Apakah Gadai Janji Boleh Diagihkan?
Hipotek yang boleh dianggarkan adalah jenis susunan pembiayaan di mana gadai janji dan syarat-syaratnya dipindahkan dari pemilik semasa kepada pembeli. Dengan mengandaikan hutang baki pemilik sebelumnya, pembeli boleh mengelakkan daripada memperoleh gadai janji mereka sendiri.
Takeaways Utama
- Hipotek yang boleh diinsuranskan adalah susunan di mana gadai janji yang luar biasa dan termanya boleh dipindahkan dari pemilik semasa kepada pembeli. Apabila kadar faedah meningkat, gadai janji yang boleh dipercayai menarik kepada pembeli yang mengambil pinjaman sedia ada yang dijamin dengan yang lebih rendah kadar faedah. Hanya dua jenis pinjaman yang boleh dipercayai adalah pinjaman yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan Jabatan Hal Ehwal Veteran AS.
Memahami Gadai Janji Berasaskan
Ramai pembeli rumah biasanya mengambil gadai janji daripada institusi pemberi pinjaman untuk membiayai pembelian rumah atau harta benda. Perjanjian kontrak untuk membayar pinjaman harta termasuk faedah yang harus dibayar oleh peminjam setiap bulan sebagai tambahan kepada pembayaran pokok kepada pemberi pinjaman.
Sekiranya pemilik rumah memutuskan untuk menjual rumah mereka pada masa akan datang, mereka mungkin boleh memindahkan pinjaman mereka kepada pembeli rumah. Dalam kes ini, gadai janji asal yang diambil adalah boleh dipercayai.
Gadai janji yang boleh dipercayai membolehkan pembeli rumah untuk baki prinsipal semasa, kadar faedah, tempoh pembayaran balik dan sebarang syarat kontrak yang lain bagi gadai janji penjual. Daripada melewati proses yang ketat untuk mendapatkan pinjaman rumah dari bank, pembeli boleh mengambil alih gadai janji yang ada. Mungkin terdapat kelebihan menjimatkan kos dalam berbuat demikian jika kadar faedah semasa lebih tinggi daripada kadar faedah ke atas pinjaman yang boleh diterima.
Dalam tempoh kenaikan kadar faedah, kos pinjaman juga meningkat. Apabila ini berlaku, peminjam akan menghadapi kadar faedah tinggi atas sebarang pinjaman yang diluluskan. Oleh itu, gadai janji yang boleh dipercayai dalam tempoh ini berkemungkinan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah yang mencerminkan keadaan semasa ekonomi. Sekiranya gadai janji yang diasuransikan mempunyai kadar faedah terkunci, ia tidak akan terjejas oleh kenaikan kadar faedah.
Gadai janji yang boleh dipercayai menarik kepada pembeli apabila kadar faedah meningkat. Gadai janji yang sedia ada penjual mungkin mempunyai kadar faedah terkunci yang lebih rendah daripada kadar semasa semasa.
Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Boleh Diasumsikan
Kelebihan memperoleh gadai janji yang boleh dipercayai dalam persekitaran kadar faedah tinggi adalah terhad kepada jumlah baki gadai janji yang ada pada pinjaman atau ekuiti rumah. Sebagai contoh, sekiranya pembeli membeli rumah dengan harga $ 250, 000 dan gadai janji yang boleh dipercayai penjual hanya mempunyai baki sebanyak $ 110, 000, pembeli perlu membuat pembayaran sebanyak $ 140, 000 untuk menutup perbezaan atau pembeli akan memerlukan gadai janji yang berasingan untuk menjamin dana tambahan.
Kelemahannya ialah jika harga pembelian rumah melebihi baki gadai janji dengan jumlah yang besar, pembeli mungkin perlu mendapatkan gadai janji baru. Jika ini berlaku, institusi bank atau pemberi pinjaman mungkin termasuk kadar faedah yang lebih tinggi pada gadai janji $ 140, 000 bergantung kepada risiko kredit pembeli.
Biasanya, pembeli akan mengambil gadai janji kedua pada baki gadai janji yang ada jika ekuiti rumah penjual adalah tinggi. Pembeli mungkin perlu mengambil pinjaman kedua dengan pemberi pinjaman yang berbeza dari pemberi pinjaman penjual, yang boleh menimbulkan masalah jika kedua-dua peminjam tidak bekerjasama antara satu sama lain atau jika peminjam mungkir kedua-dua pinjaman.
Sekiranya ekuiti rumah penjual rendah, namun gadai janji yang boleh dipercayai mungkin merupakan pemerolehan yang menarik bagi pembeli. Sekiranya nilai rumah adalah $ 250, 000 dan baki gadai janji yang diandaikan adalah $ 210, 000, pembeli hanya perlu meletakkan $ 40, 000. Sekiranya pembeli mempunyai jumlah ini secara tunai, mereka boleh membayar penjual secara langsung tanpa perlu menjamin garis kredit lain.
Pertimbangan Khusus untuk Gadai Janji Boleh Diagih
Keputusan terakhir mengenai sama ada gadai janji yang boleh dipercayai boleh dipindahkan tidak dibiarkan kepada pembeli dan penjual. Pemberi pinjaman gadai janji asal harus meluluskan asumsi hipotek sebelum perjanjian itu dapat ditandatangani oleh salah satu pihak. Pembeli rumah mesti memohon pinjaman yang boleh dipercayai dan memenuhi keperluan pemberi pinjaman, seperti mempunyai aset yang mencukupi dan kredit yang layak.
Jika diluluskan, tajuk harta itu dipindahkan kepada pembeli yang membuat bayaran bulanan yang diperlukan ke bank. Jika pemindahan itu tidak diluluskan oleh pemberi pinjaman, penjual perlu mencari pembeli lain yang sanggup menanggung gadai janjinya dan mempunyai kredit yang baik.
Gadai janji yang telah diandaikan oleh pihak ketiga tidak bermakna bahawa penjual telah dibebaskan dari pembayaran hutang. Penjual boleh dipertanggungjawabkan atas apa-apa ingkar yang boleh menjejaskan penarafan kredit mereka. Untuk mengelakkan ini, penjual mesti melepaskan liabiliti secara bertulis pada masa andaian, dan pemberi pinjaman mesti meluluskan permintaan pelepasan yang melepaskan penjual semua liabiliti dari pinjaman.
Fakta Cepat
Penjual masih bertanggungjawab terhadap sebarang pembayaran hutang sekiranya gadai janji itu diandaikan oleh pihak ketiga melainkan pemberi pinjaman meluluskan permintaan pelepasan yang melepaskan penjual semua liabiliti dari pinjaman.
Gadai janji konvensional tidak boleh dipercayai. Dua jenis pinjaman boleh dipercayai: Pinjaman FHA, yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, dan pinjaman VA, yang dijamin oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS.
