Isi kandungan
- Anuiti: Gambar Besar
- Bagaimana Kegilapan Kerja
- Jenis anu Anuiti
- Faedah Cukai anu Anuiti
- Mengambil Pengedaran
- Apa yang perlu dipertimbangkan
Takeaways Utama
- Pelabur biasanya membeli anuiti untuk menyediakan aliran pendapatan tetap semasa bersara. Anuiti kedua membayar pendapatan segera, manakala anuiti ditangguhkan membayarnya pada masa depan. Anak-anak menghasilkan pertumbuhan pelaburan tertunda cukai, tetapi anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas wang apabila anda menarik baliknya. Kebanyakan anuiti menghukum pelabur untuk pengeluaran awal, dan banyak yang mempunyai yuran yang tinggi.
Anuiti: Gambar Besar
Anuiti adalah kontrak antara anda-annuitant dan syarikat insurans. Sebagai balasan untuk sumbangan anda, syarikat insurans berjanji untuk membayar sejumlah wang, secara berkala, untuk tempoh tertentu. Ramai orang membeli anuiti sebagai sejenis insurans pendapatan persaraan, menjamin mereka aliran pendapatan tetap setelah mereka meninggalkan tenaga kerja, sering kali sepanjang hayat mereka.
Kebanyakan anuitas juga menawarkan kelebihan cukai. Pendapatan pelaburan tumbuh bebas cukai sehingga anda mula mengeluarkan pendapatan. Ciri ini boleh menarik minat pelabur muda, yang boleh menyumbang kepada anuiti tertunda selama bertahun-tahun dan mengambil kesempatan daripada pengkompaunan bebas cukai dalam pelaburan mereka.
Anuiti biasanya mempunyai peruntukan yang menjatuhkan pelabur jika mereka menarik balik dana lebih awal. Juga, peraturan cukai umumnya menggalakkan pelabur menangguhkan pengeluaran sehingga mereka mencapai usia minimum. Walau bagaimanapun, kebanyakan anuiti membenarkan para pelabur menarik balik 10% hingga 15% dari akaun untuk tujuan kecemasan tanpa penalti.
Berbanding dengan jenis pelaburan lain, anuiti juga boleh mempunyai yuran yang agak tinggi.
Bagaimana Kegilapan Kerja
Terdapat dua kategori utama anuiti, berdasarkan ketika mereka mula membayar: segera dan ditangguhkan.
Dengan anuiti serta-merta, anda memberikan syarikat insurans sejumlah wang dan mula menerima pembayaran dengan segera. Pembayaran tersebut boleh menjadi jumlah tetap atau pembolehubah, bergantung kepada kontrak.
Anuiti sering mempunyai yuran yang tinggi, jadi berbelanja dan pastikan anda memahami semua perbelanjaan sebelum membeli satu.
Biasanya, anda mungkin memilih anuiti jenis ini jika anda mengalami kejatuhan satu kali, seperti warisan. Orang yang hampir bersara juga boleh mengambil sebahagian daripada simpanan persaraan mereka dan membeli anuiti serta-merta sebagai cara untuk menambah pendapatan mereka dari Keselamatan Sosial dan sumber-sumber lain.
Anuiti tertunda disusun untuk memenuhi keperluan pelabur yang berbeza-untuk mengumpul modal sepanjang hayat kerja anda, yang kemudiannya boleh ditukar menjadi aliran pendapatan untuk tahun-tahun kemudian anda.
Sumbangan yang anda buat kepada anuiti akan meningkatkan cukai sehingga anda mengambil pendapatan dari akaun. Tempoh sumbangan tetap dan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai dipanggil fasa pengumpulan.
Anda boleh membeli anuiti tertangguh dengan jumlah sekaligus, satu siri sumbangan berkala, atau gabungan kedua-dua.
Jenis anu Anuiti
Di dalam kategori luas anuiti langsung dan tertangguh, terdapat juga beberapa jenis yang boleh dipilih. Mereka termasuk anuiti tetap, terindeks, dan berubah-ubah.
Anuiti Tetap
Anuiti tetap menyediakan sumber pendapatan persaraan yang boleh diramalkan, dengan risiko yang agak rendah. Anda menerima sejumlah wang tertentu setiap bulan untuk sepanjang hayat anda atau tempoh lain yang anda pilih, seperti 5, 10, atau 20 tahun.
Anuiti tetap menawarkan jaminan kadar pulangan yang dijamin. Ini adalah benar tidak kira sama ada syarikat insurans memperoleh pulangan yang mencukupi untuk pelaburannya sendiri untuk menyokong kadar tersebut. Dengan kata lain, risiko adalah di syarikat insurans, bukan anda. Itulah salah satu sebab untuk memastikan anda berurusan dengan penanggung insurans yang kukuh yang mendapat gred tinggi dari agensi penarafan syarikat insurans utama.
Kelemahan anuiti anu tetap adalah bahawa jika pasaran pelaburan luar biasa baik, syarikat insurans, bukan anda, akan meraih faedah. Lebih-lebih lagi, dalam tempoh inflasi yang serius, anuiti tetap berpatutan yang rendah boleh kehilangan kuasa perbelanjaan dari tahun ke tahun.
Jabatan insurans negeri anda mempunyai bidang kuasa ke atas anuiti tetap kerana ia adalah produk insurans. Juga, pesuruhjaya insurans negeri anda memerlukan penasihat mempunyai lesen untuk menjual anuitas tetap. Anda boleh mendapatkan maklumat hubungan untuk jabatan insurans negeri anda di laman web Persatuan Insurans Kebangsaan.
Anuiti Terindeks
Anuitas yang diindeks, yang dinamakan anuiti diindeks ekuiti atau anu terindeks tetap, menggabungkan ciri-ciri anuiti tetap dengan kemungkinan pertumbuhan pelaburan tambahan, bergantung kepada bagaimana pasaran kewangan dilaksanakan. Anda dijamin pulangan minimum tertentu, termasuk pulangan yang diturunkan kepada kenaikan indeks pasaran yang relevan, seperti S & P 500.
Anuiti yang diindeks dikawal oleh pesuruhjaya insurans negeri sebagai produk insurans, dan ejen mesti mempunyai lesen anuiti tetap untuk menjualnya. Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA), organisasi pengawalseliaan sendiri untuk industri sekuriti, juga menghendaki firma ahli memantau semua produk penasihat mereka menjual, jadi jika anda berurusan dengan firma anggota FINRA, anda mungkin mempunyai satu lagi set mata secara tidak rasmi menonton urus niaga. Amaran pelabur FINRA ini mempunyai lebih banyak maklumat.
Anuiti Variabel
Daripada terikat kepada indeks pasaran, seperti anuiti diindeks, anuitas berubah memberikan keunggulan yang berdasarkan prestasi portfolio dana bersama yang telah anda pilih. Syarikat insurans juga boleh menjamin aliran pendapatan minimum tertentu, jika kontrak tersebut termasuk pilihan faedah pendapatan minimum yang dijamin.
Tidak seperti anuiti tetap dan diindeks, anuiti berubah menjadi dianggap sebagai keselamatan di bawah undang-undang persekutuan dan tertakluk kepada pengawalseliaan oleh Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa (SEC) dan FINRA. Pelabur berpotensi juga mesti menerima prospektus.
Apabila anda membeli anuiti, anda berjudi bahawa anda akan hidup cukup lama untuk mendapatkan nilai wang anda-atau, lebih baik, lebih daripada itu.
Faedah Cukai anu Anuiti
Anuitas menawarkan beberapa manfaat cukai. Secara umum, semasa fasa pengumpulan kontrak anuiti, pendapatan anda akan menaikkan cukai tertunda. Anda membayar cukai hanya apabila anda mula mengambil pengeluaran dari anuiti. Pengeluaran dikenakan cukai pada kadar cukai yang sama dengan pendapatan biasa anda.
Mengambil Pengedaran daripada Anuiti
Sebaik sahaja anda memutuskan untuk memulakan fasa pengedaran anuiti anda, anda memberitahu syarikat insurans anda. Aktuari penanggung insurans kemudian menentukan jumlah bayaran berkala anda dengan menggunakan model matematik.
Faktor utama yang masuk ke dalam pengiraan ialah nilai dolar semasa akaun, umur semasa anda (semakin lama anda menunggu sebelum mengambil pendapatan, semakin banyak bayaran bulanan anda), pulangan yang dijangka inflasi masa depan yang dijangka dari aset akaun, dan jangka hayat anda berdasarkan jadual hidup jangka hayat standard. Akhirnya, peruntukan keluarga termasuk dalam kontrak dikhaskan ke persamaan. Kebanyakan penganjur memilih untuk menerima bayaran bulanan untuk sepanjang hidup mereka dan kehidupan pasangan mereka, sekiranya pasangan mereka hidup lebih lama.
Anuiti boleh mempunyai banyak peruntukan lain, seperti tahun pembayaran terjamin. Di bawah peruntukan tersebut, jika anda (dan pasangan anda, jika berkenaan) mati sebelum tempoh pembayaran yang dijamin berakhir, insurer membayar baki dana kepada waris anda.
Pada umumnya, lebih banyak jaminan dalam kontrak anuiti, semakin kecil bayaran bulanan anda.
Apa yang perlu dipertimbangkan
Anuitas mungkin masuk akal sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan keseluruhan, terutama jika anda tidak selesa dengan melabur atau prihatin tentang mengurusi aset anda. Tetapi sebelum anda membeli, pastikan anda mempertimbangkan soalan-soalan berikut:
- Adakah anda menggunakan anuiti terutamanya untuk menyelamatkan persaraan atau matlamat jangka panjang yang sama? Jika tidak, pelaburan lain mungkin lebih baik. Dalam kes anuiti pembolehubah, bagaimana perasaan anda jika nilai akaun jatuh di bawah amaun yang anda telah melabur kerana portofolio mendasari buruk? Itu boleh berlaku.Adakah anda memahami semua yuran dan perbelanjaan anu mana? Anda yakin dengan pasti anda akan dapat memegang anuitas yang cukup lama untuk mengelakkan membayar caj penyerahan? Adakah anda mempunyai aset lain yang boleh anda ambil jika anda menghadapi kecemasan kewangan yang tidak dijangka?
