Meletakkan rencana 401 (k) anda pada umumnya merupakan idea yang tidak baik, menurut kebanyakan penasihat kewangan. Tetapi nasihat itu tidak menghalang kira-kira seperempat orang yang memegang salah satu akaun ini daripada membuat serbuan ke atas dana mereka.
Sesetengah pemegang pelan ini menarik balik wang secara langsung dari akaun mereka, selalunya di bawah peruntukan kesusahan yang membenarkan pelepasan dana sedemikian. Tetapi kira-kira tiga kali lebih ramai orang meminjam buat sementara dari 401 (k) atau dari akaun sebandingnya, seperti 403 (b) atau 457, menurut data dari Pusat Pengajian Persaraan Transamerica.
Pinjaman sedemikian seolah-olah memikat. Kebanyakan 401 (k) membolehkan anda meminjam sehingga 50% daripada dana yang diletakkan di dalam akaun itu, kepada had $ 50, 000, dan sehingga lima tahun. Kerana dana tidak ditarik balik, hanya dipinjam, pinjaman itu bebas cukai. Anda kemudiannya membayar pinjaman secara beransur-ansur, termasuk kedua-dua prinsipal dan kepentingan.
Kadar faedah pada pinjaman 401 (k) cenderung agak rendah, mungkin satu atau dua mata melebihi kadar utama, yang kurang daripada banyak pengguna akan membayar pinjaman peribadi. Selain itu, tidak seperti pinjaman tradisional, minatnya tidak pergi ke bank atau pemberi pinjaman komersial lain, ia pergi kepada anda. Oleh kerana "faedah" dikembalikan ke akaun anda, ada yang berpendapat, kos peminjaman dari dana 401 (k) anda pada asasnya merupakan pembayaran balik kepada diri sendiri untuk penggunaan wang itu.
Pembezaan ini segera memilih kaunselor kewangan untuk menyokong pinjaman dana persaraan, sekurang-kurangnya untuk orang yang tidak mempunyai pilihan untuk meminjam wang. Lebih banyak penasihat, walaupun, nasihat terhadap amalan itu, hampir tidak kira keadaannya. Meminjam dari 401 (k) anda, kata mereka, menentang hampir setiap masa yang diuji prinsip pelaburan jangka panjang.
Takeaways Utama
- Kebanyakan 401 (k) merancang untuk meminjam sehingga 50% daripada dana yang anda capai sehingga lima tahun, pada kadar faedah yang rendah, dan akaun anda sendiri akan menerima faedah balik. Sebelum meminjam, pertimbangkan bahawa anda perlu membayar balik pinjaman dengan dolar selepas cukai, dan anda boleh kehilangan pendapatan pelaburan pada wang itu semasa ia keluar dari akaun. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda, anda perlu membayar balik pinjaman dengan lebih cepat-oleh tarikh akhir untuk pulangan cukai anda yang akan datang. Jika anda ingkar ke atas pinjaman, jumlah yang anda masih berhutang kepada penarikan balik, dan cukai dan kemungkinan penalti akan dikenakan.
Mengapa Pinjaman (Biasanya) Idea Bad
Berikut adalah lapan sebab utama anda mungkin tidak boleh mencelup ke pelan 401 (k) anda sehingga bersara atau menggunakannya sebelum itu sebagai bank piggy untuk pinjaman.
1. Bayaran balik akan menyebabkan anda lebih banyak daripada caruman asal anda
Tambahan ditambah dengan pinjaman 401 (k) - yang anda hanya meminjam dari diri sendiri, untuk kecenderungan-cepat menjadi dipersoalkan sebaik sahaja anda memeriksa bagaimana anda perlu membayar balik wang itu.
Perlu diingat bahawa dana yang anda meminjam telah disumbangkan kepada 401 (k) berdasarkan asas sebelum cukai. Tetapi anda akan membayar balik pinjaman anda dengan wang selepas cukai . Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai 24%, sebagai contoh, setiap $ 1 yang anda peroleh untuk membayar balik pinjaman anda sebenarnya akan menjadikan anda hanya 76 sen untuk tujuan itu; yang lain pergi ke cukai pendapatan.
Dengan cara yang lain, dalam pendirian cukai sedemikian, membuat keseluruhan dana anda pada dasarnya memerlukan hampir seperempat kerja lebih daripada yang berlaku ketika anda membuat sumbangan asal.
2. 'Kadar faedah' yang rendah mengawal kos peluang
Walaupun anda meminjam dana dari akaun anda, mereka tidak akan memperoleh sebarang pulangan pelaburan. Mereka yang (kemungkinan) pendapatan terlepas perlu seimbang terhadap rehat sepatutnya anda mendapatkan untuk membiayai diri anda dengan kadar faedah yang rendah.
"Adalah perkara biasa untuk menganggap bahawa pinjaman 401 (k) adalah percuma tanpa kos kerana faedah dibayar balik ke akaun 401 (k) peserta, " kata James B. Twining, CFP®, CEO dan pengasas Pelan Kewangan, Inc., di Bellingham, Wash. Namun, Twining menyatakan bahawa terdapat "biaya" peluang, sama dengan pertumbuhan yang hilang pada dana yang dipinjam.Jika akaun 401 (k) mempunyai jumlah pulangan sebanyak 8% untuk tahun di mana dana telah dipinjam, kos pinjaman itu adalah berkesan 8% (Itulah pinjaman mahal)."
3. Anda boleh menyumbang sedikit kepada dana semasa anda mempunyai pinjaman
Pembekuan sedemikian dalam pendanaan tambahan akan menafikan akaun wang yang sepatutnya, dalam jangka masa panjang, darab banyak kali nilai melalui pendapatan kompaun. Kebanyakan pengiraan menunjukkan bahawa wang anda akan berganda, secara purata, setiap lapan tahun dilaburkan. Jurang dalam apa yang mungkin anda buat akan lebih luas lagi jika sumbangan yang dilangkau anda menyebabkan pencapaian yang tidak dijawab kepada dana tersebut oleh majikan anda-kerana lelucon semacam itu merupakan wang pelaburan percuma untuk anda.
4. Sekiranya keadaan kewangan anda merosot, anda boleh kehilangan lebih banyak wang
Kelemahan di atas menganggap anda akan dapat membuat pembayaran berjadual kepada dana anda tepat pada masanya dan tanpa kesusahan yang tidak wajar. Dan sebahagian besarnya-90%, sebenarnya-daripada mereka yang meminjam dari rancangan 401 (k) mereka mampu melakukan itu, menurut kajian oleh Dewan Penyelidikan Pensiun Wharton.
Walau bagaimanapun, sekiranya anda tidak dapat membayar balik pinjaman itu, implikasi kewangannya akan menjadi lebih teruk. Itulah sebabnya, sekiranya anda ingkar pada pinjaman 401 (k), pinjaman itu ditukar kepada pengeluaran. Hasilnya, melainkan jika anda layak untuk mendapatkan pengeluaran kesusahan, baki pinjaman tertunggak akan tertakluk, pada minimum, kepada cukai pada kadar cukai pendapatan semasa anda. Sekiranya anda berusia bawah 59½ tahun, anda juga akan dinilai penalti pengeluaran awal sebanyak 10% ke atas jumlah yang anda meminjam.
5. Kehilangan pekerjaan atau perlepasan mengeset semula jam pembayaran balik
Namun, meninggalkan majikan anda apabila anda mempunyai pinjaman 401 (k) yang luar biasa adalah terhad, untuk mengatakan paling sedikit. Anda akan terpaksa membuat baki tertunggak dalam masa kurang, kemungkinan besar, daripada lima tahun, anda biasanya akan mempunyai. Sekiranya anda tidak dapat membayar balik wang itu, pinjaman tersebut akan dianggap sebagai pengeluaran, dengan semua implikasi untuk membayar cukai pendapatan dan penalti.
Sebagai alternatif, kehadiran pinjaman yang anda akan mengalami kesulitan membayar balik tidak lama kemudian anda dapat mengendalikan anda ke pekerjaan yang anda tidak lagi menikmati, atau memaksa anda untuk meluangkan peluang yang lebih baik jika seseorang datang.
26%
Jumlah yang merancang peserta dalam 20-an mereka meminjam, secara purata, dari 401 (k) s mereka.
6. Anda akan kehilangan kusyen kewangan
Penasihat yang menasihatkan untuk mengambil pinjaman 401 (k) berbuat demikian sebahagiannya kerana aset tersebut mungkin satu hari mewakili aset terakhir yang mungkin untuk menahan bencana kewangan. Jika anda menjalankan "pilihan nuklear" ini dan ketuk wang sekarang, apabila pilihan lain masih boleh didapati, 401 (k) anda mungkin habis, dan asetnya tidak akan ada jika dan apabila kewangan anda benar-benar terdesak.
7. Pinjaman boleh menggalakkan anda untuk mengekalkan amalan kewangan yang lemah
Meminjam dari masa depan anda secara semulajadi sememangnya sememangnya semestinya, menggalakkan anda untuk memeriksa apakah dan bagaimana anda sampai ke tahap ini dalam kewangan anda. Keperluan untuk meminjam dari tabungan boleh menjadi bendera merah yang bermanfaat-amaran bahawa anda hidup di luar kemampuan anda dan perlu mempertimbangkan perubahan pada gaya hidup anda.
Apabila anda tidak dapat mencari cara untuk membiayai gaya hidup anda, selain dengan mengambil wang dari masa depan anda, sudah tiba masanya untuk menilai semula kebiasaan perbelanjaan anda. Ini termasuk membuat, atau menyesuaikan, belanjawan anda dan membuat rancangan teratur untuk menghapuskan hutang terkumpul.
8. Anda tidak mungkin membayar balik pinjaman dengan cepat
Penasihat memberi amaran terhadap keyakinan yang tinggi bahawa anda akan membayar pinjaman dari 401 (k) anda secara tepat pada masanya-iaitu, kurang dari lima tahun yang anda biasanya dibenarkan untuk mengambil dana. "Orang berfikir bahawa mereka akan membuat pengeluaran pada masa akan datang, tetapi ia tidak pernah berlaku, " kata Chris Chen, CFP®, ahli strategi kekayaan, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Sebahagiannya, itu kerana pokok pinjaman yang sangat besar, terutamanya di kalangan orang muda. Mereka yang menyerang 401 (k) mereka meminjam purata 11% daripada asetnya. Bagi pelan peserta berusia 20-an, jumlahnya jauh lebih tinggi, dengan 26% simpanan.
Benar, peratusan itu menurun apabila usia peserta, jatuh kepada 19% untuk mereka yang berusia 30-an, 13% untuk mereka yang berumur 40-an, dan 10% bagi mereka yang berumur 50-an. Angka ini hanya 8% bagi mereka yang berumur 60-an.
Walau bagaimanapun, angka-angka tersebut tidak dapat dipastikan, apabila anda menganggap bahawa peminjam 401 (k) yang lebih tua, walaupun mereka mengetuk akaun mereka dengan kurang, mungkin juga mempunyai tempoh yang lebih pendek sebelum persaraan untuk menambah dana.
