Isi kandungan
- Had dan Sekatan ke atas 401 (k) s
- 1. Inflasi dan Cukai
- 2. Yuran dan Kos Pengkompaunan
- 3. Kekurangan Likuiditas
- Garisan bawah
Pelan 401 (k) mempunyai banyak manfaat untuk pekerja yang menjimatkan persaraan. Ia membolehkan mereka membuat sumbangan pengurangan gaji secara pretasi (dan juga pada dasar selepas cukai dalam beberapa kes).
Majikan yang menawarkan 401 (k) boleh membuat sumbangan bukan elektif atau padanan dengan pelan itu, yang bermaksud lebih banyak wang untuk pekerja, dan mereka juga mempunyai pilihan untuk menambah ciri perkongsian keuntungan kepada pelan. Lebih-lebih lagi, semua pendapatan untuk pelan 401 (k) terakru berasaskan cukai tertunda.
Takeaways Utama
- Walaupun rancangan 401 (k) adalah cara terbaik untuk menyelamatkan, mungkin tidak mungkin untuk mengetepikan cukup untuk persaraan yang selesa, sebahagiannya kerana had IRS. Pengurangan, ditambah cukai pada pengagihan 401 (k), menghancurkan nilai anda simpanan. Bayaran yuran dan yuran dana bersama boleh mengurangkan kesan positif faedah kompaun ke atas 401 (k) akaun. Salah satu penyelesaian adalah untuk melabur dalam dana indeks kos rendah. Jika anda perlu mencairkan ke dalam 401 (k) awal anda, anda biasanya perlu membayar penalti-serta cukai-ke atas jumlah yang anda menarik.
Had dan Batasan pada 401 (k) s
Pada bahagian bawah, topi diletakkan pada sumbangan 401 (k). Peraturan IRS mengehadkan peratusan gaji yang dibenarkan. Pada tahun 2019 sumbangan maksimum kepada 401 (k) ialah $ 19, 000, meningkat kepada $ 19, 500 pada tahun 2020. Bagi seseorang yang membuat lebih daripada $ 150, 000 setahun, menyumbang maksimum akan memberi mereka kadar tabungan hanya 12.67%. Dan semakin banyak orang membuat lebih dari $ 150, 000, semakin kecil peratusan sumbangan mereka.
Masalahnya adalah bahawa kadar simpanan sebanyak 12% mungkin terlalu rendah untuk mencapai persaraan yang selesa. "Kadar simpanan di bawah 10% pastinya terlalu rendah, " kata Andrew Marshall dari Andrew Marshall Financial, LLC, di Carlsbad, Calif. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menambah sumbangan sebanyak $ 6, 000 untuk jumlah itu. sejumlah $ 25, 000 pada 2019, tetapi wang anda tidak akan bertahan lama. (Pada tahun 2020, had catch up naik kepada $ 6, 500, dengan jumlah $ 26, 000.)
Majikan boleh membuat sumbangan elektif, tanpa mengira jumlah pekerja yang menyumbang, tetapi ada juga batasnya. Pada tahun 2019, had jumlah sumbangan kepada 401 (k) dari mana-mana sumber ialah $ 56, 000, meningkat kepada $ 57, 000 pada tahun 2020. Semua sumbangan 401 (k) mestilah dibuat tidak lewat daripada 31 Disember.
Terdapat juga sekatan tentang cara pekerja dapat menarik balik aset ini dan apabila mereka dibenarkan berbuat demikian tanpa menanggung hukuman cukai.
Memandangkan asas-asas 401 (k) s, walaupun anda menyimpan maksimum, 401 (k) anda mungkin tidak mencukupi untuk bersara. Inilah sebabnya.
1. Inflasi dan Cukai
Kos hidup meningkat secara berterusan. Kebanyakan kita meremehkan kesan inflasi dalam tempoh masa yang lama. Ramai pesara percaya bahawa mereka mempunyai banyak wang untuk persaraan dalam 401 (k) mereka akaun dan mereka adalah kewangan yang kukuh, hanya untuk mendapati bahawa mereka mesti menurunkan gaya hidup mereka dan masih boleh berjuang secara kewangan untuk memenuhi keperluan.
Cukai juga menjadi isu. Diberikan, 401 (k) s adalah tertunda cukai, dan mereka berkembang tanpa mengakru cukai. Tetapi apabila anda bersara dan mula membuat pengeluaran dari 401 (k) anda, pengagihan ditambah kepada pendapatan tahunan anda dan mereka akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan semasa anda. Seperti inflasi, kadar itu mungkin lebih tinggi daripada yang anda jangkakan 20 tahun lalu. Atau mungkin telur sarang yang telah anda bina di 401 (k) selama 20 atau 30 tahun mungkin tidak begitu besar seperti yang anda jangkakan.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, ketua pegawai eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md., Dengan cara ini:
Semua dolar ditangguhkan cukai, yang bermaksud bahawa untuk setiap $ 1 yang anda simpan hari ini, anda hanya mempunyai kira-kira 63 hingga 88 sen berdasarkan pendirian cukai anda. Bagi mereka yang berpenghasilan tinggi, ini adalah isu yang lebih serius kerana mereka berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Imbangan $ 1 juta tidak benar-benar $ 1 juta untuk anda menghabiskan masa bersara.
David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC, menambah: "Kami memberitahu pelanggan kami untuk merancang 30% daripada 401 (k) mereka yang akan pergi. Tangan Sam, jadi jangan terikat dengan 100% nilai itu menjadi milikmu."
Nashville: Bagaimana saya Melabur untuk Persaraan?
2. Yuran dan Kos Pengkompaunan
Kesan bayaran pentadbiran pada 401 (k) dan dana bersama yang berkaitan boleh menjadi teruk. Kos ini boleh menelan lebih daripada separuh daripada simpanan seseorang. A 401 (k) lazimnya mempunyai lebih daripada sedozen yuran yang tidak dinyatakan, seperti yuran pemegang amanah, yuran simpan wang, yuran pencari, dan yuran guaman. Sangat mudah dirasai apabila anda cuba untuk mengetahui sama ada anda sedang dilayan dengan adil atau ditipu.
Ini adalah tambahan kepada sebarang yuran dana. Dana bersama dalam 401 (k) sering mengambil bayaran 2% dari bahagian atas. Sekiranya dana meningkat 7% untuk tahun tetapi mengambil yuran 2%, anda ditinggalkan dengan 5%. Kedengarannya seperti jumlah yang lebih besar, tetapi keajaiban perniagaan dana menjadi sebahagian dari keuntungan anda hilang kerana penggabungan 7% akan mengembalikan ratusan ribu lebih dari pulangan kompound 5%. Yuran 2% yang diambil dari pemotongan atas pengembalian eksponen. Pada masa anda bersara, dana bersama mungkin mengambil dua pertiga daripada keuntungan anda.
Pilihan yang lebih baik adalah untuk melabur dalam dana indeks kos rendah. Juga, lihat dana sasaran yang mudah digunakan, yang mencari jalan ke lebih 401 (k) rancangan, tetapi cek yuran dengan mereka juga.
3. Kekurangan Likuiditas
Wang yang masuk ke dalam 401 (k) pada asasnya terkunci dalam peti keselamatan yang hanya boleh dibuka apabila anda mencapai usia tertentu atau ketika anda mempunyai pengecualian yang layak, seperti perbelanjaan perubatan atau kecacatan kekal. Jika tidak, anda akan menghadapi penalti dan cukai pengeluaran awal. Pendek kata, dana 401 (k) kekurangan kecairan.
"Ini bukan dana kecemasan anda, atau akaun yang anda rancang untuk digunakan jika anda membuat pembelian utama. Jika anda mengakses wang itu, ia adalah pengeluaran yang sangat mahal, " kata Therese R. Nicklas, CFP, CMC, Coach of Wealth untuk Wanita, Inc., di Rockland, Mass. "Jika anda mengeluarkan dana sebelum umur 59-1 / 2, anda berpotensi akan dikenakan penalti 10% atas jumlah pengeluaran. Semua pengeluaran dari akaun persaraan yang tertunda cukai dikenakan cukai peristiwa di kurungan cukai semasa anda. Bergantung pada jumlah pengeluaran, anda boleh bertemu diri dengan pendirian cukai yang lebih tinggi, sambil menambah kos."
IRS tidak menggalakkan anda untuk mengambil wang daripada 401 (k) anda dengan mengenakan denda 10% atas pengeluaran yang anda ambil sebelum umur 59½-melainkan anda layak mendapat pengecualian.
Ini bermakna anda tidak boleh melabur atau membelanjakan wang untuk melegakan hidup anda tanpa banyak rundingan yang sukar dan melanda kewangan yang besar. Pengecualian tunggal untuk ini adalah elaun untuk meminjam sejumlah terhad dari 401 (k) anda di bawah keadaan tertentu, dengan kewajipan untuk membayar balik dalam tempoh tertentu.
Garisan bawah
Oleh kerana 401 (k) tidak mencukupi untuk persaraan anda, adalah penting untuk membina peruntukan lain, seperti membuat sumbangan yang berasingan dan tetap kepada IRA tradisional atau Roth.
Carol Berger, CFP®, Pengurusan Kekayaan Berger di Peachtree City, Ga., Menerangkan:
Adalah idea yang baik untuk mempunyai lebih banyak pilihan apabila anda mencapai fasa "edaran" dalam hidup anda. Sekiranya semuanya terikat dalam 401 (k) sebelum cukai anda, anda tidak akan mempunyai sebarang kelonggaran jika ia datang kepada pengeluaran. Saya sentiasa mencadangkan, jika boleh, mempunyai akaun yang boleh dikenakan cukai, Roth IRA, dan IRA (atau 401k). Ini benar-benar boleh membantu perancangan cukai.
"Kenyataannya adalah bahawa ramai pesara perlu mendapatkan sedikit wang semasa bersara untuk mengambil tekanan daripada akaun persaraan mereka, " tambah Craig Israelsen, Ph.D., pencipta Portfolio Tujuh Belas di Springville, Utah. "Memiliki pekerjaan sambilan juga akan membantu seseorang 'melegakan' daripada tenaga kerja daripada sekadar mengakhiri karir kerjaya mereka yang kerap."
