Jika anda pernah mendengarnya sekali, anda pernah mendengarnya sejuta kali: Insurans hayat adalah sesuatu yang mustahak, terutamanya apabila anda mempunyai keluarga yang bergantung kepada pendapatan anda. Jika anda mati secara tidak disangka-sangka, pelan insurans hayat akan memastikan keperluan kewangan keluarga anda dilindungi, dari gadai janji bulanan kepada bil runcit kepada pendidikan kolej anak anda.
Walaupun penggantian pendapatan adalah tujuan utama insurans hayat, banyak pemegang polisi memasuki insurans hayat nilai tunai untuk sebab-sebab lain, seperti membina telur sarang untuk persaraan. Juga dikenali sebagai insurans hayat tetap, polisi insurans hayat nilai tunai menyediakan kedua-dua manfaat kematian dan pengumpulan nilai tunai semasa hayat pemegang polisi.
Dengan dasar nilai tunai, pemegang polisi boleh menggunakan nilai tunai dalam pelbagai cara termasuk:
- Pelaburan yang dilindungi cukai; Cara untuk membayar premium dasar kemudian dalam kehidupan; Manfaat yang boleh disalurkan kepada ahli waris mereka.
Keseluruhan kehidupan, kehidupan yang berubah-ubah dan kehidupan sejagat semuanya mempunyai nilai tunai terbina dalam. Jangka hayat tidak.
Jangan Buang Nilai Tunai Anda
Peminjam terlalu banyak membuat kesilapan yang mahal untuk meninggalkan nilai wang tunai dalam polisi hayat tetap mereka. Apabila pemegang polisi meninggal dunia, penerima manfaatnya menerima manfaat kematian, dan apa-apa nilai tunai yang tinggal kembali kepada syarikat insurans. Dalam erti kata lain, mereka pada asasnya membuang nilai tunai terkumpul.
Nasib baik, anda boleh mengambil langkah-langkah untuk memastikan anda tidak membuang nilai tunai anda. Berikut adalah enam strategi popular untuk membantu anda membuat sebahagian besar nilai tunai dalam insurans hayat tetap anda.
Strategi 1: Tingkatkan Manfaat Kematian
Semasa perdagangan, matlamat anda adalah untuk mengalirkan nilai tunai sepenuhnya dan memindahkan jumlah penuh ke manfaat kematian atau nilai muka. Contohnya, jika anda mempunyai polisi insurans hayat sejagat dengan faedah kematian $ 200, 000 dan nilai tunai $ 100, 000, matlamat anda adalah untuk mengosongkan nilai tunai sepenuhnya dan meningkatkan manfaat kematian kepada $ 300, 000. Itulah $ 100, 000 lebih yang akan jatuh ke tangan ahli waris anda daripada pergi ke syarikat insurans hayat.
Strategi 2: Bayar Premium Insurans Hayat
Sebaik sahaja anda telah mengumpulkan nilai tunai yang mencukupi, anda boleh memanfaatkannya untuk membayar bayaran premium. Ini dikenali sebagai "dibayar." Kebanyakan syarikat insurans hayat bersedia untuk menghormati permintaan ini-semua yang perlu anda lakukan adalah bertanya. Menggunakan taktik ini, anda boleh menjimatkan $ 2, 000 atau lebih dalam premium setiap tahun.
Strategi 3: Ambil Pinjaman
Jika anda telah membina nilai tunai yang besar, anda juga boleh memilih untuk mengambil pinjaman terhadap polisi anda. Syarikat insurans hayat sering menawarkan pinjaman bernilai tunai ini pada kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman bank tradisional. Sudah tentu, anda tidak bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman kerana anda pada dasarnya meminjam wang anda sendiri. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa apa-apa wang yang anda meminjam, ditambah dengan faedah, akan ditolak daripada manfaat kematian apabila anda mati.
Strategi 4: Buat Pengeluaran
Jika anda rendah dana atau hanya mahu membuat pembelian yang besar, anda mempunyai pilihan untuk menarik balik beberapa atau semua nilai tunai anda. Bergantung kepada polisi anda dan saiz nilai tunai anda, pengeluaran seperti itu boleh menanggung faedah kematian anda atau menghapuskannya sama sekali. Walaupun sesetengah polisi dikurangkan pada dasar dolar-dolar dengan setiap pengeluaran, yang lain (seperti beberapa polisi sepanjang hayat tradisional) sebenarnya mengurangkan faedah kematian dengan jumlah yang lebih besar dari apa yang anda menarik. Pastikan anda membincangkan taktik ini dengan ejen insurans anda sebelum membuat sebarang langkah secara tiba-tiba.
Strategi 5: Tumbuh Telur Nest Anda
Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, polisi insurans hayat nilai tunai telah menjadi sangat popular dengan pelabur yang ingin menambah pendapatan persaraan mereka. Jika anda telah mengumpulkan nilai tunai yang sihat, anda boleh menggunakan dana ini dalam pelbagai cara sebagai aset dalam portfolio persaraan anda. Sering kali dana-dana ini dijamin akan bertahan cukai selama bertahun-tahun, yang boleh benar-benar meningkatkan telur sarang anda.
Kebanyakan penasihat berkata pemegang polisi harus memberi dasar mereka sekurang-kurangnya 10 hingga 15 tahun untuk berkembang sebelum menaksir nilai tunai untuk pendapatan persaraan. Bercakap dengan ejen insurans hayat anda atau penasihat kewangan mengenai sama ada taktik ini sesuai untuk keadaan anda.
Strategi 6: Penyerahan Penuh
Sudah tentu, anda sentiasa mempunyai pilihan untuk menyerahkan polisi anda dan menerima nilai tunai terakru. Sebelum mengambil laluan ini, penting untuk mempertimbangkan banyak faktor. Pertama sekali, anda melepaskan manfaat kematian apabila anda menyerahkan polisi insurans hayat, yang bermaksud bahawa pewaris anda akan menerima apa-apa dari dasar apabila anda mati. Dalam kebanyakan kes, anda juga akan dikenakan bayaran penyerahan, yang dapat mengurangkan nilai tunai anda.
Di samping itu, wang tunai yang anda terima melalui penyerahan adalah tertakluk kepada cukai pendapatan. Sekiranya anda mempunyai baki pinjaman yang belum dijelaskan terhadap polisi ini, anda boleh menanggung lebih banyak cukai.
Garisan bawah
Jangan biarkan nilai tunai berkumpul dalam polisi insurans hayat kekal tanpa membuat keputusan bagaimana anda akan menggunakannya. Dan pastikan nilai tunai disalirkan dan diturunkan kemudian dalam hidup.
