposit minimum untuk membuka akaun, keperluan imbangan harian minimum atau bayaran penyelenggaraan bulanan, tidak seperti banyak akaun tabungan yang berkaitan dengan bank bata-dan-mortar.

Dengan beberapa jenis akaun simpanan, secara tetap dan dalam talian, kadar faedah yang akan dibayar oleh bank anda bergantung kepada jumlah wang dalam akaun anda. Akaun-akaun ini dipanggil akaun peringkat berperingkat. Pelanggan dengan baki yang lebih tinggi akan mendapat faedah pada kadar yang lebih tinggi.

(Ketahui lebih lanjut mengenai akaun simpanan kadar tinggi dalam Pengendalian Akaun Simpanan Berperingkat Tinggi .)

Rancangan Simpanan Automatik

Ramai bank menawarkan pelan simpanan automatik, dan ini boleh menjadi cara yang baik untuk membangunkan tabiat biasa untuk menjimatkan wang. Di sesetengah bank, menubuhkan rancangan sedemikian juga merupakan cara untuk mendapatkan yuran perbankan yang lebih rendah.

Pelan simpanan automatik adalah sesuatu yang anda perlu sediakan. Ia hanya melibatkan memilih jumlah dollar tertentu yang anda mahu secara automatik dipindahkan dari akaun cek anda ke akaun simpanan anda, biasanya sekali sebulan dan pada hari yang sama setiap bulan (kecuali ketika hari itu jatuh pada hujung minggu atau bercuti).

Walaupun sesetengah orang gugup mengenai idea untuk menyimpan jumlah tertentu secara automatik setiap bulan, kebanyakan guru pelaburan mengatakan bahawa membayar diri anda pertama adalah komponen penting dalam membina kekayaan. Manfaat utama lain untuk menubuhkan pelan simpanan automatik adalah bahawa anda tidak perlu ingat untuk mengetepikan wang untuk simpanan setiap bulan - bank anda akan melakukannya untuk anda.

Akaun Deposit Pasaran Wang

Pasaran wang adalah segmen pasaran kewangan di mana instrumen kewangan dengan kecairan yang tinggi dan kematangan yang sangat pendek didagangkan. Ia dianggap sebagai tempat yang selamat untuk meletakkan wang disebabkan oleh sifat sekuriti yang sangat cair dan kematangan pendek mereka. Walaupun akaun pelaburan pasaran wang tidak tanpa risiko, akaun deposit pasaran wang hampir tidak berisiko kerana mereka adalah FDIC diinsuranskan, seperti akaun cek dan simpanan. Akaun deposit pasaran wang tidak boleh dikelirukan dengan dana bersama pasaran wang, yang ditawarkan oleh syarikat pelaburan dan bukan FDIC diinsuranskan.

Akaun deposit pasaran wang cenderung mempunyai keperluan baki minimum yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa atau dalam talian. Minimum ini biasanya antara $ 100 hingga $ 2, 500. Mungkin terdapat yuran bulanan yang dikaitkan dengan jenis akaun simpanan ini. Faedah yang dibayar akan lebih tinggi daripada itu pada baki akaun simpanan biasa, tetapi mungkin kurang daripada akaun simpanan dalam talian yang akan dibayar. Contohnya, sehingga 20 September 2018, CIT Bank, sebuah bank dalam talian sahaja, membayar APE 1.85% ke atas baki akaun pasaran wang dan 1.55% APY mengenai baki akaun tabungan hasil tinggi; deposit minima ialah $ 100. Dari segi fungsional, anda mungkin tidak dapat melihat banyak, jika ada, perbezaan antara akaun deposit pasaran wang dan akaun simpanan biasa atau dalam talian.

Sijil Deposit

Sijil deposit (CD) adalah sijil simpanan yang melayakkan pembawa menerima faedah. Dalam banyak cara, ia sama dengan bon, kecuali daripada membayar faedah secara berkala sepanjang hayat pelaburan itu, ia membayar semua kepentingan sekaligus apabila ia matang. Juga, kerana CD adalah produk bank, mereka datang dengan insurans FDIC.

CD mempunyai tarikh matang dan kadar faedah tetap tertentu dan boleh dikeluarkan dalam sebarang denominasi. Istilah CD biasanya terdiri daripada satu bulan hingga lima tahun. Jumlah kepentingan CD yang dibayar bergantung pada jangka panjang, dengan istilah yang lebih panjang umumnya membayar harga yang lebih tinggi. CD, seperti akaun simpanan, akan membayar lebih atau kurang bergantung kepada keadaan pasaran. Di persekitaran kadar faedah yang rendah, Amerika Syarikat telah mengalami sejak tahun 2008, CD telah membayar sedikit tetapi mereka sering membayar lebih daripada akaun simpanan dalam talian, bergantung kepada bank-bank yang anda bandingkan. Laporan FDIC pada 17 September 2018 melaporkan kadar CD purata 60-bulan (5 tahun) pada 1.11%, jauh lebih tinggi daripada kadar purata simpanan sebanyak 0.08%. Sementara itu, pada 20 September 2018, Capital One 360 ​​dan Bank Negara American Express menawarkan salah satu daripada kadar tertinggi dalam negara, menurut Bankrate: 3.00% pada CD dalam talian 60 bulan.

Bersama dengan kadar faedah yang lebih tinggi, anda akan mendapat dengan CD menghadkan sekatan untuk mengeluarkan wang anda sebelum CD matang. Lakukan itu dan biasanya akan membebankan anda wang dalam bentuk penalti pengeluaran awal.

(Ketahui semua yang anda perlu ketahui mengenai kenderaan pelaburan ini dalam Sijil Deposit .)

Insurans Deposit Persekutuan: Menyebarkan Wang Anda untuk Menjadi Selamat

Insurans deposit Persekutuan melindungi baki akaun bank pengguna sehingga jumlah tertentu selagi mereka berada di bank sah yang merupakan ahli Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Menurut FDIC, sejak penubuhannya pada tahun 1933, "tidak ada pendeposit yang pernah kehilangan satu sen dari dana yang diinsuranskan FDIC."

Di bawah undang-undang yang diluluskan semasa krisis kewangan tahun 2008, perlindungan insurans FDIC telah diperluaskan dari $ 100, 000 hingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit di semua akaun dalam kategori yang sama. Sekiranya jumlah wang yang anda simpan dalam akaun bank melebihi had insurans deposit persekutuan semasa, anda perlu membuat perancangan supaya jika bank gagal, semua wang anda akan dilindungi, bukan hanya $ 250, 000 yang pertama.

Tidak ada yang salah dengan melakukan ini - ianya sangat sah. Sekiranya baki akaun anda melebihi had yang diinsuranskan oleh FDIC dan anda ingin memastikan semua wang anda selamat, lawati laman web FDIC untuk maklumat lanjut. Ally Bank juga mempunyai halaman yang membantu menjelaskan bagaimana anda boleh mencapai liputan FDIC $ 2 juta di bank yang sama dengan menggunakan pelbagai akaun. Anda juga boleh, menyimpan wang anda di lebih daripada satu bank untuk menyebarkan risiko anda.

Menyebarkan wang anda di beberapa akaun bukan satu-satunya cara untuk melindunginya. Sama ada atau tidak anda dalam talian perbankan, anda mahu menghalang individu yang tidak bertanggungjawab daripada mencuri identiti dan dana anda. Ada langkah-langkah yang boleh anda ambil, seperti merindui penyata bank dan sedang mencari skimer kad. dalam Cara Simpan Akaun Bank Anda Selamat.

Garisan bawah

Bank memberi jaminan dan kemudahan untuk menguruskan wang anda dan kadang-kadang membenarkan anda membuat wang dengan faedah yang diperoleh. Kemudahan dan bayaran adalah dua perkara yang paling penting untuk dipertimbangkan ketika memilih bank, sama ada Anda membuka akaun pemeriksaan, simpanan atau pasar uang atau memasukkan dana ke dalam suatu sertifikat deposit. Pastikan untuk membangunkan kaedah untuk kekal di atas baki akaun anda untuk mengelakkan yuran, urus niaga yang ditolak dan pembayaran yang melantun.

Untuk melindungi wang anda dari kecurian elektronik, kecurian identiti dan lain-lain bentuk penipuan, penting untuk melaksanakan langkah berjaga-jaga asas seperti mempunyai kata laluan yang kompleks, melindungi PIN anda dan hanya menjalankan perbankan dalam talian dan mudah alih melalui sambungan internet selamat.