Pembiayaan semula gadai janji tidak selalu menjadi idea terbaik, walaupun kadar gadai janji adalah rendah dan perbualan pejabat memberi tumpuan kepada siapa yang menyerang kadar faedah yang paling rendah. Sebelum anda memulakan proses pengumpulan gaji dan penyata bank yang panjang, fikirkan mengapa anda sedang membiayai semula. Walaupun beberapa matlamat kewangan seperti meringankan aliran tunai bulanan anda atau membayar balik pinjaman rumah anda lebih awal-boleh dipenuhi dengan membiayai semula, di sini adalah tujuh senario di mana pembiayaan semula gadai janji mungkin salah.
Takeaways Utama
- Pembiayaan semula gadai janji anda boleh menjadi idea yang baik atau buruk, bergantung kepada motivasi dan matlamat anda. Banyak pengguna yang membiayai semula untuk menyatukan hutang membina baki kad kredit baru yang mungkin sukar untuk dibayar. Pemilik rumah yang membiayai semula boleh membuat bayaran lebih dari masa ke masa kerana yuran dan kos penutupan, tempoh pinjaman yang lebih lama, atau kadar faedah yang lebih tinggi yang terikat dengan gadai janji "tanpa kos".
1. Untuk Menyatukan Hutang
Ini boleh menjadi salah satu langkah kewangan yang paling berbahaya yang boleh dilakukan oleh mana-mana pemilik rumah. Di permukaan, membayar hutang faedah yang tinggi dengan gadai janji berkadar rendah seolah-olah seperti langkah pintar, tetapi terdapat beberapa masalah yang berpotensi.
Pertama, anda memindahkan hutang tidak bercagar (seperti hutang kad kredit) ke hutang yang disokong oleh rumah anda. Jika anda tidak dapat membuat bayaran pinjaman, anda boleh kehilangan rumah tersebut. Walaupun tidak membayar hutang kad kredit boleh mendatangkan kesan negatif, mereka biasanya tidak begitu teruk sebagai perampasan.
Kedua, banyak pengguna mendapati bahawa, apabila mereka telah membayar balik hutang kad kredit mereka, mereka terpaksa membelanjakan lagi dan akan mula membina baki baru yang mereka akan mendapat lebih banyak masalah untuk membayar balik.
2. Untuk Pindah Ke Pinjaman Jangka Panjang
Semasa pembiayaan semula ke gadai janji dengan kadar faedah yang lebih rendah dapat menjimatkan wang anda setiap bulan, pastikan untuk melihat biaya keseluruhan pinjaman. Jika anda mempunyai 10 tahun lagi untuk membayar pinjaman semasa anda dan anda menyusun pembayaran ke dalam pinjaman 30 tahun, anda akan membayar lebih banyak secara keseluruhan untuk meminjam wang dan terjebak dengan 20 tahun pembayaran hipotek.
3. Untuk Simpan Wang untuk Rumah Baru
Sebagai pemilik rumah, anda perlu membuat pengiraan penting untuk menentukan berapa banyak pembiayaan semula yang akan dikenakan dan berapa banyak yang akan anda simpan setiap bulan. Sekiranya mengambil masa tiga tahun untuk membiayai perbelanjaan membiayai semula dan anda merancang untuk berpindah dalam masa dua tahun, itu bermakna meskipun bayaran bulanan yang lebih rendah, anda tidak menjimatkan apa-apa wang sama sekali.
4. Untuk Beralih Daripada ARM ke Pinjaman Kadar-Tetap
Bagi sesetengah pemilik rumah, ini boleh menjadi langkah yang sangat baik, terutamanya jika anda berhasrat untuk tinggal di rumah selama bertahun-tahun yang akan datang. Tetapi pemilik rumah yang hanya takut dengan reputasi buruk gadai janji kadar laras, atau ARM, harus berhati-hati melihat syarat ARM mereka sebelum membuat langkah untuk membiayai semula. Sekiranya anda mempunyai ARM, pastikan anda mengetahui indeks apa yang terikat dengannya, berapa kerap pinjaman anda diselaraskan dan, lebih penting lagi, topi anda pada pelarasan pinjaman: cap pertama, topi tahunan, dan topi seumur hidup. Mungkin pinjaman berkadar tetap lebih baik untuk anda, tetapi pastikan anda melakukan matematik sebelum melakukan perbelanjaan untuk membiayai semula.
5. Mengambil Tunai untuk Pelaburan
Masalah dengan wang tunai adalah terlalu mudah untuk dibelanjakan. Jika anda berdisiplin dan benar-benar akan menggunakan wang tambahan untuk melabur, ini boleh menjadi pilihan yang baik. Walau bagaimanapun, membayar gadai janji pada kadar 5% hingga 6% setahun boleh menjadi masalah yang lebih baik daripada merangsangkan wang tunai anda ke CD yang menghasilkan 2.5% setiap tahun. Pastikan anda seorang pelabur yang bijak sebelum bermain dengan ekuiti di rumah anda.
6. Mengurangkan Pembayaran Anda
Secara umum, mengurangkan bayaran bulanan anda dengan menurunkan kadar faedah anda menjadikan rasa kewangan. Tetapi jangan abaikan kos pembiayaan semula. Sebagai tambahan kepada kos dan yuran penutupan, yang boleh menelan kos dari 2% hingga 5% daripada pinjaman rumah anda, anda akan membuat lebih banyak pembayaran gadai janji jika anda memperpanjang syarat pinjaman anda. Jika, sebagai contoh, anda telah membuat pembayaran selama tujuh tahun pada gadai janji selama 30 tahun dan membiayai semula pinjaman 30 tahun yang baru, ingatlah bahawa anda akan membuat tujuh tahun pembayaran pinjaman tambahan. Pembiayaan semula mungkin masih berbaloi, tetapi anda harus menggulung kos tersebut ke dalam pengiraan anda sebelum membuat keputusan muktamad.
Membandingkan jadual pelunasan gadai janji semasa anda ke jadual pelunasan gadai janji baru akan mendedahkan kesan pembiayaan semula akan mempunyai nilai bersih anda.
7. Mengambil Kelebihan Pembiayaan Tiada Kos
Pinjaman gadai janji "tiada kos" tidak wujud. Terdapat beberapa cara untuk membayar kos penutupan dan yuran apabila pembiayaan semula, tetapi dalam setiap kes, yuran dibayar dengan cara satu atau lain. Pemilik rumah boleh membayar tunai dari akaun bank mereka untuk membiayai semula, atau mereka boleh membungkus kos ke dalam pinjaman mereka dan meningkatkan saiz prinsipal mereka. Pilihan lain adalah untuk pemberi pinjaman untuk membayar kos dengan mengenakan kadar faedah sedikit lebih tinggi. Anda boleh mengira cara terbaik bagi anda untuk membayar kos dengan membandingkan bayaran bulanan dan syarat pinjaman untuk setiap senario sebelum memilih pinjaman yang paling sesuai untuk kewangan anda.
Garisan bawah
Pembiayaan semula gadai janji boleh menjadi langkah kewangan yang bijak untuk banyak pemilik rumah, tetapi tidak setiap pembiayaan semula masuk akal. Pastikan anda menilai semua pilihan anda sebelum membuat keputusan.
