Apakah 3/27 Mortgage Kadar Boleh Laraskan?
Gadai janji kadar 3/27, atau 3/27 ARM, adalah gadai janji selama 30 tahun yang sering ditawarkan kepada peminjam subprima, yang bermaksud orang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah atau sejarah hutang tuntutan. Gadai janji ini dirancang sebagai kenderaan pembiayaan jangka pendek yang memberikan masa peminjam untuk memperbaiki kredit mereka sehingga mereka dapat membiayai semula pinjaman dengan hipotek yang lebih baik.
Memahami 3/27 Mortgages Kadar Boleh Laraskan (3/27 ARM)
3/27 gadai janji kadar laras, atau 3/27 ARM, mempunyai tempoh kadar faedah tetap selama tiga tahun, yang pada umumnya lebih rendah daripada kadar semasa pada gadai janji konvensional selama 30 tahun. Tetapi selepas tiga tahun dan untuk baki 27 tahun pinjaman, kadarnya terapung berdasarkan indeks, seperti Kadar Tawaran Antara Bank London (Libor) atau hasil pada bil Perbendaharaan AS setahun. Bank juga menambah margin di atas indeks; jumlah itu dikenali sebagai penyebaran atau kadar faedah terindeks sepenuhnya. Kadar ini biasanya lebih tinggi daripada kadar faedah tetap tiga tahun awal, walaupun hipotek 3/27 biasanya mempunyai kenaikan pada kenaikan tersebut. Lazimnya, pinjaman ini meningkat pada kadar peningkatan sebanyak 2 peratus bagi setiap tempoh pelarasan, yang mungkin berlaku setiap enam atau 12 bulan. Ambil perhatian bahawa bermakna kadar boleh meningkat sebanyak dua mata penuh, bukan 2 peratus daripada kadar faedah semasa. Mungkin ada juga nyawa yang mempunyai pinjaman sebanyak 5 peratus atau lebih. Untuk mengelakkan kejutan pembayaran apabila kadar faedah mula menyesuaikan, pembeli gadai janji 3/27 biasanya berhasrat untuk membiayai semula gadai janji dalam tempoh tiga tahun pertama.
Kadar Teaser Besar tetapi Risky Deal
Risiko yang serius bagi peminjam ialah mereka tidak mampu untuk membiayai semula pinjaman mereka dalam tempoh tiga tahun. Ini mungkin disebabkan oleh penarafan kredit yang masih rendah, atau penurunan dalam nilai rumah mereka, atau hanya memaksa pasukan yang menyebabkan kadar faedah meningkat di seluruh lembaga. Selain itu, banyak gadai janji 3/27 yang membawa hukuman penalti, yang membuat pembiayaan semula mahal.
Ramai 3/27 peminjam gadai janji gagal mengenali berapa banyak bayaran bulanan mereka meningkat selepas tiga tahun. Misalnya, peminjam mengeluarkan pinjaman $ 250, 000 pada kadar penggoda awal sebanyak 3.5 peratus. Itulah kadar gadai janji yang besar pada permulaan, tetapi mari kita anggap bahawa selepas tiga tahun, indeks LIBOR berada pada 3 peratus dan margin bank adalah 2.5 peratus. Itu menambah sehingga kadar indeks yang diinduksi sepenuhnya 5.5 peratus, yang berada dalam topi tahunan 2 mata pinjaman. Semalam, bayaran bulanan adalah dari $ 1, 123 hingga $ 1, 483, perbezaan $ 360. Itulah banyak wang runcit. Oleh kerana bayaran boleh meningkat dengan begitu banyak, peminjam perlu merancang dengan teliti sebelum mengeluarkan gadai janji 3/27.
