Anuiti yang diindeks ekuiti adalah jenis anuiti tetap yang dibezakan oleh pulangan hasil bunga yang sebahagiannya didasarkan pada indeks ekuiti, biasanya S & P 500.
Rayuan umum anuiti diindeks ekuiti adalah kepada pelabur konservatif sederhana yang suka mempunyai peluang untuk memperoleh pulangan pelaburan yang lebih tinggi daripada apa yang tersedia dari anuitas tetap kadar tetap, sementara masih mempunyai perlindungan terhadap risiko penurunan. Tetapi mereka adalah kompleks dan mempunyai beberapa kelemahan untuk diingat jika anda mempertimbangkan untuk membeli satu.
Takeaways Utama
- Anuiti yang diindeks ekuiti adalah anuiti anu tetap di mana kadar faedah dikaitkan dengan pulangan indeks saham, seperti S & P 500. Anuiti yang diindekskan ke Ekuiti boleh merayu kepada pelabur yang agak konservatif.Mereka adalah kompleks dan terdapat keburukan untuk dipertimbangkan, seperti yuran yang tinggi dan komisen yang sering dikaitkan dengan mereka.
Asas-asas Anuiti Terindeks Ekuiti
Anuiti adalah kontrak pelaburan dengan syarikat insurans, yang secara tradisinya digunakan untuk tujuan persaraan. Pelabur menerima bayaran berkala daripada syarikat insurans sebagai pulangan ke atas pelaburan premium yang dibayar. Terdapat tempoh pengumpulan apabila premium dibayar faedah mengikut terma kontrak anuiti, diikuti dengan tempoh pembayaran.
Dalam kes anuan diindeks ekuiti, juga biasanya disebut sebagai anua diindeks, sebahagian daripada kadar faedah yang diperolehi adalah minimum yang dijamin, biasanya 1% hingga 3% dibayar atas 90% premium yang dibayar. Bahagian lain dikaitkan dengan indeks ekuiti yang ditentukan.
Pendapatan daripada anuiti diindeks ekuiti biasanya sedikit lebih tinggi daripada anuitas kadar tetap tradisional, lebih rendah daripada anuitas kadar anu berubah-ubah, tetapi dengan perlindungan risiko penurunan yang lebih baik daripada anuitas pembawa biasa biasanya ditawarkan.
Ciri-ciri Utama Anuiti Terindeks
Ciri utama anuiti diindeks ekuiti adalah kadar penyertaan, yang pada asasnya membatasi sejauh mana pemilik anuiti mengambil bahagian dalam keuntungan pasaran. Sekiranya anuitas mempunyai kadar penyertaan sebanyak 80%, dan indeks yang mana ia dikaitkan menunjukkan keuntungan 15%, pemilik anuiti mengambil bahagian dalam 80% daripada keuntungan itu, menyedari keuntungan 12%.
Anuiti yang terindeks ekuiti adalah pelaburan yang agak kompleks, tidak sesuai untuk pemula atau pelabur yang tidak canggih.
Sebagai balasan untuk menerima keuntungan terhad, pelabur menerima perlindungan daripada risiko penurunan harga, biasanya jaminan sekurang-kurangnya memecahkan walaupun setiap tahun kepentingan diperolehi dari segi bahagian indeks ekuiti kepentingan yang diperolehi. Beberapa anuiti ekuiti juga mempunyai topi mutlak atas minat yang boleh diperolehi. Satu lagi aspek untuk dipertimbangkan ialah sama ada atau tidak faedah yang diperolehi dikompaunkan.
Anuiti yang diindeks menggunakan satu daripada tiga formula pengiraan untuk menentukan perubahan dalam indeks indeks ekuiti yang pembayaran dikira daripada pembayaran faedah. Yang paling biasa adalah formula reset tahunan, yang hanya melihat indeks keuntungan dan mengabaikan penurunan. Pendekatan ini boleh menjadi manfaat yang besar selama tahun-tahun di pasaran saham.
Formula kedua, kaedah point-to-point, purata pulangan indeks yang dikaitkan dengan keuntungan indeks pada dua titik berasingan pada masa sepanjang tahun.
Opsyen ketiga, tanda air tinggi, melihat nilai indeks pada setiap tarikh ulang tahun anuitas dan memilih nilai indeks tertinggi dari yang kemudiannya akan rata-rata dengan nilai indeks pada awal tempoh pembayaran.
Kesalahan untuk Pertimbangkan
Satu kerugian anuiti diindeks ekuiti adalah caj penyerahan tinggi. Jika pemilik anu membuat keputusan membatalkan anuiti dan mengakses dana awal atau sebelum usia 59½, yuran pembatalan boleh berjalan setinggi 15%, sebagai tambahan kepada penalti cukai sebanyak 10%. Dari segi sejarah, anuiti diindeks ekuiti juga tertakluk kepada bayaran komisen yang tinggi, sehingga 5%.
Anuiti yang terindeks ekuiti adalah rumit dan terdapat banyak faktor yang boleh menjejaskan keuntungan potensi pelaburan. Sesetengah penganalisis mempersoalkan sama ada anuitas ini boleh dianggap sebagai pelaburan yang baik sama sekali.
Seperti mana-mana pelaburan, kunci untuk memahami bagaimana anuiti diindeks ekuiti berfungsi, dan risiko yang terlibat, sebelum memutuskan untuk membeli satu.
Penasihat Insight
Scott Bishop, CPA, PFS, CFP®
STA Wealth Management, LLC, Houston, TX
Anuiti yang diindeks ekuiti adalah anuiti tetap di mana kadar faedah dikaitkan dengan pulangan indeks, seperti S & P 500. Kadar pertumbuhan kontrak biasanya ditetapkan setiap tahun oleh syarikat insurans yang mengeluarkan dan menjamin kontrak.
Terdapat kebaikan dan keburukan terhadap jenis anuitas ini, tetapi isu-isu asas harus dipertimbangkan. Pertama, mereka rumit, kerana penanggung insurans menggunakan kaedah yang berbeza untuk mengira pulangan indeks. Kedua, anuit diindeks ekuiti biasanya tidak termasuk dividen yang dilabur semula apabila mengira pulangan indeks, tetapi dividen telah menyumbang hampir 40% daripada jumlah pulangan pasaran. Akhirnya, anuitas ini sering membawa caj penyerahan yang curam. Pada penghujung hari, ia adalah syarikat insurans dan jaminan asas yang penting.
