Isi kandungan
- 1. Ketahui Ekuiti Rumah Anda
- 2. Kenali Skor Kredit Anda
- 3. Ketahui Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda
- 4. Kos Pembiayaan Semula
- 5. Kadar vs Terma
- 6. Mata Pembiayaan Semula
- 7. Tahu Titik Istirahat Anda
- 8. Insurans gadai janji persendirian
- 9. Ketahuilah Cukai Anda
- Garisan bawah
Permohonan pembiayaan semula merupakan sebahagian besar daripada semua permohonan gadai janji, menurut Persatuan Bankir Hipotek (MBA). Sebahagiannya, ini mungkin kerana kadar faedah gadai janji yang rendah telah menggalakkan pemilik rumah menyusun semula kewangan mereka.
Walau bagaimanapun, sama ada atau tidak refinancing hipotek adalah tepat untuk anda, lebih bergantung pada keadaan individu daripada kadar faedah gadai janji minggu ini. Berikut adalah sembilan pertimbangan utama untuk dikaji semula sebelum memohon untuk membiayai semula rumah.
1. Ketahui Ekuiti Rumah Anda
Kelayakan pertama yang anda perlukan untuk membiayai semula adalah ekuiti di rumah anda. Berita baiknya ialah nilai-nilai rumah semakin meningkat dan bahagian pemilik rumah bawah air telah menurun dengan ketara, kata Len Kiefer, timbalan ketua ekonomi Freddie Mac. Namun, sesetengah rumah tidak mendapat semula nilai mereka, dan sesetengah pemilik rumah mempunyai ekuiti yang rendah. Pembiayaan semula dengan sedikit atau tidak ekuiti tidak selalu mungkin dengan peminjam konvensional, tetapi ada beberapa program kerajaan yang ada. Cara terbaik untuk mengetahui jika anda memenuhi syarat untuk program tertentu adalah dengan melawat pemberi pinjaman dan membincangkan keperluan individu anda. Pemilik rumah dengan sekurang-kurangnya 20% ekuiti akan mendapat masa yang lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman baru.
2. Kenali Skor Kredit Anda
Pemberi pinjaman telah mengetatkan piawaian mereka untuk kelulusan pinjaman dalam beberapa tahun kebelakangan ini, jadi sesetengah pengguna mungkin terkejut walaupun dengan kredit yang baik, mereka tidak akan selalu memenuhi syarat untuk kadar faedah yang paling rendah. Biasanya, pemberi pinjaman ingin melihat skor kredit 760 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah gadai janji terendah. Peminjam dengan markah yang lebih rendah masih boleh mendapatkan pinjaman baru, tetapi kadar faedah atau bayaran yang mereka bayar mungkin lebih tinggi.
Takeaways Utama
- Sebelum anda membuat keputusan sama ada atau tidak untuk membiayai semula gadai janji anda, pastikan anda mempunyai ekuiti rumah yang mencukupi-sekurang-kurangnya 20% akan memudahkan untuk mendapatkan pinjaman. Pastikan untuk memastikan skor kredit anda sekurang-kurangnya 760 dan hutang anda - nisbah pendapatan adalah 36% atau kurang. Lihat istilah, kadar faedah, dan kos pembiayaan semula-termasuk mata dan sama ada anda perlu membayar PMI-untuk menentukan sama ada pinjaman bergerak ke depan akan memenuhi keperluan anda. bahkan titik dan bagaimana pembiayaan semula akan mempengaruhi cukai anda.
3. Ketahui Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda
4. Kos Pembiayaan Semula
Pembiayaan semula rumah biasanya kos antara 3% dan 5% daripada jumlah jumlah pinjaman, tetapi peminjam dapat mencari beberapa cara untuk mengurangkan biaya atau membungkusnya ke dalam pinjaman. Jika anda mempunyai ekuiti yang mencukupi, anda boleh melancarkan kos ke dalam pinjaman baru anda, meningkatkan prinsipal. Sesetengah peminjam menawarkan pembiayaan semula "tanpa kos", yang biasanya bermaksud bahawa anda akan membayar kadar faedah yang sedikit lebih tinggi untuk menutup kos penutupan. Jangan lupa untuk berunding dan berbelanja kerana beberapa bayaran pembiayaan semula boleh dibayar oleh pemberi pinjaman atau dikurangkan.
5. Kadar vs Terma
Walaupun banyak peminjam memberi tumpuan kepada kadar faedah, penting untuk menetapkan matlamat anda apabila pembiayaan semula untuk menentukan produk hipotek memenuhi keperluan anda. Jika matlamat anda adalah untuk mengurangkan pembayaran bulanan anda sebanyak mungkin, anda akan mahu pinjaman dengan kadar faedah yang paling rendah untuk jangka masa paling lama. Sekiranya anda ingin membayar faedah yang lebih rendah ke atas pinjaman, cari kadar faedah yang paling rendah pada jangka pendek. Peminjam yang ingin membayar pinjaman mereka secepat mungkin perlu mencari hipotek dengan jangka pendek yang memerlukan bayaran yang mereka mampu.
6. Mata Pembiayaan Semula
Apabila anda membandingkan pelbagai pinjaman gadai janji menawarkan, pastikan anda melihat kedua-dua kadar faedah dan mata. Mata, sama dengan 1% jumlah pinjaman, sering dibayar untuk menurunkan kadar faedah. Pastikan anda mengira berapa banyak yang akan anda bayar dalam mata dengan setiap pinjaman kerana ini akan dibayar pada penutupan atau dibungkus ke pokok pinjaman baru anda.
Pemberi pinjaman telah mengetatkan piawaian mereka untuk kelulusan pinjaman dalam beberapa tahun kebelakangan ini, yang memerlukan skor kredit yang lebih tinggi untuk kadar faedah yang terbaik dan nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih rendah daripada pada masa lalu.
7. Tahu Titik Istirahat Anda
Pengiraan penting dalam keputusan untuk membiayai semula adalah titik pemisah, titik di mana kos pembiayaan semula telah diliputi oleh simpanan bulanan anda. Selepas itu, simpanan bulanan anda adalah milik anda. Jika, contohnya, membiayai semula anda berharga $ 2, 000 dan anda menjimatkan $ 100 sebulan ke atas pinjaman terdahulu anda, ia akan mengambil masa 20 bulan untuk mendapatkan balik kos anda. Jika anda berhasrat untuk memindahkan atau menjual rumah anda dalam masa dua tahun, pembiayaan semula di bawah senario ini mungkin tidak masuk akal.
8. Insurans gadai janji persendirian
Pemilik rumah yang mempunyai ekuiti kurang daripada 20% di rumah mereka apabila mereka membiayai semula perlu membayar insurans gadai janji swasta (PMI). Jika anda sudah membayar PMI di bawah pinjaman semasa anda, ini tidak akan memberi perbezaan yang besar kepada anda. Tetapi sesetengah pemilik rumah yang rumahnya telah menurun nilai sejak tarikh pembelian mungkin mendapati bahawa jika mereka membiayai semula, mereka perlu membayar PMI untuk kali pertama. Pembayaran yang berkurang disebabkan pembiayaan semula mungkin tidak cukup rendah untuk mengimbangi kos tambahan PMI. Pemberi pinjaman dengan cepat boleh mengira sama ada anda perlu membayar PMI dan berapa banyak yang akan ditambah kepada bayaran perumahan anda.
9. Ketahuilah Cukai Anda
Ramai pengguna telah bergantung kepada potongan faedah gadai janji mereka untuk mengurangkan bil cukai pendapatan persekutuan mereka. Sekiranya anda membiayai semula dan mula membayar kurang faedah, potongan cukai anda mungkin lebih rendah, walaupun sedikit orang berpendapat bahawa sebagai alasan untuk mengelakkan pembiayaan semula. Walau bagaimanapun, adalah juga mungkin bahawa potongan faedah akan lebih tinggi untuk beberapa tahun pertama pinjaman apabila bahagian faedah pembayaran bulanan lebih besar daripada prinsipal. Meningkatkan saiz pinjaman anda kerana mengambil wang tunai atau mengurangkan kos penutupan juga akan memberi kesan kepada jumlah faedah yang akan anda bayar.
Iaitu, peruntukan Akta Cukai dan Pekerjaan, yang diluluskan menjadi undang-undang pada Disember 2017, boleh menjejaskan keinginan anda untuk menggunakan potongan bunga gadai janji. Potongan standard yang lebih tinggi baru-sekarang $ 24, 400 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama, berbanding $ 12, 700 di bawah undang-undang sebelumnya-boleh membuat pemotongan potongan kurang menarik secara finansial kepada lebih banyak pembayar cukai. Tetapi pemilik rumah yang kaya yang ingin membiayai semula gadai janji yang sedia ada masih akan dapat mengurangkan faedah sehingga $ 1 juta dalam hutang gadai janji (had hutang gadai janji baru kini $ 750, 000 untuk rumah yang dibeli pada 15 Disember 2017 atau lebih baru). Memandangkan perubahan ini, bijak untuk berunding dengan penasihat cukai untuk maklumat individu mengenai kesan pembiayaan semula ke atas cukai anda.
Garisan bawah
Seperti banyak transaksi kewangan, pembiayaan semula gadai janji adalah rumit dan memerlukan usaha wajar di pihak pemilik rumah yang menganggapnya.
Adalah bijak untuk berunding dengan pemberi pinjaman yang bereputasi dengan jawapan yang cepat kepada beberapa kebimbangan anda. Ini akan membantu anda membuat keputusan penting sama ada pembiayaan semula adalah sesuai untuk anda. Sekiranya ia kelihatan seperti langkah yang baik, lakukan kerja rumah penyelidikan yang dibincangkan di atas.
