Apakah 5-6 Hipotek Berasaskan Kadar Hibrid (5-6 ARM Hibrid)?
5-6 Hibrid Kadar Boleh Laras Hibrid (5-6 ARM Hibrid) adalah gadai janji kadar laras dengan kadar faedah tetap lima tahun awal yang selepas itu kadar faedah bermula untuk menyesuaikan setiap enam bulan mengikut indeks ditambah margin, yang diketahui sebagai kadar faedah yang diindeks sepenuhnya. Indeks itu berubah-ubah, sementara margin ditetapkan untuk kehidupan pinjaman.
5-6 ARM biasanya terikat dengan indeks Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR) enam bulan, penanda aras paling banyak digunakan di dunia untuk kadar faedah jangka pendek. Indeks popular lain untuk kadar yang diindeks termasuk indeks Perbendaharaan Matang dan Kadar Terendah.
Memahami 5-6 Hibrid Kadar Adjustable Rate (5-6 ARM Hibrid)
5-6 Pinjaman Hutang Boleh Laras-Kadar Pinjaman mempunyai pelbagai ciri untuk dipertimbangkan. Apabila membeli ARM, indeks, margin dan struktur cap kadar faedah tidak boleh diabaikan. Margin adalah kadar peratusan tetap yang ditambah pada kadar yang diindeks untuk menentukan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya dari gadai janji kadar laras. Struktur topi merujuk kepada peruntukan yang mentadbir kenaikan kadar faedah dan had pada produk kredit kadar berubah. Dalam persekitaran kadar faedah yang semakin meningkat, semakin lama tempoh masa antara tarikh menetapkan semula kadar faedah, semakin bermanfaat untuk peminjam. Contohnya, ARM 5-1 akan lebih baik daripada ARM 5-6. Sebaliknya akan berlaku dalam persekitaran kadar faedah yang jatuh.
Di samping itu, kebanyakan indeks bertindak berbeza bergantung pada persekitaran kadar faedah. Mereka yang mempunyai kesan lag terbina dalam, seperti Indeks Purata Perbendaharaan Bulanan (MTA), lebih bermanfaat dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat daripada indeks kadar faedah jangka pendek seperti LIBOR selama satu bulan. Struktur topi kadar faedah menentukan berapa cepat dan sejauh mana kadar faedah dapat disesuaikan sepanjang hayat hipotek. Akhirnya, margin itu tetap untuk kehidupan pinjaman, tetapi ia sering dapat dirundingkan dengan pemberi pinjaman sebelum menandatangani dokumen hipotek.
Kelebihan dan Kekurangan ARM 5/6
Kelebihan: Banyak gadai janji kadar laras bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap. Ini boleh memberikan peminjam dengan kelebihan tabungan yang ketara, bergantung kepada arah kadar faedah selepas tempoh tetap ARM. Ia juga mungkin lebih masuk akal dari perspektif kos untuk mengambil ARM, terutamanya jika peminjam bercadang untuk menjual rumah sebelum tempoh kadar tetap ARM berakhir. Dari segi sejarah, orang menghabiskan masa selama tujuh hingga 10 tahun di rumah, jadi gadai janji kadar tetap 30 tahun mungkin bukan pilihan terbaik bagi pembeli rumah yang banyak. Mari kita gunakan contoh pasangan yang baru berkahwin membeli rumah pertama mereka. Mereka tahu dari awal bahawa rumah akan terlalu kecil apabila mereka mempunyai anak. Oleh itu, mereka mengambil ARM 5/6, mengetahui mereka akan mendapat semua kelebihan kadar faedah yang lebih rendah kerana mereka berhasrat untuk membeli rumah yang lebih besar sebelum atau dekat masa kadar awal tertakluk kepada pelarasan.
Cons: Risiko terbesar yang dikaitkan dengan ARM 5/6 adalah risiko kadar faedah. Ia boleh meningkat setiap enam bulan selepas lima tahun pertama pinjaman, yang akan menaikkan kos bayaran gadai janji bulanan. Oleh itu, peminjam perlu menganggarkan bayaran maksimum bulanan maksimum yang mereka dapat melebihi tempoh lima tahun awal. Atau, peminjam sepatutnya bersedia untuk menjual atau membiayai semula rumah apabila tempoh tetap gadai janji telah berakhir. Risiko kadar faedah dikurangkan kepada ijazah dengan jangka hayat dan jangka masa pada 5-6 ARM. Had jangka hayat mengehadkan jumlah maksimum kadar faedah boleh meningkat melebihi kadar awal, sementara topi berkala membatasi berapa banyak kadar faedah boleh meningkat dalam setiap tempoh pelarasan pinjaman.
